Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
5 086 042 €
Дом в Майами, США
390 м2657
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
520 000 €
Пентхаус в Каваллино-Трепорти, Италия
94 м2322
Онлайн-показУдалённая сделка
Пентхаус с видом на море и просторным солярием — Каваллино-Трепорти
В одном из самых престижных районов Каваллино-Трепорти предлагается новый пентхаус, недавно завершённый и расположенный на втором и последнем этаже элегантного жилого комплекса.
Великолепный панорамный вид и стильное пространство
Пентхаус выделяется захватывающим...
GH Estate
859 000 €
Вилла в Бечичи, Черногория
495 м245
ВНЖ при покупке
Представляем к продаже великолепную виллу общей площадью 495 кв. м, расположенную на участке в 415 кв. м в живописном районе Бечичи. Эта эксклюзивная резиденция предлагает непревзойденный комфорт и захватывающие панорамные виды на Святой Стефан, остров Святого Николы и всю Будванскую ривьеру.
Вилла состоит из четырех жилых этажей и...
DOO "Monteonline"
700 554 €
Вилла в Пру Чампа, Таиланд
380 м233
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
BOTANICA Green Boulevard – Виллы в районе Pru Jampa BOTANICA Green Boulevard — это элитный посёлок в районе "Pru Jampa" рядом с аэропортом Пхукета. Проект сочетает современную архитектуру и природную гармонию, включает просторный центральный парк, зелёный бульвар и развитую инфраструктуру для комфортной жизни и отдыха. Дополнительным...
50 Lemons
682 000 €
Дом в Любляне, Словения
158 м2632
Одноэтажный дом с террасой в благоустроенном микрорайоне Шентвид предлагает современное жилье на основе новейших инженерных решений. Построенный в 2025 году, этот дом площадью 158 м² расположен на участке площадью 190 м².
Дом удобно расположен в спокойной и зеленой части района Шентвид. В окружении семи аналогичных домов эта уютная резиденция...
MIRAG INVEST DOO
710 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
57 м211
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 1, Bathrooms: 1, Internal Area: 57 sq.m., Covered Verandas: 18 sq.m.
✓ Сигнализация
✓ Бассейн
✓ Джакузи
✓ Меблированная
✓ Первая линия
✓ Вид на море
✓ Частная парковка
Северные апартаменты предлагают прекрасный вид на бассейн и ухоженные сады. Пока дети играют на детской площадке, вы можете насладиться напитком в баре у...
MIRAG INVEST DOO
1 950 000 €
Вилла в Комо, Италия
750 м273
Продается очаровательная старинная вилла (750 кв. м) в аристократическом историческом районе, стратегически расположенном на равном удалении от Комо и Лекко, недалеко от малых озер Пузиано и Зегрино. Резиденция занимает доминирующее и панорамное положение, гарантируя максимальную конфиденциальность и спокойствие. Вилла сохранила свой...
Lionard Luxury Estate
595 000 €
Квартира в Испании
138 м2332
ВНЖ при покупке
Апартаменты с видом на море, расположенные в районе Новая Андалусия, Марбелья. Закрытый охраняемый комплекс Urb. Cerro Blanco имеет живописную андалузскую архитектуру, ландшафтные сады. Апартаменты полностью обновлены и оформлены в современном дизайнерском стиле. В апартаментах три спальни, две ванные комнаты. Прекрасная гостиная с камином и...
ESTATE BARCELONA
6 100 000 €
Вилла в Риме, Италия
600 м244
В зелёной и престижной зоне Рима, недалеко от центра, выставлена на продажу современная вилла площадью 600 кв. м с садом в 1000 кв. м, бассейном, спа-зоной, тренажёрным залом, пристройкой и гаражом на четыре машины. Резиденция расположена на возвышенности, с панорамным видом и доступом к ключевым районам города. На первом этаже — просторная...
Lionard Luxury Estate
1 370 000 €
Квартира в Слиме, Мальта
196 м233
Bedrooms: 3, Bathrooms: 3, Inside Area: 166 sqm, Outside Area: 30 sqm, Total Area: 196 sqm;
✓ Доступно сейчас
✓ Тип: Apartment
✓ Спортзал: Да
✓ Открытая планировка (кухня/гостиная/столовая): Да
✓ Вид на море: Да
✓ Общий плавательный бассейн: Да
✓ Терраса: Да
Современно оформленная трехкомнатная квартира (основная с ванной...
MIRAG INVEST DOO
739 000 €
Дом в Рогачево, Болгария
1500 м254
#30402716 Населенный пункт: поселок Рогачево, Балчик.
Общая площадь участка: 2 457 кв.м
Здания: 8 двухэтажных домов по 182-184 кв.м
Площадь всего комплекса: 1 500кв.м
Цена: 739 000 евро
комплекс на балансе фирмы ЕООД.
Этап строительства - Акт 16
Схема оплаты:
5000евро Депозит по договоренности
100% при подписании нотариального...
OAZIS REALTY
899 000 €
Квартира в Каннах, Франция
79 м222
No facing buildings, 2 rooms, built in 1994, on the 1st floor, cellar, 2 bedrooms, 1 shower room, living room 39.16 sq. m, 2 toilets, 1 bathroom, entrance, unfurnished
✓ Терраса
✓ Прекрасный вид
✓ Сад
✓ Подвал
Диагностика энергетической эффективности (DPE): C; Индекс выбросов парниковых газов (GES): A
Откройте для себя эту...
MIRAG INVEST DOO
1 100 000 €
Квартира в Стамбуле, Турция
98 м221
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагается стильная Квартира с планировкой 2+1 с видом на море и общей площадью 98 м², в Стамбул. Количество спален: 2, ванных комнат: 1. В комплексе имеются: Спутниковое ТВ, Круглосуточная охрана, Электрогенератор, Кафе / Ресторан, Видеонаблюдение, Фитнес, Игровая комната, Магазины / ТЦ.
RestProperty
8 200 000 €
Дом в Риме, Италия
1000 м246
В двух шагах от Площади Испании в центре Рима выставлен на продажу роскошный особняк, состоящий из четырех этажей, обслуживаемых лифтом, и имеющий площадь 1000 кв.м. Внутренние помещения особняка представлены двумя апартаментами, один из которых расположен на первом этаже и сегодня отведен под офисное помещение. Вторые апартаменты расположены на...
Lionard Luxury Estate
1 200 000 €
Апартаменты в Пафосе, Кипр
154 м222
ВНЖ при покупке
Дизайн и эстетика проекта призваны передать идею частного сообщества мирового класса. Проект представляет собой жилой комплекс, состоящий из 35 вилл различных типов и трех блоков роскошных квартир с эстетикой высокой архитектуры, выполненных из качественных материалов.
Проект находится на возвышенности над уровнем моря, вблизи чистейших...
BLUE SKY HOUSES
2 730 000 €
Квартира в Больё-сюр-Мер, Франция
160 м26
В престижной резиденции, всего в нескольких шагах от порта Больё-сюр-Мер, эти великолепные апартаменты площадью 158 м² сочетают элегантность и комфорт.
Дополняет их просторная терраса 80 м², идеально подходящая для отдыха на свежем воздухе или изысканных приёмов.
Апартаменты включают три спальни с ванными комнатами, гардеробную, а также...
BEAUGARDE REAL ESTATE
550 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
128 м233
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 3, Bathrooms: 3, Internal Area: 128 sq.m., Covered Verandas: 30 sq.m.
✓ Пентхаус
✓ Вид на город
✓ Игровая комната
✓ Солнечные панели
✓ Тренажерный зал
✓ Сад
✓ Сад на крыше
✓ Берег моря
✓ Супермаркет
✓ Торговый центр
✓ Порт
✓ Вид на море
✓ Частная парковка
На продажу предлагается стильный трехкомнатный...
MIRAG INVEST DOO
10 000 000 €
Вилла в Мужене, Франция
550 м265
Просторная одноэтажная вилла в Мужен, в закрытом домене, посреди природы в тишине и спокойствии, с красивым видом на окрестности и море, в 15 минутах езды до международной школы Mougins School и бульвара Круазет в Каннах. Жилой площадью 550 кв.м., дом включает просторную гостиную с камином, укомплектованную кухню и столовую, 5 спален, из которых...
Просторный двухуровневый пентхаус с видом на море, расположился в шаговой доступности от пляжа в центре Эстепоны. Первый этаж располагает просторной гостиной и столовой, полностью оборудованной кухней, гостевой спальней и отдельной ванной комнатой. Из гостиной доступ на террасу.
Часть террасы имеет стеклянные шторы и зону для барбекю. На...
ESTATE BARCELONA
700 000 €
Шале в Альтафулье, Испания
653
ВНЖ при покупке
Золотая виза. Покупка этого объекта даёт право на получение ВНЖ в Испании.
Покупайте напрямую у испанского агентства без дополнительных посредников.Принцип "одного окна" - у нас работают риелторы, адвокаты, бухгалтеры, строители-ремонтники.Открытие счета в банке, получение налогового номера, помощь в подтверждении легитимности происхождения...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
