Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Инсайды и аналитика рынка зарубежной недвижимости от Prian.ruПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 400 000 €
Вилла на Корфу, Греция
240 м2433
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажная вилла площадью 240 кв.м на острове Корфу. Первый этаж состоит из гостиной с кухней, одной кухни, одного санузла. Второй этаж состоит из 2 спальных комнат, одной ванной комнаты, одной душевой комнаты. Третий этаж состоит из одной спальной комнаты, одной ванной комнаты. Из окон открывается великолепный вид на море, на горы. У...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
620 000 €
Квартира в Будве, Черногория
148 м222
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ВИД НА ЖИТЕЛЬСТВО ПО НЕДВИЖИМОСТИ
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!!
ЧЕPHОГOРИЯ.REALESTAТЕ.СЧАCТЬE
ДУПЛЕКС С ДВУМЯ СПАЛЬНЯМИ И ПРЯМЫМ ПАНОРАМНЫМ ВИДОМ НА МОРЕ И ГОРЫ В НОВОМ КОМПЛЕКСЕ!
ПЛОЩАДЬ: 148 м2
ЛОКАЦИЯ: ЧЕРНОГОРИЯ: БУДВА: ГОСПОШТИНА
ЦЕНА: 620 000 евро
БЕСПЛАТНОЕ...
CULTURE international real estate agency
685 000 €
Вилла в Анталии, Турция
200 м2544
Онлайн-показУдалённая сделка
Просторная вилла 4+1 в Текирова, Кемер
Идеальное место для комфортной жизни у моря, в окружении природы и свежего воздуха!
Продается современная отдельно стоящая вилла в одном из самых живописных районов Кемера — Текирова. Район славится своей тишиной, зеленью и близостью к морю. Дом идеально подойдёт для семьи, отдыха или сезонного...
İNEST HOMES
654 500 €
Дом в Пафосе, Кипр
245 м2322
ВНЖ при покупке
Продается 2-этажная вилла площадью 245 кв.м В Пафосе. Первый этаж состоит из гостиной с кухней, одной кухни, одного санузла. Второй этаж состоит из 2 спальных комнат, 2 ванных комнат. Из окон открывается великолепный вид на море, на город. У объекта есть солнечные батареи для нагрева воды, камин. Недвижимость продается с мебелью. К недвижимости...
Mercury Group
789 000 €
Дом на Пхукете, Таиланд
446 м245
Концепция проекта основана на восхищении природой Пхукета. В каждом доме основным элементом является внутренний дворик с живым деревом, который становится сердцем каждой виллы. Основной принцип заключается в том, что любая архитектурная деталь должна гармонично сочетаться с окружающим ландшафтом. Опытные проектировщики искусно интегрировали...
Mercury Group
2 750 000 €
Земля в Ханье, Греция
570 м²
Продается земельный участок площадью 570 кв.м. на острове Крит. Состоит в рамках плана города. На территории есть: подведена вода, подведено электричество. С возможностью строительства на 1480 кв.м.
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
565 000 €
Квартира в Фамагусте, Кипр
173 м2444
ВНЖ при покупке
Этот современный комплекс вилл, расположенный в востребованном районе Айя-Фекла, Сотира, предлагает гармоничное сочетание уединения, комфорта и курортной атмосферы. В непосредственной близости находятся песчаные пляжи, уютные рестораны и магазины, а также удобный выезд на скоростное шоссе, ведущее к международному аэропорту Ларнаки и лучшим...
Cyprus Sotheby's International Realty
2 050 000 €
Вилла на Корфу, Греция
152 м2433
ВНЖ при покупке
Продается 2-этажная вилла площадью 152 кв.м на острове Корфу. Первый этаж состоит из одной спальной комнаты, гостиной с кухней, одной душевой комнаты, одного санузла. Второй этаж состоит из 2 спальных комнат, 2 душевых комнат. Из окон открывается великолепный вид на море, на горы, на лес. Недвижимость продается с мебелью. К недвижимости...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
1 022 463 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
171 м2433
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Ellington Property на островах Дубая: Непревзойденная инвестиционная возможность
Добро пожаловать в Ellington Properties на островах Дубая, где роскошная жизнь сочетается с исключительным инвестиционным потенциалом. Расположенный в сердце самого престижного прибрежного направления Дубая, этот эксклюзивный проект предлагает уникальное сочетание...
Hermes Real Estate
1 267 617 €
Таунхаус в Дубае, ОАЭ
238 м2334
Metropolitan Premium Properties
2 980 000 €
Вилла во Флоренции, Италия
700 м277
Продаётся роскошная вилла в стиле эпохи Возрождения в Кьянти, недалеко от Флоренции. Вилла построена на месте старинного монастыря с потрясающими видами и близостью к Флоренции. Площадь особняка составляет 700 кв.м, распределенной на четырёх этажах. На первом этаже расположена кухня, два салона, камин, гостиная и ванная. На втором этаже: 6...
Lionard Luxury Estate
950 000 €
Дом на Мадейре, Португалия
176 м243
ВНЖ при покупке
Если вы хотите жить в одноэтажной вилле с задним двором, садом, бассейном, видом на море и всеми удобствами, которых вы заслуживаете, и обеспечить вам комфорт и благополучие, облегчая вашу повседневную жизнь, то это, несомненно, вилла, которую вы ищете.Эта уникальная вилла, расположенная в Арко-да-Кальета, имеет 3 спальни, в том числе люкс. На...
Mercury Group
1 590 000 €
Дом на Пелопоннесе, Греция
280 м275
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажная вилла площадью 280 кв.м на Восточном Пелопоннесе - Ермионида. Цокольный этаж состоит из 2 спальных комнат, гостиной, 2 ванных комнат. Второй этаж состоит из 3 спальных комнат, 2 ванных комнат. Полу-первый этаж состоит из гостиной, одной кухни, одного санузла. Из окон открывается великолепный вид на море, на горы, на город, на...
Mercury Group
962 597 €
Вилла в Раваи, Таиланд
350 м234
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Информация о проекте VIP Galaxy Villa – это проект недвижимости от VIP Property Development, планируемый к завершению в 2026 году. Проект представляет собой виллы, включающие 114 жилых юнитов. . - "Sea’s Whisper": трехэтажный отдельно стоящий дом, 3 спальни, 4 ванные комнаты и частный бассейн (560 кв.м). Удобства- Лобби- Фитнес-центр- Спа-...
50 Lemons
831 000 €
Апартаменты в Тивате, Черногория
100 м2322
Апартаменты с 2 спальнями в Vero&Versa Residences. Это новый премиальный жилой проект, расположенный в самом сердце Porto Montenegro, в непосредственной близости от моря, яхтенной марины, магазинов, велнес-центра, культурных и развлекательных заведений и всей инфраструктуры.
Апартаменты продаются в чистовой отделке со встроенной...
VALUE.ONE
3 600 000 €
Вилла в Бордигере, Италия
350 м21095
В престижном и тихом районе города Бордигера продается великолепная историческая вилла Sunset House, построенная в 1900 году. Вилла имеет собственный сад, площадью 1560 м2 и бассейн. Дом, площадью 506 м2, построен из камня в три уровня c изумительным видом на море и город. Между союой этажи дома соединены деревянной лестницей и лифтом. На...
Immobiliare Europa Sanremo Srl
2 000 000 €
Земля в Румынии
115 м²
На продажу выставлены виноградники в Румынии площадью около 110 га, примерно в 50 км от Арада (70 км от венгерской границы). Из них 78,4 га виноградников зарегистрированы в RPV (реестре виноградников) с наименованием IG, 14 га засажены лозами, которые еще не зарегистрированы в RPV, но могут быть зарегистрированы, 1,8 га – городская земля,...
Immotrading GmbH
849 000 €
Квартира на Коста-дель-Соль, Испания
192 м2333
ВНЖ при покупке
Красивый яркий двухэтажный пентхаус с видом на Nueva Andalucia, долину гольфа и море. Ориентация на восток и запад. Построен в 2002 году.Прихожая со стеклянной открытой лестницей, большая гостиная и столовая, полностью оборудованная кухня и прачечная, кладовая, гостевой туалет, одна гостевая спальня. Прямой доступ к большой частично крытой...
ESTATE BARCELONA
3 400 000 €
Дом в Лимасоле, Кипр
360 м2544
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажная вилла площадью 360 кв.м В Лимассоле на стадии строительства. Цокольный этаж состоит из одной спальной комнаты, одной душевой комнаты, одной кладовой. Первый этаж состоит из гостиной, одной кухни, одного санузла, одного офиса. Второй этаж состоит из 3 спальных комнат, 2 ванных комнат, одной душевой комнаты. Из окон открывается...
Mercury Group
1 550 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
235 м2543
ВНЖ при покупке
Пентхаус Super Luxury 4bd на продажу на берегу моря в районе Аматусия на верхнем этаже. В доме 3 ванные комнаты с подогревом полов, полностью отремонтирован, обставлен роскошной мебелью, телевизор 65 дюймов, новая кухня, новые стеклопакеты с электрическими решетками, кондиционер, общий бассейн. Удобное расположение со всеми удобствами,...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
