Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Инсайды и аналитика рынка зарубежной недвижимости от Prian.ruПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
4 009 512 €
Вилла в Майами, США
330 м2655
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
799 000 €
Апартаменты в Вене, Австрия
111 м24
На двух уровнях этой эксклюзивной квартиры площадью около 111 м² вас ждёт продуманный до мелочей комфорт, современная архитектура и атмосфера уюта.
Идеальный вариант для тех, кто ценит высокий уровень жизни, простор и дизайнерский подход.
Основные преимущества:
Новая недвижимость – первое заселение
4 полноценные комнаты – прекрасно подойдут...
Immotrading GmbH
1 600 000 €
Вилла в Ареццо, Италия
550 м233
На продажу выставлена вилла на границе Тосканы с Умбрией. Резиденция площадью 550 кв. м. была построена в начале XX века и сочетает в себе очарование традиционной тосканской архитектуры с деталями в стиле модерн. Вилла окружена парком площадью 2600 кв. м. украшенным статуями, живыми изгородями и высокими деревьями. На первом этаже находятся...
Lionard Luxury Estate
800 000 €
Апартаменты в Измире, Турция
157 м2432
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Рассрочка на 6 месяцев, первоначальный взнос 50%
Скидка при наличной оплате
Высококачетвенные материалы и стильный дизайн
Рестораны и кафе, магазины, фитнесс центр, бассейн, детская игровая зона
Выгодное месторасположение
Кол-во комнат: 3+1
Особенности территории:
пешеходные дорожки
бассейн с подогревом
ландшафтный дизайн...
TOLERANCE
2 571 035 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
583 м2654
Шикарная вилла в удивительном проекте Athlon by Aldar в районе Dubai Land! Для любителей здорового образа жизни! В окружении пышной зелени! Множество удобств! Отличное расположение! Отличный вариант для семейной жизни! Подберем жилье с выгодной ставкой по ипотеке или рассрочке в ОАЭ!
Удобства: тематические парки, услуги a la carte, дорожки для...
DDA Real Estate
560 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
136 м2433
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПМЖ по ускоренной схеме, Рассрочка платежей, Возможна оплата криптой. Вилла с бассейном (по желанию) всего в 400 метрах от песчаного пляжа в туристическом районе Като Пафоса
Изысканный проект в самом сердце Като Пафоса, всего в 400 метрах от песчаного пляжа, набережной, ресторанов и магазинов. Всего в 15 минутах езды находятся ведущие...
ABC CYPRUS HOMES
647 134 €
Вилла на Пхукете, Таиланд
316 м2434
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОбъект под сдачу
Роскошнaя совpеменная эко-виллa на Пxукете
Эта великoлепнaя виллa прeдлaгaeт 3 cпальни и 4 ванные комнaты на oбщей площaди 316 кв.м.
Oбщая площaдь: 316 кв.м.
Плoщaдь участкa: 280 кв.м
Цена: 24.3 млн тайскиx бaт
Cтоимocть мeбeльногo пакeтa: 1,7 млн тaйских бaт
Удoбства
Прocтоpнaя гоcтиная и cтоловaя: Coвременный дизайн и...
Undersun Estate
2 950 000 €
Дом в Сиене, Италия
1719 м2501010
Villa Clara - красивый дом на четырех уровнях: на цокольном этаже находятся три гостиные, кухня с печью, кувшинами для оливкового масла, большая прихожая с лестницей (которая ведет на верхние этажи дома), ванная комната и, несколько ступенек вниз, – две кантины. На мезонине расположены шесть спален и шесть ванных комнат, две студии и два...
Great Estate
638 000 €
Пентхаус в Алании, Турция
155 м244
Предлагается просторный двухуровневый пентхаус с планировкой 4+1 общей площадью 155 м², расположенный на 5 этаже современного жилого комплекса. Апартамент включает большую гостиную, кухню с гранитной рабочей поверхностью, четыре спальни, четыре ванные комнаты с душевыми кабинами, пять санузлов, один балкон и две просторные террасы с панорамным...
RestProperty
59 000 000 €
Отель, гостиница в Мюнхене, Германия
6000 м2
Готовый бизнес
Отель в Мюнхене с договором аренды
Кол-во номеров: 260
Кол-во парковочных мест: 100
Расположение: На протяжении многих лет Мюнхен является лидером по популярности у инвесторов. Многих привлекает его расположение в самой богатой федеральной земле Германии и соответственно высокая ликвидность объектов недвижимости, для других клиентов -...
Estate-Service24
850 000 €
Дом на Коста-Калида, Испания
600 м2555
ВНЖ при покупке
Вилла в Сантьяго-де-Ла-Рибера. Обращена на юго-восток. Салон совмещен со столовой, полностью оборудованная отдельная кухня, 5 спален, каждая с отдельной зоной отдыха, 4 ванные комнаты, винный погреб, тренажерный зал, помещение для хранения, солярий. Сад, частый бассейн с подогревом, 1 санузел рядом с бассейном, гараж. Площадь виллы 600 м2,...
ESTATE BARCELONA
750 000 €
Квартира в Айос-Атанасиосе, Кипр
204 м243
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 4, Bathrooms: 3, Internal Area: 204 sq.m., Uncovered Verandas: 42 sq.m., Plot Size: 270 sq.m.
✓ Бассейн
✓ Электроприборы
✓ Сад
✓ Супермаркет
✓ Частная парковка
Просторный дом на 4 спальни для семьи в престижном районе Agios Athanasios. Это исключительное предложение предоставляет 204,3 квадратных метра продуманного...
MIRAG INVEST DOO
1 600 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
240 м232
ВНЖ при покупке
Расположенные в живописных холмах деревни Тсада и всего в нескольких минутах езды от центра города, доступны для продажи две роскошные современные виллы с 3 спальнями и одна вилла с 4 спальнями в Пафосе. Превосходный проект предлагает непревзойдённые виды на море и находится всего в 4,5 км от одного из лучших 18-луночных чемпионатных полей для...
BLUE SKY HOUSES
2 120 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
214 м233
ВНЖ при покупке
С открытой планировкой трехспального дома, панорамными окнами от пола до потолка и тщательно обустроенными внутренними двориками, террасами и садами,проектпредлагает лучшее из безграничной жизни. Эффектная односкатная крыша — характерная черта кипрской архитектуры, а открытая кухня, стильная угловая зона отдыха и мини-бассейн созданы для жизни...
BLUE SKY HOUSES
1 260 000 €
Вилла в Ницце, Франция
128 м243
Онлайн-показУдалённая сделкаОбъект под сдачу
Вид на море, абсолютное спокойствие и современная элегантность в Ницце, западная часть — Фаброн
Предлагаем уникальную виллу в самом сердце Фаброна, одного из самых престижных районов западной Ниццы, в конце тихой и уединённой улицы, обеспечивающей редкое спокойствие. Это дом, в котором каждый элемент сочетает прелесть провансальского...
EG Realty
570 000 €
Апартаменты в Пафосе, Кипр
110 м2322
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПМЖ по ускоренной программе. Квартира в 300 м от песчаного оборудованого Маяк пляжа в новом современном построенном комплексе.
2 спальная квартирах с теплыми полами в шагах от песчанного пляжа и инфраструктуры. Новый комплекс расположен на Кингс-авеню в самом сердце Като Пафоса.
Квартиры в этом комплеке успешно сдаются в аренду.
Это...
ABC CYPRUS HOMES
3 180 000 €
Апартаменты в Сен-Жан-Кап-Ферра, Франция
135 м23
Кредит 0.85-1.85%
Исключительное расположение для этой квартиры площадью 135 м², расположенной на верхнем этаже закрытой роскошной резиденции с консьержем и бассейном.
Квартира, которая должна быть полностью реконструирована, имеет большую террасу площадью более 90 м² с исключительным видом на пляж Grasseuil и залив Вильфранш с одной стороны, а также...
RFC ESTATE
750 000 €
Квартира в Каннах, Франция
42 м221
Sea view, 2 rooms, Built in 1979, 3rd floor, Living room, Unfurnished, Entrance, 1 bedroom
✓ Терраса
✓ Прекрасный вид
✓ 1 гараж
Диагностика энергетической эффективности (DPE): C; Индекс выбросов парниковых газов (GES): C
Исключительная редкость — великолепные апартаменты с 2 комнатами напротив моря.
Прекрасная квартира площадью 41,50...
MIRAG INVEST DOO
2 145 000 €
Вилла в Альтеа, Испания
616 м2545
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Изысканная вилла с захватывающим видом на море в Аликанте, Альтеа
Эта прекрасная вилла находится в живописном городке Альтеа на побережье Коста-Бланка, в провинции Аликанте. Этот район является популярным туристическим направлением благодаря своим пляжам, благоприятной погоде, изысканной гастрономии и разнообразным возможностям для отдыха.
Все...
TEKCE
673 176 €
Апартаменты в Тамарине, Маврикий
158 м2322
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойКредит 5.85-7%
На западе острова Маврикий одни из лучших пляжей, именно на одном из них вскоре будет располагаться резиденция в окружении райского побережья, где Heritage Island Estates представляет Вашему вниманию апартаменты с 2 спальнями и 2 сан.узлами общей площадью 158 м2 стоимостью 797 500 долларов США. Особенности комплекса: Бассейн 430 м2; Открытый...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
