Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
835 000 €
Вилла в Алании, Турция
366 м2645
Объект под сдачу
ЦенаВилла, 4+2Этаж: 1, , 366m², €835,000Откройте для себя воплощение роскоши жизни в живописном районе Тепе в Алании. Эта изысканная вилла, построенная в 2016 году, — настоящий оазис элегантности и комфорта, идеально расположенный для захватывающих видов на море, исторический замок и оживленный городской пейзаж. Представьте себе, как вы...
LUXURY ESTATE TURKEY
1 850 000 €
Дом в Испании
399 м263
ВНЖ при покупке
Расположенная в Сан-Андреу-де-Льяванерас, одном из самых престижных жилых районов побережья Маресме, эта современная вилла находится на одном из последних по-настоящему привилегированных участков: полностью ровном, светлом и идеально ориентированном, с открытым видом на Средиземное море.Дом спроектирован с акцентом на комфорт и плавность...
GG Real Estate Barcelona
2 007 638 €
Дом в Умаге, Хорватия
328 м234
Эта отдельно стоящая вилла расположена в закрытом роскошном комплексе на севере Истрийского полуострова.
Сам комплекс состоит из 55 вилл, апарт-отеля с 179 апартаментами, с большим общим бесконечным бассейном длиной 105 метров и тремя небольшими зданиями по 6 апартаментов.
Виллы этого типа находятся в центральной части участка и из...
ALMA DOM
810 300 €
Вилла в Паттайе, Таиланд
559 м2544
Удалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
ПРЕМИАЛЬНАЯ ВИЛЛА С ЧАСТНЫМ БАССЕЙНОМ
Премиальная отдельная вилла в спокойном зелёном районе Pattaya.
Бутик-формат закрытого жилого посёлка с высоким уровнем приватности, большими земельными участками и современной архитектурой.
Формат подходит для постоянного проживания, семейной жизни и долгосрочного владения недвижимостью, а также для...
Sirel Estate 88 Co., LTD
538 070 €
Апартаменты в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
88 м2112
Metropolitan Premium Properties
3 490 000 €
Квартира в Каннах, Франция
110 м254
5 rooms, 4 bedrooms, 110 sq. m., Floor 6/7
✓ 6-й этаж из 7
✓ Открытая кухня
✓ Лифт
✓ Подвал (всего 0,9 кв. м.)
✓ Гараж
✓ 2 туалета
✓ Нет балкона
✓ Терраса
Диагностика энергетической эффективности (DPE): B; Индекс выбросов парниковых газов (GES): A
Откройте для себя этот драгоценный объект на Круазет в Каннах. Исключительная...
MIRAG INVEST DOO
1 305 688 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
167 м2431
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты в роскошном жилом комплексе Canal Crown 2 - Altitude в районе Business Bay! Из окон открываются панорамные виды на Dubai Canal и Burj Khalifa! Эксклюзивные места для отдыха и развлечений! Гарантированный доход от инвестиций! Подберем жилье с выгодной ставкой по ипотеке или рассрочке в ОАЭ!
Удобства: охрана и система...
DDA Real Estate
995 000 €
Вилла на Хваре, Хорватия
170 м234
Роскошная вилла с бассейном и уникально оформленным интерьером всего в 600 метрах от моря в городе Хвар!
Стильная и современная вилла с общей площадью интерьера 170 м² доступна для продажи, расположенная на просторном участке площадью 452 м².
Эта недвижимость предлагает идеальное сочетание роскоши, комфорта и уединения, что делает её...
ADRIONIKA
979 391 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
118 м2321
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Премиальные апартаменты Iconic Tower в районе Dubai internet city! Высокий доход от сдачи в аренду - от 6,4% в $! Для жизни, перепродажи и сдачи в аренду! Предоставим каталог инвестора! Рассрочка 0%! Шикарный вид на Пальм Джумейру!
Срок сдачи - 3 кв. 2027 г.
Удобства: видовой Инфинити бассейн на 40 этаже, СПА-центр, лазурный бассейн в форме...
DDA Real Estate
550 000 €
Квартира в Ермасойе, Кипр
113 м233
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 3, Bathrooms: 3, Internal Area: 113 sq.m.
✓ Бассейн
✓ Лифт
✓ Электрические приборы
✓ Сад
✓ Парк
✓ Школа
✓ Супермаркет
✓ Частная парковка
Продается: квартира в престижном районе Гермасогейя, всего в 5 минутах ходьбы от моря!
Квартира площадью 113 м², с эргономичной планировкой, включает в себя 3 спальные комнаты, в...
MIRAG INVEST DOO
807 000 €
Апартаменты в Стамбуле, Турция
216 м2543
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры с видом на море и город в Стамбуле, Кадыкёй, Фикиртепе, в комплексе с концепцией торгового центра
Квартиры расположены в районе Кадыкёй на азиатской стороне Стамбула. Кадыкёй выделяется своей насыщенной и оживленной жизнью, возможностями для активного отдыха, прибрежными пешеходными зонами, известными ресторанами и барами. Кадыкёй...
TEKCE
845 000 €
Апартаменты в Стамбуле, Турция
143 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Просторные квартиры на берегу с балконами в Зейтинбурну, Стамбул
Квартиры расположены в районе Зейтинбурну в Стамбуле. Район Зейтинбурну всегда был одним из любимых районов Стамбула благодаря своему расположению на берегу Мраморного моря.
Квартиры в Стамбуле, Зейтинбурну, находятся в 2 км от пристани Бакыркёй, в 1,3 км от станции Мармарай, в 1,6...
TEKCE
801 704 €
Квартира в Майами, США
140 м2432
Здравствуйте!
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой.
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Спасибо
Square Estates LLC
2 447 308 €
Офис в Майами, США
400 м2
КредитГотовый бизнес
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
569 700 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
119 м2222
ВНЖ при покупке
Этот эксклюзивный проект, состоящий из семи роскошных резиденций, является идеальным сочетанием пространственной функциональности, современного интерьера и изысканного дизайна. Это место отлично подходит для жизни, отдыха и создания незабываемых впечатлений.
Проект предоставляет высочайший уровень благоустроенности, обеспечивая легкий доступ к...
Cyprus Sotheby's International Realty
1 053 409 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
111 м2212
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Люксовые апартаменты в Sea Haven с видом на море! Собственная лагуна и пляж. Система "умный дом". Апартаменты для жизни и инвестиций (Roi - 6.4% в $)!
Удобства: просторный бассейн-инфинити с захватывающим видом на гавань, health-клуб с сауной и парной, зоны для йоги, медитации и аэробных упражнений, дорожка для ходьбы и бега, скейт-парк,...
DDA Real Estate
579 896 €
Вилла в Эсентепе, Кипр
140 м2433
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделка
Новый и современный комплекс будет построен в районе Эсентепе. Эсентепе ничем не уступает по инфраструктуре туристическим центрам Северного Кипра: Вы найдете в городке кафе, рестораны, аптеки, медицинский и полицейский участки. Деревенские ресторанчики порадуют местной кухней, пляжи – протяженностью и чистотой. Даже в самые жаркие дни здесь...
Leverage Investments
2 748 500 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
201 м21144
4 beds, 4 baths, 3 receptions, 2,166 sq. ft
✓ Исключительный дом с 4 спальнями
✓ Светлая гостиная с большим эркерным окном
✓ Современная кухня с обеденной зоной
✓ Главная спальня с большими встроенными шкафами и собственной ванной
✓ Три двухместные спальни и две дополнительные ванные комнаты
✓ Доступ к частному заднему саду
✓...
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
611 000 €
Апартаменты в Пафосе, Кипр
130 м232
ВНЖ при покупке
Перспективный проект класса люкс будет реализован в городе Пафос, Кипр. Застройка разместится на участке площадью 9100 квадратных метров и будет состоять из пяти отдельных зданий. В рамках проекта предусмотрено строительство 72 элитныхквартиры, каждая из которых будут выполнены с использованием высококачественных материалов и отделки...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
