Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
695 000 €
Вилла у озера Гарда, Италия
150 м2321
Онлайн-показУдалённая сделка
Откройте для себя роскошь и спокойствие жизни на озере Гарда с этой великолепной отдельно стоящей виллой новой постройки, расположенной в одном из самых престижных районов Паденге-суль-Гарда.
Погружённая в живописный зелёный ландшафт, эта недвижимость является настоящим украшением, сочетающим удобство близости к центру с природной красотой...
GH Estate
1 658 000 €
Вилла в Ластве, Черногория
234 м22
ВНЖ при покупке
Код объекта - 1.30.728.5429
Вилла "Paradise Palms" в Грбальской долине за 1,658,000 от собственника
Расположение: Грбальская Долина
Площадь виллы: 233,8 кв.м.
Площадь участка: 220 кв.м.
Кол-во спален: 2
Кол-во ванных комнат: 3
Стоимость: 1,658,000
Продается шикарный дом в Черногории в 12 километрах от Тивата и в 10 км от Будва, в Грбальской...
DOO TradeGoria
770 000 €
Дом в Любляне, Словения
172 м2
В живописном районе столичного города Лубляна, Бежиград, предлагается уникальная возможность приобрести одноэтажный дом общей площадью 172 м². Дом был построен в 1965 году и располагается на просторном участке площадью 1,097 м². Конструкция включает подвал, первый этаж и мансарду.
Расположенный в районе Стожице, дом представляет собой...
MIRAG INVEST DOO
659 000 €
Вилла у озера Гарда, Италия
220 м2432
Онлайн-показУдалённая сделка
Продажа роскошной виллы всего в 150 метрах от пляжа Романтика – ВИЛЛА ПОД КЛЮЧ!
Описание недвижимости: Эта изысканная вилла новой постройки, расположенная рядом с пляжем Романтика, сочетает элегантность и комфорт. Продуманная архитектура и высококачественная отделка делают её идеальным местом для проживания.
Основные характеристики:...
GH Estate
680 000 €
Апартаменты в Кьюси, Италия
320 м21433
В самом сердце исторического центра Кьюзи (провинция Сиена), очаровательного города этрусского происхождения, расположены эти элегантные апартаменты площадью около 340 кв.м., на самом престижном этаже палаццо - Nobile, сохраняя аутентичный шарм и благородство эпохи постройки.
Место, где история и повседневная жизнь встречаются в идеальном...
Great Estate
1 490 000 €
Вилла в Алании, Турция
680 м2857
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
• Земельный участок: 1103 sqm ✓ Здание m2 (Brüt) 1100
✓ Жилая m2 (Net) 680
• Высокотехнологичный Умный (Smart) дом
• 5 спален, каждая с собственной гардеробной и ванной комнатой
• 7 ванных комнат
• 2 Кухни
• Централизованная система кондиционирования и отопления, которая является более здоровым...
Parsis global international
920 000 €
Вилла в Алании, Турция
315 м2654
Объект под сдачу
ЦенаВилла, 5+1Этаж: 1, , 315m², €920,000
LUXURY ESTATE TURKEY
675 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
173 м2543
Уникальный пентхаус площадью 173 м² в тихом районе Ичичи, пригороде Опатии, предлагают комфорт для семейной жизни и туристической аренды. Расположен в малой жилой застройке, объект отделен от пляжа всего 250 метрами живописного пути.
Три просторные спальни и две ванные комнаты.
Кухня с обеденной зоной совмещена с гостиной.
Гостиная и одна...
MIRAG INVEST DOO
600 000 €
Вилла в Алании, Турция
157 м232
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагается к продаже просторная и светлая вилла с планировкой 3+1, расположенная в живописной части Аланьи — районе Бекташ. Объект построен в 2022 году и полностью готов к проживанию. Общая площадь составляет 157 м², а благодаря своей архитектуре и расположению вилла открывает захватывающий вид на Средиземное море и горы. Планировка включает...
RestProperty
692 026 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
88 м2112
Metropolitan Premium Properties
1 100 000 €
Вилла на Коста-Бланка, Испания
251 м244
ВНЖ при покупке
Впечатляющая вилла с 4 спальнями, совершенно новая, расположена в эксклюзивной жилой урбанизации класса люкс. Вилла расположена на частной улице и имеет площадь 250 кв.м., распределенную по двум этажам. На верхнем этаже находятся 2 спальни, каждая с большими встроенными шкафами, ванными комнатами и частными террасами с видом на море. На первом...
VYM Canarias
1 000 000 €
Отель, гостиница в Премантуре, Хорватия
400 м2
Продается дом с 5 квартирами – ВИД НА МОРЕ!! Всего в 450 метрах от пляжа!
Эта потрясающая недвижимость расположена в идеальном месте на самом южном конце полуострова Истрия. Всего в двух минутах ходьбы находится мыс Каменяк, природный парк, известный некоторыми из самых красивых пляжей в Истрии. С этой недвижимостью вы получаете больше, чем...
ADRIONIKA
1 047 941 €
Вилла на пляже Камала, Таиланд
372 м233
Элитные виллы рядом с пляжем в районе Монтазур / KM-401P
Роскошные виллы с современным дизайном и просторными частными бассейнами, расположенные в премиальном районе Монтазур рядом с пляжем Камала. Рядом находятся элитные пляжные клубы, премиальные комплексы и 5-звездочные отели высокого уровня. Виллы окружены горами и свежим воздухом, что...
Exotic Property
715 000 €
Коммерческая недвижимость в Алании, Турция
120 м2
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Представляем вашему вниманию коммерческую недвижимость в центре района Оба. Данный объект расположен на 1 этаже и имеет площадь 120 м2. Площадь комплекса 5 200 м2, сдан в эксплуатацию в 2021 году. Данное предложение подходит для получения Турецкого гражданства. Двор бизнес-центра украшен зелеными островками и оригинальным фонтаном по центру, для...
RestProperty
594 597 €
Вилла на Пхукете, Таиланд
328 м222
2 спальни, 2с/у, 328м2
Денис Чернов
1 590 000 €
Дом на Коста-Брава, Испания
360 м2664
ВНЖ при покупке
Дом с видом на море в урбанизации города Льорет де Мар - Серра Брава на побережье Коста Брава. Дом построен в 2008 году. Общая площадь 360 м.кв. на территории 851 м.кв. В доме 6 спальных комнат, 4 ванные комнаты, просторный салон с панорамными окнами, современная полностью оборудованная кухня, игровая, бильярдная, сауна, джакузи, кладовая и...
ESTATE BARCELONA
1 150 000 €
Вилла у озера Гарда, Италия
200 м2432
В окружении изумрудных холмов Гарды, в удивительно красивом месте, в нескольких шагах от гольф-поля Cà degli Ulivi di Marciaga, мы предлагаем к продаже эту эксклюзивную новую виллу с великолепным дизайном.
Дом расположенна двух уровнях имеет частный сад площадью около 500 кв. м. и бассейн с эффектом "бесконечности".
Вилла...
GH Estate
1 690 000 €
Апартаменты в Берлине, Германия
109 м222
Апартаменты расположены в районе Фридрихсхайн на берегу реки Шпрее. Из апартаментов открываются панорамные виды на Кройцберг, знаменитый мост Обербаумбрюкке и скульптуру Молекулярного человека.
Апартаменты включают 2 спальни, 2 ванные комнаты, гостиную, полностью оборудованную кухню, объединенную со столовой, террасу.
Расположение:...
NF Group
903 648 €
Вилла в Шардже, ОАЭ
613 м2654
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Роскошная вилла в новом проекте Al Thuraya Island в Шардже! Отлично подойдет для жизни и инвестиций! В окружении пышной зелени! Для любителей прогулок и природы! Развитая инфраструктура! Рядом с пляжем! Рассрочка без %!
Вилла имеет парковочные места и комфортную зону отдыха среди зеленого ландшафта.
- стоимость 5 bedroom начинается от...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
