Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 179 600 €
Дом в Пафосе, Кипр
201 м233
ВНЖ при покупке
Продается 1-этажная вилла площадью 201 кв.м В Пафосе. Вилла состоит из 3 спальных комнат Из окон открывается вид на море, на горы, на лес. Недвижимость продается с мебелью. На территории расположен бассейн личного пользования. Вилла № 429, Royal Residences – это роскошная 3-спальная вилла в средиземноморском стиле, для продажи, расположенная на...
Mercury Group
4 900 000 €
Дом в Сан-Джиминьяно, Италия
961 м217
Собственность, которая в настоящее время представляет собой агритуризм, состоит из двух фермерских домов общей площадью 410 кв. м. Во внутреннем дворе находится великолепный бассейн с беседкой и кухонным уголком - идеальное место для незабываемых вечеров в компании под тосканским небом.
В большом двухэтажном доме на первом этаже расположены...
Great Estate
1 760 000 €
Вилла в Ираклионе, Греция
350 м2765
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажная вилла площадью 350 кв.м на острове Крит. Первый этаж состоит из 2 спальных комнат, одной ванной комнаты, одной душевой комнаты, 2 кладовых.
Второй этаж состоит из одной спальной комнаты, гостиной, одной кухни, одной ванной комнаты.
Третий этаж состоит из 3 спальных комнат, одной ванной комнаты, одной душевой комнаты.
Из...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
1 340 000 €
Пентхаус в Лимасоле, Кипр
214 м232
ВНЖ при покупке
Каждая роскошная квартира проекта спроектирована так, чтобы открывать завораживающие панорамные виды на город. Планировки продуманы до мельчайших деталей — умное зонирование пространства обеспечивает абсолютный комфорт и стиль.
Жители будут наслаждаться просторными жилыми зонами с панорамным остеклением от пола до потолка, наполняющим интерьер...
BLUE SKY HOUSES
950 000 €
Апартаменты в Гермасойе, Кипр
332
ВНЖ при покупке
Просторные апартаменты с гостиной и обеденной зоной открытой планировки, а также кухней. Гостиная с камином выходит на большую веранду с частным джакузи и гостиной с прекрасным видом на город и горы. В собственности есть 3 большие спальни. В главной спальне есть ванная комната. Семейная ванная комната и гостевой туалет завершают квартиру. В...
MySpace Real Estate
651 000 €
Квартира в Стамбуле, Турция
ВНЖ при покупке
Проект был разработан, чтобы позволить вам использовать все средства и возможности города и сделать вашу жизнь проще. В центре внимания Проект - современная роскошь и городской образ жизни. С одной стороны, он создает для вас уникальный мир, а с другой приносит городскую жизнь прямо у вас на пороге. Проект состоит из 2 жилых блоков и 1...
Mercury Group
935 456 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
80 м2111
Metropolitan Premium Properties
540 000 €
Дом в Ираклионе, Греция
161 м2431
ВНЖ при покупке
Продается 2-этажный коттедж площадью 161 кв.м на острове Крит. Цокольный этаж состоит из одной кладовой.
Первый этаж состоит из 3 спальных комнат, гостиной, одной кухни, одной ванной комнаты, одной кладовой.
Из окон открывается великолепный вид на море, на горы, на город. У объекта есть солнечные батареи для нагрева воды, камин, отопление....
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
575 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
197 м242
ВНЖ при покупке
Совершенно новый таунхаус расположен в одном из самых перспективных и востребованных районов Лимассола. Идеальное местоположение — всё необходимое находится в пешей доступности. Всего в нескольких минутах езды расположены море, торговый центр, пристань для яхт и новый порт.
BLUE SKY HOUSES
775 000 €
Дом в Пафосе, Кипр
214 м233
ВНЖ при покупке
Продается 1-этажная вилла площадью 214 кв.м В Пафосе. Вилла состоит из 3 спальных комнат Из окон открывается вид на море. К недвижимости относится парковочное место. На территории расположен бассейн личного пользования. Вилла № 47 в жилом комплексе Pelagos Beachfront Residences – это уникальная 3-комнатная вилла на продажу рядом с пятизвездочным...
Mercury Group
662 000 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
118 м2323
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Современные апартаменты с видом на гольф-поле в Дубай Хиллс Эстейт в рассрочку
Дубай Хиллс Эстейт (Dubai Hills Estate) – это престижный жилой комплекс, идеально сочетающий роскошное жилье с живописной природой. Расположенный в самом центре Дубая, комплекс включает в себя обширные зеленые парковые зоны, поле для гольфа на 18 лунок мирового класса...
TEKCE
790 000 €
Квартира в Будве, Черногория
68 м2
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ЭЛИТНЫЙ ПРОЕКТ В ПОРТО МОНТЕНЕГРО: ВОЗМОЖНА ОПЛАТА КРИПТОВАЛЮТОЙ
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!
ЧЕPHОГOРИЯ.REALESTAТЕ.СЧАCТЬE
ЭЛИТНЫЙ КЛУБНЫЙ ДОМ В ПОРТО МОНТЕНЕГРО НА БЕРЕГУ КОТОРСКОГО ЗАЛИВА!!
* проект от застройщика без оплаты налога на оборот недвижимости
СРОК СДАЧИ...
CULTURE international real estate agency
700 000 €
Земля в Салониках, Греция
13500 м²
Продается огорожденный земельный участок площадью 13500 кв.м. в пригороде города Салоники. На территории есть: подведена вода, подведено электричество. Земельный участок имеет возможность получения разрешения на строительство.
Имеет вид на море.
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
817 300 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
156 м232
ВНЖ при покупке
Проект предлагает идеальное сочетание современного стиля и комфорта и имеет квартиры с двумя и тремя спальнями, а также роскошный пентхаус с панорамной террасой. Комплекс состоит всего из пятиквартир, что обеспечивает максимальный комфорт и приватность для его жителей.
Всеобъекты недвижимостиимеют функциональную планировку и современный дизайн,...
BLUE SKY HOUSES
610 000 €
Таунхаус в Тивате, Черногория
101 м2323
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
В НАЛИЧИИ:
Таунхаусы:
141 м2 (2 спальни) + двор 64 м2 + бассейн 13 м2 - 964 000 €;
136 м2 (2 спальни) + двор 96 м2 + бассейн 15 М2 - 767 000€;
101 м2 (2 спальни) + двор 81 М2 - 610 000 €;
УДОБСТВА: Новый комплекс таунхаусов премиум класса спроектирован таким образом, чтобы вы могли наслаждаться великолепным видом...
GATE Realty
3 000 000 €
Вилла в Италии
870 м22020
Alba Luxury - Prestige Properties
533 527 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
106 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Хотите выгодно вложить средства и приумножить свой капитал?
Недвижимость в ОАЭ - лучший вариант для инвестиций на сегодняшний день!
- Рост рынка и экономики страны.
- Налоги 0% и безопасность. Весь доход от сдачи в аренду или продажи - ваш!
- Поможем приобрести недвижимое имущество лично и удаленно.
- Только опытные брокеры, которые...
DDA Real Estate
618 316 €
Апартаменты в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
93 м2222
Metropolitan Premium Properties
1 207 621 €
Вилла в Чалонге, Таиланд
442 м245
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Всего шесть уникальных вилл, каждая из которых располагает обширной площадью до 650 квадратных метров и оснащена просторным частным бассейном. Двухместная парковка Эти виллы сочетают в себе элементы современного тайского дизайна, включая камень и дуб, создавая вечный и роскошный визуальный облик. Внутричетыре изысканные спальни, украшенные...
50 Lemons
2 490 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
214 м244
ВНЖ при покупке
Впечатляющий стеклянный мост ведет к входной двери виллы — светлого дома с панорамными окнами во всю высоту с двух сторон. Просторный главный люкс на первом этаже оснащен стильной гардеробной, а открытый дворик для обедов выходит на террасу у бассейна. Эта вилла входит в роскошный жилой комплекс Минтис, предлагающий 18-луночное чемпионское...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
