Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
990 000 €
Вилла в Вальсольде, Италия
250 м2866
Онлайн-показ
Rif.985
ВАЛЬСОЛЬДА у озера
Частный дом общей площадью около 250 м2
Имеет две квартиры площадью около 150м2 и 100м2
Большой гараж для автомобилей, мотоциклов и велосипедов.
Первая квартира с 3 спальнями + 2 ванные комнаты + небольшая ванная комната.
Вторая квартира с 3 спальнями + 2 ванные комнаты + уборная комната.
Ухоженный подвал...
Il Globo Real Estate Lake Como
572 867 €
Вилла в Фамагусте, Кипр
240 м24
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаКредит
Этот проект будет построен в очень красивом месте в районе Енибогазичи. Изумительные виды моря и гор. Стильный архитектурный дизайн и ландшафтные зоны. Ухоженная территория комплекса.
Особое внимание стоит уделить высокому качеству строительства и отделочных материалов, а также удачному расположению комплекса. Ведь проект находится всего в...
Leverage Investments
1 300 000 €
Дом в Пиране, Словения
462 м2
Предлагается просторный двухэтажный дом в живописном районе Бошамарин. Удобно расположенный на участке площадью 1.600 м², он идеально подходит для большой семьи или проживания нескольких поколений. Этот современный дом был построен в 2002 году и предлагает множество удобств для комфортной жизни.
Основные преимущества объекта включают...
MIRAG INVEST DOO
520 000 €
Квартира в Турции
146 м232
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагается стильная Квартира с планировкой 3+1 и общей площадью 146 м², в Стамбул. Количество спален: 3, ванных комнат: 2. В комплексе имеются: Открытый бассейн, Спутниковое ТВ, Круглосуточная охрана, Консьерж, Кафе / Ресторан, Видеонаблюдение, Фитнес, Турецкий хамам, Магазины / ТЦ.
RestProperty
850 000 €
Бунгало на Корал бэй, Кипр
170 м2432
Оплата в рубляхОбъект под сдачу
Бунгало с Видом на Море на Просторном Участке в Районе Sea Caves, Пафос
Просторное одноэтажное бунгало с 3 спальнями, расположенное в престижном районе Sea Caves, всего в нескольких минутах ходьбы от моря и знаменитого бара Oniro. Поблизости находится частная школа TLC, а до песчаного пляжа Корал-Бэй можно доехать за несколько минут.
На...
ABC CYPRUS HOMES
549 000 €
Квартира в Вене, Австрия
96 м23
Описание:
Эта замечательная квартира находится в идеальном месте в 3-м районе, с идеальным транспортным сообщением и в непосредственной близости от Schweizer Garten.
Квартира находится на втором этаже и легко доступна по лестнице или на лифте.
У Вас есть возможность первыми въехать в эту прекрасную квартиру после капитального ремонта....
Immotrading GmbH
2 150 000 €
Дом на Коста-Бланка, Испания
408 м2555
ВНЖ при покупке
Вилла в Ла-Мата, Торревьеха. Большой салон с камином, американская кухня, 5 спален, 5 ванных комнат, терраса 40 м2. Общая площадь дома 408 м2. На участке в 1020 м2 есть сад с частным бассейном. До моря - 200 метров.Ла-Мата – одно из лучших мест отдыха на Коста-Бланке, здесь находится один из самых длинных песчаных пляжей побережья длиной 2250...
ESTATE BARCELONA
2 200 000 €
Вилла в Святом Стефане, Черногория
392 м265
ВНЖ при покупке
Продается одна из лучших вилл на побережье. Уникальное предложение - дом, спроектированный и построенный архитектором не "на продажу", а для себя.
Новый высококлассный дом на престижной Будванской ривьере над Свети Стефаном. Панорамный вид на море и фантастические закаты.
Цокольный этаж - гараж на три автомобиля (возможно размещение...
DOO "Monteonline"
748 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
163 м232
ВНЖ при покупке
Вилла является частью проекта в Лимассоле, разработанного с акцентом на средиземноморский стиль жизни, при этом предлагая разнообразие дизайнов в категории роскошных отдельно стоящих домов.
Предлагаются виллы или бунгало с 2, 3, 4 или 5 спальнями — идеальный вариант как для отдыха, так и для постоянного проживания или инвестиционных целей....
BLUE SKY HOUSES
2 800 000 €
Магазин в Касселе, Германия
4514 м26.21% в год
Готовый бизнес
Супермаркет Penny в городе Кассель.
Кассель — город в Германии в земле Гессен на реке Фульда.
Население 196 тыс. человек.В Касселе находится штаб-квартира
компании WINGAS GmbH, совместного предприятия российского
концерна «Газпром» и немецкого Wintershall, крупнейшего
дистрибьютора нефти и газа в ФРГ. WINGAS GmbH...
Intermark Global
1 600 000 €
Квартира в Пафосе, Кипр
545 м2665
ВНЖ при покупке
Расположенная на склоне холма в тихом районе неподалёку от залива Корал Бей, эта вилла впечатляет панорамными видами на море и с первых минут дарит ощущение уюта и тепла. Спроектированная с акцентом на элегантность и удобство для семейной жизни, она представляет собой редкое сочетание комфорта, приватности и роскоши.
При входе вас встречает...
Cyprus Sotheby's International Realty
2 300 000 €
Земля в Латвии
9923100 м²
Направления деятельности – зерновое и молочное животноводство.
Дополнительная информация по запросу.
Habita International Estates Ltd
1 700 000 €
Земля на Корфу, Греция
12000 м²
Продается земельный участок площадью 12000 кв.м. на острове Корфу. Состоит в рамках плана города. На территории есть: подведена вода, подведено электричество. Земельный участок имеет возможность получения разрешения на строительство. С возможностью строительства на 400 кв.м.
Имеет вид на море.
Участок расположен в районе Мораитика....
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
950 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
146 м232
ВНЖ при покупке
Проект представляет собой жилое здание, спроектированное таким образом, чтобы сочетать современность с неподвластной времени изысканностью.
Расположенный в престижном районе Лимассола, Агиос Афанасиос, объект предлагает удобство и престиж благодаря легкому доступу к основным дорогам и городским удобствам.
Здание имеет 12 роскошных квартир с 2 и...
BLUE SKY HOUSES
981 800 €
Дом в Пафосе, Кипр
228 м233
ВНЖ при покупке
Продается 1-этажная вилла площадью 228 кв.м В Пафосе. Вилла состоит из 3 спальных комнат Из окон открывается вид на море. Недвижимость продается с мебелью. К недвижимости относится парковочное место. На территории расположен бассейн личного пользования. Вилла № 13 в жилом комплексе Pelagos Beachfront Residences – это уникальная 3-комнатная вилла...
Mercury Group
800 000 €
Дом в Пафосе, Кипр
151 м233
ВНЖ при покупке
Продается 1-этажная вилла площадью 151 кв.м В Пафосе. Вилла состоит из 3 спальных комнат Из окон открывается вид на море. К недвижимости относится парковочное место. Pelagos Beachfront Residences, Villa No. 7 (Ammos) - это уникальная вилла, с 3 спальнями, рядом с 5-звездочным отелем у моря и рядом со множеством самых популярных...
Mercury Group
1 293 269 €
Вилла на Пхукете, Таиланд
525 м2653
Онлайн-показ
Роскошная вилла в известном жилом комплексе THE OZONE LUXURY VILLAS, расположенном в Банг Тао.
Отличный вариант для инвестирования!
Прекрасно подходит как для постоянного проживания, так и для сдачи в аренду!
Уникальный проект, который предлагает доходность от аренды от 6% годовой доходности!
Есть рассрочка!
Просторная планировка,...
Доходная недвижимость в ОАЭ и Таиланде
1 350 000 €
Квартира в Салониках, Греция
139 м2432
ВНЖ при покупке
Продается квартира площадью 139 кв.м в Салониках на стадии строительства. Квартира расположена на третьем этаже и состоит из 3 спальных комнат, гостиной с кухней, одной столовой, 2 душевых комнат, одного санузла, 2 гардеробных.
Квартира имеет угловое расположение. Из окон открывается вид на море. У объекта есть отопление. В здании расположен...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
1 200 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
32
ВНЖ при покупке
Расположенный в естественной и аутентичной средиземноморской среде, в окружении великолепной природной красоты, новый комплекс имеет уникальное и стратегическое расположение, обеспечивающее легкий доступ к близлежащей транспортной инфраструктуре, недалеко от Полиса Хрисохус и таких достопримечательностей, как полуостров Акамас и гавань Латчи. Из...
BLUE SKY HOUSES
1 300 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
1 м2431
Предлагается чудесная трехкомнатная квартира с гостиной в центре Опатии. Площадь объекта — 1 м², что делает его компактным и уютным. Квартира полностью меблирована и оборудована системой автономного кондиционирования для охлаждения и отопления.
Особенности:
Три спальни
Кухня с обеденной зоной и выходом на балкон
Гостиная с выходом на балкон...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
