Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальное об инвестициях, иммиграции и недвижимости за рубежомПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 250 000 €
Вилла в Хорватии
403 м244
Прекрасный образец архитектурной моды 2022 года в Истрии!
Великолепная новая современная вилла в Каштелир, Лабинци с видом на море вдалеке, всего в 7 км от моря и от города Пореч!
Отличное выгодное и востребованное расположение недалеко от словенской границы и международного аэропорта Пулы.
Общая площадь застройки виллы составляет 403...
ADRIONIKA
2 472 311 €
Отель, гостиница в Армении
1545 м2
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Гостиница ориентирована на посуточную и почасовую сдачу. Пользуется большим спросом как в выходные, так и в будние дни. Среди наших гостей особенно популярна наша кухня.
Есть собственный паркинг на 1 этаже отеля. Он состоит из 10 гаражей, из которых гости сразу могут подняться в свои номера на 2 этаже.
Есть зона отдыха-беседка и сауна с...
Частное лицо
1 500 000 €
Дом на Коста-Брава, Испания
330 м2333
ВНЖ при покупке
Прекрасный новый строительный проект. Дом в современном стиле в 300 м от пляжа.
Завершение работ запланировано на конец года. Он будет состоять из общей площади около 305 м2 на земельном участке площадью 700 м2, распределенном на 2 этажа: на первом этаже будут 2 спальни, 1 ванная комната, техническое помещение, прачечная и кладовая. Первый...
ESTATE BARCELONA
1 200 000 €
Вилла в Тивате, Черногория
125 м233
ВНЖ при покупке
Продается вилла, площадью 125м2, двор 65м2. Планировка: на первом этаже гостиная, кухня-столовая, туалет; на втором этаже две спальни и ванная; на третьем этаже одна спальня, ванная, терраса; Во дворе оборудована летняя кухня, барбекю и зона отдыха.
Вилла отлично сдается в аренду.
Antarex
1 889 000 €
Дом в Любляне, Словения
477 м2772
Предлагается уникальная возможность приобрести многоэтажный дом в самом сердце Любляны, на набережной Петковшково и улице Трубарева. Этот объект сочетает в себе богатство исторического шарма и современные удобства. Построенный в 1900 году и обновленный в 1989-м, дом располагается на участке площадью 233 м² и включает четыре полных этажа и...
MIRAG INVEST DOO
625 000 €
Апартаменты в Гааге, Нидерланды
83 м2321
Королевская жизнь всего в двух шагах от дворца Нордейнде в самом сердце Гааги! Роскошные апартаменты, готовые к заселению, с солнечной террасой и лифтом, который ведет прямо в квартиру! Вы всегда мечтали жить в прекрасном районе Хофквартир, в здании, являющемся национальным памятником архитектуры. Дом постройки 1700 года , полностью...
Estate-indom
660 000 €
Пентхаус в Бенаависе, Испания
103 м2222
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры с впечатляющим видом и очень большими террасами в привилегированном районе Бенаависа
Этот проект находится в Бенаависе – крупном муниципалитете Коста-дель-Соль, расположенном между Марбельей, Эстепоной и Рондой. Известный своей природной красотой, роскошным образом жизни и эксклюзивностью, Бенаавис стал одним из самых привлекательных...
TEKCE
5 400 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
291 м233
ВНЖ при покупке
Квартиры в высотном здании продуманы с непрерывным переходом от одной стороны башни к другой, предлагая виды на искрящееся Средиземное море, город и отдалённые горы Троодос. Жители потрясающей башни могут наслаждаться всеми преимуществами высококлассного гостиничного сервиса в комфортной и безопасной частной резиденции.
Вас ждёт эксклюзивный...
BLUE SKY HOUSES
595 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
108 м222
ВНЖ при покупке
Прекрасное жилое здание расположено в самом сердце динамичного Лимассола, предлагая непревзойденное удобство и доступность. Всего в нескольких минутах ходьбы от всех необходимых объектов инфраструктуры — уважаемых школ, супермаркетов и магазинов для повседневных нужд, медицинских учреждений, аптек и прочего.
В комплексе представлено 20 изысканно...
BLUE SKY HOUSES
10 571 263 €
Поместье в Майами, США
1000 м2878
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
1 963 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
167 м2322
Удалённая сделка
Trilogy Limassol Seafront – Перепродажа апартаментов с фронтальным видом на море (без НДС)
Добро пожаловать в Trilogy — флагманский проект на первой линии моря, признанный самым масштабным высотным жилым комплексом смешанного назначения в Средиземноморье. Это воплощение высокого уровня жизни, место, где сочетаются роскошь, комфорт,...
Великолепная 2-спальная квартира на первой линии расположена в самом впечатляющем закрытом комплексе рядом с пляжем - The Residence complex. Сам комплекс имеет круглосуточную охрану, большой бассейн, тренажерный зал, собственный выход на пляж и красивые, ухоженные зрелые сады. Квартира расположена в 100 метрах от Средиземного моря. Крытая...
BLUE SKY HOUSES
1 950 000 €
Квартира в Каннах, Франция
130 м253
5 rooms, 3 bedrooms, 130 sq. m
✓ Открытая кухня
✓ Место для парковки
✓ Без балкона
✓ Терраса (всего 110 кв. м)
✓ Ориентация: север
✓ Прекрасный вид
✓ Без соседей напротив
✓ Немеблировано
✓ 3 спальни
Диагностика энергетической эффективности (DPE): D; Индекс выбросов парниковых газов (GES): B
Уникальное предложение в Каннах,...
MIRAG INVEST DOO
711 000 €
Апартаменты в ОАЭ
123 м2212
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры на берегу моря с рассрочкой платежа в Рас-эль-Хайме на острове Аль-Марджан
Роскошные квартиры на острове Аль-Марджан находятся в выгодном месте рядом с курортом Wynn Al Marjan Island Resort, открытие которого запланировано в ближайшее время. Близость ко всемирно известному месту делает его привлекательным для проживания. Кроме того,...
TEKCE
760 000 €
Коттедж в Будве, Черногория
223 м2
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!!
ЧЕРНОГОРИЯ.REALESTAТЕ.СЧАCТЬЕ
СДАННЫЕ ВИДОВЫЕ ВИЛЛЫ ПРЕМИАЛЬНОГО УРОВНЯ В БУДВАНСКОЙ РИВЬЕРЕ ОТ ЗАСТРОЙЩИКА БЕЗ ОПЛАТЫ НАЛОГА НА ОБОРОТ НЕДВИЖИМОСТИ С ВОЗМОЖНОСТЬЮ РАССРОЧКИ ПЛАТЕЖЕЙ!!
ЛОКАЦИЯ: ЧЕРНОГОРИЯ: БУДВА: РЕЖЕВИЧИ
В ПРОДАЖЕ ЧЕТЫРЕ...
CULTURE international real estate agency
529 030 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
76 м21
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПРЕСЕЙЛ! ПЕРВАЯ ЦЕНА! СОБИРАЕМ ИНТЕРЕС! СТАРТ 29.02.2024 ГОДА! Меня зoвут Aлекcандp, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!! ЕЩЕ ОДИН ПРЕМИАЛЬНЫЙ ЖИЛОЙ КОМПЛЕКС В ДУБАЕ, СПРОЕКТИРОВАННЫЙ СОВМЕСТНО С ЮВЕЛИРНЫМ ДОМОМ DE GRISOGONO!!! СРОК СДАЧИ: апрель 2028 года ЛОКАЦИЯ: ОБЪЕДИНЕННЫЕ АРАБСКИЕ ЭМИРАТЫ: ДУБАЙ:...
CULTURE international real estate agency
608 359 €
Таунхаус в Шардже, ОАЭ
259 м2445
Metropolitan Premium Properties
9 000 000 €
Вилла в Рокбрюн-Кап-Мартен, Франция
300 м243
Современная комфортабельнаая вилла, общая жилая площадь 300 кв.м., с потрясающим видом на море. Расположена на высотах Кап Мартана, всего в 15 мин на авто от Монако. Светлые открытые пространства внутри наполнены натуральным светом, комнаты распределены на нескольких уровнях, при этом жилые площади эргономичны и уютны. Прекрасные ландшафтные...
SERVICEAZUR
730 000 €
Вилла в Рогознице, Хорватия
115 м242
Удивительная вилла на холме с панорамным видом на море и бассейном всего в 75 метрах от моря в районе Рогозницы!
Эта исключительная вилла, расположенная на холме, предлагает захватывающий панорамный вид на море, близлежащие скалы и живописные островки.
Построенный в 2019 году, дом продуманно спроектирован, чтобы обеспечить роскошный и...
ADRIONIKA
10 950 000 €
Апартаменты в Монако, Монако
152 м23
Этот престижный отель расположен в самом сердце Монако, недалеко от порта, трассы Формулы-1 и множества высококлассных ресторанов и бутиков.Эта современная квартира площадью 152 кв.м расположена на 3-м этаже совершенно нового здания с высококлассным интерьером, выполненным на заказ. В квартире есть большая гостиная с выходом на балкон и...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
