Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальное об инвестициях, иммиграции и недвижимости за рубежомПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
815 000 €
Пентхаус в Алании, Турция
139 м²322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры на продажу в Алании с видом на город и море
Район Кале в Алании известен своей уникальной архитектурой, которая сохраняет атмосферу древности. Почти из каждого уголка района открывается захватывающий вид на город и море, создавая неповторимую атмосферу.
Предлагаем купить квартиры в Алании, Турция, которые находятся всего в 300 метрах от...
TEKCE
1 250 000 €
Квартира в Слиме, Мальта
192 м²33
Bedrooms: 3, Bathrooms: 3, Inside Area: 164 sqm, Outside Area: 28 sqm, Total Area: 192 sqm
✓ Доступно сейчас
✓ Тип: Apartment
Современная трехкомнатная квартира (главная спальня с ванной) расположена в самом сердце Тигне, Слиема. Главная особенность квартиры — это просторная объединенная кухня, столовая и гостиная зона, ведущая на террасу,...
MIRAG INVEST DOO
1 092 500 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
112 м²522
Светлая и просторная по меркам аналогичных предложений квартира на верхнем этаже с двумя спальнями, с собственной террасой площадью 40 квадратных футов, выходящей на юго-восток.
Chelsea Harbour — это престижный жилой комплекс на берегу реки, расположенный неподалеку от знаменитой Kings Road.
MIRAG INVEST DOO
3 333 211 €
Пентхаус в Майами, США
310 м²545
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
1 550 000 €
Вилла в Рогознице, Хорватия
270 м²33
На тихой окраине Рогозницы расположена роскошная вилла, расположенная недалеко от одной из самых изысканных гаваней Адриатики. Сама Рогозница — излюбленное пристанище для туристов, изобилующее множеством закусочных, бутиков и нетронутых галечных берегов.
Эта вилла имеет общую площадь 270 квадратных метров на трех уровнях. На первом этаже вас...
ADRIONIKA
990 000 €
Дом в Кьюси, Италия
923 м²2175
Дом Casale Margherita традиционного стиля, гармонично вписывающийся в пейзажный природный контекст, расположен в нескольких минутах езды от исторического центра старинного города этрусков Кьюзи. Фермерский дом общей площадью около 700 кв.м спланирован следующим образом: на первом этаже можно войти с двух сторон через красивые навесы, увитые...
Great Estate
825 000 €
Квартира в Люксембурге, Люксембург
62 м²11
surface: 62 m², rooms: 1, bathrooms: 1, garages: 1
✓ Этаж недвижимости: 3
✓ Всего этажей: 6
✓ Лифт: Да
✓ Год постройки: 2019
✓ Ориентация: Южно-восточная
✓ Оборудованная кухня: Да
✓ Открытая кухня: Да
✓ Розетка в парковке: Зарядное устройство для автомобиля
✓ Место для парковки: 1
✓ Балкон: 18 м²
✓ Класс...
MIRAG INVEST DOO
1 148 903 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
344 м²653
Онлайн-показ
Greenz by Danube — закрытое сообщество таунхаусов и вилл в Dubai Academic City!
Greenz by Danube Properties — это первый проект таунхаусов от застройщика, реализованный в районе Dubai Academic City (Al Rowaiyah First).
Жителям доступны:
— музыкальный танцующий фонтан;
— отдельные бассейны для взрослых и детей;
— современный тренажёрный...
DDA Real Estate
1 500 000 €
Коммерческая недвижимость в Шибенике, Хорватия
1400 м²
ЭКСКЛЮЗИВНАЯ ПРОДАЖА АГЕНСТВА!
Продается коммерческое здание, распоженное в пригороде Шибеника, всего в нескольких минутах езды автомобилем. Двухэтажное здание имеет общую площадь 1400 м2 и расположено на участке 2500 м2.
Первый этаж, площадью 826 м2 разделен на три помещения, одно из которых приспособлено для заезда грузового транспорта....
Immobilium et mobilium d.o.o.
661 768 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
99 м²322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Роскошные апартаменты в жилом комплексе Safa Gate в районе Al Wasl! Потрясающая локация! Множество премиальных удобств! Отличный вариант для жизни и инвестиций! Гарантированный доход! Подберем жилье с выгодной ставкой по ипотеке или рассрочке в ОАЭ!
Удобства: бассейн, теннисные корты, баскетбольные площадки, прокат велосипедов, лужайки для...
DDA Real Estate
990 000 €
Вилла в Привлаке, Хорватия
202 м²44
Новая вилла современного дизайна в Привлаке, всего в 100 метрах от моря и пляжа.
Общая площадь 202 кв.м. Земельный участок 464 кв.м.
На первом этаже расположены коридор, спальня, ванная комната и открытая общая зона, включающая кухню, столовую и гостиную с выходом на террасу.
Внутренняя лестница ведет на второй этаж, где расположены четыре...
ADRIONIKA
601 547 €
Вилла на пляже Банг Тао, Таиланд
281 м²33
Виллы в японском стиле рядом с морем / BT-396P
Новый комплекс вилл с 3 спальнями, бассейнами и садом в пешей доступности от моря от крупного застройщика, специализирующегося на строительстве вилл! Идеально подходят как для жизни, так и сдачи в аренду! Изысканная отделка в современном Японском стиле.
Детали объекта:
Сдача: 2024 г.
До...
Exotic Property
750 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
128 м²332
ВНЖ при покупке
В районе Католики, одном из самых сформировавшихся и востребованных кварталов Лимассола, расположен камерный жилой проект, предлагающий взвешенный и комфортный формат городской жизни. Локация отличается спокойной, жилой атмосферой и одновременно позволяет дойти пешком до центра города и всей необходимой инфраструктуры.
В здании представлена...
Cyprus Sotheby's International Realty
1 495 000 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
86 м²522
2 beds, 2 baths, 1 reception, 921 sq. ft;
✓ Парковка на улице/для жителей
✓ Центральное отопление
✓ Камин
✓ Портье/охрана
Эта светлая квартира на втором этаже предлагает великолепное оформление и уютный интерьер, тихо расположенный на восточной стороне здания с видом на Ovington Gardens. Превосходный уровень дизайна и отделки включает...
MIRAG INVEST DOO
595 000 €
Апартаменты в Колония-Сант-Жорди, Испания
122 м²22
ВНЖ при покупке
Комплекс Allure of Sant Jordi by TM расположен в Колония-де-Сант-Жорди, в 300 метрах от пляжа Эльс-Эстаньес и пляжа Эс-Тренк, а также рядом с солончаками Салинас-де-С'Аваль. В этом жилом комплексе будет 24 дома различных типов: квартиры с большими садами и террасами, пентхаусы с соляриями и дуплексы с садами.
OLE INTERNATIONAL HOMES S.L.
990 000 €
Отель, гостиница в Керимяки, Финляндия
5676 м²
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся гостиничный объект с собственным участком на берегу озера!
Налог на недвижимость составляет 7149,99 евро в год.
СДЕЛАЙТЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ И МЫ ОБСУДИМ ДАЛЬШЕ!
Также сдаётся гостиничный объект в аренду на год (4000 евро в месяц) или на летний сезон (40...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
820 000 €
Квартира в Тивате, Черногория
83 м²11
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ВИД НА ЖИТЕЛЬСТВО ПО НЕДВИЖИМОСТИ!
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!!
ЧЕРНОГОРИЯ.PORTOMONTENEGRO.СЧАCТЬЕ!
РОСКОШНЫЕ АПАРТАМЕНТЫ В ПРЕСТИЖНОМ PORTO MONTENEGRO С ВИДАМИ НА ЯХТЕННУЮ МАРИНУ В СТА МЕТРАХ ОТ ПЛЯЖА!
ПЛОЩАДЬ: 83 м2
ЛОКАЦИЯ: ЧЕРНОГОРИЯ: ТИВАТ: PORTO MONTENEGRO...
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
549 000 €
Офис в Берлине, Германия
115 м²
Вашему вниманию представлено коммерческое помещение в центре Берлина (столица Германии), вблизи бульвара Курфюрстендамм. Дом, в котором оно расположено, был построен в 1965 году. В настоящий момент идет его капитальный ремонт, он будет завершен в 2021 году. Представленное помещение имеет отличное расположение в самом центре столицы, всего в 2...
EW Real Estate
1 725 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
335 м²543
Удалённая сделкаОбъект под сдачу
Вилла в 400м от песчаного пляжа в туристическом районе Пафоса.
это современная роскошная вилла с 4 спальнями, расположенная в самом сердце туристической зоны Пафоса, всего в 400 метрах от моря. Дом находится в одном из самых востребованных районов города, сочетая приватность, удобство и комфорт. В пешей доступности расположены магазины,...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
