Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
990 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
132 м21
ВНЖ при покупке
Предлагаем на продажу роскошный пентхаус на Кипре. Пентхаус расположен в одном из современных многоквартирных жилых домов Лимассола. В пешей доступности находятся отличные песчаные пляжи. Совсем рядом есть супермаркеты, кафе, торговые и деловые центры, аптеки, пекарня, боулинг, магазины, клубы. На территории комплекса есть бассейн, организована...
Mercury Group
2 850 000 €
Вилла в Финестрате, Испания
495 м2545
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаКредит 3-4%
Элитная вилла, сочетающая в себе современные технологии, элегантный дизайн и вид на море, расположена в престижной урбанизации Сьерра Кортина.
Здесь вас ждет не только благоприятная средиземноморская атмосфера и комфортные условия проживания, но и близость к крупному торговому центру Ла Марина, популярным развлекательным паркам Терра Митика и...
SPAINLUXINVEST
1 350 000 €
Квартира в Тивате, Черногория
135 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделка
Предлагаем уникальную возможность инвестировать в Horizon Residences — эксклюзивный жилой кластер в проекте Luštica Bay. Эта квартира с двумя спальнями расположена на верхнем этаже здания и открывает панорамный вид на море и марину, который никогда не будет перекрыт будущей застройкой.
Общая площадь квартиры — 135 м²,...
Mbroker
560 000 €
Дом в Сутоморе, Черногория
312 м24
ВНЖ при покупке
№ 5403. Продаётся меблированный дом в трёх уровнях площадью 312 м2 построенный на участке 200 м2, место Ратац - в 5 км от города Бар, Черногория.
Дом построен в 2013 году.
На первом уровне дома располагается гараж на 2 авто, кладовка, открытый бассейн и крытая терраса 32 м2 под которой находится обеденный стол, барбекю, мини-кухня и санузел....
Real Estate & Building Company «ADRIATIC SEA EXPERT»
2 450 000 €
Вилла в Финестрате, Испания
903 м28
ВНЖ при покупке
Эта великолепная вилла в Финестрате предлагает жилую площадь 903 м² на большом участке площадью 4 680 м² и впечатляет высочайшим уровнем комфорта и эксклюзивными характеристиками.
Основные характеристики:
- 6 спален
- 5 ванных комнат, современный дизайн с использованием высококачественных материалов- Несколько террас и балконов, идеально...
Immotrading GmbH
595 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
284 м232
ВНЖ при покупке
Удивительная 3-спальная вилла идеально расположена в самом центре Пафоса. Спроектированная с акцентом на элегантность и функциональность, вилла является отличным сочетанием современного комфорта и стиля. Одним из её ярких преимуществ является превосходное местоположение. Жители смогут быстро добраться до лучших городских удобств, включая...
BLUE SKY HOUSES
840 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
140 м232
ВНЖ при покупке
Прекрасная вилла расположена в небольшом уютном комплексе, предлагая уединенное и тихое проживание, оставаясь при этом в непосредственной близости ко всем удобствам.
При входе в дом вас встречает просторная гостиная и обеденная зона с кухней, расположенной в задней части. Кухня полностью оборудована качественной бытовой техникой и имеет удобную...
BLUE SKY HOUSES
2 300 000 €
Вилла в Турине, Италия
1157 м265
На продажу выставлена вилла 18 века, расположенная в 15 км от центра Турина, в самом сердце Канавезе, на территории обширного парка площадью более трех гектаров с бассейном. Участок в 5000 кв. м. защищен по периметру высокой живой изгородью и обнесен историческими стенами, здесь находится теннисный корт с освещением и недавно отремонтированным...
lionard luxury estate
569 501 €
Квартира в Стамбуле, Турция
88 м2
ВНЖ при покупке
Проект был разработан, чтобы позволить вам использовать все средства и возможности города и сделать вашу жизнь проще. В центре внимания Проект - современная роскошь и городской образ жизни. С одной стороны, он создает для вас уникальный мир, а с другой приносит городскую жизнь прямо у вас на пороге. Проект состоит из 2 жилых блоков и 1...
Mercury Group
665 000 €
Дом в Пафосе, Кипр
222
ВНЖ при покупке
Роскошная жизнь на берегу моря на нетронутых берегах Героскипу Представляем эксклюзивную коллекцию из 17 изысканных вилл с двумя спальнями, идеально расположенных вдоль безмятежного пляжа Героскипу. Этот исключительный проект предлагает сочетание отдельно стоящих и полуотдельно стоящих вилл, каждая из которых тщательно спроектирована для...
MySpace Real Estate
3 175 000 €
Квартира в Стамбуле, Турция
344 м214
ВНЖ при покупке
Проект был разработан, чтобы позволить вам использовать все средства и возможности города и сделать вашу жизнь проще. В центре внимания Проект - современная роскошь и городской образ жизни. С одной стороны, он создает для вас уникальный мир, а с другой приносит городскую жизнь прямо у вас на пороге. Проект состоит из 2 жилых блоков и 1...
Mercury Group
600 000 €
Земля в Лимасоле, Кипр
935 м²
Cyprino
1 300 000 €
Земля в Афинах, Греция
382 м²
Продается огорожденный земельный участок площадью 382 кв.м. в Афинах. Состоит в рамках плана города. Земельный участок имеет возможность получения разрешения на строительство. С возможностью строительства на 1147 кв.м. Презентация недвижимости на продажу: Вульягменис 98, Неос Космос, Агиос ИоаннисУникальная инвестиционная возможность в центре...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
690 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
155 м232
ВНЖ при покупке
Представляем современную 3-спальную виллу, расположенную в тихом районе Мони. В окружении современных резиденций, вилла идеально сочетает комфорт городской жизни с умиротворением загородной атмосферы.
Основные преимущества:
Просторный частный бассейн с зоной для барбекю – идеальное место для отдыха и развлечений.
Захватывающие виды из спален....
BLUE SKY HOUSES
1 100 000 €
Вилла на Корфу, Греция
457 м2774
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОбъект под сдачу
Вилла площадью 457 кв. м, окружена пышной зеленью, на территории есть бассейн.
- Первый этаж (146 кв.м.): гостиная и столовая открытой планировки с камином, кухня, 1 спальня, 1 ванная комната с душем
- Второй этаж (109 кв.м.): 3 спальни, 1 ванная комната, 1 спальня с ванной комнатой
- Чердак (92 кв.м.): с 2 спальнями, 1 с ванной комнатой...
HELLAS CONSULT SOLUTIONS
2 195 288 €
Дом в Майами, США
275 м2544
Кредит
Прекрасная возможность жить в Майами-Бич на берегу залива в частном коттеджном поселке Стиллуотер. Мечта для владельца лодки! Современный модернизированный дом: 4 спальни, 3 ванные комнаты, качественные отделочные материалы, 60 "/ 24" полы из фарфоровой плитки, светодиодные светильники, итальянская кухня сделанная на заказ с бытовыми...
Square Estates LLC
691 217 €
Дом в Пхукете, Таиланд
320 м233
Каждая вилла Modi Villas включает три просторные спальни и три ванные комнаты, а также светлую гостиную с широким открытым пространством. Кухня полностью оборудована всей необходимой техникой, а стильная мебель уже подготовлена для заселения.
У каждой виллы есть собственный бассейн с террасой для отдыха на свежем воздухе и приватная парковка....
Mercury Group
1 321 000 €
Коммерческая недвижимость в Анталии, Турция
450 м2
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Коммерческий объект для сдачи в аренду и ведения своего бизнеса. Возможность получения гражданства! Объект Дом с коммерческими помещениями построен в 2019 году, это достаточно новое здание. В нем 9 этажей и 33 помещения. Все они разных площадей, с разным функционалом. Помещения многофункциональные, каждое из них можно использовать для разных...
RestProperty
530 000 €
Вилла в Протарасе, Кипр
174 м243
ВНЖ при покупке
Этот жилой комплекс состоит из девяти современных двухэтажных домов, продуманно расположенных в рамках тщательно спланированного генерального плана. Каждый дом имеет функциональную планировку первого и второго этажа, просторные интерьеры, частные сады и выделенные парковочные места. Архитектурный стиль современный, с акцентом на чистые линии,...
BLUE SKY HOUSES
538 000 €
Дом в Гермасойе, Кипр
167 м2333
ВНЖ при покупке
Продается вилла с бассейном и садом на крыше, которая является частью строящегося закрытого жилого комплекса. Недвижимость расположена в районе Гермасойя, Лимассол. Быстрый и удобный доступ ко всей городской и пляжной инфраструктуре. Класс энергоэффективности - А. Крытая веранда и парковка. Высококачественная керамическая плитка в...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
