Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
799 000 €
Вилла в Рабаце, Хорватия
165 м234
Между историческим городом Пула и элегантным городом Опатия, высоко над сверкающим побережьем Истрии, расположился очаровательный город Рабац.
Здесь вы найдете этот дом мечты, всего в 1 км от моря.
Представьте себе, что вы просыпаетесь каждое утро и любуетесь захватывающим видом на мерцающее море и далекие острова — это похоже на сон, не...
ADRIONIKA
649 000 €
Квартира в Паралимни, Кипр
159 м243
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 4, Bathrooms: 3, Internal Area: 159 sq.m., Covered Verandas: 19 sq.m., Plot Size: 409 sq.m.
✓ Бассейн
✓ Первая линия
На продажу в Паралимни: великолепная вилла площадью 159 кв.м., расположенная на участке в 409 кв.м., с 19 кв.м. крытых веранд. Это строящееся имущество предлагает 4 просторные спальни, 3 ванные комнаты, 1 кухню и 1...
MIRAG INVEST DOO
825 000 €
Вилла в Алании, Турция
340 м2544
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Виллы с собственным бассейном и садом в комплексе в Аланье, Турция
Алания — один из самых популярных прибрежных городов Средиземноморья, известный своей историей, природной красотой и высоким качеством жизни. Этот регион идеально подходит как для постоянного проживания, так и для инвестиций. Виллы расположены в районе Каргыджак, среди природы, с...
TEKCE
3 368 022 €
Офис в Любляне, Словения
2406 м2
Предлагается к продаже коммерческое помещение площадью 2405,73 м², предназначенное для офисного использования. Объект расположен на одной из самых заметных локаций в Любляне, на улице Цеовшка в районе Шишка. Постройка возведена в 1970 году и полностью реконструирована в 2019 году. Объект располагается на первом этаже и включает в себя...
MIRAG INVEST DOO
716 032 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
128 м2432
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты в потрясающем жилом комплексе Stamn Nautis в районе Dubai Islands! Апартаменты с меблированной кухней! Первоклассные удобства! Отличная локация! Для жизни и инвестиций! Подберем жилье с выгодной ставкой по ипотеке или рассрочке в ОАЭ!
Удобства: бассейн с зоной отдыха, фитнес-центр, зона для йоги, площадка для детских игр, зона для...
Доходная недвижимость в ОАЭ и Таиланде
1 100 000 €
Дом в Испании
226 м2333
ВНЖ при покупке
Новый комплекс, состоящий из 10 роскошных современных средиземноморских вилл в Испании. Виллы расположены в загородном клубе Estepona Golf, в окружении природы и гольф полей, песчаные пляжи находятся всего в нескольких минутах езды. Каждая вилла спроектирована с высокими потолками двойной высоты и окнами в полный рост, для создания просторных...
ESTATE BARCELONA
600 000 €
Коммерческая недвижимость в Муо, Черногория
Продается отличный мини‑отель, всего в двадцати минутах пешком от старинного города Котор. Участок 305м2, площадь построек 373м2 (без террас), основной дом 301м2 (без террас), отдельная кухня‑столовая 36м2, гараж 36м2, два паркинга. На первом и втором этажах по два апартамента площадью 32м2 с кухней, санузлом и террасой, каждый апартамент имеет...
Antarex
1 900 000 €
Вилла в Вентимилье, Италия
220 м243
На живописном побережье в Вентимилье, недалеко от границ Франции, выставлена на продажу трехэтажная вилла площадью 220 кв. м. Вилла отличается изысканным архитектурным стилем. В очаровательной башенке находятся хозяйские комнаты и большая терраса, обращенная на Юг.На первом этаже расположен просторный салон с камином, вместительная кухня и...
Lionard Luxury Estate
1 350 000 €
Вилла в Хорватии
200 м244
Одна из четырех новых вилл современного дизайна в районе Разанац недалеко от Задара с прекрасным видом на море!
Эта потрясающая вилла строится по высоким стандартам предыдущей виллы, показанной на фотографиях, с использованием только лучших материалов.
Внутри и снаружи он будет отделан натуральным итальянским травертином, а также...
ADRIONIKA
4 900 000 €
Вилла в Каннах, Франция
400 м255
Прекрасно оформленная вилла в нео-провансальском стиле, идеально расположенная в одном из самых востребованных районов Канн, откуда открывается панорамный вид на море и горы Эстерель. Вилла предлагает около 400 кв. м жилой площади и включает в себя светлые и просторные гостиные, главную спальню с гардеробной и еще четыре спальни-люкс. Этот...
NF Group
2 779 737 €
Пентхаус в Майами, США
460 м2655
Кредит
Здравствуйте!
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой.
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Спасибо
Square Estates LLC
504 000 €
Апартаменты в Героскипу, Кипр
121 м2112
ВНЖ при покупке
1-Bedroom Residence Апартаменты с одной спальней предлагают идеальный баланс уединения и комфорта, идеально подходят для одного человека или пары. Гостиная и столовая уютные и многофункциональные, с прямым выходом на собственную веранду — идеальное место для утреннего кофе или вечернего отдыха с видом на городские огни. Кухня стильная и...
MySpace Real Estate
15 500 000 €
Квартира в Фонвьее, Монако
229 м2433
✓ Цена: 15 500 000 €
✓ Количество комнат: 4
✓ Спальни: 3
✓ Ванные комнаты: 3
✓ Подвалы: 1
✓ Места для парковки: 1
✓ Жилая площадь: 183 м²
✓ Общая площадь: 229 м²
✓ Площадь террасы: 46 м²
Великолепная возможность приобрести семейные апартаменты с высококачественной отделкой в престижном районе Fontvieille, в нескольких шагах от...
MIRAG INVEST DOO
2 380 000 €
Квартира в Ла-Кондамине, Монако
61 м2321
✓ Цена: 2 380 000 €
✓ Этаж: 2
✓ Комнат: 3
✓ Спален: 2
✓ Ванных: 1
✓ Жилая площадь: 55 м²
✓ Общая площадь: 61 м²
✓ Площадь террасы: 6 м²
Апартамент с террасой и небольшим видом на море, расположенный в тихом районе Plati, с южной экспозицией. Площадь составляет около 61 м². Полностью отремонтирован и оснащён кондиционером, кухня...
Здравствуйте!
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок.
Дмитрий Баранов
Брокер по...
Square Estates LLC
2 100 000 €
Квартира в Слиме, Мальта
250 м232
Bedrooms: 3, Bathrooms: 2, Inside Area: 235 sqm, Outside Area: 15 sqm, Total Area: 250 sqm
✓ Доступно сейчас
✓ Тип: Apartment
✓ Гараж: Да
✓ Вид на море: Да
✓ Отдельная кухня: Да
✓ Бассейн (общий): Да
✓ Терраса: Да
✓ Гардеробная: Да
✓ Стиральная комната: Да
Просторная квартира с тремя спальнями и видом на пристань в Portomaso...
MIRAG INVEST DOO
3 036 000 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
106 м2421
✓ 2 спальни
✓ 1 гостиная
✓ 1 ванная
✓ Развлекательные удобства
✓ Балкон
✓ Общий сад
✓ Консьерж
✓ Новая постройка
✓ Новый объект
✓ Патио
✓ Бассейн
✓ Город
✓ Частная парковка
Эта просторная квартира с двумя спальнями расположена в престижном комплексе Chelsea Waterfront и включает в себя современную открытую кухню и...
MIRAG INVEST DOO
600 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
108 м222
ВНЖ при покупке
Cyprino
1 480 000 €
Замок у озера Изео, Италия
700 м2834
Онлайн-показУдалённая сделка
Великолепный средневековый замок, полностью отреставрированный и превращенный в роскошную резиденцию, расположен в живописном Сольто-Коллина на берегу озера Изео.
Историческая крепость с массивными башнями и древними стенами, бережно хранящими наследие веков, окружена очаровательным частным садом. С ее окон и просторных террас открывается...
GH Estate
3 600 000 €
Квартира в Сен-Романе, Монако
60 м2211
✓ Цена: 3 600 000 €
✓ Этаж: 17
✓ Помещения: 2
✓ Спальни: 1
✓ Ванные комнаты: 1
✓ Жилая площадь: 50 м²
✓ Общая площадь: 60 м²
✓ Площадь террасы: 10 м²
La Rousse — престижный район с близким расположением к Carré d'Or и пляжам, в резиденции с консьержем, работающим круглосуточно, в здании на 35 этажей.
Очаровательная светлая...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
