Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 274 269 €
Вилла в Пхукете, Таиланд
525 м2653
Онлайн-показ
Роскошная вилла в известном жилом комплексе THE OZONE LUXURY VILLAS, расположенном в Банг Тао.
Отличный вариант для инвестирования!
Прекрасно подходит как для постоянного проживания, так и для сдачи в аренду!
Уникальный проект, который предлагает доходность от аренды от 6% годовой доходности!
Есть рассрочка!
Просторная планировка,...
Доходная недвижимость в ОАЭ и Таиланде
3 800 000 €
Апартаменты в Будве, Черногория
347 м2544
Объект под сдачу
VILLA 16 - APARTMENT B1
4 спальни 347 m2
Самое эксклюзивное предложение в Dukley Gardens - роскошные апартаменты в вилле 16, расположенной в дальней и приватной части комплекса, перед лесопарковой зоной у самого моря. Из гостиной и с террасы открывается вид на море и сосны. Отделка будет производиться под Ваш запрос по индивидуальному...
VALUE.ONE
2 425 000 €
Вилла в Афродита Хиллс, Кипр
318 м2543
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПМЖ по ускоренной пронрамме. Премиум Вилла с открытым видом на море в элитном пригороде Пафоса.
Новый проект в Афродайт Хиллз «Лучшего гольф курорта Европы 2018 года» по версии международной ассоциации гольф туроператоров расположен на возвышенности, с которой открывается панорамный вид на Средиземное море.
Большие участки с...
ABC CYPRUS HOMES
644 239 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
140 м2323
ВНЖ при покупкеОнлайн-показОплата в рубляхОбъект под сдачу
Роскошная квартира с 2 спальнями и кладовой с полным видом на море в Rimal 4 в резиденции Jumeirah beach.
Специальное предложение
ПОЛНОСТЬЮ ОТРЕМОНТИРОВАН И МЕБЛИРОВАН
Цена продажи 2 750 000 миллионов дирхамов750 000$
Пешая прогулка до пляжа 2 минуты и знаменитая прогулка JBR
140 кв.м
на верхнем этаже
2.5 Ванная комната
1...
ROYAL HOME
720 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
143 м232
ВНЖ при покупке
Прекрасное жилое здание расположено в самом сердце динамичного Лимассола, предлагая непревзойденное удобство и доступность. Всего в нескольких минутах ходьбы от всех необходимых объектов инфраструктуры — уважаемых школ, супермаркетов и магазинов для повседневных нужд, медицинских учреждений, аптек и прочего.
В комплексе представлено 20 изысканно...
BLUE SKY HOUSES
601 500 €
Квартира в Пафосе, Кипр
92 м2322
Этот очень востребованный завершенный проект идеально расположен всего в 150 метрах от моря и в нескольких минутах ходьбы от оживленного квартала с множеством магазинов и кафе и гавани Като Пафоса. Расположение в нескольких шагах от прекрасного песчаного пляжа, маяка Пафоса и на границе с археологическим парком делает это место идеальным для...
Foutina
3 128 165 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
680 м2876
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Beverly Hills Drive – это супер-элитный жилой комплекс от DAMAC Properties, расположенный в комьюнити Trump Estates в DAMAC Hills. Он представляет собой коллекцию 3-этажных вилл с 7 спальнями.
Эти эксклюзивные резиденции в дворцовом стиле, окруженные цветущими растениями и деревьями, смогут предложить своим жителям следующие удобства:...
Spiridon Real Estate
2 000 000 €
Вилла в Ареццо, Италия
550 м285
В нескольких минутах от центра Ареццо, в Тоскане, расположена великолепная вилла, окруженная холмами Вальдарно и Валь-ди-Кьяна. Она занимает 550 кв. м на двух уровнях и имеет пристройку площадью 60 кв. м. Виллу окружает парк в 3 гектара с бассейном. Рядом находится Ареццо с его культурным наследием и множеством маршрутов для гурманов и любителей...
Lionard Luxury Estate
2 500 000 €
Вилла в Херцег-Нови, Черногория
200 м2
ВНЖ при покупке
Роскошная каменная вилла в Савина. Одно из лучших мест в Герцег-Нови. Потрясающий вид на вход в бухту Бока, Старый город Херцег Нови. Великолепный двор с пальмами и средиземноморскими растениями. Жилая площадь 200 кв.м., двор 579 кв.м., два гаража.
Савина – самый престижный район города Херцег-Нови, утопающий в зелени и изысканных...
Antarex
5 000 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
290 м234
ВНЖ при покупке
Прибрежная жилой комплекс, спроектированный для обеспечения роскоши и уединения для восьми избранных жильцов, расположен на восточном побережье Лимассола в районе Айос Тихонас, известном своими пятизвездочными отелями. Уникальное и привилегированное расположение с прямым выходом к пляжу и беспрепятственным видом на море — одно из последних...
BLUE SKY HOUSES
650 000 €
Дом в Аттике, Греция
299 м21074
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажный коттедж площадью 299 кв.м в Аттике. Первый этаж состоит из 3 спальных комнат, гостиной с кухней, 2 кухонь, 2 ванных комнат.
Второй этаж состоит из 2 спальных комнат, гостиной с кухней, одной кухни, одной ванной комнаты, одного санузла.
Третий этаж состоит из 2 спальных комнат, гостиной с кухней, одной кухни, одной ванной...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
1 850 000 €
Дом в Пафосе, Кипр
553 м244
ВНЖ при покупке
Продается 1-этажная вилла площадью 553 кв.м В Пафосе. Вилла состоит из 4 спальных комнат Из окон открывается вид на море, на горы, на лес. Недвижимость продается с мебелью. К недвижимости относится парковочное место. На территории расположен бассейн личного пользования. Calma Beachfront Villas — это современные резиденции, расположенные на...
Mercury Group
1 800 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
302 м254
ВНЖ при покупке
На основании геотехнического исследования проектом предусмотрено устройство фундаментов из железобетона с использованием системы отдельных фундаментов и связевых балок. Железобетонная конструкция включает колонны, ребристые перекрытия и монолитные плиты в лестничных пролетах. Все элементы соответствуют требованиям прочности, долговечности и...
BLUE SKY HOUSES
600 000 €
Дом в Аттике, Греция
385 м2644
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажная вилла площадью 385 кв.м в Аттике. Цокольный этаж состоит из гостиной, одной кухни, одной душевой комнаты, одной кладовой.
Первый этаж состоит из гостиной, одной кухни, одной душевой комнаты, одной кладовой.
Второй этаж состоит из 4 спальных комнат, одной ванной комнаты, одной душевой комнаты.
У объекта есть солнечные...
Mercury Group
1 350 000 €
Коммерческая недвижимость в Барселоне, Испания
225 м2
Коммерческое помещение с лиценщией С3 в районе Лес Кортс города Барселона.
Расположена на одной из центральных магистралей города. Вблизи дорогих отелей и коммерческого центра.
Общая площадь 225 м.кв.: первый этаж 123 м.кв. плюс альтийо 123 м.кв.
Количество посадочных мест внутри 125.
ESTATE BARCELONA
950 000 €
Мезонет в Афинах, Греция
184 м2642
ВНЖ при покупке
Продается таунхаус площадью 184 кв.м в Афинах на стадии строительства. Таyнхаус расположен на 2 уровнях. Шестой этаж состоит из 3 спальных комнат, гостиной, одной кухни, одной душевой комнаты, одного санузла.
Седьмой этаж состоит из одной спальной комнаты, гостиной, одной душевой комнаты, одной гардеробной.
Из окон открывается великолепный...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
790 000 €
Дом в Задаре, Хорватия
250 м2654
ЭКСКЛЮЗИВНАЯ ПРОДАЖА АГЕНСТВА!
Продается дом, расположенный на исключительной локации в первой линии моря. Дом находится на одном из островов Корнатского архипелага в окружении потрясающей природы и располагает незабываемым видом на море, острова и закат солнца. Дом имеет три этажа, общей площадью 250 м2 и расположен на участке площадью 1190...
Immobilium et mobilium d.o.o.
1 400 000 €
Вилла в Салониках, Греция
450 м21094
ВНЖ при покупке
Продается 4-этажная вилла площадью 450 кв.м в Салониках. Цокольный этаж состоит из одной спальной комнаты, одной душевой комнаты, одной кладовой.
Первый этаж состоит из гостиной с кухней, одного санузла.
Второй этаж состоит из 3 спальных комнат, 2 ванных комнат.
Третий этаж состоит из 5 спальных комнат, одной душевой комнаты.
У объекта...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
760 000 €
Апартаменты в Бодруме, Турция
117 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Стильные квартиры с выходом в сад и на пляж в Бодруме, Битез
Битез — один из самых спокойных и зелёных районов Бодрума. Он известен своей природной красотой, тишиной и уютными пляжами. Район расположен недалеко от центра Бодрума, поэтому здесь можно наслаждаться уединением, оставаясь рядом с городскими удобствами. Это отличное место как для...
TEKCE
595 000 €
Дом на Коста-Бланка, Испания
141 м232
ВНЖ при покупке
Новые виллы на продажу в Торревьехе - 2 км от моря
Откройте для себя эти потрясающие новые виллы, расположенные в востребованном районе Торревьехи, всего в 2 км от побережья Средиземного моря. Предлагая идеальное сочетание роскоши, комфорта и практичности, эти дома с 3 спальнями и 2 ванными комнатами предназначены для тех, кто ищет изысканный...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
