Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальное об инвестициях, иммиграции и недвижимости за рубежомПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
860 000 €
Квартира в Каннах, Франция
114 м243
4 rooms, 3 bedrooms, 113.8 sq m, ground floor
✓ Первый этаж
✓ Отдельная кухня
✓ Без лифта
✓ Без подвала
✓ 3 туалета
✓ Без балкона
✓ Сад
✓ Терраса
Диагностика энергетической эффективности (DPE): B; Индекс выбросов парниковых газов (GES): A
Канны - Монфлёри: В тихом месте, в 1 км пешком от улицы d'Antibes, в охраняемой...
MIRAG INVEST DOO
7 809 680 €
Квартира в Майами, США
290 м2435
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами и южной Флориде. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости в Майами +1.305.302.9776 США,, +7.905.231.8833 Россия
Square Estates LLC
1 251 228 €
Особняк в Майами, США
450 м2875
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
534 098 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
88 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты с видом на лагуны в новом комплексе 340 Riverside Crescent! Прекрасное расположение! Высокий доход от сдачи в аренду - от 1100$ в месяц! Беспроцентная рассрочка!
Срок сдачи - 2 кв. 2027 г.
На территории: международная школа, детский сад, офисные центры, спортивные площадки, пешеходные и беговые дорожки, скейт-парк, крытые и...
DDA Real Estate
655 500 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
51 м2311
1 bed, 1 bath, 1 reception, EPC Rating: B
Эта просторная однокомнатная квартира на Harbour Avenue предлагает изысканный жизненный опыт в одном из самых востребованных районов Лондона. Площадь застройки составляет 74.97 квадратных метра, что обеспечивает достаточное пространство для комфортного проживания. Недвижимость на правах аренды...
MIRAG INVEST DOO
1 580 000 €
Квартира в Стамбуле, Турция
223 м232
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагается стильная Квартира с планировкой 3+1 с видом на море и общей площадью 223 м², в Стамбул. Количество спален: 3, ванных комнат: 2. В комплексе имеются: Открытый бассейн, Спутниковое ТВ, Круглосуточная охрана, Консьерж, Электрогенератор, Видеонаблюдение, СПА, Фитнес, Турецкий хамам, Магазины / ТЦ.
RestProperty
990 000 €
Земля в Плужине, Черногория
10 Га
9051. Плужине, Милошевичи.
Отличное именье на берегу Пивского озера,
которое имеют длину 44,5 км, глубину до 188 метров. Общая площадь земли составляет 104112 кв м = 10,5 ГА. На участке четыре строения: жилой дом 61 кв м и четыре вспомогательных строения - 22, 18 , 12 и 8 кв м. Все строения укнижены в кадастре, не имеют обременений и...
Real Estate & Building Company «ADRIATIC SEA EXPERT»
900 000 €
Апартаменты в Юрмале, Латвия
160 м2322
Продаются 3х-комнатные апартаменты в этом доме. Общей площадью 160 м2 с видом на море. Возможен обмен на жилую или коммерческую недвижимость.
Частное лицо
8 925 000 €
Вилла в Комо, Италия
700 м265
В уединении зелёных холмов Комо продается выдающаяся дизайнерская вилла. Внутреннее пространство площадью 700 кв.м распределено на три уровня и окружено тщательно ухоженным садом площадью более 2000 кв.м, а также украшено великолепной панорамной террасой площадью 92 кв.м. Вилла включает шесть спален, пять ванных комнат, отдельный гостевой дом,...
Lionard Luxury Estate
696 880 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
112 м222
ВНЖ при покупке
Комфорт жилых пространств, удобство коммерческой инфраструктуры и конкурентные цены — всё это обеспечивает полный и насыщенный опыт жизни и работы в Лимассоле. Это не просто дом, это стиль жизни. Здесь приватность, современные удобства и изысканный дизайн сочетаются, создавая идеальную атмосферу для жизни в гармонии с собой и окружающим...
BLUE SKY HOUSES
858 202 €
Квартира в Опатии, Хорватия
107 м222
Предлагается просторная трехкомнатная квартира площадью 107 м², расположенная на первом этаже в эксклюзивной жилой застройке в прекрасном месте. Включает вход, кухню, гостиную с обеденной зоной, коридор, отдельный туалет, две ванные комнаты, спальню, родительскую спальню и гардеробную.
Квартире принадлежат крытая терраса и гаражное парковочное...
MIRAG INVEST DOO
1 395 000 €
Квартира в Каннах, Франция
103 м232
Sea location, 3-storey building, Top floor, On the 3rd floor, Quiet, 3 rooms, Basement, 3 toilets, 1 shower room, Living room, Unfurnished, 1 bathroom, 2 bedrooms, Central heating
✓ Терраса
✓ Лифт
✓ Прекрасный вид
✓ Тихо
✓ Подвал
Диагностика энергетической эффективности (DPE): C; Индекс выбросов парниковых газов (GES): C
Жилой...
MIRAG INVEST DOO
685 000 €
Вилла на Халкидиках, Греция
386 м2553
Онлайн-показУдалённая сделкаОбъект под сдачу
Прекрасная современная вилла в окружении зелени.
Два жилых этажа, зеленая ухоженная территория, парковка, сад.
Управляющая компания сдает дом в долгосрочную аренду. Идеальная возможность получить Вид на жительство по Золотой визе 2025 года для вас и для вашей семьи. Дом располагается в удобной локации, в доступности до основной инфраструктуры.
HELLAS CONSULT SOLUTIONS
1 315 000 €
Апартаменты в Париже, Франция
90 м2422
Откройте для себя эту элегантную двухкомнатную квартиру на продажу в популярном районе Ла Муэтт, в престижном 16-м округе Парижа. Площадь квартиры составляет 90 кв. м , она светлая и прекрасно оформлена, сочетая современный комфорт с парижским шармом.
Премиум расположение: Находится в тихом и высококлассном районе Ла Муэтт, известном своей...
Estate-indom
1 493 916 €
Вилла на пляже Лаян, Таиланд
435 м245
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
На обшей территории будет протекать канал вдоль которого будут прогулочные дорожки, мост, а также места для отдыха. Предлагается сразу несколько стилей вилл: Grand Modern Luxury: Современная Роскошь Grand Forest: Величественный Лес Grand Signature: Величественная Классика Modern Elegance: Современная Элегантность Роскошные виллы на продажу рядом...
50 Lemons
560 000 €
Апартаменты в Алании, Турция
170 м2433
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Стильные квартиры в Аланье, Джикджилли, в комплексе в выгодном месте
Аланья – один из любимых туристических регионов на востоке Анталии, ежегодно принимающий тысячи туристов. Квартиры расположены в районе Джикджилли, где в шаговой доступности можно найти всё необходимое для повседневной жизни. Это также подходящее место для инвестиций.
Квартиры...
TEKCE
1 166 000 €
Вилла в Анталии, Турция
320 м24
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Представляем вашему вниманию шикарную виллу в районе Дошемеалты города Анталия. Дошемеалты это район, который активно развивается и застраивается в большей части комплексами, а также отдельно стоящих вилл и многоквартирных комплексов высокого уровня. Район Дошемеалты расположен в 25 км от центра города Анталии и имеет очень интересное...
RestProperty
533 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
142 м233
ВНЖ при покупке
Средиземноморская вилла с 3 спальнями, расположенная на окраине Лимассола,спроектирована на большом участке земли и предлагает частный бассейн, а также просторные открытые зоны для отдыха и развлечений. Вилла идеально подходит для комфортной жизни в уединённой и спокойной обстановке, с лёгким доступом к удобствам города.
BLUE SKY HOUSES
1 400 000 €
Квартира в Лефкоше, Кипр
159 м232
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 3, Bathrooms: 2, Internal Area: 159 sq.m., Covered Verandas: 37 sq.m.
✓ Сигнализация
✓ Вид на город
✓ Вид на горы
✓ Бассейн
✓ Частная парковка
Эта потрясающая квартира расположена в самом сердце центра Никосии, предлагая захватывающие виды на город. Район с высоким спросом обеспечивает легкий доступ ко всем необходимым...
MIRAG INVEST DOO
1 890 000 €
Вилла в Пистое, Италия
1000 м21210
Великолепная усадьба, бывшая резиденцией Бурбонов Австрийских, выставлена на продажу в Пистойе в Тоскане. Усадьба находится на месте древнего источника питьевой воды. Трехуровневая роскошная вилла площадью около 1 000 кв. м. включает в себя 12 спален и 10 ванных комнат. Вилла имеет историческую ценность. Интерьер выполнен в классическом...