Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
3 100 000 €
Земля в Каваче, Черногория
89487 м²
Участок в Кавач, под строительство комплекса
Основная информация:
Для коммерческого строительства
Место – Кавач
площадь участка 89.487м2
Информация:
Участок площадью почти 9 Гектар. 89.487м2. Представляет собой двадцать кадастровых участков, примыкающих друг к другу. Он расположен на немного наклонной местности у подножия холма Врмац, на...
Montenegro Prospects
1 266 310 €
Апартаменты в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
133 м2223
Metropolitan Premium Properties
1 150 000 €
Вилла в Порталегри, Португалия
369 м2756
Онлайн-показОбъект под сдачу
Историческое поместье с панорамными видами на Каштелу-де-Виде
Уникальная резиденция, наполненная историей и характером, расположена в живописном уголке Португалии – на окраине Каштелу-де-Виде, одного из самых очаровательных городков Алентежу. Узкие мощеные улочки, белоснежные дома с цветущими балконами и средневековый замок создают...
Glacier Location LDA
550 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
97 м2211
ВНЖ при покупке
Продается квартира площадью 97 кв.м В Лимассоле. Квартира расположена на втором этаже и состоит из одной спальной комнаты, гостиной с кухней, одной ванной комнаты. У объекта есть солнечные батареи для нагрева воды, кондиционер. Недвижимость продается с мебелью. В здании расположен лифт.Объект облагается НДС. К недвижимости относится парковочное...
Mercury Group
748 580 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
160 м2432
ВНЖ при покупке
Продается квартира площадью 160 кв.м В Лимассоле. Квартира расположена на третьем этаже и состоит из 3 спальных комнат, гостиной с кухней, одной ванной комнаты, одной душевой комнаты. У объекта есть солнечные батареи для нагрева воды, кондиционер, отопление. Недвижимость продается с мебелью. В здании расположен лифт.Объект облагается НДС. У...
Mercury Group
2 700 000 €
Вилла в Лукке, Италия
2118 м2159
Элегантная историческая вилла 18-го века, расположенная среди прекрасных тосканских холмов вблизи города Лукка, выставлена на продажу. Вилла состоит из пяти зданий, включающих в себя семь роскошных апартаментов общей площадью 2500 квадратных метров, а также небольшой церкви, что придает комплексу особое очарование. Вилла насчитывает 15 спален и...
Lionard Luxury Real Estate
1 800 000 €
Вилла в Тивате, Черногория
311 м2544
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделка
Тиват, Маричи — эксклюзивная современная вилла с панорамным видом на море
Площадь виллы, включая подвальные помещения, составляет 454 м2.
Она продается полностью оборудованной и меблированной.
Внутри здания есть большая парковка во дворе, покрытая бетоном, и гараж площадью 33 м2 на две машины.
Структура виллы:
Цокольный этаж:...
Ультра-люксовый проект Villa Miami в районе Edgewater. Резиденции на пол-этажа и на весь этаж с видами на 360 градусов. Отделка высочайшего качества! Рассрочка на период строительства.
Здравствуйте!
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или...
Square Estates LLC
4 500 000 €
Апартаменты в Сен-Жан-Кап-Ферра, Франция
217 м2533
Кредит 0.85-1.85%
Эти двухуровневые апартаменты идеально расположены на полуострове Кап-Ферра, недалеко от моря и центра с пристанью для яхт, магазинами, ресторанами и т. д.
Расположенный в тихом месте, дом выходит окнами на юго-запад, имеет идеальное солнечное освещение и вид на море, достойный недвижимости на берегу моря!
Квартира состоит из...
RFC ESTATE
724 500 €
Пентхаус в Лимасоле, Кипр
243 м232
ВНЖ при покупке
BLUE SKY HOUSES
1 533 963 €
Дом в Майами, США
330 м2545
Кредит
Здравствуйте!
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой.
Спасибо
Дмитрий Баранов
Брокер по недвижимости
+1.305.302.9776
Square Estates LLC
3 200 000 €
Доходный дом в Барселоне, Испания
781 м2
Предлагается жилой дом в элегантном и спокойном районе Les Corts, всего в 10 минутах от ТЦ Illa Diagonal и станции Sants. Район славится развитой инфраструктурой, множеством садов, парков и площадей, а также отличной транспортной доступностью.
Основные характеристики:
Общая площадь: 781 м²
Квартиры: 10 жилых единиц
Коммерческое...
GG Real Estate Barcelona
1 000 000 €
Апартаменты в Стамбуле, Турция
128 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры в тихом районе с красивой природой в Сарыере, Стамбул
Сарыер – один из примечательных районов Стамбула с его живописной природой и протяженной береговой линией. Он является центром бизнеса, жизни и моды на европейской стороне города.
Квартиры в Сарыере, Стамбул, находятся в 500 м от шоссе ТЕМ, в 2 км от торгового центра Vadistanbul, в 4...
TEKCE
1 972 740 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
178 м2334
Metropolitan Premium Properties
1 055 000 €
Вилла в Анталии, Турция
250 м23
ВНЖ при покупке
Роскошная вилла с прекрасным видом расположена в популярном и живописном районе Антальи – Калкане. Вилла отличается прекрасной зелёной территорией с большим садом и красивым видом на горы, море и леса. На территории виллы находятся открытый бассейн, терраса, беседка, детская площадка, камин, парковка, дизайнерский ремонт, ландшафтный дизайн и...
NF Group
855 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
245 м244
ВНЖ при покупке
Исключительный проект вилл, расположенный в престижном районе Си Кейвс в Пафосе имееи 13 новых вилл, спроектированных с учетом требований взыскательных клиентов, желающих получить роскошные виллы высокого класса, предлагающие простор для отдыха, максимальную приватность и захватывающие дух виды. Концепция проекта заключается в том, чтобы...
BLUE SKY HOUSES
1 167 870 €
Апартаменты в Берлине, Германия
79 м2
Новые резиденции располагаются в престижном районе Берлина недалеко от знаменитого бульвара Курфюрстендамм. Проект вдохновлен городской средой квартала и идеально сочетается с исторически сложившейся городской архитектурой.Уже входная зона отражает амбициозный характер здания и высокое значение нового проекта в данном квартале....
NF Group
504 000 €
Дом в Ипсонасе, Кипр
211 м2333
ВНЖ при покупке
Расположенный у подножия гор недалеко от Ипсонаса, проект предлагает две эксклюзивные виллы, предназначенные для тех, кто ищет идеальное сочетание природы и современной жизни. Каждая вилла расположена на просторном участке площадью 609 м², с внутренними площадями от 164 м² до 197 м² и общей крытой площадью до 289 м². Построенные по самым высоким...
MySpace Real Estate
1 800 000 €
Апартаменты в Лекко, Италия
1200 м274
Эта престижная квартира находится на пиано нобиле неоклассической старинной виллы, признанной художественной ценностью и расположенной между Миланом и Лекко. Общая площадь квартиры - 1200 кв. м., включая студию и пристройку, находящиеся в парке площадью 20 000 кв. м. Вилла, история которой восходит к XVII веку, подверглась тщательной...
Lionard Luxury Real Estate
556 057 €
Квартира в Манчестере, Великобритания
91 м2322
Удалённая сделка
Этот ЖК является образцом нового премиального строительства в одном из наиболее перспективных районов Манчестера. Комплекс состоит из 174 апартаментов на 2 и 3 спальни. Здание построено с учётом самых последних трендов, расположено в центре и при этом апартаменты доступны по приемлемым ценам. Дизайн исполнен отмеченными наградами архитекторами и...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
