Кредиты на недвижимость в Финляндии

Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.

Рост цен на недвижимость Финляндии

Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.

В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide¹, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.

Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.

За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.

Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)

Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.

Ипотека для иностранцев

Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.

Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.

Требования банков к заёмщикам

Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.

Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.

Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.

Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.

Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.

Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.

Требования банков к недвижимости

В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.

Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.

Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда. 

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.

Список документов

Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.

• Действующий загранпаспорт
• Предварительный договор купли-продажи недвижимости
• Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
• Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
• Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
• Оценка приобретаемого объекта недвижимости
• Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта

Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.

Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.

Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.

Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.

Вот что можно купить в Финляндии сегодня

749 000 €

Коттедж в Пуумала, Финляндия

165 м² 4 3 2

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Кредит

В продаже элитное и очень редкое место, целый полуостров в собственности! Коттедж из неоседающего качественного Финского бруса 20х26 от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 300 метров самого большого озера в Финляндии Сайма с выходом в Финский залив! Все виды активного отдыха! Год постройки -2012 и очень редко...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

450 000 €

Коттедж в Савонлинне, Финляндия

100 м² 5 4 2

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Савонлинна продаётся очаровательный коттедж в тишине природы с собственной береговой линией самого большого в Финляндии озера Саймаа. Береговая сауна 25 м2 и гараж с сараем 50 м2 Тихое место гарантирует уединение, а прекрасная окружающая природа...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

180 000 €

Коттедж в Хартола, Финляндия

145 м² 4 3 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Дом мечты в тишине природы! Cветлый, отдельно стоящий дом, расположенный в красивом и спокойном месте, окруженном природой и без соседей. Цена - 180 000 €. Основной строительный материал: дерево/брус. Дом идеально подойдёт для семьи с детьми или...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

12 000 €

Дом в Иматре, Финляндия

57 м² 3 2 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Прямая продажа от собственника, полное сопровождение сделки без комиссии для покупателя!!! Расчета в любой валюте, в том числе и в рублях в России Жилой Финский 2-х этажный дом для круглогодичного проживания со всеми городскими коммуникациями. Расположен на...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

12 500 €

Квартира в Лахти, Финляндия

32 м² 1 1 1

Удалённая сделка Объект под сдачу

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Хорошая студия в хорошем состоянии в городе Lahti! Цена - 12 500 € + рассрочка от Управляющей компании за проведенные ремонтные работы в доме в размере 4 000 € с ежемесячной выплатой 30,20 €. 31,5 m² 2 этаж, 1 комната + кухня. Дом 1973...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

149 000 €

Коттедж в Руоколахти, Финляндия

83 м² 3 2 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях

Качественный Финский коттедж от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 100 метров большого рыбного озера! Все виды активного отдыха! Возможен расчет в России в любой валюте, а также обмен. Год постройки -2012 и очень редко использовался. Площадь - 83 м2. В доме просторная гостиная с камином и полностью...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

57 000 €

Дом в Миккели, Финляндия

100 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся дом на первой линии на большом земельном участке площадью 2165 м², который предлагает отличные условия для создания дома вашей мечты! Дом, построенный в 1958 году, очаровывает своим традиционным видом и просторным двором, предоставляющим множество...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

49 000 €

Дом в Юва, Финляндия

59 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Этот очаровательный дом предлагает возможность насладиться истинным спокойствием сельской местности на собственной земле. Природа практически начинается у вашего порога: вокруг расположены места для сбора ягод и грибов, неподалёку есть возможности для рыбалки, а...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

59 000 €

Дом в Суоменниеми, Финляндия

130 м² 5

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Этот очаровательный и просторный отдельно стоящий дом расположен в тихом сельском местечке в Suomenniemi, на юге Саво. Дом по адресу Kuusenhaontie 257 предлагает простор и возможности для тех, кто ценит покой на природе, собственное пространство и практичные...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

36 500 €

Дом в Савитайпале, Финляндия

84 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Этот очаровательный отдельно стоящий дом (84 / 153 m²), построенный в 1969 году, расположен в тихом районе Rahikkala, Savitaipale. В этом одноуровневом деревянном доме есть две спальни, просторная гостиная и практичная кухня со всей необходимой бытовой...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

20 000 €

Дом в Тайпалсаари, Финляндия

103 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Taipalsaari продаётся дом площадью 102,5 / 116 м², 1977 года постройки, требующий ремонта. Дом находится рядом с ландшафтами Saimaa. Участок в собственности. Общее право на застройку объекта составляет - 250 м². На этом участке площадью 1397...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

34 000 €

Дом в Раутъярви, Финляндия

152 м² 4 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Laikko, Rautjärvi, продаётся аккуратно отремонтированный дом площадью 152 m². Большой двор, много места и возможностей для отдыха и спокойного времяпрепровождения. Купель и баня во дворе, можно пожарить сосиски на собственном барбекю —...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

56 000 €

Дом в Хуитинен, Финляндия

60 м² 5

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Легендарный Hinnerjoki Matkabari доступен новому владельцу, район Hinnerjoki, города Eura. На первом этаже здания расположены помещения для клиентов, кухня и киоск. На верхнем этаже дома находится отремонтированная двухкомнатная квартира, а во дворе есть...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

58 000 €

Дом в Йоэнсуу, Финляндия

86 м² 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Дом и небольшая ферма в районе Polvijärvi, Rauanlahti. Отлично подходит для любителей лошадей, есть конюшня и свободное частное пастбище во дворе. На участке около 4 га лесных угодий и около 2 га старых, необработанных полей. Участок граничит с...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

29 000 €

Квартира в Хельсинки, Финляндия

34 м² 2 1 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Оплата криптовалютой

ВОЗМОЖНА ОПЛАТА РУБЛЯМИ В РОССИИ. Квартира 34 м2 с балконом в Вантаа, сдана в аренду. К продаже предлагается новая квартира 34 м2 + терраса, 8-й этаж, жилой комплекс от известного застройщика T2H. Адрес: Raudikkokuja 1A, 01200 Vantaa. Сдана в аренду за 720 евро в месяц. Есть видео-ролик квартиры, отправка по запросу. Полная стоимость 144...

INVESTOR ESTATE

42 000 €

Дом в Кангасниеми, Финляндия

400 м²

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Kangasniemi продаётся школа 400 m², рассчитанная на большую семью. Она идеально подойдёт, например, для семейного предпринимателя благодаря просторным внутренним помещениям или для отдыха на природе благодаря большому спортивному полю во дворе....

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

35 000 €

Дом в Куусамо, Финляндия

637 м² 14

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Приезжайте воплотить свои мечты в жизнь в районе Alakitka, города Kuusamo! Здесь есть хорошие условия и прекрасная обстановка прямо рядом с рыбным портом Ala-Kitka для проживания и ведения различной коммерческой деятельности, конечно, помещения могут...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

40 000 €

Дом в Китее, Финляндия

600 м² 14

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Бывшая сельская школа /семейный дом в Kitee, Северная Карелия, в живописной сельской местности недалеко от двух озёр. Карельское озеро Pyhäjärvi примерно в 2 км, озеро Juurikkajärvi примерно в 1 км. Крепкое каменное здание, отремонтированное,...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

39 000 €

Дом в Раутъярви, Финляндия

130 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Rautjärvi продаётся дом площадью 130 / 180 m². Этот дом был отремонтирован за эти годы как технически, так и внешне. Проведена проверка состояния, и дом находится в хорошем состоянии для своего возраста. Традиционная стеклянная веранда...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

49 000 €

Дом в Руоколахти, Финляндия

72 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Аккуратный отдельно стоящий дом в районе Oritlampi, Ruokolahti, на собственном участке 1552 м². Жилые помещения на одном этаже, плюс комната для хобби. Светлая гостиная и просторная кухня, обновленная в 2010-х годах, и две спальни хорошего размера. В...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

Посмотреть ещё 2209 похожих объектов

Дополнительные расходы

• Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
• Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
• Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
• Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.

Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.

Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества 

Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.

Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.

Алина Дашевская

Knight Frank St Petersburg

В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.

Также может быть интересно: Визовый режим и вид на жительство в Финляндии

Источники: 1) Global Property Guide, 2) The Global Economy

Фото: Unsplash (Julius Jansson)

Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-канале Подписаться

Условия цитирования материалов Prian.ru