Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
799 000 €
Дом на Коста-Бланка, Испания
197 м2444
ВНЖ при покупке
Вилла в районе Деэса-де-Кампоамор, Ориуэла-Коста. Салон, полностью оборудованная американская кухня, 4 спальни, 4 ванные комнаты (пол с подогревом), терраса, солярий. Общая площадь дома 197 м2. На участке в 500 м2 есть бассейн, зона барбекю, место для парковки. Развитая инфраструктура, прекрасно обустроенная зона, как для отдыха, так и для...
ESTATE BARCELONA
2 400 000 €
Апартаменты в Берлине, Германия
224 м2543
Продается роскошная 5-конатная квартира в старинном доме на 3 этаже старинного дома в вильгельминском стиле, полностью отремонтированного в 2020 году.
Квартира находится всего в 200-метрах от Курфюрстендамм, в районе Берлин — Шарлоттенбург.
Просторная квартира была отремонтирована по самым высоким стандартам, с использованием...
EW Real Estate
750 000 €
Вилла в Хорватии
262 м244
Продается традиционная вилла в Ребичи, Барбан, в 2 км от моря!
Вилла площадью 262 кв. м. имеет гостеприимную прихожую, просторную гостиную с камином, кухню и большой обеденный стол. Она предлагает четыре большие спальни, каждая с собственной гардеробной и ванной комнатой.
Открытая территория обеспечивает достаточный комфорт, включая крытую...
ADRIONIKA
3 500 000 €
Вилла на Пелопоннесе, Греция
500 м255
ВНЖ при покупке
Новый комплекс вилл на побережье занимает почти 130 га земли на одном из самых известных курортов Греции. Владельцы резиденций получают доступ ко всем услугам 5* отеля, расположенного на территории комплекса, в том числе: два гольф-поля, детский городок, спа-комплекс площадью 4000 кв. м, более 20 ресторанов и баров, консьерж-сервис, а также...
NF Group
596 003 €
Квартира в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
77 м2211
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Роскошный жилой комплекс Oystra Tower C на живописном Al Maryan Island! Полностью оборудованная кухня с техникой! Удобное транспортное сообщение! Гарантированный доход от инвестиций! Подберем жилье с выгодной ставкой по ипотеке или рассрочке в ОАЭ!
Удобства: инфинити-бассейн, современный фитнес-центр, спа-салон с бассейнами, детская игровая...
DDA Real Estate
1 050 000 €
Дом в Опатии, Хорватия
250 м2543
Представляем вашему вниманию уникальную каменную виллу с панорамным видом на море, расположенную в тихом районе недалеко от центра Опатии. Этот семейный дом — отличное место для жизни благодаря своей архитектуре и удобствам.
Основной дом состоит из двухуровневого апартамента и студии, а также имеет просторную террасу и балкон. На первом этаже...
MIRAG INVEST DOO
862 500 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
50 м2311
1 bed, 1 bath, 1 reception, 541 sq. ft;
✓ Потрясающе представленная однокомнатная квартира в Chelsea
✓ Светлая современная отделка интерьера, дополненная большими окнами
✓ Гостиная с открытой планировкой и кухней
✓ Отличная спальня с хорошим местом для хранения
✓ Высокие потолки
✓ В нескольких секундах от удобств на Hollywood Road и...
MIRAG INVEST DOO
890 000 €
Пентхаус в Алании, Турция
271 м2324
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры с видом на море в одноблочном комплексе в Аланье
Оба — один из самых престижных районов Аланьи, где царит тишина и покой. Этот живописный уголок предлагает своим жителям не только комфортный, но и яркий образ жизни. В нескольких минутах ходьбы находятся кафе, рестораны и магазины, что обеспечивает удобный доступ ко всем необходимым...
TEKCE
629 907 €
Вилла на пляже Банг Тао, Таиланд
354 м234
Виллы класса Люкс с панорамными видами в районе Банг Тао / BT-416P
Данный комплекс вилл расположен в самом центре одного из самых оживленных и развитых районов Пхукета. В 100 метрах от международной школы. К комплексу также обеспечен легкий доступ из любой точки острова.
Детали объекта:
Сдача: 2025 г.
До моря: 10000 м
Спальни: 3 - 5...
Exotic Property
829 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
238 м231
ВНЖ при покупке
Эта прекрасно отремонтированная отдельно стоящая вилла с тремя спальнями в Корал-Бэй, Пейя, предлагает исключительную возможность стать владельцем полностью меблированного дома всего в нескольких минутах ходьбы от пляжа. Расположенная на просторном участке площадью 750 м² с крытой жилой площадью 238 м², вилла сочетает в себе комфорт, уединение и...
BLUE SKY HOUSES
696 000 €
Квартира в Рафаиловичах, Черногория
120 м222
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ВИД НА ЖИТЕЛЬСТВО ПО НЕДВИЖИМОСТИ!
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!!
ESTAТЕ.СЧАCТЬЕ!
ПРЕМИАЛЬНЫЙ ЖИЛОЙ КОМПЛЕКС НА ПЕРВОЙ ЛИНИИ МОРЯ В РАФАИЛОВИЧАХ ДЛЯ ИНВЕСТИЦИЙ В КАЧЕСТВО И СТАБИЛЬНОСТЬ!!
*профессиональное управление
*первая линия моря
*отельная инфраструктура...
CULTURE international real estate agency
1 207 417 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
128 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Hilton Residences — фирменный уровень Hilton, премиальная архитектура и курортный стиль жизни от Prestige One!
Hilton Residences — новый престижный проект от Prestige One, созданный под знаменитым международным брендом Hilton. Комплекс сочетает гостиничные стандарты мирового уровня, изысканную архитектуру и премиальную жилую среду,...
DDA Real Estate
5 173 782 €
Вилла в Пунта-Кана, Доминиканская Республика
1803 м2666
Роскошь во всем своем стандарте, в самом эксклюзивном месте во всей Доминиканской Республике, вилла с 6 спальнями, огромной площадью, огромной гостиной, огромной кухней и двором, огромным бассейном и частным джакузи, личным ключом для парковки вашей яхты прямо на пристани для яхт. , затем садитесь на яхту и отправляйтесь на частный пляж в паре...
Habita International Estates Ltd
595 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
138 м2442
Предлагается к продаже просторная четырёхкомнатная квартира площадью 138 м², расположенная на последнем, третьем этаже четырёхэтажного здания в живописной Опатии. Эта недвижимость предоставляет исключительные возможности для комфортной семейной жизни и расположена в одном из самых привлекательных мест на Адриатике.
Квартира ориентирована на...
MIRAG INVEST DOO
1 949 250 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
83 м2311
1 bed, 1 bath, 1 reception, 898 sq. ft, EPC Rating: D
✓ Гостиная с высотой потолков 3 м
✓ Кухня/Завтрак
✓ Две спальни
✓ Ванная комната
✓ Лифт
✓ Консьерж
✓ Доступ к общим садам
✓ Помещение для хранения по отдельной договоренности
✓ Доля в Freehold
✓ EPC: Rating D, Налоговая категория: Band G
Апартамент с одной спальней...
MIRAG INVEST DOO
587 495 €
Отель, гостиница в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
46 м2
Metropolitan Premium Properties
1 246 051 €
Апартаменты в Берлине, Германия
110 м232
Квартира с 2 спальнями и просторной террасой расположена в новом клубном проекте в престижном районе Груневальд. Проект состоит их двух элегантных зданий классической архитектуры по 5 квартир каждое, расположенных на участке 2 000 кв.м. Дома окружены ландшафтным парком со взрослыми деревьями.Особенности проекта:Квартиры площадью от 80 до 155...
NF Group
4 200 000 €
Вилла в Турции
687 м2656
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Просторная вилла с собственным бассейном и садом в Урле, Измир
Урла — один из самых зелёных и спокойных районов Измира, идеально подходящий для тех, кто ценит высокий уровень жизни. Это популярное место среди обеспеченных людей со всей Турции, как для постоянного проживания, так и для отдыха. Вилла расположена в районе Кекликтепе — тихом,...
TEKCE
1 130 000 €
Апартаменты в Тивате, Черногория
117 м222
ВНЖ при покупке
nekretnina.me
580 000 €
Дом в Каваче, Черногория
637 м28
ВНЖ при покупкеОнлайн-показ
Предлагаем на продажу уникальный многоквартирный дом с огромным участком в Каваче.
Жилая площадь — 637 кв метров. Дом состоит из трех этажей, на которых располагаются 8 квартир. Площадь участка — 2425 метров.
На одном этаже дома в квартирах сделан ремонт. Также на участке есть бассейн и зона отдыха. В состав дома входит гараж....
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
