Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 050 663 €
Вилла на пляже Банг Тао, Таиланд
525 м255
Комплекс вилл на пляже Банг Тао / BT-388P
Современные и роскошные виллы в элитном районе Лагуна. Идеально расположены в жилом районе самого высокого класса, в окружении прудов с лотосами. Уютный, но роскошный дизайн определяется изысканной мебелью и высококачественными материалами.
Детали объекта:
Сдача: 2023 г.
До моря: 2500 м...
Exotic Property
2 760 000 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
91 м2522
2 beds, 2 baths, 1 reception, EPC Rating: E
✓ Частная терраса
✓ Консьерж 24 часа
✓ Кондиционирование по всей площади
✓ Подземная парковка с услугой парковщика
✓ Лифт
✓ Великолепное центральное расположение
✓ Близость к Гайд-парку
✓ EPC Rating - E
Эта просторная квартира расположена на первом этаже эксклюзивного современного...
MIRAG INVEST DOO
667 000 €
Апартаменты в Анталии, Турция
169 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры люкс-класса в проекте «Luviya» в Анталии
Роскошные квартиры в Анталии расположены в районе Топчулар округа Муратпаша. Благодаря своему удобному расположению рядом с бульваром Термесос, этот район предоставляет отличные транспортные связи и продолжает быть привлекательным для тех, кто хочет не только инвестировать, но и остаться здесь...
TEKCE
545 000 €
Дом в Монтеккьо, Италия
243 м2844
Казале Ротелло —Рустико-шик в самом сердце Умбрии
Расположенный среди живописных пейзажей умбрийской сельской местности, всего в нескольких километрах от исторического Орвието и с удобным доступом из Рима, Il Casale Rotello — это очаровательная резиденция, недавно построенная в традиционном стиле. Дом, полностью выложенный камнем, возведён с...
Great Estate
895 000 €
Квартира в Каннах, Франция
70 м221
2 комнаты, 1 спальня, 70 м², 4-й этаж из 10.
✓ 4-й этаж из 10
✓ Лифт
✓ 2 туалета
✓ Нет балкона
✓ Терраса (общая площадь 10 м²)
✓ Красивый вид
✓ Не меблировано
✓ 1 спальня
Диагностика энергетической эффективности (DPE): D; Индекс выбросов парниковых газов (GES): D
В одной из самых востребованных резиденций Нижней Калифорнии...
MIRAG INVEST DOO
1 355 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
139 м233
Современный четырехкомнатный апартамент в центре Опатии — Прекрасная возможность приобрести новый просторный апартамент площадью 139 м², расположенный всего в 200 метрах от моря.
Новостройка высокого уровня, воплощение современных стандартов.
Энергетическая эффективность соответствует самым строгим критериям.
Апартамент включает:...
MIRAG INVEST DOO
570 000 €
Отель, гостиница в Сутоморе, Черногория
360 м2
Код объекта - 1.25.17.12648
Дом с рестораном и апартаментами, в Спичанско поле, Заграде, Сутоморе, в тихом месте, с видом на Спичанско поле и море, примерно в пяти минутах ходьбы от залива и пляжа Мальевик, а также других пляжей в область. Здание построено на участке площадью 448м2 (14Х32м) и состоит из цокольного и двух этажей, общей полезной...
DOO TradeGoria
1 080 000 €
Вилла в Ареццо, Италия
3000 м21920
Старинная вилла в окрестностях Ареццо. Особняк XIX века, расположенный на участке в 4000 кв.м., состоящий из шести объектов, нуждающихся в реставрации. Общая площадь помещений – 3000 кв.м. Господская вилла состоит из нескольких этажей и мансарды, на которых расположены несколько спален и небольших апартаментов. Идеально подходит для организации...
Lionard Luxury Estate
1 063 700 €
Вилла в Пафосе, Кипр
516 м23
ВНЖ при покупке
Роскошная вилла с 3 спальнями на первой линии моря за 1 063 700 евро
Эта великолепная вилла, расположенная рядом с пляжем и набережной, предлагает захватывающий вид на бескрайние морские просторы. Частный бассейн и просторная терраса создают идеальные условия для отдыха и наслаждения красотой окружающего мира. Это настоящий рай для тех, кто...
NF Group
4 500 000 €
Вилла в Катании, Италия
508 м245
На ионическом побережье Сицилии, между деревушками Ачи Кастелло и Ачи Трецца, расположена современная вилла площадью около 500 кв.м с панорамными террасами более 220 кв.м и видом на море и вулкан Этна. Резиденция — результат искусной реконструкции традиционного сицилийского дома, сочетающего местные материалы (натуральный камень, лавовый камень,...
Lionard Luxury Estate
2 580 000 €
Апартаменты в Милане, Италия
220 м243
В престижном квартале Рисорджименто, одной из самых ценимых зон Милана, продаются элитные апартаменты площадью 220 кв. м на втором этаже исторического палаццо. Пространство включает четыре спальни, три из которых с собственной ванной, светлую гостиную-столовую и функциональную кухню. Особенностью владельческой спальни является гардеробная и...
Lionard Luxury Estate
3 900 000 €
Вилла в Модене, Италия
900 м21010
Между Тосканой и Эмилией-Романьей, недалеко от Модены и Болоньи, выставлена на продажу роскошная усадьба с прилегающими к ней виноградниками. Вилла была сооружена около 1920 года из камня, в общей сложности она состоит из двух построек. На участке имеется очаровательный фруктовый сад и несколько террас, а также большой переливной бассейн с...
Lionard Luxury Estate
640 000 €
Квартира в Стамбуле, Турция
159 м232
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагается стильная Квартира с планировкой 3+1 и общей площадью 159 м², в Стамбул. Количество спален: 3, ванных комнат: 2. В комплексе имеются: Открытый бассейн, Спутниковое ТВ, Круглосуточная охрана, Кафе / Ресторан, Видеонаблюдение, Фитнес, Магазины / ТЦ.
RestProperty
949 750 €
Апартаменты в Рафаиловичах, Черногория
131 м222
ВНЖ при покупке
Добро пожаловать в роскошный 5-звездочный отель на 1 линии в пос. Рафаиловичи. Отель включает 88 изысканных и современно оформленных номеров, а также спа-зону, тренажерный зал и ресепшн.
Насладитесь разнообразием в этом роскошном оазисе, в том числе открытым бассейном, уютной сауной и ультрасовременным тренажерным залом, а также отправьтесь в...
DOO "Monteonline"
850 000 €
Вилла в Святом Стефане, Черногория
230 м2544
ВНЖ при покупке
Расположенные в живописной деревне Тудоровичи, всего в нескольких минутах от Свети-Стефана и Будванской ривьеры, виллы прекрасно расположены на вершине холма, откуда открывается захватывающий вид на Адриатическое море с величественными горами на заднем плане.
Две энергонезависимые эко-виллы стали победителями двух международных премий в...
First Realty
609 003 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
63 м2111
Metropolitan Premium Properties
1 150 000 €
Вилла в Михасе, Испания
275 м2434
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Новые качественные виллы на гольф-курорте в Михасе
Михас, известный своим андалузским шармом, предлагает комфортный образ жизни с легким доступом к удобствам, школам и развлекательным мероприятиям.
Виллы в Михасе имеют эксклюзивный доступ к гольф-клубу и удобно расположены рядом с клубным домом. Они также находятся в 9 км от песчаных пляжей, в...
TEKCE
577 500 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
121 м222
ВНЖ при покупке
Новый ультрасовременный жилой комплекс закрытого типа, состоящий из шести роскошных квартир, расположен в одном из самых престижных районов Лимассола. Каждая резиденция предлагает просторные гостиные и обеденные зоны, идеально подходящие как для семейных встреч, так и для тёплых, уютных моментов. Панорамные окна от пола до потолка выходят на...
BLUE SKY HOUSES
500 000 €
Апартаменты в Пафосе, Кипр
102 м2322
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОплата криптовалютойОбъект под сдачу
2 спальная квартира в элитном СПА ЖК у моря в нижнем Юниверсале. ПМЖ по ускоренной схеме, Рассрочка, Возможна оплата криптой.
Роскошный курорт расположит вас в самом центре событий — в окружении вековых деревьев и всего в 10 минутах ходьбы от набережной, в окружении культурных достопримечательностей, магазинов и природной красоты. Здесь...
ABC CYPRUS HOMES
3 190 000 €
Офис в Лимасоле, Кипр
389 м2
Проект представляет собой современное здание с потрясающим дизайном и великолепными просторными офисами. Идеально спланированные внутренние рабочие пространства, комфортабельные конференц-залы, двухуровневая парковка и впечатляющая входная группа создают идеальную деловую атмосферу. Благодаря высокому статусу расположения, проект является...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
