Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 015 593 €
Квартира в Майами, США
120 м2433
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
15 000 000 €
Вилла в Риме, Италия
1600 м23010
В самом центре Рима, в окружении зелени Parco degli Scipioni, стоит роскошная вилла площадью 1600 кв. м, созданная знаменитым архитектором Марчелло Канино. Построенная в 1934-1942 годах, она сочетает неоклассический стиль с авангардным дизайном, отражая историческое наследие и современные удобства. Эта иконическая резиденция, расположенная между...
Lionard Luxury Estate
780 000 €
Вилла в Ла-Манга-дель-Мар-Меноре, Испания
465 м232
ВНЖ при покупке
РОСКОШНАЯ ВИЛЛА С ЧАСТНЫМ ПИЕРОМ
Эта красивая роскошная вилла на полуострове Ла-Манга (Мерсия) расположена между двумя морями, Мар Менор и Средиземным морем, с одним из самых привилегированных видов в этом районе (и находится в нескольких метрах от пляжа). собственный причал (для лодки до 12 м), позволяющий выйти к морю по системе широких...
OLE INTERNATIONAL HOMES S.L.
1 572 000 €
Квартира в Бангкоке, Таиланд
126 м2322
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
The Residences 38 — это воплощение ультра-премиального уровня жизни в самом сердце Бангкока.
Проект создан в партнёрстве с международным брендом The Crest Collection by Ascott, объединяя элегантность французского отеля, тайскую утончённость и высокие стандарты сервиса.
Комплекс расположен на Sukhumvit 38, всего в 350 метрах от BTS...
ALZA Real Estate & Development
647 441 €
Квартира в Майами, США
130 м2323
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
900 000 €
Квартира в Сент-Джулиансе, Мальта
100 м222
Bedrooms: 2, Bathrooms: 2, Inside Area: 90 sqm, Outside Area: 10 sqm;
✓ Доступно с: Сейчас
✓ Тип: Квартира
✓ Лифт: Да
✓ Открытый план (Кухня/Гостиная/Столовая): Да
✓ Расположено у моря: Да
Новое на рынке: апартамент на шестом этаже с двумя спальнями. Просторная кухня/гостиная/столовая открытого плана дополняется вместительной...
MIRAG INVEST DOO
1 800 000 €
Апартаменты в Каннах, Франция
246 м2542
Кредит 0.85-1.85%
Погрузитесь в очарование прошлых лет в этих буржуазных апартаментах площадью 246 м2, расположенных в историческом здании в нескольких минутах ходьбы от набережной Круазетт и пляжей.
Эта просторная недвижимость, расположенная на первом этаже с видом на парк и ориентированная на юг, нуждается в ремонте.
В квартире есть 2 гостиные, 2 кухни, 2...
RFC ESTATE
2 500 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
250 м268
ВНЖ при покупке
BLUE SKY HOUSES
1 000 000 €
Вилла в Тивате, Черногория
291 м245
ВНЖ при покупке
Вилла в аутентичном средиземноморском стиле расположена в поселке Лепетане, Тиват, на первой линии у моря.
Описание виллы:
Вход на виллу осуществляется через двор, оборудованный полностью обустроенной летней кухней и мангалом.
Комнаты просторные, наполнены естественным светом, а все спальни выходят на море. Во всех помещениях использованы...
nekretnina.me
9 000 000 €
Апартаменты в Монако, Монако
270 м2322
Кредит 0.85-1.85%
В выдающемся здании Villa del Sole, очень красивая 3-комнатная квартира с садом. Квартира очень светлая и имеет открытый вид на город и море. Планировка: прихожая, гостиная с выходом на террасу, оборудованная кухня, 2 спальни и 2 ванные комнаты, 1 кладовая, 1 гостевой туалет. Общая площадь около 265 м2, из которых 165 м2 жилая и 100 м2...
3 beds, 3 baths, 1 reception, 1,269 sq. ft;
✓ 3 спальни
✓ 1 гостиная
✓ 3 ванные комнаты
Эта великолепная двухуровневая квартира на Evelyn Gardens была обновлена в соответствии с самыми высокими стандартами. Апартаменты площадью около 1,278 кв. футов сочетает в себе очарование старины с современным стильным дизайном.
Первый этаж...
MIRAG INVEST DOO
503 000 €
Магазин в Барселоне, Испания
122 м2
Коммерческое помещение находится в одном из самых популярных туристических районов - Борн, в самом центре Барселоны.Общая площадь объекта разделена на 3 помещения. Все помещения на данный момент сданы в аренду, два из них - с контрактом до 2023 года, и один - с контрактом до 2019 года.
Доходность: €24 000/год.Рентабельность: 4,8%
NF Group
846 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
134 м2322
Продается роскошная квартира в Опатии, расположенная в новом здании с бассейном, лифтом и подземной парковкой. Это идеальная недвижимость с видом на море, обеспечивающая комфорт и стиль современного образа жизни.
Квартира включает холл, гостиную с кухней и столовой, две спальни, две ванных комнаты и отдельный туалет. В вашем распоряжении две...
MIRAG INVEST DOO
1 282 315 €
Вилла на Пхукете, Таиланд
350 м22
2 спальни
Денис Чернов
1 250 000 €
Квартира на полуострове Луштица, Черногория
200 м223
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ВИД НА ЖИТЕЛЬСТВО ПО НЕДВИЖИМОСТИ
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!!
ЧЕРНОГОРИЯ.ЛУШТИЦА.СЧАCТЬЕ
ДИЗАЙНЕРСКАЯ КВАРТИРА С ПАНОРАМНЫМ ВИДОМ НА МОРЕ В ЭЛИТНОМ КОМПЛЕКСЕ КЛАССА ЛЮКС LUŠTICA BAY НА ПЕРВОЙ БЕРЕГОВОЙ ЛИНИИ!
*две спальни, три ванные комнаты, паркинг
*в продаже...
CULTURE international real estate agency
1 090 000 €
Квартира в Пареклисии, Кипр
203 м242
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 4, Bathrooms: 2, Internal Area: 203 sq.m., Uncovered Verandas: 87 sq.m., Covered Verandas: 43.5 sq.m., Plot Size: 350 sq.m.
✓ Интернет
✓ Бассейн
✓ Сад
✓ Меблированный
✓ Расположен у кромки моря
✓ Супермаркет поблизости
✓ Вид на море
✓ Частная парковка
Откройте для себя комфорт, элегантность и приморскую жизнь в этой...
MIRAG INVEST DOO
2 600 000 €
Вилла в Херцег-Нови, Черногория
300 м222
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ВИД НА ЖИТЕЛЬСТВО ПО НЕДВИЖИМОСТИ
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!
ЧЕPHОГOРИЯ.REALESTAТЕ.СЧАCТЬE
РОСКОШНАЯ ИСТОРИЧЕСКАЯ МЕЛЬНИЦА НА ПЕРВОЙ БЕРЕГОВОЙ ЛИНИИ В ЖИВОПИСНОМ ФЬОРДЕ РЯДОМ С ПЕРАСТОМ!!
ПЛОЩАДЬВИЛЛЫ: 300 м2
ПЛОЩАДЬ УЧАСТКА: 700 м2
ЛОКАЦИЯ: ЧЕРНОГОPИЯ: ХЕРЦЕГ-НОВИ:...
CULTURE international real estate agency
9 140 340 €
Вилла в Пунта-Кана, Доминиканская Республика
1200 м2655
Насладитесь роскошной жизнью в Пунта-Кане, тропическом раю в Доминиканской Республике. Эта потрясающая вилла на берегу океана представляет собой новую постройку, готовую к заселению. Из нее открывается захватывающий вид на море и природу. Эта вилла с 5 просторными спальнями, 5,5 ванными комнатами и общей жилой площадью 1200 кв. м идеально...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
