Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
899 338 €
Вилла в Бодруме, Турция
43
ВНЖ при покупке
Вилла с аутентичным стильным ремонтом находится в Бодруме, Ялыкавак. С виллы открывается полный вид на море. Удобства: 4 спальни, 1 гостиная и кухня, 3 ванные комнаты, частный сад с видом на море, частный бассейн, нижний и верхний сады, доступ в сад из спален, частный пляж и клуб, кафе / ресторан, детский бассейн, детский клуб, трансфер на багги...
NF Group
604 962 €
Квартира в Дубае, ОАЭ
66 м21
Описание
City Center Residences в центре Дубая — это новейший проект, представленный Dar Al Arkan, предлагающий превосходные удобства в обслуживании. Эта высотная 49-этажная вертикальная башня украшена изысканно построенными резиденциями, из которых открывается впечатляющий вид на Бурдж-Халифа и горизонты центра города.
Изысканная...
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в Майами, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в Южной Флориде. Обширная база новостроек и объектов вторичного рынка. Возможность онлайн показов и удаленного закрытия сделок. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости...
Square Estates LLC
661 000 €
Апартаменты в Анталии, Турция
164 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры в элитном проекте рядом с аэропортом в Анталии, Аксу
Квартиры расположены в районе Алтынташ округа Аксу в Анталии. Алтынташ является одним из перспективных мест города, которому пророчат большое будущее. Здесь активно возводятся новые жилые проекты, возведение которых ведется по последним технологиям. Район, привлекающий внимание своей...
TEKCE
5 043 558 €
Квартира в Стамбуле, Турция
355 м275
ВНЖ при покупке
Комплекс, относящийся к премиум классу, находится на побережье Мраморного моря в районе Бакырёй. Он занимает площадь 62,5 кв. метров. Проект предусматривает наличие семи жилых блоков, двух современных отелей, одного апарт-отеля.
С разных сторон он окружен разнообразной необходимой инфраструктурой, такими как клиники, магазины, школы, кафе,...
Mercury Group
5 500 000 €
Вилла в Сан-Теодоро, Италия
510 м277
В прекрасном районе Сан-Теодоро на Сардинии продается роскошная современная вилла. Эта великолепная резиденция расположена на двух уровнях и предлагает захватывающий вид на залив Лу Импосту, один из самых известных пляжей Сардинии. Недвижимость окружена средиземноморским садом площадью 2200 м², на территории которого расположен бассейн с соленой...
Lionard Luxury Estate
547 914 €
Апартаменты в Кирении, Кипр
145 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделка
4-комнатные апартаменты 145 м² + 33 м² терраса в элитном комплексе в центре Кирении. Комплекс расположен в очень красивом месте, откуда открываются потрясающие виды на Средиземное море и горы Бешпармак. Удачное расположение, всего в минуте ходьбы от главной дороги, соединяющей Кирению и Никосию. Стильный архитектурный дизайн. Высокое качество...
Leverage Investments
4 800 000 €
Вилла в Оспедалетти, Италия
800 м210810
Alba Luxury - Prestige Properties
1 200 000 €
Вилла в Ларнаке, Кипр
403 м243
ВНЖ при покупке
Этот роскошный дом с четырьмя спальнями и тремя ванными комнатами полностью меблирован с высоким качеством, с мраморными полами, системой тёплых полов, центральным кондиционированием и частным бескрайним бассейном с джакузи. Дом состоит из отдельной телевизионной комнаты, гостиной и столовой открытой планировки, полностью оборудованной большой...
BLUE SKY HOUSES
885 719 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
124 м2223
Metropolitan Premium Properties
591 000 €
Апартаменты в Дубае, ОАЭ
86 м2323
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Элегантные квартиры с оплатой в рассрочку в Джумейра Лейк Тауэрс
Джумейра Лейк Тауэрс (Jumeirah Lake Towers — JLT) — один из самых популярных жилых и деловых районов Дубая, известный своей оживлённой атмосферой и впечатляющими панорамами города. Комплекс расположен вокруг живописных озёр и зелёных парков, создавая уникальное сочетание природной...
TEKCE
750 000 €
Дом в Ларнаке, Кипр
280 м21
ВНЖ при покупке
Предлагаемый дом лучший в новом эксклюзивном проекте, который представляет собой уникальныйкомплекс из 4 вилл, выполненных по индивидуальным проектам, с панорамным видом на окрестностигорода Ларнака, море и гору Ставровунья, (на вершине которой находится монастырь, где хранитсяодна из величайших христианских святынь: крест, на котором был распят...
Mercury Group
621 000 €
Квартира в Париже, Франция
98 м2542
Удалённая сделкаКредит
Просторная квартира рядом с Парижем
Poскoшь и кoмфоpт в идеальной локации
Свой большой сад и терраса
Парковка включена в стоимость объекта
444 Avenue de la Division Leclerc Châtenay-Malabry (92290)
ДИНАМИКА GRAND PARIS
Châtenay-Malabry активно развивается в рамках проекта Grand Paris:
Быстрый доступ к A86
Трамвай T6 и...
VRC Idrisova
550 000 €
Дом в Олимпиаки-Акти, Греция
360 м21184
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажный коттедж площадью 360 кв.м на Олимпийской Ривьере. Первый этаж состоит из 2 спальных комнат, 2 гостиных с кухней, 2 душевых комнат, одной кладовой.
Второй этаж состоит из 4 спальных комнат, гостиной, одной кухни, одной ванной комнаты.
Третий этаж состоит из 2 спальных комнат, одной кухни, одной душевой комнаты.
Коттедж...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
11 397 826 €
Вилла в Майами, США
550 м2879
Кредит
Здравствуйте!
Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь!
Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой.
Дмитрий Баранов
Брокер по недвижимости
+1.305.302.9776
Square Estates LLC
2 906 239 €
Вилла в Майами, США
450 м2655
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
980 000 €
Дом в Булдури, Латвия
500 м24
ВНЖ при покупке
Замечательный дом в самом центре Булдури на продажу! Дом в очень хорошем состоянии. 3 спальни. детская со своим санузлом с душевойкабинкой,взрослая спальня с двумягардеробными и своим санузлом скруглой ванной,кабинет, холл со встроенными шкафами, впотолке стеклянный конус,гостинная с выходом на патио,столовая- кухня (разделены
аквариумом),зимний...
Mercury Group
550 000 €
Пентхаус в Сагаро, Испания
80 м2322
ВНЖ при покупке
Двухуровневые апартаменты площадью 80 кв. м расположены в закрытом жилом комплексе в городе С’Агаро, в 100 км от Барселоны.Комплекс стоит на первой линии побережья, расстояние до моря - 800 м.На первом уровне расположена полностью оборудованная кухня, две ванные комнаты, салон-столовая с выходом на террасу площадью 20 кв. м.Второй этаж включает...
NF Group
1 280 000 €
Вилла в Плайя де Аро, Испания
381 м253
Онлайн-показУдалённая сделка
Уникальная вилла с видом на море и гольф в Плая-де-Аро
Позвольте себе мечтать. Эта эксклюзивная вилла расположена в престижном районе Гольф-Мас-Ноу — одном из самых желанных уголков Коста-Бравы. Панорамные виды на море, зелёные поля для гольфа и изысканный дизайн превращают её в настоящий средиземноморский оазис.
На основном уровне...
VolksHaus Properties Sant Cugat
4 200 000 €
Вилла в Парме, Италия
2500 м2810
В окрестностях Пармы продается вилла, окруженная парком площадью 25 гектаров, из которых часть занята садом в итальянском стиле, 4 гектара отведены под виноградники. На участке имеется возможность сооружения бассейна или вертолетной площадки. В комплекс входят: господская вилла, смотровая башня, гостевой дом и погреб для хранения вин. Площадь...