Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
980 000 €
Дом в Хорватии
180 м234
Рядом с Пулой и пляжем!
Мы предлагаем отдельно стоящий дом, состоящий из первого и верхнего этажей. На первом этаже дома расположены прихожая, гостевой туалет, кухня и кладовая, большая столовая и просторная гостиная с камином.
Из гостиной есть выход на террасу ок. 60 м2.
Внутренняя лестница ведет на второй этаж дома, где расположены две спальни...
ALMA DOM
699 000 €
Квартира в Гревенмахере, Люксембург
100 м221
surface: 100 m², rooms: 2, bathrooms: 1, garages: 1
✓ Этаж квартиры: 3
✓ Лифт: Да
✓ Количество комнат: 7
✓ Год постройки: 1973
✓ Оборудованная кухня: Да
✓ Терраса: Да
✓ Класс энергоэффективности: E
✓ Класс теплоизоляции: E
✓ Отопление на жидком топливе: Да
Замечательная, светлая квартира, полностью отремонтированная в...
MIRAG INVEST DOO
1 488 994 €
Квартира в Майами, США
210 м2433
Кредит
Здравствуйте!
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой.
Дмитрий Баранов
Брокер по недвижимости
+1.305.302.9776
Square Estates LLC
520 000 €
Квартира в Люксембурге, Люксембург
115 м241
surface: 115 m², rooms: 4, bathrooms: 1, garages: 1;
✓ Земельный участок: 9.42 ар
✓ Отдельная кухня: Да
✓ Класс энергоэффективности: I
✓ Класс теплоизоляции: I
✓ Отопление на жидком топливе: Да
✓ Чердак: Да
✓ Прачечная: Да
Этот дом в стиле старой фермы расположен на участке площадью 9.42 ар с жилой площадью около 115 м² и общей...
MIRAG INVEST DOO
3 895 000 €
Апартаменты в Малаге, Испания
150 м2653
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Роскошные квартиры на первой береговой линии в Малаге, рядом с инфраструктурой
Малага, расположенная в самом сердце Коста-дель-Соль, привлекает внимание не только своими живописными пляжами, но и богатым культурным наследием и уникальным образом жизни. Этот город — гораздо больше, чем просто туристическое направление. Здесь история, искусство и...
TEKCE
3 201 634 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
525 м2654
Онлайн-показ
Шикарные виллы и таунхаусы в новом проекте Nad Al Sheba Gardens в районе Nad Al Sheba Gardens! Инвестиционно привлекательный проект! Предыдущая фаза была раскуплена за 1 день! Престижное расположение рядом с Downtown Dubai! Полностью меблированная кухня! Подберем жилье с выгодной ставкой по ипотеке или рассрочке в ОАЭ!
Удобства: бассейн в...
DDA Real Estate
2 800 000 €
Вилла в Лезе, Италия
360 м244
Продаётся эксклюзивная вилла на озере Маджоре, расположенная в элитном районе города Леза в регионе Пьемонт. Вилла имеет привилегированное панорамное расположение и была недавно отреставрирована с тщательным уходом. Она состоит из основного здания и хозяйственной постройки, общая жилая площадь составляет 360 кв. м. Вокруг виллы простирается...
Lionard Luxury Estate
1 550 000 €
Ферма в Ливорно, Италия
350 м255
02/12/2015 Olga: per HomesOverseas Среди зеленых холмов Тосканы расположился очаровательный загородный дом из камня площадью 560 кв.м. Дом расположен на возвышенности,и из его окон можно любоваться великолепной панорамой.Несмотря на то,что находится неподалеку от самых известных морских курортов и городов искусств этого региона,эта собственность...
Lionard Luxury Estate
1 550 000 €
Вилла в Умаге, Хорватия
400 м266
Две совершенно новые современные виллы в Савудрии, Умаг, в 1,5 км от пляжа, завершены в 2022 году.
Виллы полностью закончены, отделаны и оборудованы.
Общая площадь 400 кв.м. Земельный участок 1500 кв.м.
Есть две красивые роскошные виллы с двумя односпальными кроватями, которые представляют собой идеальное сочетание комфорта, элегантности и...
ADRIONIKA
2 144 541 €
Апартаменты в Лондоне, Великобритания
87 м221
Полностью отремонтированная квартира с 2 спальнями на 3-м этаже с выходом в сад, предназначенный только для жильцов.
Эта безупречно оформленная квартира была полностью отремонтирована и оснащена современной бытовой техникой. Большая гостиная, выходящая окнами с востока на юг, имеет много естественного света. Из обеденной зоны открывается...
NF Group
14 450 000 €
Квартира в Картале, Турция
122 м232
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагается стильная Квартира с планировкой 3+1 и общей площадью 122 м², в Стамбул. Количество спален: 3, ванных комнат: 2. В комплексе имеются: Спутниковое ТВ, Круглосуточная охрана, Кафе / Ресторан, Детская площадка, Видеонаблюдение, Парковка, Магазины / ТЦ.
RestProperty
700 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
108 м2332
ВНЖ при покупке
Не каждый жилой проект умеет быть по-настоящему городским, не превращаясь в источник шума, и при этом оставаться центральным, не теряя ощущения спокойствия. Здесь этот баланс найден — ненавязчиво и убедительно. Проект расположен в сформировавшейся части города, где повседневная жизнь складывается легко: всё необходимое находится рядом, но ничто...
Cyprus Sotheby's International Realty
1 670 625 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
406 м2544
Онлайн-показ
Avelia от Emaar — Семейные виллы в зеленом сердце The Valley.
Avelia — это жилой комплекс вилл от Emaar, расположенный в живописном районе The Valley. Проект, разработанный для семей, включает в себя просторные виллы с 4 и 5 спальнями, в которых приоритет отдается комфорту, уединению и сбалансированному образу жизни в окружении зелени.
Все...
DDA Real Estate
578 000 €
Вилла в Алании, Турция
500 м275
ВНЖ при покупке
На вилле есть лифт, гардеробные, в каждой комнате установлена кондиционеры. Есть закрытый гараж. Общая площадь вместе с территорией и частнымсадомсоставляет 720 м2.
Есть 4 ванные комнаты, 3 балкона и 2 террасы. Построена в 2014 году, в хорошем состоянии.
Renaissance Estate
570 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
105 м222
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 2, Bathrooms: 2, Internal Area: 105 sq.m., Uncovered Verandas: 28 sq.m.
✓ Пентхаус
✓ Вид на город
✓ Солнечные панели
✓ Бассейн
✓ Электрические приборы
✓ Сад на крыше
✓ В центре города
✓ Супермаркет
✓ Частная парковка
Роскошные жилые апартаменты в престижном районе Лимассола. Этот эксклюзивный бутик-домовладение...
MIRAG INVEST DOO
599 000 €
Апартаменты в Бамбу, Маврикий
136 м232
Кредит
Уникальная возможность приобрести апартаменты на территории отеля!
Наша жилая резиденция находится на 2-й береговой линии, сразу за шикарным отелем, к территории и услугам которого Вы имеете бесплатный доступ!
Предлагаем просторные апартаменты с 2 и 3 спальнями площадью от 136 кв.м. по цене от 599.000 евро. В цену уже включен ПОЛНЫЙ набор...
Heritage Island Estates Маврикий
675 000 €
Вилла на Крке, Хорватия
200 м244
Новая современная вилла в Полице, Крк, с бассейном и видом на море!
Общая площадь 200 кв.м. Земельный участок 520 кв.м.
Окруженная зеленью вилла расположена на огороженном земельном участке площадью 520 м².
Он имеет интересную планировку, занимает два этажа и имеет общую жилую площадь около 200 м².
Первый этаж состоит из прихожей,...
ADRIONIKA
800 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
90 м2321
Квартира в продажу
Предлагается качественно адаптированная квартира, расположенная в старинной вилле в Опатии. Великолепное местоположение всего в 100 метрах от моря и главного пляжа делает этот объект особенно привлекательным. ️
Характеристики:
Площадь: 90 м²
Этаж: 2 (без лифта)
Есть балкон
Потолочные наклоны минимально уменьшают...
MIRAG INVEST DOO
600 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
160 м2543
Удалённая сделкаОбъект под сдачу
Вилла у песчаного пляжа Коралия в Пафосе.
Очаровательная вилла с 4 спальнями в Корал Бэй — всего в 5 минутах ходьбы от пляжа
Расположенная в живописном районе Корал Бэй, эта недавно отремонтированная вилла представляет собой идеальное место для отдыха в атмосфере уюта и спокойствия. Всего в пяти минутах ходьбы от пляжа Коралия, объект...
ABC CYPRUS HOMES
1 900 000 €
Шале в Алелье, Испания
957 м2765
ВНЖ при покупке
Вилла в престижной урбанизацииКан Тейшидо
"Строящийся дом с видом на море из 3 этажей 957 м ² Участок 1050 м ²
6 спален 5 ванных комнат
3 гаражей включены в цену
"Роскошный дом в стадии строительства в закрытом комплексе с охраной " УРБАНИЗАЦИЯ КАН ТЕЙШИДО, АЛЕЙА. Барселона В строительстве.
ЦЕНА. 1.785.000
Золотая виза. Покупка этого...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
