Заемщики и банки остались без обещанной помощи

Выделенные средства, которые ранее планировалось пустить на выкуп «плохих» кредитов у банков, будут направлены в «финансовый сектор», скорее всего, в сектор автокредитования. Максимум на что теперь могут рассчитывать домовладельцы, лишившиеся права выкупа закладной, – это что им, возможно, разрешат оставаться в своих домах после утери права собственности.
За поддержку автомобильной отрасли высказывается и новый американский президент Барак Обама. По словам Полсона, правительство вынуждено было сменить приоритеты, поскольку ситуация в экономике стремительно ухудшается. Однако министр уверен, что объявленных $700 млрд будет вполне достаточно, чтобы вернуть американской экономике стабильность.
Еще не забытое старое
Каким же образом правительство сможет оставить обанкротившихся домовладельцев в их домах? Ведь теоретически это уже собственность банка-кредитора, который, конечно же, поспешит продать то, что продолжает падать в цене. Есть два выхода, позволяющих не доводить до выселения: реструктуризация существующей задолженности и перекредитование в другом банке на более мягких условиях.
По словам Полсона, сейчас рассматривается сразу несколько планов, включая модель по модификации ипотечных кредитов, которая была использована в этом году при спасении проблемных заемщиков обанкротившегося IndyMac Bank, одной из самых крупных в США кредитных организаций, специализирующейся на так называемых subprime-кредитах – займах, выданных ненадежным заемщикам с плохой кредитной историей. Министр, впрочем, не отрицает, что осуществление такого плана потребует серьезных государственных субсидий.
Между тем количество банкротств среди заемщиков продолжает увеличиваться, как и предсказывали все без исключения эксперты. В октябре запущенных процедур лишения права выкупа закладных было на 5% больше, чем в сентябре 2008 года, и на 25% больше, чем годом ранее. Число домовладельцев, вовлеченных в процедуру банкротства, составило более 279 500, по данным RealtyTrac. Напомним, что процедура банкротства состоит из нескольких фаз: сначала извещение о лишении права выкупа закладной, затем извещение о выставлении дома на торги, затем переход собственности к банку.
По новым правилам
Департамент недвижимости и развития города (Department of Housing and Urban Development – HUD) пытается помочь потенциальным заемщикам избежать высокорисковых кредитов, которые и стали причиной кризиса, вырабатывая новые правила выдачи займов, которые позволили бы снизить платежи в среднем на $700.
От кредиторов теперь будет требоваться предоставление клиенту стандартного трехстраничного документа, включающее честное освещение всех условий предоставления кредита и приблизительные затраты на его обслуживание. Этот документ поможет заемщикам лучше разобраться в рынке и выбрать то, что подходит больше всего.
В документах также должна стать достаточно прозрачной система оплаты услуг ипотечных брокеров, если кредит выдан при их посредничестве. Этот пункт вызвал, естественно, бурный протест у брокеров, которым вовсе не хочется быть подконтрольными HUD.
Ипотечным банкам и брокерам предоставлено достаточно много времени – до 1 января 2010 года, для того чтобы адаптироваться к новой системе кредитования или же чтобы добиться от Конгресса отмены новых правил.
Банкротства – главная проблема
Антикризисные меры, принятые штатом Калифорния, начали приносить свои плоды, однако не столь богатые, как хотелось бы. Местный закон, обязывающий кредиторов заблаговременно сообщать заемщику, что ему грозит лишение права выкупа закладной, а также предпринимать шаги к недопущению такой ситуации, позволил ощутимо снизить темпы роста количества банкротств.
Закон вступил в силу в начале сентября. И если с августа по сентябрь количество лишившихся своих домов выросло на 31,6%, то в октябре этот показатель составил всего 18%. Но этот позитивный момент, к сожалению, никак не отразился в общенациональный цифрах прироста: слишком высоки темпы в остальных штатах.
На минувшей неделе был озвучен еще один государственный план спасения незадачливых заемщиков – на сей раз на уровне правительства. И этот план, по мнению экспертов, действительно поможет снизить количество банкротств в масштабах всей страны.
Столкнувшиеся с угрозой банкротства домовладельцы могут теперь рассчитывать на помощь в прогосударственных кредитных организациях – Fannie Mae и Freddie Mac. Эти две крупнейшие в стране ипотечные компании готовы перекредитовать домовладельцев, ежемесячные платежи по ипотеке которых составляют более 38% их доходов. Однако, по мнению некоторых аналитиков, эффект этот шаг даст не раньше, чем в конце первого квартала 2009 года.
Справка

Freddie Mac – вторая по величине ипотечная компания США – на днях сообщила об очередных убытках (уже пятый квартал подряд) из-за списания облагаемых налогом активов и ухудшения ситуации на рынке жилья.
Убытки спонсируемого государством ипотечного гиганта составили в третьем квартале $25,3 млрд, или $19,44 на акцию, против убытков до уплаты налогов в $1,24 млрд, или $2,07 на акцию, годом ранее.
На долю Freddie Mac и Fannie Mae приходится более половины всех ипотечных кредитов, выдаваемых в США, на общую сумму $5 трлн.