Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Инсайды и аналитика рынка зарубежной недвижимости от Prian.ruПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
2 500 000 €
Отель, гостиница на Коста-Брава, Испания
1157 м2
ВНЖ при покупкеКредит
Отель в 100 метрах от моря!!! Прекрасный курорт Плайа де Аро. Действующий отель площадью 1.157м2. 29 номеров, рецепция, ресторан 40 мест плюс 40 на терассе, оборудованная кухня, постирочная, холлы, терасса-соляриум. Помимо этого в отеле есть квартира площадью 90м2, с тремя спальнями, сан.узлом, кухней и залом для проживания персонала. Гараж на 3...
EuropaHome
896 000 €
Апартаменты на полуострове Луштица, Черногория
106 м2322
Объект под сдачу
Добро пожаловать на первое в Черногории 18-луночное поле для гольфа The Peaks Lustica Bay! В июле 2024 г. состоялось торжественное открытие гольф поля с легендарным игроком и дизайнером гольф-полей Гари Плейером.
На продажу предлагаются апартаменты площадью 106 м2 с 2 спальнями и просторной террасой.
СПЕЦИАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ ОПЛАТЫ - ОГРАНИЧЕННОЕ...
VALUE.ONE
2 667 000 €
Пентхаус в Вене, Австрия
161 м2433
Онлайн-показ
Эксклюзивный двухуровневый пентхаус с просторной террасой на крыше
Квартира TOP DG 16+18 расположена на 1-м и 2-м мансардных этажах и предлагает около 161,31 м² жилой площади, обеспечивая исключительный уровень комфорта и приватности. Планировка включает 4 комнаты, гармонично сочетающие просторные общие зоны и уединённые жилые помещения....
Bogner Immobilien GmbH
640 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
140 м232
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 3, Bathrooms: 2, Internal Area: 140 sq.m., Plot Size: 202 sq.m.
✓ Барбекю
✓ Тихий район
✓ Солнечные панели
✓ Зарядное устройство для автомобиля
✓ Бассейн
✓ Теплый пол
✓ Сад
✓ Сад на крыше
✓ Первая линия
✓ Вид на море
✓ Вид на природу
Предлагается на продажу: красивый трехкомнатный таунхаус в новом охраняемом...
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
755 000 €
Квартира в Каннах, Франция
45 м232
South facing, 8-story building, No vis-à-vis, On the 5th floor, Built in 1970, 3 rooms, Living room 16.9 m², Furnished, 1 bathroom, 2 bedrooms, Collective gas heating radiator, 1 toilet, 1 shower room.
✓ 2 террасы
✓ Лифт
Диагностика энергетической эффективности (DPE): D; Индекс выбросов парниковых газов (GES): D
️ Расположенная на пятом...
MIRAG INVEST DOO
4 800 000 €
Квартира в Куклие, Кипр
475 м265
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 6, Bathrooms: 5, Internal Area: 475 sq.m., Uncovered Verandas: 131 sq.m.
✓ Умный дом
✓ Бассейн
✓ Джакузи
✓ Сад
✓ Сад на крыше
✓ Частная парковка
Этот роскошный дом предлагает великолепное жилое пространство с изысканными характеристиками и великолепным дизайном. В нём пять просторных спален, каждая с собственной ванной...
MIRAG INVEST DOO
845 250 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
63 м2311
1 bed, 1 bath, 1 reception, EPC Rating: B;
✓ Консьерж 24/7
✓ Возможна видеопрезентация
✓ Подогрев пола
✓ В шаговой доступности от Sloane Square, Kings Road, Belgravia, Knightsbridge
✓ Зал и спа
✓ Продуктовый магазин и ресторан на территории
✓ В шаговой доступности от станций метро Sloane Square и Victoria
✓ ESW1 доступен
✓...
MIRAG INVEST DOO
896 000 €
Апартаменты на Коста-дель-Соль, Испания
149 м22
Апартаменты в дизайнерском жилом комплексе в Марбелья, Малага. Марбелья славится своими пляжами, шикарными полями для гольфа и темпом жизни, который круглогодично привлекает людей для роскошного отдыха и жизни. О проекте: 2-4 спальные апартаменты и пентхаусы площадью от 149 кв.м Парковка и пространство для хранения личных вещей...
Intermark Global
2 062 015 €
Вилла в Кабарете, Доминиканская Республика
432 м2866
ВНЖ при покупке
Вилла Sunset – современное тропическое великолепие
Добро пожаловать на виллу Sunset, шедевр дизайна, гармонично сочетающий в себе тропическую элегантность и современную роскошь. Этот исключительный рай с 6 спальнями и 6 ванными комнатами расположен на престижном закрытом курорте в Кабарете, Доминиканская Республика. Каждый аспект этой...
Atlantico Caribe
586 000 €
Вилла в Алании, Турция
220 м243
ВНЖ при покупке
Земля 477 м2. Есть частный сад и бассейн, а также сауна и генератор. Отличный район.
Renaissance Estate
3 115 200 €
Апартаменты в Ларнаке, Кипр
489 м231
ВНЖ при покупке
Расположенный на побережье, этот комплекс премиальных апартаментов создан для современной и комфортной жизни у моря. Каждое жильё обладает просторными интерьерами с элегантной отделкой, которая подчеркивает и улучшает качество проживания. Резиденции продуманы так, чтобы гармонично сочетать функциональность и роскошь, с планировками, максимально...
BLUE SKY HOUSES
2 103 596 €
Вилла в Лос-Анджелесе, США
244 м233
Мы приглашаем вас в этот очаровательный испанский дом с 3 спальнями в историческом районе Картей-Серкл. Войдите в парадную прихожую, а затем проследуйте в большую гостиную. Вы заметите мастерство исполнения во всем доме, от детализированной лепнины до богато украшенных балок. Изысканные детали дополняют кухонную плитку в голливудском стиле...
NF Group
1 200 000 €
Вилла в Галларате, Италия
270 м234
Продаётся великолепная современная вилла с бассейном в жилом районе на окраине Милана, в провинции Варезе. Вилла, окруженная парком, имеет площадь 270 кв. м. и оснащена современными технологическими удобствами и системами безопасности. Она состоит из одного этажа с рациональной планировкой, включающей жилую зону с просторной гостиной, большими...
Lionard Luxury Estate
529 559 €
Апартаменты в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
90 м2112
Metropolitan Premium Properties
1 400 000 €
Вилла в Ларнаке, Кипр
180 м245
ВНЖ при покупке
Просторная пятиспальная вилла находится на территории полностью закрытого курорта Ларнака Бэй Резорт, расположенного на берегу моря вдоль дороги Ларнака-Декелия. Выгодное местоположение обеспечивает легкий доступ к пляжу и идеально подходит для наслаждения прибрежным образом жизни. Недвижимость построена на угловом участке площадью 400...
BLUE SKY HOUSES
501 452 €
Квартира в Любляне, Словения
110 м2321
Предлагается к продаже просторная трёхкомнатная квартира в новом жилом комплексе "Новый Бежиград" в Любляне. Площадь объекта составляет 110,32 м². Квартира расположена на втором этаже девятиэтажного здания, завершение строительства которого планируется в 2025 году.
Квартира располагает двумя спальнями и одной ванной комнатой. Просторная...
MIRAG INVEST DOO
570 000 €
Таунхаус на Коста-дель-Маресме, Испания
256 м2444
ВНЖ при покупке
Таунхаус с видом на море в центре города Кабрильс на побрежье Коста Марезме. Общая площадь 256 м.кв. В доме 4 спальные комнаты, 4 ванные комнаты, просторный салон, терраса, отдельная полностью обрудованная кухня. В комплексе красивая коммунитарная зона с садом и детской площадкой.
В стоимость включено парковочное место в этом же комплексе.
ESTATE BARCELONA
750 000 €
Дом в Италии
311 м21033
Вилла состоит из трех уровней. На первом этаже элегантный вестибюль ведет в светлую столовую с большими окнами, выходящими на террасу, ориентированную на юг, которая идеально подходит для завтраков и ужинов на открытом воздухе. Полностью оборудованная кухня соседствует с уютной гостиной с камином, спальней и просторной ванной комнатой с ванной....
Great Estate
829 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
238 м231
ВНЖ при покупке
Эта прекрасно отремонтированная отдельно стоящая вилла с тремя спальнями в Корал-Бэй, Пейя, предлагает исключительную возможность стать владельцем полностью меблированного дома всего в нескольких минутах ходьбы от пляжа. Расположенная на просторном участке площадью 750 м² с крытой жилой площадью 238 м², вилла сочетает в себе комфорт, уединение и...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
