Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
970 991 €
Квартира в Майами, США
120 м2323
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
540 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
212 м232
ВНЖ при покупке
Проект представляет собой удивительное сочетание элегантности, функциональности и внимания к деталям. Проект включает в себя 19 тщательно продуманных вилл с тремя спальнями, в которых гармонично сочетаются традиционные и современные архитектурные элементы. Каждая вилла, расположенная на участке земли площадью от 300 до 370 м 2, может быть...
BLUE SKY HOUSES
629 000 €
Дом в Любляне, Словения
183 м2432
Предлагается на продажу современный дом с террасой в районе Долго Мост, представляющий собой новостройку 2024 года с общей площадью 183,4 м² и участком земли размером 167,9 м².
Дом 6 является частью престижного комплекса низкоэнергетических домов NIZ 8 на улице Рибичичева. Разработанный с учётом высоких стандартов энергосбережения и эстетики,...
MIRAG INVEST DOO
780 000 €
Апартаменты в Пафосе, Кипр
100 м2322
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПМЖ по ускоренной схеме, Рассрочка платежей, Возможность оплаты криптовалютой. Апартаменты в элитном ЖК в 200м от пляжа Маяк. Сдача октябрь 2024
Наслаждайтесь всеми современными удобствами и уединением собственного дома в элегантной жилой башне на той же территории, что и 10 роскошных вилл. Привлекательное предложение, будь то для вашего...
ABC CYPRUS HOMES
665 000 €
Вилла в Хорватии
366 м254
Старая цена 810 000 евро, новая цена 730 000 евро!
Позвольте мне представить вам очаровательную средиземноморскую резиденцию с непревзойденным видом на залив Кварнер и его острова, расположенную в непосредственной близости от центра Опатии и лазурных морских просторов!
Это просторное жилище площадью 366,90 м2 представляет собой настоящий...
ADRIONIKA
6 500 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
500 м254
ВНЖ при покупке
Роскошная вилла с 5 спальнями в престижном районе Агиос Тихонас, Лимассол, с захватывающим панорамным видом на море. Этот исключительный дом сочетает в себе элегантный дизайн, современный комфорт и высокий уровень качества строительства. Вилла включает просторную гостиную с панорамными окнами, наполненную естественным светом, современную...
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
650 000 €
Квартира в Будве, Черногория
154 м232
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Меня зoвут Aлекcандp, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!! ПРОСТОРНАЯ МЕБЛИРОВННАЯ ЧЕТЫРЕХКОМНАТНАЯ КВАРТИРА НА ПЕРВОЙ БЕРЕГОВОЙ ЛИНИИ МОРЯ В РОСКОШНОМ КОМПЛЕКСЕ ГАРМОНИЯ В ЧЕРНОГОРИИ! ПЛОЩАДЬ: 154 м2
CULTURE international real estate agency
658 000 €
Земля в Тивате, Черногория
1240 м²
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
УСЛУГИ АГЕНТСТВА ПО СОПРОВОЖДЕНИЮ СДЕЛКИ ПОД КЛЮЧ БЕСПЛАТНО ДЛЯ ПОКУПАТЕЛЯ!!!
Основные характеристики: Площадь участка - 1240 м² На участке предусмотрено строительство квартирных домов общей площадью 1150 м2.
Удобства: Прекрасная возможность приобрести участок под строительство двух квартирных домов в одном из самых престижных районов...
GATE Realty
692 000 €
Вилла в Кирении, Кипр
225 м2433
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Двухэтажные виллы с собственными бассейнами в комплексе в Зейтинлике, Гирне
Гирне, туристическая жемчужина Северного Кипра, предлагает уникальный стиль жизни с богатым историческим наследием, живописными средиземноморскими пейзажами и солнечным климатом круглый год. Зейтинлик, расположенный к западу от города, привлекает своей тишиной, зелеными...
TEKCE
515 000 €
Квартира в Мадриде, Испания
153 м2442
ВНЖ при покупке
Квартира площадью 153 м² в прекрасном доме, готовом к заселению. В ней есть просторная гостиная с большими окнами от стены до потолка, которые пропускают много света во всю комнату. Кроме того, в квартире есть 4 спальни со встроенными шкафами, которые обеспечивают дополнительное ценное место для хранения вещей, 2 ванные комнаты с ванной.
Кухня...
ESTATE BARCELONA
825 000 €
Дом в Опатии, Хорватия
542 м2541
Предлагается к продаже просторная трехэтажная жилая и коммерческая недвижимость общей площадью 542 м² с живописным видом на море, расположенная на участке 1210 м². Это великолепное солнечное здание южной ориентации было полностью отреставрировано в 2018 году и поддерживалось в отличном состоянии на протяжении многих лет.
В состав объекта...
MIRAG INVEST DOO
3 500 000 €
Вилла в Сплите, Хорватия
308 м2644
КРАСИВАЯ КАМЕННАЯ ВИЛЛА НА БЕРЕГУ МОРЯ В УНИКАЛЬНОМ МЕСТЕ, НА ОГРОМНОМ ЗЕМЕЛЬНОМ УЧАСТКЕ ПЛОЩАДЬЮ 8 414 КВ.М!
В вашем распоряжении причал для небольшой лодки!
Очаровательная бухта с прекрасным песчаным пляжем находится прямо рядом с виллой!
Никто, кроме тебя, там никогда не будет купаться!
Здесь чувствуется греческая агапе (безусловная...
Habita International Estates Ltd
700 000 €
Коммерческая недвижимость в Плайя де Аро, Испания
EuropaHome
2 240 000 €
Квартира в Каннах, Франция
176 м264
6 rooms, 4 bedrooms, 176 sq. m, 840 sq. m of land
✓ 840 кв. м земли
✓ Встроенная кухня
✓ Нет гаража
✓ 4 туалета
✓ Сад
✓ Терраса
✓ Не меблирован
✓ 4 спальни
Диагностика энергетической эффективности (DPE): B; Индекс выбросов парниковых газов (GES): A
Идеально расположенный всего в 10 минутах езды от Дворца фестивалей и пляжей...
MIRAG INVEST DOO
2 800 000 €
Квартира в Пафосе, Кипр
500 м2666
ВНЖ при покупке
Расположенная на престижных холмах Талы, эта уединённая вилла сочетает редкую приватность, простор и впечатляющие панорамные виды, охватывающие Пафос и линию побережья. В непосредственной близости от исторического монастыря Святого Неофита дом занимает возвышенное положение, которое усиливает его спокойный и утончённый характер.
Вилла занимает...
Cyprus Sotheby's International Realty
1 390 000 €
Вилла в Алании, Турция
410 м2875
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Откройте для себя уникальный образ жизни в этой роскошной частной вилле, расположенной в тихом и престижном районе Кестель, Аланья. Вилла занимает участок площадью 579 м² и предлагает впечатляющий уровень комфорта: 4 этажа, чистая площадь 410 м², общая площадь 437 м², 7 комнат + 2 гостиные, полностью меблирована.
Каждая деталь...
Buy Properties in Turkey
1 910 000 €
Апартаменты в Бодруме, Турция
195 м2323
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры с видом на море в Гёлькёй, Бодрум, с системой "умный дом"
Квартиры расположены в районе Гёлькёй в Бодруме, Мугла. Гёлькёй – комфортное место для жизни. Здесь удивительная и хорошо сохранившаяся природа с сосновыми лесами, бухтами и пляжами. Гёлькёй обеспечивает спокойную и уединенную обстановку с легким доступом ко всем объектам бытовой...
TEKCE
700 000 €
Апартаменты в Анталии, Турция
300 м2642
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры с видом на море и город в районе Чанкая, Кепез, Анталия
Квартиры расположены в районе Чанкая — одном из развивающихся мест округа Кепез в Анталии. Чанкая становится все более популярным благодаря современной инфраструктуре и наличию городской больницы Анталии. Расположение проекта на возвышенности на Столовой горе (Масадагы) позволяет...
TEKCE
3 120 000 €
Отель, гостиница в Медулине, Хорватия
1000 м2
Продается отличная туристическая недвижимость в Пьескана Увала с видом на море, бассейном, всего в 200 метрах от прекрасных песчаных пляжей!
Вдоль Пьешчана Увала находится одна из самых оборудованных гаваней в Хорватии, которая предлагает 650 причалов в 18 доках и 250 причалов для лодок на суше. Все причалы находятся под видеонаблюдением, есть...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
