Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
737 620 €
Апартаменты в Лиссабоне, Португалия
105 м2211
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Отличная квартира с 1 спальней в Baixa Pombalina площадью 105 м2, состоящая из:
- Гостиная;
- Кухня;
- Спальня;
- Ванная комната.
Удобства:
- Встроенная и скрытая система кондиционирования воздуха для обогрева и охлаждения;
- Двери с фурнитурой JNF, OpenSpace, Saheco и GRASS;
- Наружные окна из натурального дерева MACIÇA;...
Amber Star Real Estate
3 950 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
467 м256
ВНЖ при покупке
Великолепная вилла с 5 спальнями и панорамным видом на Средиземное море и Лимассол на 270 градусов. Роскошная вилла расположена на холмах Агиос Тихонас, предлагая престижную и уединенную жизнь. 5 спален, 4 из которых с ванными комнатами, 2 кухни, просторная гостиная, 7 обеденных зон, сауна и зона отдыха с тренажерным залом. Привлекательной...
BLUE SKY HOUSES
2 800 000 €
Отель, гостиница в Пафосе, Кипр
3141 м2220 000% в год
Удалённая сделка
2 блока туристических апартаментов с разрешением на расширение застройки в Пафосе
В блоке A 11 студий и 3 магазина,
В блоке B 6 двухкомнатных квартир,
участок земли площадью 3141 кв. м.
Имеются разрешения, которые необходимо обновить, чтобы построить еще 2 блока по 12 квартир, 9 однокомнатных и 3 двухкомнатных, т. е. еще 24 квартиры....
ABC CYPRUS HOMES
1 964 264 €
Апартаменты в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
237 м2334
Metropolitan Premium Properties
1 070 000 €
Дом в Монтальчино, Италия
239 м21344
Дом в жилом комплексе, состоящем из семи отдельных домов из камня, каждый из которых имеет свой собственный сад. Комплекс, расположенный между Монтальчино и Сан-Джованни-д'Ассо, утопает в зелени долины Валь-д'Орча и холмов Крете-Сенези с захватывающей панорамой.
Дом площадью 200 кв.м на двух уровнях спланирован следующим образом. На первом...
Great Estate
1 799 000 €
Дом на Коста-Бланка, Испания
477 м244
ВНЖ при покупке
Современный проект виллы в Альтеа с панорамным видом на море и горы, предлагающий полную приватность. Просторная вилла площадью 384,65 м2 расположена на трех этажах. Она включает в себя 4 спальни, 4 ванные комнаты, гардеробную, гостевой туалет, элегантный холл, просторную гостиную-столовую и полностью оборудованную дизайнерскую кухню. На уровне...
Mercury Group
5 000 000 €
Коммерческая недвижимость в Саарбрюккене, Германия
4500 м29.4% в год
Вашему вниманию представлена коммерческая недвижимость в земле Саар. Недвижимость находится между городами Саарбрюккен и Кайзерслаутерн, в нескольких минутах езды от автомагистралей A6 и А8. Недвижимость была построена в 2000 году на земельном участке площадью около 14 000 кв.м.. Помещение полностью сдано в аренду до 2026 года. Стоимость —...
EW Real Estate
2 750 000 €
Вилла в Алании, Турция
321 м2434
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойКредитОбъект под сдачу
Вилла премиум класса в престижном районе Тепе, в непосредственной близости от центра Алании. Район удачно расположен на холме и славится своими самыми красивыми панорамными видами на море, город и Аланийское побережье. Земля в этой части Алании очень ценится и поэтому район застроен преимущественно элитными виллами и таунхаусами.
Идеальное...
ART ALANYA Real Estate
919 608 €
Пентхаус в Майами, США
110 м2322
Онлайн-показУдалённая сделкаКредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
641 000 €
Квартира в Гермасойе, Кипр
120 м2222
ВНЖ при покупке
Продаётся новая 2-спальная квартира, расположенная в туристической зоне района Germasogeia в Лимассоле. Проект окружен красивыми виллами и пышными садами и находится в нескольких минутах ходьбы от продуктовых и розничных магазинов, а также всего в 350 метрах от пляжа, быстрый доступ к шоссе. На ground floor располагается тренажерный зал,...
DOM Real Estate
12 800 000 €
Особняк в Париже, Франция
650 м2
Франция
г. Париж
Особняк в 5 мин от Елисейских Полей
Красивый особняк после качественного дорогого ремонта всего в 5 мин езды от Елисейских Полей -в начале элитного района Нёйи-сюр-Сен, напротив Булонского леса.
Жилая площадь особняка 650м2: 5 спальных комнат, 4 ванные комнаты, кинозал, хамам, тренажёрный зал, лифт,...
ИНДОМ
547 000 €
Дом в Лимасоле, Кипр
223 м2432
ВНЖ при покупке
Продается 2-этажная вилла площадью 223 кв.м В Лимассоле на стадии строительства. Первый этаж состоит из гостиной с кухней, одного санузла, одной кладовой. Второй этаж состоит из 3 спальных комнат, одной ванной комнаты, одной душевой комнаты. У объекта есть солнечные батареи для нагрева воды, кондиционер, отопление. Недвижимость продается с...
Mercury Group
6 000 000 €
Отель, гостиница на Коста-дель-Соль, Испания
Испания
Коста-дель-Соль
Апарт-отель в Малаге
Великолепный апарт-отель в г. Малага, в центральном районе
с очень развитой инфраструктурой.
3-этажное здание после полной реконструкции, в отличном состоянии.
27 апартаментов:11 студий,
14 апартаментов с 1 спальной комнатой и 1 апартамент с 2 спальными комнатами....
ИНДОМ
3 300 000 €
Дом в Куклие, Кипр
556
ВНЖ при покупке
Красивая, ухоженная вилла, расположенная в престижном районе Aphrodite Hills, в тихом, ориентированном на семью районе, обеспечивающем безопасность, надежность и покой. Хотя она находится всего в нескольких минутах езды от удобств, до шоссе. На территории вы найдете детскую игровую площадку, теннисный корт, поле для гольфа, ресторан. Вилла имеет...
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
6 000 000 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
32
Vela Viento - это третья жемчужина в коллекции премиального застройщика на первой береговой линии Дубай Канала, которая будет выделяться изысканным дизайном и эксклюзивными интерьерами от Foster + Partners и Gilles & Boissier. Исключительный гостиничный сервис для резидентов будет предоставляться компанией Dorchester Collection.
Удобства...
Mercury Group
1 219 982 €
Апартаменты в Паттайе, Таиланд
253 м2323
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Код объекта: #RT03070
Стоимость: 44,000,000 Бат
- 2 спальни, 3 ванных
- Площадь 253 кв.м.
- Этаж 12
- Вид На море
- Иностранная квота
- Полностью меблирована
Особенности:
- Дуплекс
- Европейская кухня
- Ванна
- Балкон
- Кондиционер
- Высокие потолоки
- Спорт-зал
Расположение: Наклуа, Паттайя
За более подробной...
Renthai
800 000 €
Земля на Халкидиках, Греция
12750 м²
Продается земельный участок площадью 12750 кв.м. на полуострове Афон, региона Халкидики. На территории есть: подведена вода, подведено электричество. Земельный участок имеет возможность получения разрешения на строительство. С возможностью строительства на 600 кв.м. Имеет вид на море.
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
3 000 000 €
Вилла в Салониках, Греция
1100 м21186
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажная вилла площадью 1100 кв.м в пригороде города Салоники. Первый этаж состоит из 3 спальных комнат, 2 гостиных, одной кухни, 2 ванных комнат, одной душевой комнаты, одной кладовой Второй этаж состоит из 3 спальных комнат, гостиной, одной кухни, одной ванной комнаты Третий этаж состоит из 2 спальных комнат, 2 ванных комнат Из окон...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
