Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальное об инвестициях, иммиграции и недвижимости за рубежомПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
5 096 545 €
Особняк на Пхукете, Таиланд
793 м244
Виллы расположены на пляже Банг Тао с мелким белым песком. На западе они обрамлены Андаманским морем, а на востоке — горами, покрытыми густыми джунглями. Резиденции находятся на территории всемирно известного закрытого курортного комплекса Laguna Phuket, завоевавшего множество международных наград. Виллы расположены всего в нескольких шагах от...
NF Group
11 806 996 €
Вилла в Майами, США
650 м2766
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой.
Спасибо
Дмитрий Баранов
Брокер по недвижимости
+1.305.302.9776
Square Estates LLC
3 350 978 €
Пентхаус в Майами, США
260 м2544
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Майами. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости в Майами +1-305-302-9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
1 000 000 €
Вилла в Протарасе, Кипр
158 м255
ВНЖ при покупке
Представляем вашему вниманию исключительную виллу с 5 спальнями, расположенную в престижной прибрежной зоне Протараса. При подъезде к закрытому элитному комплексу вас встречают впечатляющие электронные ворота, обеспечивающие полную конфиденциальность и безопасность. Подземный гараж доступен через отдельные автоматические ворота для каждой виллы....
BLUE SKY HOUSES
1 950 000 €
Апартаменты в Рисане, Черногория
187 м232
ВНЖ при покупке
Sotheby's Montenegro
2 380 000 €
Квартира в Каннах, Франция
117 м243
4 rooms, 3 bedrooms, 117 sq. m, 6th floor
✓ 6-й этаж
✓ Открытая кухня
✓ Лифт
✓ Подвал
✓ Парковка
✓ Бокс для парковки
✓ Нет балкона
✓ Сад
✓ Терраса (всего 22 кв. м)
Диагностика энергетической эффективности (DPE): B
Квартира с 4 комнатами площадью 117 м², идеально расположенная в центре района Калифорния, в резиденции высокого...
MIRAG INVEST DOO
570 000 €
Дом на Коста-Бланка, Испания
195 м2333
ВНЖ при покупке
Вилла в Торрета-Флорида
ESTATE BARCELONA
1 200 000 €
Земля на Коста-Брава, Испания
Участок земли под жилое строительство в городе Сагаро на побережье Коста Брава. Общая площадь 800 м.кв. Расстояние до пляжа 800 метров. С территории открывается красивый вид на море. Есть разрешение на строительство дома площадью 400 м.кв. Отличное расположениев непосредственной близости от лучшей урбанизации на побережье - Ля Гавина.
ESTATE BARCELONA
550 676 €
Дом в Изоле, Словения
184 м25
В Хрватини зарождается новое жилое поселение, предлагая уникальную возможность соединить комфорт бытия, близость к городу и впечатляющие виды на Триестский залив. Продается независимый одноэтажный дом в стадии новостройки с планом завершения в 2025 году. Общая площадь 183,57 м² располагается на участке 488,4 м², обеспечивающем приватность и...
MIRAG INVEST DOO
750 000 €
Земля на полуострове Луштица, Черногория
2800 м²
Онлайн-показ
Инвестиционный проект комплекса вилл в средиземноморском стиле — Джурашевичи, Тиват. Старинное поселение с каменными домами (под реконструкцию).
Что мы предлагаем инвесторам?
Наш проект — это больше, чем просто участок земли. Это тщательно продуманное и обоснованное бизнес-решение. Мы предлагаем вам возможность стать владельцем...
AdriaMoment
1 500 000 €
Отель, гостиница в Сутоморе, Черногория
980 м2
Гражданство
5994. Отель в Сутоморе - центр.
Построен в 2010 году, от 2011 – принимает гостей.
Состоит из трех зданий и вспомогательных помещений (ресторан для проживающих на 60 мест, туалеты и душевые возле бассейна, рецепцию, технические помещения и т.д.). Общая застроенная площадь 980 м2.
В двух и трехэтажном строениях имеются 28 номеров, в...
Real Estate & Building Company «ADRIATIC SEA EXPERT»
3 950 000 €
Вилла в Лукке, Италия
1680 м21314
Эта великолепная вилла класса люкс на холмах Монтекарло является идеальным сочетанием тосканских традиций и современного комфорта. С общей площадью 1000 кв. м и просторным частным садом площадью 9303 кв. м, включая великолепный бассейн, эта вилла предлагает уникальный опыт проживания в одном из самых привлекательных регионов Италии. Вилла...
Lionard Luxury Estate
580 000 €
Вилла в Мужене, Франция
120 м2542
Онлайн-показУдалённая сделка
Вилла в Мужане. Проект на 2 виллы в престижном городе на Лазурном Берегу, Мужане. Общая площадь 120 м2, 4 спальни, площадь участка: 900 м2 Все документы и разрешение на работы готовы. Серьезный застройщик с 50ти летним опытом работы во Франции. Есть возможность внести изменения в дизайн внутренних работ. В стоимость включены внутренние работы,...
VieBelle Immo France
2 378 388 €
Офис в Майами, США
350 м2
КредитГотовый бизнес
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
506 000 €
Апартаменты в ОАЭ
60 м2323
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Роскошные квартиры с видом на море на острове Синия в Умм-аль-Кувейн
Остров Синия в Умм-аль-Кувейн — это изысканное место, где роскошная жизнь гармонично сочетается с природной красотой. Это эксклюзивное островное сообщество предлагает разнообразные варианты жилья, включая виллы на берегу моря и роскошные апартаменты, созданные для комфортного...
TEKCE
679 475 €
Вилла в Кирении, Кипр
104 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделка
Город Лапта — это развитый культурно-туристический центр с современной инфраструктурой. Вдоль береговой линии, сразу за чистым и комфортным пляжем, расположены отели, кафе, рестораны, ночные клубы, детские площадки, пункты проката водного транспорта и центры водных развлечений.
В новом жилом комплексе, всего в 90 метрах от моря, предлагается...
Leverage Investments
3 500 000 €
Апартаменты в Тивате, Черногория
281 м2433
Объект под сдачу
Роскошный пентхаус с 3 спальнями в новом эксклюзивном проекте The Dreams by Dukley на границе с Porto-Montenegro.
Возможна оплата в РФ и за криптовалюту.
Гарантированный доход от инвестиций:
Инвестируя в проект Dreams by Dukley, вы можете получить гарантированный доход 6% от вложенных средств.
Идеальное расположение- 1 линия в центре...
VALUE.ONE
1 995 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
384 м243
ВНЖ при покупке
Уникальная вилла, расположенная в деревне Камарес. Этот проект отличается изящными каменными арками и великолепным расположением с захватывающими видами на сельскую местность и побережье Пафоса. Виллы сочетают местоположение, отдых, роскошь, приватность и элегантность — факторы, которые имели первостепенное значение при проектировании и...
BLUE SKY HOUSES
684 977 €
Вилла на Пхукете, Таиланд
288 м2433
Онлайн-показ
Современная вилла с 3 спальнями и бассейном на Пхукете
Botanica Modern Loft II — премиальный проект в современном архитектурном стиле, расположенный в одном из самых востребованных районов Пхукета. Это сочетание уникального дизайна, высокого уровня комфорта и приватности, идеально подходящее для жизни и инвестиций в недвижимость в...
Доходная недвижимость в ОАЭ и Таиланде
3 392 500 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
120 м2632
3 beds, 2 baths, 1 reception, 1,295 sq. ft;
✓ Поистине потрясающая двухуровневая трехкомнатная квартира
✓ на одной из самых престижных садовых площадей в Knightsbridge
✓ Ремонт высокого стандарта по всему объекту
✓ Ванная комната в спальне, внутренний дворик и вторая ванная
✓ Кухня Siematic с техникой Sub-Zero и Wolf
✓ Просторная...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
