Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
550 000 €
Земля в Любляне, Словения
804 м²
Предлагается к продаже земельный участок площадью 804 м² с окончательным разрешением на строительство для возведения жилого комплекса высшего класса в районе Стожице. Этот участок предоставляет уникальную возможность соединить городское удобство с природной гармонией и построить современное жильё в престижном районе Бежиград.
Архитектурная...
MIRAG INVEST DOO
590 534 €
Вилла на острове Пхукет, Таиланд
228 м2322
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Готовый комплекс эко-вилл в одном из наиболее престижных районов Пхукета - Лагуна. Идеально подходит как для жизни, так и для сдачи в аренду.
Цены от 590.534 евро
До моря: 3000 м
Спальни: 2 - 4
Ванные: 2 - 4
Жилая площадь: 228 - 402 квм
В комплексе: круглосуточная охрана, парковка.
На вилле: высокие потолки, интерьеры выполнены в...
NV-COMPANY
975 000 €
Вилла на Коста-Бланка, Испания
258 м243
ВНЖ при покупке
В одном из самых эксклюзивных районов Коста-Бланки мы представляем вам эту впечатляющую угловую виллу, уже построенную и готовую к заселению. Уникальная недвижимость, сочетающая в себе привилегированное расположение, максимальную приватность и очень конкурентоспособную цену по сравнению с аналогичными виллами в этом районе.
С просторным...
VYM Canarias
841 000 €
Апартаменты в Стамбуле, Турция
221 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры в проекте с оригинальным фасадом в Стамбуле, Бейоглу
Проект находится в выгодном месте с интенсивным пешеходным и автомобильным трафиком в Стамбуле, Бейоглу. Проект выделяется своим расположением и находится в нескольких минутах ходьбы от улицы Истикляль.
Готовые к заселению квартиры в Стамбуле, Бейоглу, находятся в 100 метрах от...
TEKCE
5 907 745 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
150 м2333
Metropolitan Premium Properties
1 380 000 €
Вилла в Вижинаде, Хорватия
300 м245
Выдающаяся роскошная вилла с очаровательным видом на внутреннюю часть Истрии В красивой Вижинаде, на вершине холма с прекрасным видом на внутреннюю часть Истрии.
Мы с гордостью представляем эту великолепную виллу с 4 спальнями площадью 300 кв.м. на земельном участке 1200 кв.м..
Первый этаж этой виллы состоит из просторной кухни со столовой и...
ADRIONIKA
884 000 €
Апартаменты в ОАЭ
138 м2434
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Современные апартаменты с видом на город и окрестности в Дубае, Hartland ll
Hartland II — это стремительно развивающийся жилой район в Дубае, который привлекает своей отличной локацией, зелеными просторами и уютной атмосферой для семей. На территории площадью 8 миллионов квадратных футов расположены обширные парки, прогулочные дорожки и...
TEKCE
980 000 €
Дом на Корфу, Греция
240 м2431
Онлайн-показУдалённая сделкаОбъект под сдачу
Двухэтажная вилла с видом на горы и лес в Поуладес, Корфу
Просторный дом (240 м²) в зелёном оазисе тишины и спокойствия: из окон открывается живописный пейзаж, В доме все необходимое для жизни — камин, кондиционер, отопление. Полностью мебелирован. На территории площадью 5200 кв.м. - парковка, гараж, зона барбекю и сад. Идеальный...
HELLAS CONSULT SOLUTIONS
901 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
138 м2322
Предлагается на продажу современная квартира в центре Опатии, расположенная в тихой улице, в непосредственной близости от моря и центра города.
Общая площадь: 138 м²
Расположена на высоком первом этаже элитной новостройки с лифтом
Не меблирована, с центральным отоплением от электричества
Предусмотрено место на общей парковке
Расстояние...
MIRAG INVEST DOO
1 897 500 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
96 м2733
3 beds, 3 baths, 1 reception, 1,028 sq. ft, EPC Rating: E
Это уникальный дом с 2/3 спальнями, оформленный в стиле итальянской виллы. Дом находится за стеной и включает в себя большую гостиную с высокими потолками и камином в стиле Луи XV из 19-го века с каминной корзиной в стиле Регентства. На первом этаже расположена просторная кухня Bulthaup...
MIRAG INVEST DOO
998 073 €
Пентхаус в Майами, США
310 м2433
Кредит
Здравствуйте!
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой.
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Спасибо
Дмитрий Баранов
Брокер по недвижимости
+1.305.302.9776
Square Estates LLC
990 000 €
Вилла в Алании, Турция
500 м2544
Гражданство
Вилла в самом сердце Алании,на красной башне,с невероятными видами на морское побережье!
Bravo Invest
2 200 000 €
Вилла в Лекко, Италия
2500 м22010
В самом центре Брианцы продается роскошная вилла, окруженная зеленым парком. Вилла состоит из основного сооружения и нескольких дополнительных построек, включая оранжерею. Площадь внутренних помещений составляет 2000 кв.м. Вилла датируется началом ХХ века, она была сооружена по заказу почетного жителя Пьемонта Джованни Бецци, ботаника, который и...
Lionard Luxury Estate
2 187 913 €
Вилла на Пхукете, Таиланд
430 м244
Резиденция Sai Taan расположена на благоустроенной и охраняемой территории, состоит из 48 вилл, расположена в центре района Банг Тао. Вилловый поселок примыкает к интегрированному курорту Лагуна Пхукет с его уникальной инфраструктурой, имеет пешую доступность к пляжу и к Boat Avenue - месту отдыха, развлечений и шоппинга с лучшими ресторанами...
Денис Чернов
603 000 €
Пентхаус в Барселоне, Испания
115 м232
ВНЖ при покупке
Представляем новый жилой комплекс в Премия-де-Дальт — одном из самых комфортных и престижных мест для жизни на побережье Маресме. Окружённый природой, недалеко от прекрасных пляжей и всего в нескольких минутах ходьбы от центра города, этот проект сочетает тишину, удобство и отличную связь с Барселоной и близлежащими населёнными пунктами.В...
GG Real Estate Barcelona
645 000 €
Вилла в Алании, Турция
270 м2433
Объект под сдачу
ЦенаВилла, 3+1 (Duplex), 270m², €645,000Добро пожаловать в мир роскоши и спокойствия в престижном районе Каргыджак в Алании. Эта великолепная вилла предлагает незабываемые впечатления от проживания, идеально сочетая современные удобства с потрясающей красотой природы. Расположенная всего в 15 км от оживленного центра города, в 25 минутах от...
LUXURY ESTATE TURKEY
510 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
68 м2211
Предлагается к продаже уютная квартира площадью 68 м², расположенная на первом этаже здания. Всего в доме два этажа, и, благодаря наличию лифта из гаража, квартира обеспечена удобством доступа. В пешей доступности всего в 20 метрах находится пляж, что делает это предложение особенно привлекательным для ценителей морского отдыха.
Квартира...
MIRAG INVEST DOO
1 700 000 €
Вилла в Алании, Турция
580 м2755
Онлайн-показУдалённая сделка
Предлагаем вашему вниманию самую шикарную и элитную виллу в Алании, район Бекташ, с потрясающим видом на море, пляж Клеопатры, горы и крепость Алании.
Вилла была построена по индивидуальному заказу в 2015 году нашей компанией, площадь участка на котором расположена вилла 1.007.39 кв.м, а площадь самой виллы 580 кв.м. Вилла продается полностью...
HOME REAL ESTATE & INVESTMENT
550 000 €
Дом в Ашано, Италия
446 м210
В красивой местности холмов Сиены (Крете Сенези), в окружении одного из самых красивых и необычных пейзажей Тосканы на продажу двухэтажный дом площадью около 400 кв.м частично отреставрированнай, с готовым проектом бассейна и реконструкции, а также с участком площадью 1 га.
Дом является частью сельскохозяйственного предприятия с оливковой...
Great Estate
550 000 €
Квартира в Алании, Турция
165 м23
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагаем Вам квартиру, в которой каждый Ваш день будет начинаться с панорамного вида на Средиземное море.Проект 2012 года, имеет современный экстерьер резиденции, известный застройщик города Алании. Квартира имеет планировку 3+1, общую площадь 165 м2, расположена на 6 этаже. Для удобства в квартире 2 сан узла, два балкона.Инфраструктура...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
