Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
800 000 €
Земля в Тивате, Черногория
3200 м²
ВНЖ при покупкеУдалённая сделка
Предлагаем на продажу урбанизированный участок в пригороде Тивата (Кавач). Участок площадью 3320м2 идеально подойдет под застройку комплекса вилл или комплекса апартаментов. Земельный участок имеет панораный вид на море, горы и долину.
На участке распологается домик 70м2, вода и свет уже подведены к участку. Асфальт до участка. Возможно...
First Realty
1 034 450 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
187 м2334
Metropolitan Premium Properties
943 845 €
Апартаменты в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
106 м2112
Metropolitan Premium Properties
1 350 000 €
Дом в Порече, Хорватия
288 м233
Эта прекрасная средиземноморская вилла с 3 спальнями, расположенная в Истрии, предлагает идеальное сочетание элегантности, уединения и современных удобств.
С площадью 288 м², это великолепное владение идеально подходит для тех, кто ищет спокойное убежище, но при этом находится недалеко от Адриатического побережья, всего в 2 км от пляжа....
ALMA DOM
590 000 €
Земля в Австрии
870 м²
Место, где тишина, природа и качество жизни сливаются в гармонии.
Этот уникальный участок у самой кромки воды предлагает редкое сочетание эксклюзивности, естественной красоты и свободы.
Здесь вы сможете насладиться абсолютным покоем, великолепным видом на озеро и непередаваемым ощущением уюта и гармонии.
Описание участка
Общая площадь —...
Новые виллы в роскошном поселке в Строжанаце, престижном пригороде Сплита!
Расположение всего в 500 метрах от моря с фантастическим видом на море - гарантия высокого спроса на виллы!
Он расположен у подножия горы Перун с панорамным видом на Сплит и прекрасным видом на тихие зеленые окрестности.
Поселок предлагает на продажу несколько...
ADRIONIKA
1 600 000 €
Вилла в Умаге, Хорватия
243 м253
Фантастическая каменная вилла на берегу моря в районе Умага, среди зелени, рядом с яхтенной мариной!
Общая площадь виллы составляет 243 кв.м. Вилла была построена в 1890 году. Полная модернизация была проведена в 2020 и 2025 годах.
Недвижимость состоит из первого этажа и двух этажей.
На первом этаже расположены две квартиры площадью 32,08...
ADRIONIKA
1 849 037 €
Дом в Дубае, ОАЭ
229 м2433
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойКредитОбъект под сдачу
Новый премиальный жилой комплекс LIV Waterside Brokers! Доходность от сдачи в аренду - от 6,7% в $! Хороший вариант для жизни и инвестиций! Предоставим каталог инвестора! Апартаменты предлагаются с мебелью и без! Рассрочка 0%!
Срок сдачи - 3 кв. 2025 г.
Удобства: открытый бассейн с кабинками и просторным баром, несколько лаунжей,...
DDA Real Estate
1 690 000 €
Вилла в Кальпе, Испания
489 м245
ВНЖ при покупке
НОВАЯ РОСКОШНАЯ ВИЛЛА С ПАНОРАМНЫМИ ВИДАМИ В КАЛЬПЕ
Новая вилла в Кальпе с панорамным видом на весь Кальпе.
Вилла построена на 3 уровнях, соединенных внутренним лифтом.
Новая вилла имеет 4 спальни, 5 ванных комнат, гостевой туалет, кухню открытого плана с гостиной, встроенные шкафы, частный сад, кондиционер, лифт, гараж, парковка, барбекю,...
OLE INTERNATIONAL HOMES S.L.
689 577 €
Апартаменты в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
95 м2223
Metropolitan Premium Properties
1 700 000 €
Вилла в Пейе, Кипр
268 м2756
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОплата криптовалютойОбъект под сдачу
5 спальная вилла с видом на море и террасой на крыше на холмах Пафоса в 5 мин езды до песчаных пляжей Корал Бей и инфраструктуры.
ПМЖ по ускоренной схеме, Рассрочка платежей
Уникальный закрытый жилой комплекс из 17 просторных вилл, расположенный в живописной Пейе, рядом с охраняемой природной территорией. Благодаря расположению у горной...
ABC CYPRUS HOMES
2 500 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
600 м2556
ВНЖ при покупке
Эта новая современная вилла с панорамными видами на море расположена в тихом районе Гермасойя, всего в нескольких минутах езды от пляжа и центра города.
Трехэтажный дом предлагает 600 квадратных метров крытой площади, включая жилые и подсобные помещения. Здесь есть 5 спален, а точнее говоря, 4 спальни и гостевые апартаменты с одной спальней и...
Cyprus Sotheby's International Realty
780 000 €
Вилла в Тиране, Албания
345 м2754
ВНЖ при покупкеУдалённая сделка
Роскошная трехэтажная вилла (внутри виллового комплекса) продается в Тиране на берегу озера. Включает бассейн и джакузи.
Lux-Albania HOME
1 982 514 €
Поместье в Майами, США
1000 м2879
Онлайн-показКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами и южной Флориде. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости в Майами +1.305.302.9776 США
Square Estates LLC
540 000 €
Дом в Светвинченате, Хорватия
174 м242
В мирной и идиллической деревне недалеко от Светвинчента продается аутентичный каменный дом с бассейном, который идеально сочетает в себе традиционное истарское очарование и современный комфорт.
Дом площадью 174 м² располагается на 2х этажах. На первом этаже находятся гостиная с кухней и столовой, туалет, терраса и двор с бассейном площадью 15...
ALMA DOM
1 095 866 €
Квартира в Майами, США
150 м2322
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
2 999 000 €
Коммерческая недвижимость в Крашичах, Черногория
Продажа большого урбанизированного участка земли на 1 линии от моря с потрясающими пейзажными видами на море и Боко Которский залив в Крашичах. Муниципалитет Тиват. На участке разрешено строительство 4 домов или вилл.
Участок общей площадью 3480 кв.м, состоит из 5 кадастровых парцел, которые продаются вместе.
Участок длинный и расположен от...
Antarex
674 055 €
Вилла в Чангу, Индонезия
300 м222
Betterplace Real Estate
1 250 000 €
Вилла в Стрезе, Италия
330 м2743
Расположенная рядом с известным Golf Alpino в Джиньезе, эта великолепная вилла представляет собой отличное жилое решение, погружённое в зелень и спокойствие. Недвижимость была полностью отремонтирована два года назад и отличается современным и функциональным дизайном, идеально подходящим для тех, кто ценит комфорт и высокий уровень жизни....
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
