Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 315 000 €
Пентхаус в Касаресе, Испания
173 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Роскошные квартиры в Касаресе с доступом к искусственной лагуне с пляжем
Этот комплекс находится в Касаресе – очаровательном муниципалитете, расположенном в регионе Коста-дель-Соль на юге Испании. Муниципалитет Касарес известен своими прекрасными природными ландшафтами, которые простираются от выбеленного города в горах до побережья. Касарес...
TEKCE
6 200 000 €
Коммерческая недвижимость в Монако, Монако
170 м2
Расположенное в одной из самых престижных зданий Монако — в резиденции Saint André, с консьерж-сервисом, это офисное помещение идеально отреставрировано и меблировано. -
Помещение включает: 3 просторных рабочих кабинета, 1 переговорную комнату, кухонный уголок, раздельные санузлы для мужчин и женщин, многочисленные встроенные шкафы и места для...
SERVICEAZUR
1 490 000 €
Вилла в Задаре, Хорватия
214 м244
Современная вилла, расположенная прямо у моря с подогреваемым бассейном, находится в спокойном районе всего в нескольких минутах от Задара и сочетает в себе первоклассный дизайн, функциональность и комфорт.
Архитектура недавнего ремонта адаптирована к средиземноморской среде, каждая деталь интерьера создана для обеспечения высокого уровня...
ADRIONIKA
3 277 500 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
185 м2622
2 beds, 2 baths, 2 receptions
✓ Очень высокие потолки
✓ Красивые архитектурные детали периода
✓ Две террасы
✓ Длительный срок аренды
✓ Две спальни и две ванные комнаты
✓ Престижное расположение
Элегантное двухуровневое жилье с двумя спальнями на популярной Draycott Place в Челси. Недвижимость предлагает почти 2000 квадратных футов...
MIRAG INVEST DOO
520 000 €
Вилла в Албене, Болгария
465 м2868
iBG PROPERTY предлагает вашему вниманию
Уникальная вилла для двух семей!
Общая площадь объекта составляет 465 кв.м., а построен он на участке земли площадью 620 кв.м.
По сути, в одном здании реализованы два зеркальных дома (части). Каждый из них может быть использован как полноценный дом для проживания одной семьи.
Распределение объекта...
IBG Property
7 360 000 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
252 м2943
4 beds, 3 baths, 2 receptions
✓ Полностью отремонтированный дом исторической постройки
✓ 2,708 sq ft
✓ Прекрасная гостиная на первом этаже
✓ Великолепная основная спальня на втором этаже
✓ Потрясающая основная спальня
✓ Превосходная ванная комната с душевой кабиной
✓ Роскошная кухня на возвышенном первом этаже
✓ Большая терраса...
MIRAG INVEST DOO
902 000 €
Квартира в Любляне, Словения
107 м2322
Уникальная возможность приобрести эксклюзивные апартаменты в историческом центре Любляны. Это трехкомнатное жилье с площадью 106,76 м² расположено на втором этаже старинного особняка, построенного в 1876 году и обновленного в 2026 году. Здание оснащено лифтом, а сами апартаменты находятся в заключительной стадии реконструкции с использованием...
MIRAG INVEST DOO
800 000 €
Апартаменты в Доброте, Черногория
32
ВНЖ при покупке
Продается роскошный пентхаус с собственным бассейном в современном жилом доме в одном из развитых районов Котора – живописном посёлке Доброта. Общая площадь – 196кв.м. Планировка: гостиная с кухонной зоной, три спальни, два санузла, просторная терраса, балкон. На крыше – собственный бассейн 55кв.м. и зона отдыха 24кв.м.
Здание состоит из 8...
Antarex
1 495 000 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
111 м2632
3 beds, 2 baths, 1 reception, 1,199 sq. ft;
✓ 3 спальни
✓ 1 гостиная
✓ 2 ванных комнаты
✓ Городская локация
Апартаменты имеют частный вход. Просторная гостиная с высокими потолками и обилием света, с патио-дверями, ведущими в необыкновенный частный сад. Есть отдельная, хорошо оборудованная кухня.
Просторная главная спальня оснащена...
MIRAG INVEST DOO
3 144 301 €
Дом в Майами, США
400 м2654
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
1 200 000 €
Вилла на Хваре, Хорватия
154 м2
Трехэтажное палаццо 15 века в центре города Хвар!
Очень привлекательное расположение в самом центре города Хвар, общая чистая площадь 154 м2, редкая терраса площадью 20 м2 с видом на старый город и частично на море.
Важно отметить исторически ценный бифор на парадном фасаде.
Предлагается концептуальный проект реконструкции в роскошную...
ADRIONIKA
825 000 €
Квартира в Каннах, Франция
89 м232
3 rooms, 2 bedrooms, 89 sq. m, 2nd floor
✓ 2-й этаж
✓ Лифт
✓ Подвал
✓ Парковочное место
✓ 1 отдельный туалет
✓ Нет балкона
✓ 2 террасы (общая площадь 26 кв. м)
✓ Ориентация: юг
Диагностика энергетической эффективности (DPE): D; Индекс выбросов парниковых газов (GES): E
Просторная и светлая квартира с тройной ориентацией в...
MIRAG INVEST DOO
800 000 €
Вилла в Бодруме, Турция
220 м2545
Онлайн-показУдалённая сделка
Вилла у моря в престижном комплексе с частным пляжем!
Мечтаете о жизни, где каждое утро начинается с вида на море, а весь комфорт — прямо под рукой?
Эта вилла в современном комплексе на первой линии — идеальное сочетание природы, стиля и богатой инфраструктуры.
Вилла включает:
4 спальни и 4 ванные комнаты + гостевой...
NV-COMPANY
1 166 000 €
Вилла в Анталии, Турция
320 м24
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Представляем вашему вниманию шикарную виллу в районе Дошемеалты города Анталия. Дошемеалты это район, который активно развивается и застраивается в большей части комплексами, а также отдельно стоящих вилл и многоквартирных комплексов высокого уровня. Район Дошемеалты расположен в 25 км от центра города Анталии и имеет очень интересное...
RestProperty
1 090 000 €
Вилла в Кирении, Кипр
451 м2655
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Виллы с панорамным видом на море в Гирне, Северный Кипр
Гирне — исторический город на северном побережье Кипра, окруженный живописными средиземноморскими пейзажами. Этот город сочетает в себе множество культурных и социальных зон: от музеев и амфитеатров до кинотеатров, концертных площадок и пляжей. Район Чаталкёй, всего в 6 км от центра Гирне,...
TEKCE
895 000 €
Квартира в Каннах, Франция
112 м243
4 rooms, 3 bedrooms, 112 sq. m
✓ Отдельная кухня
✓ Парковочное место
✓ 2 туалета
✓ Сад
✓ 2 террасы (общая площадь 30 м²)
✓ Спокойное место
✓ Ориентация: юг, запад
✓ Прекрасный вид
Диагностика энергетической эффективности (DPE): C; Индекс выбросов парниковых газов (GES): A
Настоящий компромисс между домом и квартирой, на...
MIRAG INVEST DOO
3 300 000 €
Вилла в Протарасе, Кипр
345 м255
ВНЖ при покупке
Уникальный комплекс из 4 ультра-роскошных вилл расположен на песчаном пляже в восточной части пристани для яхт Айя-Напы. Каждая вилла будет иметь 5 спален и 5 ванных комнат, а площадь участков составит от 562 кв. метров до 1897 кв. метров. Кроме того, на каждой вилле будет частный сад площадью 70 квадратных метров на крыше с прямым видом на море.
BLUE SKY HOUSES
565 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
253 м233
ВНЖ при покупке
Погрузитесь в атмосферу роскошной городской жизни с данной впечатляющей квартирой, расположенной в престижном новом жилом комплексе. Наслаждайтесь комфортом трёх просторных спален и двух изысканных ванных комнат, объединённых с кухней и гостиной в едином открытом пространстве с террасами, откуда открываются панорамные виды. Удобство дополняется...
BLUE SKY HOUSES
1 097 340 €
Апартаменты в Майами, США
150 м2433
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Майами. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости в Майами +1-305-302-9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
1 105 000 €
Вилла в Конии, Кипр
250 м254
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПМЖ по ускоренной схеме, Рассрочка, Возможность оплаты в криптовалюте. Это исключительный комплекс вилл, расположенный в отличном месте в популярном районе Кония в 5 мин езды до Пафоса, Международной школы, в 10 мин до аэропорта и пляжей. Этот проект был тщательно разработан для взыскательных клиентов, ищущих роскошные виллы высокого класса с...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
