Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Инсайды и аналитика рынка зарубежной недвижимости от Prian.ruПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
9 500 000 €
Вилла в Антибе, Франция
420 м255
Эта роскошная вилла с великолепным видом на море и горы расположена на Кап д’Антиб, рядом с песчаным пляжем Les Pecheurs. Трёхэтажная вилла, площадью 450 кв.м., включает просторную гостиную, выходящую на террасу, и оборудованную кухню с обеденной зоной на основном уровне. Мраморная лестница ведет на верхний этаж, где находится главная спальня с...
SERVICEAZUR
635 000 €
Вилла в Алании, Турция
250 м2543
Объект под сдачу
ЦенаВилла, 4+1Этаж: 1, , 250m², €635,000Откройте для себя воплощение роскоши в очаровательном районе Каргыджак в Алании, Анталья. Этот изысканный жилой комплекс – воплощение современной элегантности и изысканного комфорта. Построенный в 2015 году, этот архитектурный шедевр стратегически расположен всего в 200 метрах от торговых центров, всего в...
LUXURY ESTATE TURKEY
702 822 €
Вилла на острове Пхукет, Таиланд
398 м2433
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
4 940 600 €
Квартира в Майами, США
300 м2434
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
3 650 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
516 м2654
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОбъект под сдачу
ПМЖ по ускоренной программе, Рассрочка . Вилла на берегу моря, первая линия.
5 спальная вилла в ближайшем пригороде Хлорака, в шаговой доступности отеля Эвелтон, в 2 мин езды до города и Английской школы.
Вилла в стадии строительство в комплексе на первой линии.
Данная вилла с открытым видом на море в первом ряду элитного проекта.
+ НДС....
ABC CYPRUS HOMES
1 350 000 €
Дом на Коста-Брава, Испания
326 м2553
ВНЖ при покупке
Роскошная вилла построена в современном стиле с использованием качественных отделочных материалов. Расположена в нескольких минутах ходьбы от знаменитых пляжей Са Конка и Сан-Поль. Находиться в очень хорошем районе, недалеко от La Gavina, S'Agaró, в нескольких минутах ходьбы от центра города Сагаро. Вилла имеет общую площадь около 326 м2,...
ESTATE BARCELONA
2 500 000 €
Коммерческая недвижимость на Коста-Брава, Испания
1500 м2
Продается отель в Льянсе в Альт Эмпорда, в 60 метрах от пляжа. Туристическое направление на побережье Коста-Брава, где можно пройти культурные, музейные, музыкальные или спортивные маршруты.
Высоко ценится французской публикой.
Застроенная площадь: 1500 м² (не считая балконов или террас)
Солнечная площадь: 1 230 м²
Этажность: 2 этажа + 2...
ESTATE BARCELONA
635 988 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
167 м2433
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Aria Heights — современный комфорт, премиальные интерьеры и стильная архитектура в сердце JVC от SRG Holding!
Aria Heights — новый современный жилой комплекс от девелопера SRG Holding, расположенный в динамичном и востребованном районе Jumeirah Village Circle (JVC).
Каждая резиденция предлагает:
- высокие потолки,
- панорамные окна,
-...
DDA Real Estate
699 608 €
Вилла на Пхукете, Таиланд
288 м2433
Это комплекс вилл выполненых в стиле лофт, и благодаря грамотному решению архитектора идеально вписываются в тропическую природу Таиланда. На территории каждой виллы имеется бассейн, зона с шезлонгами и сад, где можно укрыться от палящего солнца или устроить барбекю.
Жилые зоны и главная спальня обычно сосредоточены вокруг бассейна,...
Kofanoff Estate
600 000 €
Вилла на Корал бэй, Кипр
154 м2543
Удалённая сделкаОбъект под сдачу
Вилла в Пафосе вблизи пляжа Корал Бей, 4 спальная вилла на приморском курорте в 7 мин ходьбы до песчаного пляжа, в шаговой доступности магазинов, ресторанов, баров, автобусной остановки.
Вилла расположена в тихом коттежном поселке.
На территории виллы парковка, бассейн, сад. Имеется небольшой вид на море с территоии бассейна.
На первом...
ABC CYPRUS HOMES
980 000 €
Вилла в Алании, Турция
290 м244
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Представляем вашему вниманию просторную виллу с современной архитектурой, продуманной планировкой и высоким качеством строительства. Этот дом идеально подойдёт для комфортной жизни у моря и сочетает в себе тишину, уединение и близость ко всей городской инфраструктуре. Общая площадь участка составляет 630 м², а жилая площадь — 290 м². Планировка...
RestProperty
780 000 €
Вилла в Светвинченате, Хорватия
200 м243
Роскошная вилла с бассейном в Светвинченате, в 20 км от моря!
Общая площадь 200 кв.м. Земельный участок 615 кв.м.
Объект представляет собой гармоничное сочетание пространства, функциональности, качества строительства и эстетической привлекательности. Его архитектура органично интегрируется с окружающим поселением и ландшафтом, сочетая...
ADRIONIKA
2 000 000 €
Отель, гостиница в Медулине, Хорватия
700 м2
Красивый гостевой дом с видом на море на продажу в Баньоле, всего в 300 метрах от моря!
Общая площадь 700 кв.м. Земельный участок 3200 кв.м.
Имущество состоит из 7 туристических апартаментов с одной спальней и одной квартиры большого владельца площадью 150 м2 на первом этаже.
Очаровательный вид на море !! В саду сосновая роща, барбекю,...
ADRIONIKA
1 972 918 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
195 м2222
Metropolitan Premium Properties
860 000 €
Квартира в Протарасе, Кипр
205 м2444
ВНЖ при покупке
Откройте для себя уникальную коллекцию элегантных вилл с 4 и 5 спальнями, расположенных всего в 500 метрах от известного пляжа Yianna Marie в Протарасе. Живописная набережная, соединяющая этот район с оживлённым центром города, подарит вам возможность наслаждаться прогулками у моря и лёгким доступом ко всем городским удобствам.
Каждая вилла...
Cyprus Sotheby's International Realty
780 000 €
Квартира в Каннах, Франция
55 м2321
3 комнатная квартира в квартале Калифорни с видом на море.
Квартира состоит из гостиной с открытой кухней, 2 спален.
Паркинг
VieBelle Immo France
690 000 €
Дом в Перудже, Италия
380 м21845
Этот загородный дом 1575 года ранее входил в состав конюшен знаменитой виллы Villa del Colle del Cardinale, одной из самых красивых вилл Умбрии, расположенной в нескольких километрах от Перуджи. Она была построена по желанию кардинала Фульвио делла Коринья, племянника папы римского Юлия III, и, по всей вероятности, возведена по проекту...
Great Estate
1 325 000 €
Вилла в Измире, Турция
220 м244
ВНЖ при покупке
Отдельная вилла в Дидиме, Турция. Характеристики: частный бассейн, частная парковка, система полива сада, 4 спальни, 1 гостиная и кухня, 4 ванные комнаты, спутниковое телевидение, система "умный дом", 2 больших балкона и террасы, система видеонаблюдения, красивый вид на закат и природу, красивый ландшафтный частный сад. Инфраструктура: 500...
NF Group
2 750 000 €
Дом в Масса-Мариттиме, Италия
1370 м22020
В провинции Гроссето, между холмами Коллине-Металлифере и побережьем Мареммы, расположено Поместье Каприкорни. Этот полностью функционирующий аграрно-туристический комплекс площадью 1370 кв. м включает 14 апартаментов с 20 спальнями, размещенных в двух зданиях. Владение окружено 15 гектарами нетронутой природы с видом на Тосканский архипелаг....
Lionard Luxury Estate
1 550 000 €
Замок в Италии
1720 м220
Вдоль дороги виа Америна, пересекающей западную часть территории Умбрии, расположены остатки древнего замка, площадью около 1 000 кв. м. нуждающегося в реставрации. Кроме того, в продажу входят загородный дом, конюшня площадью 1 800 кв.м и угодья 130 га: 65 га - посевные площади (под зерновые культуры), 10 га - пастбища и 55 га - лесной массив....
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
