Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
825 000 €
Вилла в Бодруме, Турция
300 м2655
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Роскошные отдельные виллы в 550 м от пляжа в Гюмюшлюке, Бодрум
Эти отдельные виллы расположены в Гюмюшлюке — одном из самых атмосферных и живописных районов Бодрума, на его западной стороне. Уникальность локации подчеркивает соседство с историческими руинами древнего города Миндос. Район входит в охраняемую зону и известен своим богемным духом,...
TEKCE
1 200 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
120 м2222
ВНЖ при покупке
В самом сердце престижной прибрежной зоны Лимассола расположен проект, который объединяет утончённый стиль жизни у моря с энергией современного мегаполиса. Современная архитектура и безупречное качество создают здесь новый стандарт городской резиденции премиум-класса.
Три знаковых башни у воды обрамляют оживлённую центральную площадь, формируя...
Cyprus Sotheby's International Realty
2 250 000 €
Вилла в Протарасе, Кипр
652 м253
ВНЖ при покупке
Откройте для себя непревзойденный уровень жизни в этой современной отдельно стоящей вилле с 5 спальнями — шедевре роскоши в престижном районе. Тщательно продуманный интерьер включает просторные спальни с современными отделками, органично сочетающимися с современным дизайном. Главной жемчужиной недвижимости является сверкающий плавательный...
BLUE SKY HOUSES
515 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
113 м222
ВНЖ при покупке
Эксклюзивный проект расположен в престижном районе Пантеа Хиллс и предлагает потрясающие панорамные виды на Лимассол и Средиземное море. Находясь всего в нескольких минутах езды от кольца Меса Гитония, район обеспечивает быстрый доступ ко всем частям Лимассола — всего за 5-10 минут. Окрестности удобно обеспечены повседневными удобствами и...
BLUE SKY HOUSES
870 000 €
Апартаменты у озера Гарда, Италия
126 м2322
Онлайн-показУдалённая сделка
В новом строящемся здании предлагается квартира с прекрасным видом на озеро.
В здании всего несколько апартаментов и общий бассейн.
Недвижимость находится на последнем этаже в здании с лифтом.
Апартаменты состоят из: светлой и большой гостиной с видом на террасу, двух спален и двух ванных комнат.
До озера меньше 50 м.
Новый и...
GH Estate
30 000 000 €
Вилла в Тель-Авиве, Израиль
550 м2656
Оплата криптовалютой
Вилла под охраной как памятник архитектуры - редкий бриллиант в сердце Тель-Авива
В самом центре Тель-Авива, рядом с отeлем Шератон, находится уникальный частный жилой дом - охраняемый архитектурный объект, не имеющий аналогов.
Частная вилла для проживания
Вторая линия от моря
Площадь участка: около 450 м²
Площадь застройки: около...
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
1 746 333 €
Пентхаус на пляже Банг Тао, Таиланд
371 м2444
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
До моря 100 м, Полная меблировка
О комплексе:
Расположенные на пляже Бангтао, эксклюзивные апартаменты предлагают 141 юнитов в 7 малоэтажных зданиях с площадями от 72 до 433 кв.м. Доступны 1BR, 2BR, 3BR и пентхаусы. Архитектурные решения сочетают роскошь и природу. Внутренняя инфраструктура включает рестораны, бассейны, спортзал, парковку,...
Tumanov Group
969 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
117 м233
Предлагается роскошная четырехкомнатная квартира в самом центре Опатии, в новом жилом комплексе, завершение строительства которого запланировано на 2024 год. Общая площадь квартиры, включая дополнительные помещения и гаражи, составляет 139,06 м², из которых 117 м² приходятся на жилое пространство.
Квартира имеет удачное деление на жилую и...
MIRAG INVEST DOO
970 000 €
Вилла в Медулине, Хорватия
350 м254
Современная новая вилла с видом на море в закрытом охраняемом кондоминиуме Баньоле, всего в 50 метрах от моря!
Неподалеку находится прекрасный галечный пляж и первоклассная пристань для яхт.
Общая площадь виллы 350 кв.м. Земельный участок 500 кв.м.
Расположенная в закрытом частном сообществе, эта современная вилла предлагает идеальный...
ADRIONIKA
531 945 €
Апартаменты в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
42 м2112
Metropolitan Premium Properties
590 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
204 м2544
ВНЖ при покупкеУдалённая сделкаОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПМЖ по ускоренной схеме, Рассрочка платежей, Возможность оплаты криптовалютой
Вилла с видом на море и горы
Расположенный в безмятежных горах Цада, этот эксклюзивный проект состоит всего из двух изысканных вилл (одна продана), спроектированных для обеспечения непревзойденного комфорта и захватывающего вида на море.
До Пафоса около 10 мин на...
ABC CYPRUS HOMES
653 701 €
Вилла в Кирении, Кипр
370 м25
ВНЖ при покупкеОнлайн-показ
Это эксклюзивный жилой комплекс премиум-класса, состоящий из 29 вилл, расположенных на первой береговой линии в районе Чаталкой, недалеко от города Гирне. Уникальная архитектура проекта гармонично сочетается с природными пейзажами, создавая атмосферу уединённого и комфортного проживания. Близость к современной инфраструктуре и потрясающий вид на...
Leverage Investments
1 150 000 €
Вилла в Вишняне, Хорватия
300 м2545
Продается красивая новая вилла с исключительным видом на природу и закат солнца, расположенная в тихом месте в сердце Истрии. Вилла состоит из двух этажей, соединенных внутренней деревянной лестницей с металлическими перилами. На первом этаже расположены просторная гостиная с большим количеством естественного света, кухня открытой планировки со...
Immobilium et mobilium d.o.o.
680 000 €
Пентхаус в Лимасоле, Кипр
142 м222
ВНЖ при покупке
Проект тщательно продуман с учётом потребностей современной жизни: он сочетает безупречную архитектуру, высококлассные жилые удобства и первоклассное расположение, окружённое природой. Престижный жилой комплекс идеально подойдёт для семей и профессионалов, ценящих комфорт и уединение.
Здание состоит из трёх этажей, на каждом из которых...
BLUE SKY HOUSES
500 000 €
Земля в Ларнаке, Кипр
440 м²
Этот участок площадью 440 м² в престижном районе Макензи предлагает исключительную возможность для застройки. С коэффициентом плотности застройки 140%, покрытием 70%, разрешением на 2 этажа и максимальной высотой 8,3 м, он идеально подходит для создания дома мечты или выгодного инвестиционного объекта. Расположенный рядом с прекрасными пляжами,...
BLUE SKY HOUSES
1 550 000 €
Дом на Коста-дель-Соль, Испания
241 м2443
ВНЖ при покупке
Полностью отреставрированная вилла (2016 г.), расположенная в самом центре Новой Андалусии, в нескольких минутах ходьбы от магазинов и ресторанов. Построена на двух уровнях с красивой просторной гостиной, столовой и открытого плана полностью оборудованная кухня. Прямой доступ к открытой и крытой террасам. Главная спальня с ванной комнатой, две...
ESTATE BARCELONA
1 897 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
260 м231
ВНЖ при покупке
Этот потрясающий объект недвижимости является частью престижного прибрежного комплекса в новом центре Лимассола, Кипр. Он идеально расположен недалеко от пристани для яхт Лимассола и торгово-делового центра Старого города, предлагая одновременно удобство и роскошь. В комплексе представлен широкий выбор квартир с одной, двумя и тремя спальнями,...
BLUE SKY HOUSES
1 700 000 €
Ферма в Пизе, Италия
632 м298
Поблизости Пизы продается вилла с бассейном, отличающаяся уединенностью и невероятными пейзажами вокруг. В настоящее время она представляет собой отель класса люкс. Комплекс состоит из двух отдельных апартаментов общей площадью 630 кв. м. Внутренние помещения представлены просторным салоном с большими окнами, столовой и кабинетом с элегантной...
Lionard Luxury Estate
9 500 000 €
Вилла в Антибе, Франция
420 м255
Эта роскошная вилла с великолепным видом на море и горы расположена на Кап д’Антиб, рядом с песчаным пляжем Les Pecheurs. Трёхэтажная вилла, площадью 450 кв.м., включает просторную гостиную, выходящую на террасу, и оборудованную кухню с обеденной зоной на основном уровне. Мраморная лестница ведет на верхний этаж, где находится главная спальня с...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
