Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальное об инвестициях, иммиграции и недвижимости за рубежомПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
690 000 €
Квартира в Лондоне, Великобритания
48 м2311
1 bed, 1 bath, 1 reception, EPC Rating: C;
✓ Квартира
✓ Студия
✓ Центральное газовое отопление
✓ 3 ванных комнаты
✓ Лифт
✓ Стиральная машина
Фантастическая однокомнатная квартира в здании Mansion на Old Church Street в Челси, SW3. Квартира выполнена на высоком уровне качества и предлагает более 500 квадратных футов пространства,...
MIRAG INVEST DOO
2 209 070 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
186 м2334
Metropolitan Premium Properties
2 156 101 €
Особняк в Стамбуле, Турция
330 м255
ВНЖ при покупке
Проект состоит из 42 вилл. В непосредственной близости от проекта находится загородный гольф клуб Kemer Country Club, который включает конно-спортивный клуб, спортивные площадки, ресторан, фитнес-центр, spa-центр. Владельцы вилл имеют право членства в загородном гольф клубе на 10 лет. На территории: круглосуточная охрана, открытый бассейн,...
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
657 000 €
Апартаменты в Алании, Турция
165 м2432
Объект под сдачу
ЦенаКвартира, 3+1Этаж: 9, , 165m², €657,000Добро пожаловать в оазис роскоши и комфорта, расположенный в живописном районе Тосмур. Эти изысканные апартаменты с 3 спальнями и 2 ванными комнатами – идеальный выбор для тех, кто ценит прибрежную элегантность и современный стиль жизни. Расположенные на 9-м этаже 11-этажного здания, построенного в 2007...
LUXURY ESTATE TURKEY
682 000 €
Дом в Любляне, Словения
158 м2432
В районе Шишка, Шентвид, предлагается на продажу современный дом с террасой, завершение строительства которого планируется к концу 2025 года. Объект предоставит будущим владельцам комфортабельный и функциональный дом с общей площадью 157,8 м². Расположенный на участке площадью 190,2 м², дом продается готовым к заселению, в пятой строительной...
MIRAG INVEST DOO
783 407 €
Вилла в Манике, Таиланд
350 м234
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Clover Residence Clover Residence — это премиальный жилой комплекс, включающий тридцать три современные виллы площадью от триста сорока трёх квадратных метров, разработанный с учётом потребностей семейного проживания и инвестиционных целей. Просторные резиденции с минимальной конфигурацией от трёх спален выполнены в элегантном современном стиле...
50 Lemons
3 350 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
775 м266
ВНЖ при покупке
Новый проект из двух роскошных вилл, расположенных в престижном районе Айос Тихонас в Лимассоле, предлагает удобный доступ как к пляжу, так и к центру города. Комплекс находится на вершине холма и открывает великолепные виды на деревню Айос Тихонас, окружающие горы и море.
Благодаря неровному рельефу участка и стремлению архитектора сохранить...
BLUE SKY HOUSES
529 566 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
76 м21
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПРЕСЕЙЛ! ПЕРВАЯ ЦЕНА! СОБИРАЕМ ИНТЕРЕС! СТАРТ 29.02.2024 ГОДА! Меня зoвут Aлекcандp, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!! ЕЩЕ ОДИН ПРЕМИАЛЬНЫЙ ЖИЛОЙ КОМПЛЕКС В ДУБАЕ, СПРОЕКТИРОВАННЫЙ СОВМЕСТНО С ЮВЕЛИРНЫМ ДОМОМ DE GRISOGONO!!! СРОК СДАЧИ: апрель 2028 года ЛОКАЦИЯ: ОБЪЕДИНЕННЫЕ АРАБСКИЕ ЭМИРАТЫ: ДУБАЙ:...
CULTURE international real estate agency
590 000 €
Квартира в Каннах, Франция
80 м232
3 rooms, 2 bedrooms, 80 sq. m., ground floor
✓ Первый этаж
✓ Открытая кухня
✓ Без лифта
✓ Без подвала
✓ Парковка
✓ Тихий
✓ Не меблирован
✓ 2 спальни
Представьте себе место для жизни, расположенное между морем и холмом, в самом сердце популярного района La Bocca, в уютной резиденции у подножия Croix des Gardes.
Этот редкий...
MIRAG INVEST DOO
1 170 947 €
Пентхаус в Лимасоле, Кипр
222 м233
ВНЖ при покупке
Расположенный в самом сердце Лимассола, в очаровательном районе Святого Спиридонаса, престижный жилой проект представляет собой новое определение роскошной жизни. Состоящий из четырех изысканно спроектированных зданий, проект предлагает в общей сложности 32 квартиры, обеспечивая эксклюзивный и безмятежный образ жизни.
Здание A может похвастаться...
BLUE SKY HOUSES
1 800 000 €
Вилла в Тивате, Черногория
454 м2543
ВНЖ при покупкеУдалённая сделка
Площадь виллы, включая все помещения, составляет 454 м2. Вилла продается полностью оборудованной и меблированной. Внутри здания есть большая парковка во дворе и гараж, площадью 33 м2 на две машины.
Структура виллы:
1 этаж: тренажерный зал, комната для персонала, сауна, подсобное помещение, прачечная, ванная комната, комната отдыха с...
First Realty
2 150 000 €
Отель, гостиница в Империи, Италия
1000 м2
На продажу выставлен комплекс вблизи пляжей Ривьеры ди Поненте и Лазурного Берега. Объект располагается на зеленом холме в панорамном месте, и разделен на три единицы общей площадью 1.000 м2: виллу 19 века, дом в стиле борго и отреставрированный амбар. Дом окружает сад на 1.500 кв. м., в центре которого построен бассейн. Отель включает в себя 14...
Lionard Luxury Estate
1 045 000 €
Апартаменты на Капри, Италия
76 м232
На острове Капри продается одноэтажная вилла, окруженная средиземноморским садом и живописными каменными террасами. Расположенная в уединенном месте вблизи фешенебельной улицы Via Camerelle, резиденция предлагает атмосферу тишины и приватности. Интерьер оформлен в традиционном стиле с использованием бело-голубой майолики и арочных конструкций....
Lionard Luxury Estate
980 000 €
Вилла в Протарасе, Кипр
202 м245
ВНЖ при покупке
Вилла с отличным центральным расположением в Айя-Напе сочетает в себе атмосферу уюта и активной жизни. Расположенная в закрытом комплексе из всего восьми вилл, она гарантирует приватность и эксклюзивность. В нескольких шагах — песчаный пляж с Голубым флагом и разнообразные удобства. Вилла оформлена с использованием высококачественных материалов,...
BLUE SKY HOUSES
584 042 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
76 м21
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПРЕСЕЙЛ! ПЕРВАЯ ЦЕНА! СОБИРАЕМ ИНТЕРЕС! СТАРТ 29.02.2024 ГОДА! Меня зoвут Aлекcандp, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!! ЕЩЕ ОДИН ПРЕМИАЛЬНЫЙ ЖИЛОЙ КОМПЛЕКС В ДУБАЕ, СПРОЕКТИРОВАННЫЙ СОВМЕСТНО С ЮВЕЛИРНЫМ ДОМОМ DE GRISOGONO!!! СРОК СДАЧИ: апрель 2028 года ЛОКАЦИЯ: ОБЪЕДИНЕННЫЕ АРАБСКИЕ ЭМИРАТЫ: ДУБАЙ:...
CULTURE international real estate agency
609 000 €
Вилла в Турции
260 м2862
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Отремонтированная вилла с террасой и балконом недалеко от пляжа в Измире, Урла
Предлагается на продажу отремонтированная вилла в Урле — одном из самых известных и престижных районов Измира. Урла славится не только своими пляжами с «голубым флагом», но и развитой гастрономической культурой и активной культурной жизнью. Этот район также известен...
TEKCE
2 045 000 €
Дом в Пафосе, Кипр
526 м2664
ВНЖ при покупке
Вилла с 6 спальнями Вилла с шестью спальнями — воплощение величия — частное средиземноморское поместье, созданное для больших семей или тех, кто ценит исключительное пространство. Первый этаж открывается в просторную гостиную и столовую с высокими потолками и стеклянными стенами, которые обрамляют потрясающий вид на море и окружающие холмы....
MySpace Real Estate
510 000 €
Дом в Любляне, Словения
267 м27
На солнечном и тихом месте в районе Брод, в популярной жилой части Любляны, продается одноэтажный дом площадью 266,55 м². Участок земли имеет площадь 584 м². Дом прекрасно построен из кирпича и расположен в четырех уровнях (подвал, первый этаж, второй этаж и мансарда), что способствует функциональному распределению помещений и множеству...
MIRAG INVEST DOO
1 590 000 €
Пентхаус в Берлине, Германия
133 м22
Пентхаус расположен в популярном жилом проекте в центре Берлина, на пересечении районов Шарлоттенбург и Митте. Жилой комплекс расположен на набережной, что является большой редкостью для современного Берлина.
Пентхаус площадью 133 кв. м включает 2 спальни, просторную панорамную террасу площадью 86 кв. м и парковочное место с зарядной станцией на...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
