Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
25 000 000 €
Вилла в Черноббьо, Италия
800 м279
Эта элегантная вилла эпохи Возрождения в Черноббьо с видом на озеро Комо, недалеко от Виллы д'Эсте, представляет собой шедевр архитектуры в стиле модерн. Построенная в 1896 году и полностью отреставрированная, вилла сочетает исторический шарм с современными технологиями, включая геотермальное отопление. Площадь дома составляет 800 кв. м,...
Lionard Luxury Estate
920 000 €
Пентхаус в Алании, Турция
210 м243
Новый инвестиционный проект, роскошная резиденция в Алании, район Каргыджак!
Резиденция будет построена благоустроенном на участке площадью 13.800 кв.м и включает семь 4-х эт. блоков с инфраструктурой отеля 5*.
Беспроцентная рассрочка от застройщика - 18 месяцев (с первоначальным взносом 20%).
Из резиденции предусмотрен трансфер на море и...
HOME REAL ESTATE & INVESTMENT
800 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
61 м211
ВНЖ при покупке
Премиальный проект апартаментов и пентхаусов, расположенный в самом центре туристической зоны на побережье Лимассола, сочетает эффектную архитектуру и роскошный образ жизни. Всего в 500 метрах от пляжа Дасуди и живописной набережной комплекс включает три впечатляющих здания.
Проект ориентирован на приватность и комфорт, предлагая благоустроенные...
BLUE SKY HOUSES
830 000 €
Пентхаус в Марбелье, Испания
151 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры в комплексе с бассейнами в самом сердце природы в Восточной Марбелье
Марбелья — один из самых привлекательных районов на побережье Коста-дель-Соль. Этот регион славится своей природной красотой, золотыми пляжами и спокойной атмосферой. Здесь находятся одни из лучших гольф-полей и пляжных клубов, а сам район предлагает идеальное...
TEKCE
958 462 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
135 м22
ПРОДАЖА БЕЗ КОМИССИИ, НЕЗАВИСИМЫЙ КОНСАЛТИНГ
Этот проект состоит из шести жилых башен, расположенных непосредственно на набережной Дубай-Крик и являющихся ее украшением. В башнях расположены эксклюзивные апартаменты с 1, 2 и 3 спальнями, чьи интерьеры соответствуют блистательному окружению района Айланд.
Из окон 40-этажных башен открываются...
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
525 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
169 м232
ВНЖ при покупке
Бутиковая коллекция из 19 роскошных трёхкомнатных вилл в Героскипу, созданная для современного комфорта и стиля. Каждое жильё оснащено элегантной открытой планировкой с потолками высотой 3,10 м, а панорамные стеклянные двери от пола до потолка заливают интерьеры светом. Премиальные удобства включают тёплые полы с зональным управлением на каждом...
BLUE SKY HOUSES
650 000 €
Дом в Аттике, Греция
330 м21185
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажный коттедж площадью 330 кв.м в Аттике. Первый этаж состоит из 3 спальных комнат, гостиной с кухней, гостиной, 2 ванных комнат.
Второй этаж состоит из 2 спальных комнат, гостиной с кухней, одной ванной комнаты, одного санузла.
Третий этаж состоит из 3 спальных комнат, 2 ванных комнат.
Из окон открывается великолепный вид на...
Mercury Group
1 985 000 €
Апартаменты в Бодруме, Турция
217 м2434
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры с видом на море в Гёлькёй, Бодрум, с системой "умный дом"
Квартиры расположены в районе Гёлькёй в Бодруме, Мугла. Гёлькёй – комфортное место для жизни. Здесь удивительная и хорошо сохранившаяся природа с сосновыми лесами, бухтами и пляжами. Гёлькёй обеспечивает спокойную и уединенную обстановку с легким доступом ко всем объектам бытовой...
TEKCE
620 000 €
Апартаменты в Ментоне, Франция
110 м23
Продажа и аренда апартаментов, площадью 110 кв. м, в самом центре Ментона, в двух шагах от моря и песчаного пляжа, в 30 км от Ниццы, а также недалеко от Монако и итальянской границы. Полностью отремонтированные в 2011 году и обставленные в современном стиле, апартаменты включают гостиную с кухней открытого плана, 3 спальни и 1 ванную комнату....
SERVICEAZUR
641 911 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
101 м2222
Metropolitan Premium Properties
2 576 824 €
Вилла в Пунта-Кана, Доминиканская Республика
800 м2655
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
3 044 549 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
464 м2445
Metropolitan Premium Properties
590 000 €
Дом в Ольденбурге, Германия
232 м2
Онлайн-показУдалённая сделка
Продается частный дом в земле Нижняя Саксония.
Год постройки 2018
Участок земли 702 м2
Площадь дома 232,8 м2
Объект в прекрасном состоянии и ухожен!
Комиссия для покупателя +2,38% от стоимости объекта.
Подробности по запросу.
DEM GROUP GmbH
10 307 294 €
Вилла в Майами, США
700 м2768
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
1 500 000 €
Дом в Лимасоле, Кипр
390 м27
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажная вилла площадью 390 кв.м В Лимассоле. Из окон открывается вид на море. Недвижимость продается с мебелью. К недвижимости относится парковочное место, сад. На территории расположен бассейн личного пользования.
Mercury Group
2 950 000 €
Вилла в Синалунге, Италия
751 м222118
Престижная вилла с историей, уходящей корнями к XIV веку, отреставрированная в 2000 г., расположена в самом сердце долины Вальдикьяна в Тоскане. Это здание в красивом природном контексте имеет площадь около 800 кв.м,
в окружении большого участка около 6 гектаров, который включает в себя пахотные земли, оливковые рощи и смешанный лес....
Great Estate
1 475 000 €
Коммерческая недвижимость в Ларнаке, Кипр
802 м2
Объект представляет собой коммерческое здание на трех земельных участках общей площадью 898 кв.метра в квартале Агиос Николаос, муниципалитет Ларнаки. Объект расположен на проспекте Георгиу Грива Дигени, одной из самых коммерческих дорог города. Здание состоит из демонстрационного зала открытой планировки на первом этаже, офиса и мини-кухни на...
BLUE SKY HOUSES
500 000 €
Дом на Коста-Бланка, Испания
335 м2334
Отдельная 2-х этажная вилла в Лос-Альтос, Торревьеха. Салон, кухня, 3 спальни, 3 ванные комнаты и гостевой туалет, 2 террасы, подвал 200 м2. Участок 510 м2 с местом для парковки. Вилла находится в комплексе, где есть общая территория с бассейном.Развитая инфраструктура: супермаркеты, аптеки, кафе, школы, спортивные учреждения, автобусная...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
