Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальное об инвестициях, иммиграции и недвижимости за рубежомПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 880 000 €
Квартира в Люксембурге, Люксембург
200 м243
surface: 200 m², rooms: 4, bathrooms: 3, garages: 2
✓ Этаж объекта: 0
✓ Год постройки: 2024
✓ Ориентация: южная
✓ Оборудованная кухня: Да
✓ Открытая кухня: Да
✓ Электрическая розетка на парковке: Электрическая розетка
✓ Наружная парковка: 1 место
✓ Терраса: 26 м²
✓ Класс энергоэффективности: A
✓ Класс тепловой изоляции: A
✓...
MIRAG INVEST DOO
528 000 €
Пентхаус в Алании, Турция
275 м254
ВНЖ при покупке
Комплекс построен в 2008 году, квартира в отличном состоянии и продается со всей качественной мебелью. Есть 2 большие ванные комнаты, 2 больших балкона и терраса с мини кухней. Установлены кондиционеры, а также пол с подогревом в ванной и комнатах. В одной из ванных есть сауна.
Комплекс находится под охраной и имеет полную социальную...
Renaissance Estate
1 100 000 €
Вилла в Алании, Турция
370 м2535
ВНЖ при покупке
Buy Properties in Turkey
554 873 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
86 м2222
Metropolitan Premium Properties
1 325 000 €
Апартаменты в Амстердаме, Нидерланды
176 м2642
Добро пожаловать в уникальные двухуровневые апартаменты площадью 175,5 м², расположенные на участке земли в тихой площади рядом с парком Вондела. Эти просторные апартаменты, занимающие два этажа, предлагают всё необходимое: четыре большие спальни, очаровательную гостиную с кухней открытой планировки и солнечную террасу. Идеальное сочетание...
Estate-indom
1 400 000 €
Апартаменты в Протарасе, Кипр
191 м222
ВНЖ при покупке
Ощутите роскошную прибрежную жизнь в этом великолепном двухкомнатном апартаменте, спроектированном с максимальным использованием естественного света и захватывающих видов на море. С 123 кв.м элегантной внутренней площади и крытой верандой площадью 34 кв.м, это жилье предлагает бесшовное сочетание внутреннего и наружного пространства. Открытая...
BLUE SKY HOUSES
880 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
80 м222
ВНЖ при покупке
Bedrooms: 2, Bathrooms: 2, Internal Area: 80 sq.m., Uncovered Verandas: 5 sq.m., Covered Verandas: 11 sq.m.
✓ Сигнализация
✓ Вид на город
✓ Тренажёрный зал
✓ Лифт
✓ Центр города
✓ Набережная
✓ Вид на море
✓ Частная парковка
Стильный двухспальный апартамент на берегу моря на продажу в районе Агиа Триада города Лимассол. Откройте...
MIRAG INVEST DOO
780 000 €
Коммерческая недвижимость в Анталии, Турция
275 м2
Удалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Разнообразные планировки под магазины и офисы
В жилом комплексе отельного типа
TOLERANCE
845 000 €
Квартира в Дикирхе, Люксембург
130 м232
surface: 130 m², rooms: 3, bathrooms: 2, garages: 3;
✓ Земельный участок: 11.1 ар
✓ Год постройки: 1978
✓ Оснащенная кухня: Да
✓ Отдельные туалеты: 1
✓ Места для парковки на улице: 2
✓ Класс энергоэффективности: G
✓ Класс теплоизоляции: H
✓ Отопление на жидком топливе: Да
✓ Чердак: Да
✓ Подвал: Да
✓ Прачечная: Да...
MIRAG INVEST DOO
5 450 000 €
Квартира в Каннах, Франция
290 м276
Located by the sea, 7 rooms, south-facing, built in 1970, living room, 5 bathrooms, 6 bedrooms, furnished.
✓ Бассейн
✓ Красивый вид
Диагностика энергетической эффективности (DPE): B; Индекс выбросов парниковых газов (GES): A
Вилла с жилой площадью около 290 м², расположенная в Каннах, на возвышенности, с красивым видом на море. ️ Она...
MIRAG INVEST DOO
510 000 €
Квартира в Италии
60 м22
Продается очаровательная квартира в самом сердце исторического центра Градо, расположенная на улице Бурчио, всего в нескольких шагах от Кампо Патриарка Элиа и базилики Санта-Эуфемия. Эта привлекательная недвижимость расположена на втором этаже пристроенного дома и занимает два уровня.
Детали недвижимости:
Адрес: Калле Бурчио, Градо, Италия...
Immotrading GmbH
935 000 €
Квартира в Стамбуле, Турция
144 м222
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагается стильная Квартира с планировкой 2+1 с видом на море и общей площадью 144 м², в Стамбул. Количество спален: 2, ванных комнат: 2. В комплексе имеются: Спутниковое ТВ, Круглосуточная охрана, Видеонаблюдение, Фитнес, Парковка.
RestProperty
745 000 €
Квартира в Люксембурге, Люксембург
85 м221
surface: 85 m², rooms: 2, bathrooms: 1, garages: 2
✓ Этаж объекта: 1
✓ Лифт: Да
✓ Год постройки: 2009
✓ Ориентация: Юго-восток
✓ Оборудованная кухня: Да
✓ Открытая кухня: Да
✓ Отдельный туалет: 1
✓ Розетка на парковке: Электрическая розетка
✓ Крытая парковка: 2 места
✓ Балкон: 5 м²
✓ Класс энергоэффективности: B
✓ Класс...
MIRAG INVEST DOO
2 150 000 €
Вилла в Ораховаце, Черногория
428 м265
ВНЖ при покупке
Представляем эксклюзивную резиденцию в современном архитектурном стиле, расположенную в посёлке Ораховац — одном из самых зелёных, спокойных и престижных районов Боки-Которской бухты. Участок площадью 3 159 м² окружён дубами, лаврами и декоративными растениями, создавая атмосферу полной приватности и гармонии с природой.
Здание площадью 428 м²...
DOO "Monteonline"
525 000 €
Апартаменты в Кастельдефельсе, Испания
103 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделка
Апартамент, в здании построенном в 2004 году, со своим небольшим участком-террасой на первом этаже в городе Кастельдефельс. Квартира была полностью отремонтирована в 2022-2023 годах, включая полную замену электро-, водо- и газоснабжения. В квартире также есть новый бойлер для нагрева воды и радиаторы, а также новые окна и жалюзи. На террасе...
LUXBARCELONA
914 694 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
124 м2321
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты в культовом жилом комплексе Sky Tower в районе Business Bay! Отличный вариант для жизни и инвестиций! Доход от сдачи в аренду - от 6% в $! Предоставим каталог инвестора! Апартаменты полностью меблированные и с техникой! Рассрочка 0% после передачи ключей!
Срок сдачи - 2 кв. 2029 г.
Удобства: тренажерный зал, фитнес-центр,...
DDA Real Estate
864 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
147 м232
ВНЖ при покупке
Жилой комплекс состоит из 12 апартаментов с закрытой территорией. В комплексе есть большой бассейн, зона с шезлонгами и подземный паркинг. Великолепное озеленение территории создает уют и уединенность локации.
Апартаменты сдаются с высококачественной отделкой. Спецификация включает теплые полы, двойное остекление, кухонные гарнитуры,...
BLUE SKY HOUSES
4 400 000 €
Вилла на Корфу, Греция
200 м2444
Онлайн-показУдалённая сделкаОбъект под сдачу
Роскошная вилла с видом на море и дополнительный участок для застройки в Альмиросе на севере Корфу. Доступность к инфраструктуре, ресторанам и прекрасному побережью Северного Корфу.
Сильный инвестиционный потенциал. Расположена на двух прилегающих участках общей площадью более 8178 кв. м, - эта собственность включает в себя право на...
HELLAS CONSULT SOLUTIONS
513 116 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
58 м2211
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты в потрясающем жилом проекте Rove Home Dubai Marina в оживленном центре Dubai Marina! Полностью меблированные апартаменты! Развитая инфраструктура! У комплекса удобная транспортная доступность! Прекрасный вариант для жизни и инвестиций! Подберем жилье с выгодной ставкой по ипотеке или рассрочке в ОАЭ!
Удобства: фитнес-центр,...
DDA Real Estate
1 680 000 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
270 м2545
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Виллы с видом на поле для гольфа в Дубае, Jumeirah Golf Estates, с рассрочкой платежа
Джумейра Гольф Эстейтс (Jumeirah Golf Estates) — один из самых престижных жилых гольф-комплексов Дубая, предлагающий роскошный образ жизни среди зелени и полей для гольфа мирового класса. Проект, расположенный на площади 11 км², включает знаменитые поля для...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
