Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
895 000 €
Апартаменты в Никосии, Кипр
185 м2334
ВНЖ при покупке
Предлагаем вашему вниманию эксклюзивный жилой проект премиум-класса — шестиэтажный комплекс, созданный для тех, кто ценит пространство, статус и современный комфорт. Архитектурная выразительность, высококачественные материалы и передовые энергоэффективные технологии формируют гармоничную среду для жизни в самом сердце Никосии. В шаговой...
Cyprus Sotheby's International Realty
1 500 000 €
Земля в Ларнаке, Кипр
3346 м²
Поле в Сотирос, Ларнака. Недвижимость представляет собой жилой/коммерческий участок в Сотирос. Он прилегает к проспекту Папаниколис с фасадом 40 м и улице Полифиму с фасадом 62 м. Недвижимость имеет отличную близость к магазинам, сервисам, кафе, школам, ресторанам и супермаркетам. Идеально подходит для комбинированной жилой и коммерческой...
BLUE SKY HOUSES
2 150 000 €
Дом на Коста-дель-Гарраф, Испания
388 м2664
ВНЖ при покупке
Дом в нескольких минутах ходьбы от моря в районе Playa города Кастельдефельс на побережье Коста Гарраф. Общая площадь 388 м.кв. на территории 1079 м.кв. В доме 6 спальных комнат, 4 ванные комнаты, просторный салон с панорамными окнами, полностью оборудованная современная кухня, спортивный зал, прачечная, гардеробная, техническое помещение и...
ESTATE BARCELONA
1 095 000 €
Вилла в Торре-Пачеко, Испания
321 м233
ВНЖ при покупке
НОВЫЕ ВИЛЛЫ В ЧАСТНОМ ЗАКРЫТОМ КУРОРТЕ В ПРОВИНЦИИ МУРСИЯ
Новые виллы в частном закрытом курорте в провинции Мурсия, в окружении отличных полей для гольфа и всего в 10 минутах от песчаных пляжей моря Мар Менор.
15 новых независимых вилл имеют 3 спальни, 3 ванные комнаты, гостевой туалет, большую гостиную - кухню с прекрасной двойной высотой,...
OLE INTERNATIONAL HOMES S.L.
6 588 452 €
Вилла в Майами, США
500 м2657
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
4 750 000 €
Квартира в Монако, Монако
76 м2211
✓ Цена: 4 750 000 €
✓ Комнат: 2
✓ Спальни: 1
✓ Ванные комнаты: 1
✓ Подвальные помещения: 1
✓ Места для парковки: 1
✓ Жилая площадь: 56 м²
✓ Общая площадь: 76 м²
✓ Площадь террасы: 20 м²
В самом сердце престижного Carré d’Or, представлен величественный меблированный апартамент площадью 76 м², включая 56 м² жилой площади и 20 м²...
MIRAG INVEST DOO
11 520 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
1215
ВНЖ при покупке
Расположенный в живописном районе Камарес, Пафос роскошный особняк спроектирован для максимального комфорта и великолепия. Вилла занимает обширный участок площадью 7010 квадратных метров и имеет впечатляющую общую крытую площадь в 1660 квадратных метров. Архитектурная планировка включает в себя роскошную прихожую, просторную гостиную, изысканную...
BLUE SKY HOUSES
4 770 000 €
Квартира в Монако, Монако
95 м2311
✓ Цена: 4 770 000 €
✓ Этаж: 1
✓ Комнат: 3
✓ Спален: 1
✓ Ванных комнат: 1
✓ Жилая площадь: 95 м²
✓ Общая площадь: 95 м²
Эта великолепная квартира располагается в современной резиденции с лифтом в знаковом районе la Condamine, на улице Princesse Caroline, в нескольких шагах от Port Hercules, Pace d'Armes и всех магазинов. ️...
MIRAG INVEST DOO
9 414 809 €
Дом в Майами, США
511 м266
В современном стиле и недавно отремонтированный, этот дом имеет 6 спален, 6,5 ванных комнат, в том числе служебные помещения жилой площадью 5 506 кв. футов и большой участок площадью 12 052 кв. футов. Расположенный в частном закрытом поселке Нормандских островов в Майами-Бич, этот дом имеет лучшее расположение в районе, рядом с теннисными...
Real Estate Dubai
873 000 €
Шале в Салоу, Испания
179 м243
Расположенный в уникальном месте на побережье Коста-Дорада, INFINITUM позволит вам наслаждаться образом жизни, основанным на спокойствии и комфорте. Частный курорт, интегрированный в природу и расположенный в лучшем месте, в 10 минутах от Таррагоны и в 1 часе и 20 минутах от Барселоны. 14 двухквартирных домов на одну семью с 4 спальнями и 3...
LUXBARCELONA
1 200 000 €
Вилла в Петроваце, Черногория
425 м243
ВНЖ при покупке
Предлагаем к продаже роскошную виллу с великолепным видом на море в курортном городе Петровац. Вилла расположена в тихой, зеленой части города. Расстояние до моря и набережной 600 метров.
Общая площадь 425 кв.м., участок - 422 кв.м. Планировка виллы: просторная гостиная с кухонной зоной, четыре спальни, три ванные комнаты, кабинет, постирочная...
Antarex
585 000 €
Квартира в Каннах, Франция
63 м232
3 rooms, 2 bedrooms, 63.3 m², Floor 4/4
✓ Последний этаж
✓ 4-й этаж из 4
✓ Мини-кухня
✓ Встроенная кухня
✓ Лифт
✓ Без подвала
✓ Туалет в ванной комнате
✓ Тихий
✓ Ориентация: юг, восток
✓ Без прямых соседей напротив
Диагностика энергетической эффективности (DPE): D; Индекс выбросов парниковых газов (GES): B
Идеально...
MIRAG INVEST DOO
1 890 000 €
Квартира в Эюпе, Турция
210 м243
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагается стильная Квартира с планировкой 4+1 и общей площадью 210 м², в Стамбул. Количество спален: 4, ванных комнат: 3. В комплексе имеются: Открытый бассейн, Спутниковое ТВ, Круглосуточная охрана, Консьерж, Электрогенератор, Детская площадка, Видеонаблюдение, Фитнес, Игровая комната.
RestProperty
4 305 500 €
Квартира в Женеве, Швейцария
384 м2954
384 m² 5 bedrooms 4 bathrooms 9 rooms
✓ Подходящий дом для детей
✓ Камин
✓ Вид
✓ Парковка
✓ Гараж
✓ Бассейн
Исключительная вилла с бассейном и захватывающим видом на салёв в Весси. Изумительный частный дом, расположенный в идиллическом месте в Весси. Благодаря окружению сельскохозяйственной зоны, объект предлагает беспрепятственный...
MIRAG INVEST DOO
529 379 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
111 м2321
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты в многофункциональном комплексе Takaya в районе Motor City! Из окон открывается захватывающий вид на пышную зелень! Выгодное расположение! Высококлассные удобства! Для жизни и инвестиций! Рассрочка без % после передачи ключей!
Удобства: магазины, спортзал, рестораны, бассейн, парковка, камеры видеонаблюдения, супермаркет, детская...
DDA Real Estate
2 900 000 €
Вилла в Юрмале, Латвия
1277 м2201414
ВНЖ при покупке
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
550 000 €
Квартира в Пиране, Словения
112 м23
Предлагается изысканное трёхкомнатное жильё с впечатляющим видом на Адриатическое море, расположенное в Портороже на улице Белокришка в доме, построенном в 2008 году. Квартира находится на втором этаже четырехэтажного здания комплекса Ферал, оснащенного двумя лифтами.
Общая площадь квартиры составляет 111,7 м², её интерьер продуман до мелочей....
MIRAG INVEST DOO
1 200 000 €
Земля в Ларнаке, Кипр
44558 м²
Общая площадь 44 558 квадратных метров, из которых: 16 334 кв.м в жилой зоне H3 28 254 кв.м в сельскохозяйственной зоне Γ3.
BLUE SKY HOUSES
740 000 €
Квартира в Умаге, Хорватия
96 м222
Продаем квартиру в элитном апарт-отеле!
Квартира состоит из двух спален, ванной комнаты, отдельного туалета и гостиной с выходом на большую террасу (14м2).
Квартира расположена в апарт-отеле, где в вашем распоряжении большой бассейн на крыше с оздоровительным центром и тренажерным залом. Ресторан на крыше, бассейн и детская площадка в саду...
ALMA DOM
612 000 €
Квартира в Любляне, Словения
98 м2421
Предлагается светлая квартира площадью 97,8 м² в центральной части Любляны на улице Штросмайера. Со вкусом отреставрированное в 2017 и 2023 годах, это жилье идеально для семейной жизни благодаря просторной планировке и уникальному дизайну. Высокие потолки (3,3 м) и большие окна позволяют наслаждаться достатком естественного света в течение всего...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
