Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальное об инвестициях, иммиграции и недвижимости за рубежомПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 066 294 €
Пентхаус в Майами, США
120 м2322
Кредит
Здравствуйте!
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой.
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Спасибо
Дмитрий Баранов
Брокер по недвижимости
+1.305.302.9776
Square Estates LLC
7 900 000 €
Вилла в Сен-Тропе, Франция
610 м21066
Вилла расположена в новом жилом проекте в одном из самых элитных районов Сен-Тропе. С виллы открывается потрясающий вид на море.
Вилла включает просторные гостиные, 6 спален, домашний кинотеатр, винный погреб, тренажерную зону, сауну, комнату для персонала со специально-оборудованной кухней и крытый гараж.
В ландшафтном саду расположен...
NF Group
1 050 000 €
Вилла в Бечичи, Черногория
720 м26
ВНЖ при покупке
Код объекта - 1.30.728.7572
Продаются две виллы, площадь одной виллы 430 кв.м, площадь второй виллы 290 кв.m
Виллы находятся в Бечичи и сдаются в аренду в сезон.
Вилла Dijana расположена в 5 км от пляжа Могрен. К услугам гостей бесплатный прокат велосипедов, бар и номера с кондиционером, балконом и бесплатным WiFi. К услугам гостей...
DOO TradeGoria
4 500 000 €
Апартаменты в Кап д’Антиб, Франция
161 м24
Элегантные апартаменты, расположенные в роскошной закрытой и охраняемой резиденции, включают в себя просторную гостиную зону, кухню, совмещенную со столовой, 4 спальни, 4 ванные комнаты, террасу. Встроенная кухня итальянского дизайна оснащена столешницей из кварца и техникой Miele. В ванных комнатах установлены санитарная техника от Laufen,...
NF Group
600 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
110 м232
ВНЖ при покупке
Продается роскошная квартира с 3 спальнями на первой линии в туристической зоне Гермасойя, Лимассол. Недвижимость расположена на первой линии с прекрасным видом на море и песчаный пляж в нескольких шагах. Здание было недавно отремонтировано снаружи. Есть также солнечные батареи, окна с двойным остеклением и водяной насос.
BLUE SKY HOUSES
850 000 €
Апартаменты в Лоле, Португалия
100 м2323
Онлайн-показ
Квартира с 2 спальнями в элитном комплексе в Алмансиле, Лоле!
Предоставляет первоклассные спортивные и оздоровительные процедуры, серфинг, верховую езду, треккинг, состоит из 5 полей для гольфа мирового класса, исключительных ресторанов и расположен рядом с пляжами.
Владение резиденцией предоставляет владельцу привилегии доступа культура...
Amber Star Real Estate
3 620 000 €
Вилла в Вольтерре, Италия
280 м234
Роскошная современная резиденция сочетает в себе традиционный тосканский фермерский дом и современную пристройку из железобетона и травертина. Дом обращен с одной стороны к современному бассейну с подогревом и великолепным видом на окрестности, с другой к оливковой роще. Особняк окружен большим парком площадью 6,78 га. В парке оборудованы...
Lionard Luxury Real Estate
730 000 €
Дом в Кортоне, Италия
215 м2822
Каменный фермерский дом типичного тосканского стиля на холме рядом с известным старинным городом Кортона, в двух шагах от необходимых объектов инфраструктуры. Собственность в зеленом природном контексте с захватывающим видом на долину Вальдикьяна состоит из фермерского дома площадью около 165 кв.м на двух уровнях и гостевого дома в незаконченном...
Great Estate
755 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
233 м232
ВНЖ при покупке
BLUE SKY HOUSES
500 000 €
Земля в Ираклионе, Греция
862 м2
Продается земельный участок площадью 862 кв.м. на острове Крит. На территории подведена вода, подведено электричество.
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
1 886 012 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
176 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты в уникальном жилом комплексе J One на берегу Дубайского канала! С потрясающим видом на небоскрёб Burj Khalifa! Рассрочка без % после получения ключей! Меблированная кухня и бытовая техника! Отлично подойдет для жизни и инвестиций!
Удобства: бассейн, тренажерный зал, детская игровая площадка, детский бассейн, зеленые насаждения,...
DDA Real Estate
3 782 590 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
260 м2542
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты в уникальном жилом комплексе J One на берегу Дубайского канала! С потрясающим видом на небоскрёб Burj Khalifa! Рассрочка без % после получения ключей! Меблированная кухня и бытовая техника! Отлично подойдет для жизни и инвестиций!
Удобства: бассейн, тренажерный зал, детская игровая площадка, детский бассейн, зеленые насаждения,...
DDA Real Estate
1 550 000 €
Пентхаус в Малаге, Испания
133 м2222
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
TEKCE
795 000 €
Коммерческая недвижимость в Эйшампле, Испания
335 м25.8% в год
ВНЖ при покупкеОнлайн-показКредит 2-3%Готовый бизнес
В продаже коммерческое помещение в центре Барселоны, на улице с одним из самых высоких показателей как пешеходного, так и автомобильного трафика круглый год.
Окружение:
модернистский район Eixample Izquierda
модная ресторанная улица Enric Granados с многочисленными кафе и ресторанами
отели и туристические апартаменты
главный бульвар...
DECART PROPERTY INVESTMENTS
3 777 166 €
Особняк в Дубае, ОАЭ
730 м2688
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Роскошный особняк в Belair Phase 2 от Damac Properties! Высокий доход от инвестиций - от 10%! Предоставим каталог инвестора! Беспроцентная рассрочка!
Срок сдачи - 4 кв. 2024 г.
Удобства: частные бассейны, экологически чистый парк с тематическими зонам, комфортные и безопасные спортивные площадки, индивидуальные парковочные места на...
DDA Real Estate
749 000 €
Дом в Латвии
320 м2754
ВНЖ при покупке
Продается живописная и просторная недвижимость - всего в 7 км от моря.Недвижимость включает в себя: частный дом - 320м2, лес - 30га, поля - 2га,фруктовый сад – 1,3 га и другие площади общей площадью 45 га.Два больших пруда возле дома.
Habita International Estates Ltd
995 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
330 м255
ВНЖ при покупке
BLUE SKY HOUSES
2 655 063 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
560 м2445
Metropolitan Premium Properties
1 500 000 €
Дом на Коста-Брава, Испания
320 м244
ВНЖ при покупке
Современная вилла с 4 спальнями, расположенная в элитной урбанизации Mas Vilà, в 15 минутах пешком до пляжа, в непосредственной близости от города Сан Антони де Калонже, на побережье Коста Брава в Испании. Превосходное расположение и ориентация дома позволяют наслаждаться роскошными видами на море с просторных покрытых деревом террас у...
Mercury Group
3 550 000 €
Дом на Коста-Брава, Испания
644 м266
ВНЖ при покупке
Современная вилла с панорамным видом на море расположена в урбанизации Мас Ноу города Плайя де Аро, на побережье Коста Брава в Испании. Ближайшие пляжи Плайя де Аро и Сагаро, также как и один из самых престижных гольф-клубов на побережье находятся от виллы всего в 10 минутах езды на автомобиле.
Дом окружен садом и имеет два бассейна – наружный и...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
