Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальное об инвестициях, иммиграции и недвижимости за рубежомПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
598 000 €
Вилла в Торревьехе, Испания
120 м2432
ВНЖ при покупке
Откройте для себя эту элегантную виллу в современном стиле, созданную для максимального комфорта, спокойствия и отличного расположения. Дом расположен на участке площадью 407 м² и имеет 120 м² застроенной площади, идеально распределённой для создания функциональных, светлых и уютных помещений.
Внешняя зона является одним из главных преимуществ...
KOALA PROPERTIES COSTA BLANCA SL.
750 000 €
Квартира в Каннах, Франция
73 м232
Sea view, 2nd floor, Western exposure, 3 rooms, 7-story building, Living room 17.55 m², 1 toilet, 1 shower room, Entrance, Separate toilet, 2 bedrooms, Unfurnished
✓ Лифт
✓ Консьерж
Диагностика энергетической эффективности (DPE): B; Индекс выбросов парниковых газов (GES): A
Апартамент в районе Канны Банан, включает в себя три комнаты и...
MIRAG INVEST DOO
1 305 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
167 м243
ВНЖ при покупке
Закрытый жилой комплекс в самом сердце Лимассола сочетает современные архитектурные решения с максимальной приватностью. В инфраструктуру входят бассейн и тренажёрный зал. Комплекс включает всего четыре этажа, по одной квартире на каждом — для тех, кто ценит комфорт, тишину и индивидуальность.
Сдача проекта — 2 квартал 2027 года.
BLUE SKY HOUSES
3 500 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
350 м265
ВНЖ при покупке
Представляем уникальную возможность приобрести роскошную виллу с 6 спальнями и 5 ванными комнатами в престижном районе Пейя, которая находится на стадии строительства. Расположенная на возвышенности, вилла предлагает захватывающие панорамные виды на море и собственный частный бассейн — идеальное сочетание современного уюта, элегантности и...
BLUE SKY HOUSES
580 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
206 м243
ВНЖ при покупке
Этот престижный жилой комплекс расположен в уютном и спокойном районе Пейя, Пафос — одном из самых привлекательных мест на Кипре. Проект включает 14 прекрасно спроектированных вилл, сочетающих роскошь, комфорт и уединение, предлагая идеальный стиль жизни в умиротворённой средиземноморской обстановке.
В состав комплекса входят восемь просторных...
BLUE SKY HOUSES
685 150 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
146 м2223
ВНЖ при покупке
Здесь жизнь формируется светом, ощущением простора и внутреннего спокойствия — но опирается на реальный, продуманный комфорт. Расположенный в зелёной жилой долине, этот современный проект создаёт атмосферу курортного формата, оставаясь при этом удобным и полностью интегрированным в городскую среду.
Архитектура выдержана и лаконична: просторные...
Cyprus Sotheby's International Realty
1 025 000 €
Особняк в Бодруме, Турция
138 м233
ВНЖ при покупке
Эксклюзивные отдельные виллы-бунгало в Ялыкаваке. Всего 9 вилл в бутик-комплексе. Характеристики: 3 спальни, 1 гостиная и кухня, 4 ванные комнаты, встроенная кухонная техника, подогрев пола, система охлаждения и обогрева кондиционера, частный сад, частный бассейн, парковка. Инфраструктура: 3 км до центра Ялыкавака, 3 км до моря, 500 метров до...
NF Group
557 600 €
Дом в Хорватии
164 м222
Продается красивый каменный дом в Бале с ухоженным садом.
Дом расположен в непосредственной близости от центра Балы, всего в нескольких минутах ходьбы.
Он был спроектирован и построен качественно из самого истрийского камня и полностью слит с природой и средой, в которой находится.
Дом состоит из цокольного и второго этажей.
Первый этаж...
ALMA DOM
525 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
92 м222
ВНЖ при покупке
Расположенный ниже деревни Агиос Тихонас и над местом археологических раскопок Аматус, новый жилой комплекс-бутик отличается исключительно удобным расположением. Всего в нескольких минутах езды от 5-звездочных курортных отелей и пляжей, отмеченных Голубым флагом, вы сможете насладиться лучшими видами прибрежной зоны Лимассола.
Проект включает...
BLUE SKY HOUSES
790 050 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
66 м2522
2 beds, 2 baths, 1 reception, 709 sq. ft, EPC Rating: C
Насладитесь стильной жизнью в этой исключительно светлой и просторной двухспальной, двухванной квартире, элегантно расположенной на втором этаже прекрасно ухоженного викторианского дома в востребованном районе West Chelsea.
Эта уютная квартира предлагает просторную гостиную и обеденную...
MIRAG INVEST DOO
2 890 000 €
Вилла в Берджеджи, Италия
250 м244
Современная вилла с бассейном, террасным садом и панорамным видом в Берджеджи (под Савоной)
Вилла Ротонда – уникальная недвижимость со всеми современными удобствами, захватывающими дух видами на море и архитектурным дизайном. 4 спальни, 4 ванные комнаты, террасный сад, бассейн, гараж и парковка – вот некоторые ее составляющие....
ITALCASA
960 000 €
Апартаменты в Каннах, Франция
209 м2322
Канны. Квартал Круа де Гард . 3х омнатный апартамент площадью 100 м2 + терраса 109m² расположен в охраняемой резиденции с охранником, консъержем. Бассейн, теннисный корт
Панорамный вид на море
Салон 37 m²
Dressing
прачечная
IMMOPS, Groupe AVS
1 415 000 €
Вилла в Ларнаке, Кипр
710 м256
ВНЖ при покупке
Впечатляющая отдельно стоящая двухэтажная вилла с частным бассейном расположена в Ороклини, Ларнака, всего в 400 метрах от центра деревни и в 1,2 км от автомагистрали Ларнака–Айя-Напа, обеспечивая удобный доступ к инфраструктуре, пляжам и основным дорогам. Вилла построена на трех участках общей площадью около 1515 м², возрастом около 15 лет,...
BLUE SKY HOUSES
622 200 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
138 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Изысканный жилой комплекс Bonds Avenue Residences на престижных островах Дубая, Dubai Islands! Каждая квартира оснащена полностью оборудованной кухней с роскошной отделкой и технологиями «умного дома»! Захватывающий вид на канал или остров! Прекрасное расположение! Апартаменты для жизни и инвестиций! Подберем жилье с выгодной ставкой по ипотеке...
DDA Real Estate
732 246 €
Квартира в Майами, США
150 м2323
Кредит
Здравствуйте!
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой.
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Спасибо
Дмитрий Баранов
Брокер по недвижимости
+1.305.302.9776
Square Estates LLC
1 450 000 €
Квартира в Айя-Напе, Кипр
123 м222
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 2, Bathrooms: 2, Internal Area: 123 sq.m., Covered Verandas: 34 sq.m.
✓ Умный дом
✓ Сигнализация
✓ Вид на город
✓ Тихий район
✓ Бассейн
✓ Первая линия
✓ Непрекращающийся вид
Этот ультра-роскошный апартамент с двумя спальнями удобно расположен в самом востребованном районе Кипра, в Айя-Напе. Вас окружает красивая...
MIRAG INVEST DOO
1 000 000 €
Отель, гостиница в Ровини, Хорватия
150 м2
Уникальное жилье в старом городе Ровиня в 500 метрах от моря!
Общая площадь 150 кв.м.
Апарт-хаус полностью модернизирован в 2021 году и состоит из 4 жилых единиц. Каждая жилая единица имеет свой отдельный вход, спальню, кухню, столовую, гостиную и ванную комнату. Распределение пространства: *Первая жилая единица расположена на первом этаже с...
ADRIONIKA
850 000 €
Пентхаус в Лимасоле, Кипр
230 м243
ВНЖ при покупке
Продаётся просторная квартира с отдельным входом и садом на крыше в центре Лимассола. Продаётся большая, полностью меблированная квартира в престижном районе в центре Лимассола.4 спальни, 3 ванные комнаты и собственный сад на крыше — эта квартира предлагает просторное жилое пространство, комфорт и городские удобства. Идеально подходит для семей...
BLUE SKY HOUSES
5 700 000 €
Производство в Майнце, Германия
1000 м2
Вашему вниманию представлен действующий бизнес в области производства звукоизоляционных панелей в земле Рейнланд-Пфальц. Компания, считает себя компетентным партнером в области планировки офисов и специализируется в первую очередь на производстве и продаже перегородок и подвижных стен. Важнейшей функцией и одновременно крупнейшим рынком сбыта...
EW Real Estate
550 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
67 м2221
Представляем элитную квартиру в спокойном районе Опатии, обладающую современным дизайном и исключительной элегантностью. Расположенная на седьмом этаже в четырёхэтажном здании с лифтом, эта недвижимость предлагается для продажи с полной отделкой. Общая площадь составляет 75,92 м², из которых 67,77 м² — это внутренняя площадь, и отдельная терраса...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
