Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальное об инвестициях, иммиграции и недвижимости за рубежомПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
3 995 000 €
Дом на Коста-дель-Соль, Испания
1169 м2888
ВНЖ при покупке
Стильный особняк с большой территорией и прекрасным видом на побережье и Средиземное море! Закрытая урбанизация с 24-часовой охраной в тихом и приватном месте, недалеко от которой расположен гольф клуб Marbella Club Golf и конюшни. В 5 минутах езды от пляжа и города.Первый этаж: большая гостиная с камином, тв комната, столовая с открытой...
ESTATE BARCELONA
38 500 000 €
Коммерческая недвижимость во Франкфурте-на-Майне, Германия
15400 м25.5% в год
Пакет коммерческих помещений, включает в себя 3 объекта (жилые и коммерческие единицы), сданные в аренду в регионе Франкфурта на Майне.
Общая жилая арендуемая площадь: около 5602 м2
Общая коммерческая арендуемая площадь: около 9823 м2
Общая площадь участка: около 11 940 м2
Доходность: около 5,5 %
Выгодная инвестиционная возможность в...
Estate-Service24
512 021 €
Квартира в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
87 м21
Описание
Porto Playa — это новый жилой проект на острове Хаят в Рас-эль-Хайме, который станет идеальным вариантом для тех, кто хочет ощутить курортную жизнь. Проект разрабатывается компаниями Ellington Properties и RAK Properties и является дебютом Ellington Properties в эмирате Рас-эль-Хайма. Завершение проекта запланировано на четвертый...
Tradegoria Global Estate
888 000 €
Квартира на Коста-дель-Соль, Испания
170 м233
ВНЖ при покупке
Это эксклюзивный жилой комплекс, состоящий из 42 домов; 28 многоквартирных домов, 12 двухквартирных домов на одну семью и 2 индивидуальных шале. Дома с 3 и 4 спальнями. В комплексе будет 5 бассейнов, в том числе пейзажный бассейн, бассейн и 3 других бассейна, расположенных в разных зонах проекта. Кроме того, в нем также будет полностью...
Mercury Group
700 000 €
Дом на Корфу, Греция
120 м2431
ВНЖ при покупке
Продается 1-этажный коттедж площадью 120 кв.м на острове Корфу на стадии строительства. Коттедж состоит из 3 спальных комнат, гостиной с кухней, одной ванной комнаты, одного санузла. Из окон открывается великолепный вид на море, на горы. У объекта есть солнечные батареи для нагрева воды, камин. Недвижимость продается с мебелью. Коттеджна стадии...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
12 000 000 €
Земля в Плайя де Аро, Испания
7440 сот.
Участок на первой линии в Плая де Аро (провинция Жирона). Расположение действительно уникальное, с шикарными видами на море. Есть выход к морю непосредственно с участка (доступ в уединённую бухту), сейчас такие характеристики очень сложно найти в продаже. Площадь 7440 кв.м., неделимый , подходит под бутик отель 40-60 номеров либо под виллу с...
LUXBARCELONA
652 000 €
Дом в Аттике, Греция
211 м2532
ВНЖ при покупке
Продается 2-этажный коттедж площадью 211 кв.м в Аттике. Первый этаж состоит из 2 спальных комнат, гостиной с кухней, одной ванной комнаты, одной кладовой. Второй этаж состоит из одной спальной комнаты, гостиной с кухней, одной ванной комнаты. Коттедж имеет угловое расположение. Из окон открывается великолепный вид на море, на горы. У объекта...
Mercury Group
595 000 €
Вилла на Коста-Бланка, Испания
150 м233
ВНЖ при покупке
НОВЫЕ ВИЛЛЫ – ВАШ ДОМ НА КОСТА БЛАНКА
Сдача в марте 2026 года
Откройте для себя эксклюзивный образ жизни в этих новых виллах, где дизайн и качество объединяются, чтобы предложить вам уникальный дом.
Основные характеристики:
Частный бассейн
Просторная терраса с беседкой
Сад с душем на открытом воздухе
Полностью оборудованная ванная...
VYM Canarias
505 000 €
Квартира в Будве, Черногория
118 м222
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ВИД НА ЖИТЕЛЬСТВО ПО НЕДВИЖИМОСТИ
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!
ЧЕPHОГOРИЯ.REALESTAТЕ.СЧАCТЬE
ШИКАРНАЯ КВАРТИРА НА ПЕРВОЙ БЕРЕГОВОЙ ЛИНИИ!!
ПЛОЩАДЬ: 118 м2
ЧЕРНОГОPИЯ: БУДВА: БЕЧИЧИ: Первая береговая линия
CТОИМОСТЬ: 505 000 евро
Представьте себе утро, когда первые лучи...
CULTURE international real estate agency
750 000 €
Коммерческая недвижимость в Пафосе, Кипр
Объект расположен в центральной части густонаселённой коммерческой зоны Старого города Пафоса, которая недавно была реконструирована и модернизирована муниципалитетом. Он представляет собой четырёхуровневое здание (включая антресоль), построенное в 1985 году. Здание занимает непрерывный фасад на улице Константинос Канари в самом центре торговой...
BLUE SKY HOUSES
580 000 €
Апартаменты в Айос-Атанасиосе, Кипр
107 м2222
ВНЖ при покупке
Современный городской комфорт — апартаменты с двумя спальнями в самом сердце Неаполиса Эти апартаменты с двумя спальнями предлагают идеальное сочетание современного дизайна и средиземноморского образа жизни, расположенные в недавно построенном жилом комплексе в оживленном районе Неаполис в Лимассоле. Расположенные всего в нескольких минутах...
MySpace Real Estate
2 720 000 €
Шале в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
424 м2223
Онлайн-показУдалённая сделка
La Mazzoni — это зеленый и устойчивый заповедник от The Luxe Developers, расположенный на острове Аль-Марджан в Рас-эль-Хайме. Разработка пропагандирует здоровый, сбалансированный образ жизни. Он предлагает экологически чистый образ жизни с непревзойденным комфортом. Эти резиденции предлагают полностью меблированные апартаменты с рядом...
ALPHA REAL ESTATE RAK
11 000 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
700 м266
ВНЖ при покупке
Cyprino
1 200 000 €
Вилла в Ларнаке, Кипр
410 м232
ВНЖ при покупке
Недвижимость расположена в районе Паскаль -Ларнака Вилла состоит из 3 больших спален, двух ванных комнат, отдельной ванной комнаты, большой гостиной, столовой, красивых веранд с видом на бассейн и сад, электроприборов Miele на кухне и 3-х крытых парковочных мест. Дополнительная комната для прислуги с душем, кухня в отдельной квартире-студии,...
SWM Consulting
750 000 €
Вилла в Чешме, Турция
140 м2433
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Отдельная вилла в пешей доступности от всей инфраструктуры в Алачаты, Чешме
Предлагается к продаже отдельно стоящая вилла в районе Алачаты — одном из самых привлекательных и популярных курортных мест Измира. Чешме славится своей спокойной атмосферой и высоким уровнем жизни, сочетая традиционную архитектуру с современными удобствами. Жители...
TEKCE
741 000 €
Пентхаус в Венгрии
333
Стильный пентхаус площадью 160 м², расположенный в одном из самых престижных районов Будапешта, воплощает в себе идеальный баланс уюта и элегантности. Построенный в 2000 году, он отличается современным дизайном и высоким качеством отделки.
Планировка включает просторную гостиную, три светлые спальни и три ванные комнаты. Просторная терраса...
Mercury Group
627 000 €
Земля в Жанице, Черногория
2090 м²
Идеальный участок для инвестиции на полуострове Луштица!
Продается урбанизированный земельный участок площадью 2090 м² в поселке Жанице, муниципалитет Херцег-Нови.
Преимущества:
- Актуальные урбанистическо-технические условия
- Фантастический вид на море
- Подведено электричество
- Удобный подъезд по бетонированной дороге...
VALUE.ONE
1 540 000 €
Коммерческая недвижимость в Алании, Турция
510 м2
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Данное предложение – прекрасная возможность инвестировать в свое будущее. На продажу выставлено коммерческое помещение которое идеально подойдет под магазин, его площадь составляет 510 м2. Расположение магазинов в центре туристического района Оба, прямо на широкой пешеходной улице, обеспечит высокую проходимость и, соответственно, популярность у...
RestProperty
806 000 €
Апартаменты в Будве, Черногория
190 м2544
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Структура квартиры: Кухня-гостиная, 4 спальни, 4 санузла, 6 террас!
Удобства: Новый жилой комплекс. Верхний этаж. Вид на море и город.Удобная планировка. В стоимость входит полная отделка под ключ!!! На данном этапе есть возможность выбора отделочных материалов. Квартира будет сдана с высококачественной отделкой: керамогранит, натуральные...
GATE Realty
1 700 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
330 м243
ВНЖ при покупке
Отдельная вилла с четырьмя спальнями расположена в закрытом комплексе в туристическом районе Потамос Гермасогея, всего в двух минутах ходьбы от пляжа и развитой инфраструктуры.
Красота данного обьекта в уединении, наличии зеленого ландшафта на тихой жилой улице и фантастическое качество строительства. Вилла построена на участке площадью 632 м2,...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
