Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
4 185 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
713 м255
ВНЖ при покупке
Элитный проект, состоящий из двух роскошных вилл, расположенных в уединённом и престижном районе Айос Тихонас, сочетающем в себе захватывающие виды на горы и море. Каждая деталь четырёхспальных вилл продумана до мелочей, чтобы подарить ощущение безмятежного островного образа жизни. Виллы имеют индивидуальный, современный дизайн, отличающийся...
BLUE SKY HOUSES
4 000 000 €
Ферма в Лукке, Италия
900 м21212
В Тоскане, в нескольких километрах от средневекового города Лукки, выставлена на продажу роскошная вилла, позволяющая с легкостью достичь как крупных городов региона, так и морского побережья с его элитными морскими курортами. Вилла окружена пышным парком, на территории которого выстроен просторный бассейн с зоной отдыха. Еще три гектара,...
Lionard Luxury Estate
1 600 000 €
Вилла в Ситонии, Греция
490 м21376
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажная вилла площадью 490 кв.м на полуострове Ситония, региона Халкидики. Цокольный этаж состоит из 2 спальных комнат, 2 гостиных с кухней, 2 душевых комнат.
Первый этаж состоит из 2 спальных комнат, 2 гостиных с кухней, 2 душевых комнат.
Второй этаж состоит из 3 спальных комнат, 2 гостиных с кухней, 2 душевых комнат.
У...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
649 000 €
Вилла в Камаресе, Кипр
160 м2433
Удалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Возможна оплата в рублях, крипте, Эмиратах и др варианты.Прекрасная вилла с потрясающим видом на море и закат в клубном ЖК Камарес на холмах Пафоса.
Эта недавно отремонтированная вилла с 3 спальнями расположена на просторном участке в популярном клубе Камарес, предлагая захватывающие виды на море и закат, которые делают каждый момент...
ABC CYPRUS HOMES
950 000 €
Пентхаус в Лимасоле, Кипр
132 м233
ВНЖ при покупке
Современное четырёхэтажное здание с 11 стильнымиквартирами предлагает разнообразие планировок с одной, двумя и тремя спальнями, а также общим подогреваемым бассейном. Особое внимание заслуживают роскошные пентхаусы с тремя спальнями на четвёртом этаже — каждый из них располагает частным садом на крыше с джакузи, создающим атмосферу абсолютной...
BLUE SKY HOUSES
900 000 €
Пентхаус в Алании, Турция
250 м2652
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Инвестиционные квартиры с видом на крепость и море в Аланье
Аланья — один из важнейших туристических регионов Средиземноморья. Квартиры расположены в тихом, спокойном районе, недалеко от всех необходимых социальных объектов: школ, больниц, банков, ресторанов и кафе.
Квартиры на продажу в Аланье расположены в 121 км от аэропорта Анталии, в 40 км...
TEKCE
2 426 500 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
253 м222
ВНЖ при покупке
Проект, идеально расположенный всего в нескольких шагах от красивого лазурного побережья Лимассола, поднимает жизнь на острове на совершенно новый уровень. Окружённый пятизвёздочными роскошными отелями, дизайнерскими бутиками, первоклассными ресторанами и кафе, жители могут воспользоваться всеми преимуществами, которые предлагает Лимассол. От...
BLUE SKY HOUSES
729 478 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
79 м2112
Metropolitan Premium Properties
2 547 640 €
Пентхаус в Дубае, ОАЭ
541 м2545
Роскошные полностью меблированные апартаменты с джакузи, на Пальме
Мы с гордостью предлагаем на продажу эти роскошные двухуровневые апартаменты с 4 спальнями, частным бассейном, джакузи и видом на море, расположенные в Kempinski Residences, Palm Jumeirah.
Kempinski Residences — это роскошный жилой комплекс, расположенный на Пальме...
Al Hayat Almushreqa real estate
575 000 €
Апартаменты в Пилар-де-ла-Орадада, Испания
121 м2543
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Элегантные квартиры с 2, 3 и 4 спальнями рядом с инфраструктурой в Пилар-де-ла-Орадада, Коста-Бланка
Шикарные современные квартиры находятся в Пилар-де-ла-Орадада – муниципалитете в провинции Аликанте, в составе Валенсийского сообщества Испании. Пилар-де-ла-Орадада расположен в юго-восточной части Испании, недалеко от Средиземного моря. Это...
TEKCE
800 000 €
Земля на Кассандре, Греция
12100 м²
Продается земельный участок площадью 12100 кв.м. на полуострове Кассандра, региона Халкидики. С возможностью строительства на 600 кв.м.
Имеет вид на море, на горы, на город, на лес.
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
650 000 €
Вилла в Хорватии
167 м244
Продается красивая и современная вилла, расположенная в небольшой истрийской деревне. Вилла имеет большой огороженный сад с частным бассейном (40 м2) и красивой террасой с барбекю.
Первый этаж состоит из 1 спальни, большой гостиной с выходом к бассейну и террасе, а также полностью оборудованной кухни. Второй этаж состоит из 3 спален, одна из...
ALMA DOM
550 000 €
Мезонет на Корфу, Греция
100 м2
ВНЖ при покупке
Продается дуплекс площадью 100 кв.м на острове Корфу. Дуплекс расположен на 0 уровнях.
У объекта есть кондиционер.
Продается, великолепный дуплекс в самом центре старого города Корфу! Каменный дом был построен в начале 20 века и полностью отреставрирован из высококачественных материалов в 2017 году.
Отдельно стоящий дом площадью 100 кв.м...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
635 000 €
Вилла в Эсентепе, Кипр
223 м2433
ВНЖ при покупкеОнлайн-показОплата в рубляхОплата криптовалютой
Современная роскошь у моря!
К востоку от Гирне (Кирении), в живописном районе Бахчели (Эсентепе), создан уникальный жилой комплекс — всего 20 эксклюзивных вилл, выполненных в ультрасовременном дизайне с использованием материалов премиум-класса.
Особенности и удобства виллы с тремя спальнями:
- Простор и роскошь: Входной светлый...
North Symbol by Bubnov Ltd.
735 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
198 м2433
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПМЖ по ускоренной схеме, Рассрочка платежей, Возможность оплаты криптовалютой или в РФ
Вилла в 500 метрах от пляжа в Пафосе.
Изысканный комплекс из 12 роскошных вилл, расположенных в очаровательном прибрежном городе Пафос всего в 500 метрах от отеля Athena Beach. Проект олицетворяет вершину роскошной жизни.
Расположенные в непосредственной...
ABC CYPRUS HOMES
550 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
114 м222
ВНЖ при покупке
На западной окраине Лимассола, всего в нескольких шагах от нового казино, расположен уникальный гольф-курорт, который объединяет гармонию природы с яркой энергией города. Благодаря удобной локации, вы будете жить недалеко от торгового центра, аквапарка, школы, яхтенной марины Лимассола и живописного пляжа Lady’s Mile наслаждаясь идеальным...
Cyprus Sotheby's International Realty
3 500 000 €
Квартира в Валенсии, Испания
352 м2445
ВНЖ при покупке
Откройте для себя роскошь в самом сердце Пла-дель-Ремей! Мы представляем на продажу эту впечатляющую квартиру, расположенную в благородном здании 1919 года, в нескольких шагах от рынка Колон и садов Турия.
Квартира площадью 352 м² и полезной площадью 310 м² была недавно отремонтирована, чтобы предложить вам максимальный комфорт и элегантность....
ESTATE BARCELONA
1 389 526 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
130 м21
Описание
Характеристики недвижимости
* 1 спальня
* Встроенные шкафы
* Высокий этаж
* Полностью меблирована
* Роскошные бренды
* Потрясающий вид на Бурдж-Халифа
* Передача 2025 г.
Удобства для сообщества
* Подземная парковка
* Крытая парковка
* Гимназия
* Сауна
* Конференц-зал
* Рестораны
Luxury Family Residences...
Tradegoria Global Estate
26 000 000 €
Вилла в Ницце, Франция
5000 м258
Возможен дальнейший торг
Роскошная уединенная вилла расположена в Ницце, в небольшом тихом районе Кап де Нис, между портом и морем, на территории 5 000 кв. м с разбитыми садами и выходом к морю. Вилла находится в 15 минутах езды от международного аэропорта Ниццы, 10 минутах от Сен-Жан-Кап-Ферра и 20 минутах от Монте-Карло.
Из каждой комнаты и...
NF Group
950 000 €
Пентхаус в Лимасоле, Кипр
154 м222
ВНЖ при покупке
С первого по третий этаж располагаются одно-, двух- и трехспальные квартиры, а пентхаусы имеют собственную террасу на крыше с зоной барбекю и джакузи. Жильцам комплекса доступны большие парковочные места, кладовые, а технологии, энергоэффективность и безопасность обеспечивают максимальный комфорт. Близость муниципального парка, зеленой зоны,...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
