Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
559 000 €
Пентхаус в Касаресе, Испания
125 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Качественные квартиры рядом с полем для гольфа в Касаресе
Квартиры на продажу в Касаресе, Испания, находятся в муниципалитете Касарес, расположенном вдоль потрясающего побережья Коста-дель-Соль. Муниципалитет простирается от южного подножия горного хребта Ронда до Средиземного моря, предлагая идеальное сочетание прибрежной красоты и природного...
TEKCE
516 000 €
Апартаменты в Пафосе, Кипр
81 м222
ВНЖ при покупке
Перспективный проект класса люкс будет реализован в городе Пафос, Кипр. Застройка разместится на участке площадью 9100 квадратных метров и будет состоять из пяти отдельных зданий. В рамках проекта предусмотрено строительство 72 элитныхквартиры, каждая из которых будут выполнены с использованием высококачественных материалов и отделки...
BLUE SKY HOUSES
3 450 000 €
Дом на Коста-Брава, Испания
958 м2556
ВНЖ при покупке
Дом в городе Перелада в провинции Жирона. Расположенвблизи известных гольф полей. Общая площадь 958 м.кв. на территории 2 500м.кв. В доме 5 спальных комнат, все из них сьюты с личной ванной комнатой и гардеробной. Дом построен в 2 этажа. Установлена система отопления и кондиционирования воздуха.
Нижний этаж нулевой: комната прислуги,...
ESTATE BARCELONA
635 000 €
Вилла в Протарасе, Кипр
171 м243
ВНЖ при покупке
BLUE SKY HOUSES
780 000 €
Вилла в Картахене, Испания
465 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Отдельная вилла всего в 300 м от пляжа в Ла-Манга, Мурсия
Вилла находится в Ла-Манга-дель-Мар-Менор – полосе земли, отделяющей Средиземное море от Мар-Менор в Мурсии, Испания. Вилла в Мурсии удобно расположена всего в 300 м от пляжа. Порт Ла-Манги находится в 5 км, а главная улица Ла-Манги – в 13 км, что обеспечивает легкий доступ к различным...
TEKCE
1 500 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
230 м243
Представляем вашему вниманию роскошную квартиру площадью 230 м², расположенную в одном из самых престижных и востребованных мест Опатии. Эта эксклюзивная недвижимость находится в современном жилом комплексе, состоящем из восьми квартир, каждая из которых имеет панорамный вид на весь Кварнерский залив.
Квартира занимает пространство на...
MIRAG INVEST DOO
952 650 €
Дом в Бледе, Словения
206 м2532
Представляем необычайную возможность приобрести недвижимость в одном из самых престижных мест Словении – рядом с очаровательным озером Блед. В локации всего в десяти минутах прогулки от озера строится проект "Резиденция Озеро", предлагающий изысканный образ жизни с видом на Бледский замок.
Этот новый проект включает в себя 14 элегантных домов,...
MIRAG INVEST DOO
2 200 000 €
Вилла в Стрезе, Италия
500 м266
Онлайн-показУдалённая сделка
Продаётся историческая вилла с восхитительным панорамным видом на озеро Маджоре и просторным парком площадью 10 000 кв.м. Вилла расположена в тихой деревне Ведаско, всего в 2 км от живописного города Стреза, его променада, набережной, железнодорожной станции и супермаркета. Недавно был построен бассейн размером 18х3 метра с солярием, откуда...
Palazzo Estate
527 179 €
Вилла в Алсанджаке, Кипр
220 м24
ВНЖ при покупкеОнлайн-показ
Просторная 4-комнатная вилла 220 м² с участком 1300 м². На участке площадью 1300 м² есть ухоженный сад с разнообразными растениями и цветами, личный бассейн и терраса. Дом полностью меблирован и оснащен всей необходимой техникой, что позволяет сразу заехать и жить без дополнительных вложений. Гостиная с высокими потолками и большими окнами....
Leverage Investments
724 382 €
Апартаменты в Сосуа, Доминиканская Республика
237 м2433
Впечатляющая квартира на берегу моря, в элитном жилом комплексе Beach прямо в Сосуа и прямо на знаменитом пляже «Генерал Имберт», в нескольких минутах ходьбы от центра города, магазинов, ресторанов и баров. Квартира расположена на втором этаже. Вы наслаждаетесь самым красивым видом на океан с меблированной террасы и наслаждаетесь пейзажным...
Habita International Estates Ltd
684 250 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
43 м2311
1 bed, 1 bath, 1 reception, EPC Rating: E
✓ Расположен в задней части здания
✓ Близко к Sloane Square
✓ Квартира с одной спальней
✓ Отдельная кухня
✓ Королевский боро Кенсингтон и Челси
Недавно отремонтированная квартира с одной спальней расположена в престижном здании с консьержем в центре Челси. Эта светлая и просторная квартира...
MIRAG INVEST DOO
745 000 €
Доходный дом в Пафосе, Кипр
615 м2
Удалённая сделка
6 таунхаусов в комплексе на холмах Пафоса.
Недвижимость находится в 3,5 км от береговой линии и в 380 м от ратуши. Дома состоят из кухни открытого плана, гостиной на первом этаже и двух спален с ванными комнатами на втором этаже.
Резиденции расположены в восточной части комплекса, состоящего из 14 мезонетов и общего бассейна.
+ НДС....
ABC CYPRUS HOMES
4 850 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
468 м244
ВНЖ при покупке
Абсолютно потрясающая отдельно стоящая вилла в Сент-Джордж, Пейя предлагает роскошное и современное жилое пространство. Новая готовая к заселению недвижимость имеет четыре спальни и впечатляющие 468 м² жилой площади, расположена на просторном участке площадью 1614 м².
Вилла состоит из четырёх этажей и оснащена уникальным лифтом с прозрачными...
BLUE SKY HOUSES
5 500 000 €
Земля в Бранденбурге-на-Хафеле, Германия
17200 м²
Продается земельный участок с разрешением на строительство возле озера Меллензее в земле Бранденбург.
Земельный участок имеет площадь около 17 200 кв.м. и находится непосредственно на берегу озера. Имеется разрешение на строительство 101 квартиры. Планируемая жилая площадь строительства составляет около 9 769 кв.м.
Стоимость — 5 500...
EW Real Estate
890 000 €
Квартира в Эстепоне, Испания
224 м2
ВНЖ при покупке
Новый комплекс таунхаусов находится на берегу моря, рядом с городом Эстепона. Комплекс состоит из 50 современных таунхаусов. На территории комплекса есть бассейн, водопады, спа и сауны.Все таунхаусы включают кухни открытого плана, полностью оснащенные техникой, гостиные с камином, соединённые стеклянной галерей со вторым этажом, террасу на крыше...
NF Group
1 475 000 €
Дом в Портороже, Словения
297 м2
Предлагаем на продажу просторный дом в Портороже общей площадью 297 м², расположенный на участке 700 м². Дом построен в 1973 году и обладает уникальным видом на окружающие пейзажи, находясь в очень удачном местоположении: всего в нескольких минутах пешком до моря. ️
Благодаря удобному и широкому подъезду к дому и многочисленным парковочным...
MIRAG INVEST DOO
515 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
115 м2322
Предлагается элегантная квартира площадью 115 кв.м в центре Опатии, в старинном, но хорошо ухоженном здании с обновленным фасадом и крышей. Это светлое и уютное жилье подойдет для комфортного проживания.
Основное пространство квартиры состоит из просторной кухни, столовой, гостиной и лоджии. Две комфортабельные спальни и две отдельные ванные...
MIRAG INVEST DOO
750 000 €
Отель, гостиница в Омише, Хорватия
364 м2
Трехквартирный дом с гаражом, террасами и фантастическим видом на море на ривьере Омиш - всего в 60 метрах от моря!
На самом деле это 1-я линия строительства от моря!
Это четырехэтажный каскадный дом в привлекательном месте на Омишской Ривьере, общей площадью 364 м2. Земельный участок 550 м2.
Дом состоит из двух гаражей на первом этаже,...
ADRIONIKA
685 000 €
Вилла в Ларнаке, Кипр
188 м244
ВНЖ при покупке
Прекрасный комплекс вилл с 3 и 4 спальнями предлагает идеальное сочетание современного дизайна, комфорта и удобства. Каждое жильё отличается просторными интерьерами, личными открытыми зонами и элегантной отделкой. Комплекс расположен всего в нескольких минутах от пляжа, школ и всей необходимой инфраструктуры, предлагая спокойный жилой образ...
BLUE SKY HOUSES
1 000 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
167 м232
ВНЖ при покупке
Расположенный в оживлённом туристическом районе Като Пафоса, проектпредставляет собой эксклюзивную коллекцию из 20 роскошных вилл с 3 и 4 спальнями, призванных привознести качество жизни на новый уровень.
Каждая вилла — это воплощение современной элегантности с утончённой архитектурой, органично вписывающейся в природную красоту...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
