Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
1 530 000 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
200 м2434
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры с рассрочкой в Дубае, Джумейра Лэйк Тауэрс
Квартиры в Дубае расположены в престижном элитном жилом проекте в районе Джумейра Лэйк Тауэрс (Jumeirah Lake Towers – JLT). Этот привилегированный район является инвестиционно привлекательным жилым кварталом с панорамными набережными и захватывающими дух видами. Два небоскреба проекта...
TEKCE
1 222 000 €
Пентхаус на Коста-дель-Соль, Испания
120 м233
ВНЖ при покупке
Фантастический пентхаус с террасой 40 м2, ориентация на юг, всего в 300 м от моря, с парковкой, общественным бассейном. Урбанизация расположена в уникальном месте с прекрасным видом. Он характеризуется сохранением связи между природной средой земли и планировкой здания, частными садами и помещениями общего пользования. Расположенный в центре...
Mercury Group
1 250 000 €
Дом на Коста-Брава, Испания
388 м2444
ВНЖ при покупке
Современный дом 2007 года был построен на участке площадью 849 м2 с невероятным видом на море и ориентацией на юг. Расположен в урбанизации Рек-де-Са-Туна, Бегур.
На первом этаже мы попадаем в просторную и светлую гостиную с камином, с прямым выходом на террасу с захватывающим видом на море. Кухня в американском стиле.
Все спальни имеют...
ESTATE BARCELONA
599 182 €
Таунхаус в Марбелье, Испания
206 м244
ВНЖ при покупке
Таунхаус, расположенный в жилом комплексе Marbella Hill Club, в районе Золотая миля, имеет потрясающие виды на горе и море.Просторный холл ведет к гостиной с камином и к полностью оборудованной кухне.Кухня имеет выход на террасу с зоной отыха и лестницей, которая ведет к бассейну и ландшафтному саду.Дом включает четыре спальни. Все комнаты...
NF Group
4 750 000 €
Дом на Коста-дель-Гарраф, Испания
642 м2777
ВНЖ при покупке
Дом в классическом стиле в районе Ля Пинеда города Кастельдефельс на побережье Коста Гарраф.
Общая площадь 642 м.кв. на территории 1591 м.кв.
В доме 7 спальных комнат, 7 ванных комнат, просторный салон с панорамными окнами, полностью оборудованная современная кухня, прачечная, техническое помещение, гараж.
У дома красивая территория с...
ESTATE BARCELONA
500 000 €
Офис в Любляне, Словения
238 м2
Предлагается к продаже коммерческое помещение, расположенное на улице Железная дорога, 14 в районе Жупанчичева Яма, Любляна. Общая площадь составляет 238,4 м². Объект был построен в 1993 году и прошел капитальный ремонт в 2017 году. Ранее это помещение использовалось как банковское отделение и теперь готово к немедленному заселению.
Данная...
MIRAG INVEST DOO
1 733 284 €
Лофт в Майами, США
300 м2323
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами и южной Флориде. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости в Майами +1.305.302.9776 США,, +7.905.231.8833 Россия
Square Estates LLC
2 750 000 €
Земля в Варесе, Италия
2 Га
Расположенный в живописной холмистой местности, среди зелени и всего в нескольких метрах от берегов озера Маджоре, этот земельный участок площадью около 20 000 кв. м представляет уникальную возможность для инвесторов и операторов рынка недвижимости. Участок свободен от ипотек и обременений, находится на ломбардском берегу озера Маджоре, недалеко...
Palazzo Estate
920 000 €
Квартира на полуострове Луштица, Черногория
106 м223
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ВИД НА ЖИТЕЛЬСТВО ПО НЕДВИЖИМОСТИ
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!!
ЧЕРНОГОРИЯ.ЛУШТИЦА.СЧАCТЬЕ
РОСКОШНАЯ КВАРТИРА В ЭЛИТНОМ КОМПЛЕКСЕ КЛАССА ЛЮКС LUŠTICA BAY НА ПЕРВОЙ БЕРЕГОВОЙ ЛИНИИ!
*две спальни, три ванные комнаты
*в продаже более двухсот элитных объектов
ПЛОЩАДЬ:...
CULTURE international real estate agency
4 239 260 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
559 м2654
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Пентхаус в премиальном жилом комплексе VELOR в престижном районе Business Bay в самом сердце Дубая! Отделка от ведущих итальянских и немецких брендов! Полностью меблированная кухня с техникой! Отличное расположение! Развитая инфраструктура! Подберем жилье с выгодной ставкой по ипотеке или рассрочке в ОАЭ!
Удобства: инфинити-бассейн,...
DDA Real Estate
790 000 €
Квартира в Будве, Черногория
68 м2
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ЭЛИТНЫЙ ПРОЕКТ В ПОРТО МОНТЕНЕГРО: ВОЗМОЖНА ОПЛАТА КРИПТОВАЛЮТОЙ
Меня зoвут Леон, задайте мне cвой вoпрoc, наличие и цены нужно уточнять на дату обращения!
ЧЕPHОГOРИЯ.REALESTAТЕ.СЧАCТЬE
ЭЛИТНЫЙ КЛУБНЫЙ ДОМ В ПОРТО МОНТЕНЕГРО НА БЕРЕГУ КОТОРСКОГО ЗАЛИВА!!
* проект от застройщика без оплаты налога на оборот недвижимости
СРОК СДАЧИ...
CULTURE international real estate agency
677 000 €
Апартаменты в ОАЭ
83 м2323
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Роскошные апартаменты в рассрочку в районе Hartland II в Дубае
Hartland II – элитный жилой комплекс в Дубае, занимающий площадь 8 миллионов квадратных футов и предлагающий роскошные апартаменты и виллы. Этот проект, окруженный зелеными парками и просторными открытыми зонами, идеально сочетает в себе комфорт городской жизни и природную гармонию....
TEKCE
549 900 €
Дом в Святом Власе, Болгария
199 м254
ID 33912648
Цена: 549 900 евро
Населенный пункт: Святой Влас
Комнат: 6
Общая площадь: 199 кв. м.
Этажность: 2
Такса поддержки: 15 евро за кв м в год
Этап строительства: Акт 16
ПЛАН ОПЛАТЫ: Депозит 5000 евро, Индивидуальные условия оплаты.
Предлагается к продаже двухэтажный дом с панорамным видом на море в комплексе «Венид Эко...
OAZIS REALTY
4 240 001 €
Вилла в Майами, США
450 м2656
Кредит
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами.
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Спасибо
Square Estates LLC
2 110 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
205 м232
ВНЖ при покупке
С открытой планировкой трехспального дома, панорамными окнами от пола до потолка и тщательно обустроенными внутренними двориками, террасами и садами,проектпредлагает лучшее из безграничной жизни. Эффектная односкатная крыша — характерная черта кипрской архитектуры, а открытая кухня, стильная угловая зона отдыха и мини-бассейн созданы для жизни...
BLUE SKY HOUSES
900 000 €
Апартаменты в Бодруме, Турция
115 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Новые квартиры на престижном побережье Бодрума
Квартиры на продажу находятся в районе Торба — одном из самых престижных заливов Бодрума, где сочетаются природа и городская жизнь. Этот район славится своими лесами, кристально чистым морем и спокойной атмосферой. Торба пользуется популярностью для круглогодичного проживания благодаря удобному...
TEKCE
3 000 000 €
Вилла в Близикуче, Черногория
600 м245
ВНЖ при покупке
На первом этаже расположены:
СПА (сауна, джакузи на 5 человек, помещение с камином, санузел);
спортивный зал;
прачечная;
гараж на 2 машины;
крытая терраса.
Второй этаж:
просторная гостиная с камином и террасой 35 кв. м;
столовая с кухней и крытой террасой и большими цветниками с 2 сторон;
прихожая;
гостевой санузел и...
DOO "Monteonline"
660 000 €
Таунхаус в Афинах, Греция
138 м243
ВНЖ при покупке
Продается таунхаус площадью 138 кв.м в Афинах на стадии строительства. Таyнхаус расположен на 2 уровнях. Первый этаж состоит из одной спальной комнаты, одной душевой комнаты, одной гардеробной.
Второй этаж состоит из 2 спальных комнат, гостиной с кухней, 2 душевых комнат.
Таунхаус имеет угловое расположение. Из окон открывается вид на город....
Mercury Group
1 890 000 €
Вилла во Франкфурте-на-Майне, Германия
439 м21053
Дом расположен в небольшом уютном посёлке в Райнхессене, одном из самых известных винодельческих регионов Германии, в непосредственной близости от Франкфурта и знаменитого курорта Висбаден. Этот потрясающий дом площадью 439 м? включает три ванные комнаты, два гостевых туалета, четыре просторные спальни, главную спальню с собственной ванной...
NF Group
525 000 €
Апартаменты на Тенерифе, Испания
91 м231
ВНЖ при покупке
Продаются уютные аппартаменты в престижном районе Коста-Адехе!
Предлагаем вам отличный вариант жилья в комплексе Elite Palace, идеально подходящий как для проживания, так и для отдыха.
Основные характеристики:
3 просторные спальни,
1 ванная комната,
светлая гостиная,
полностью оборудованная кухня,
75 м² жилой площади + терраса 16 м²,
квартира на...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
