Рынок жилищного кредитования в Финляндии развивается семимильными шагами. Ипотека популярна, ведь ставки здесь рекордно низкие. Однако зарубежных заёмщиков проверяют особо тщательно: местные банки – и это общемировая тенденция – стремятся не допустить отмывания денег. И всё же иностранцы тоже могут купить недвижимость в Финляндии в кредит. Правда, с некоторыми ограничениями...
Кредиты на недвижимость в Финляндии
Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.
Рост цен на недвижимость Финляндии
Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.
В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide1, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.
Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.
За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.
Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)
Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.
Ипотека для иностранцев
Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.
Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.
В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.
Требования банков к заёмщикам
Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.
Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.
Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.
Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.
Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.
Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.
Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.
Требования банков к недвижимости
В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.
Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.
Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда.
Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.
Список документов
Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.
Действующий загранпаспорт
Предварительный договор купли-продажи недвижимости
Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
Оценка приобретаемого объекта недвижимости
Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта
Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.
Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии
Валюта кредита
Евро
Сумма займа
В среднем около 50%, в редких случаях до 70% от оценочной стоимости недвижимости
Возраст заёмщика
До 65 лет
Ставка по кредиту
3,8–4%, некоторые коммерческие банки – до 6%
Срок кредита
До 20–25 лет
Возможность досрочного погашения кредита
Досрочное погашение без наложения штрафов возможно, если это прописано в договоре
Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.
Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.
Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.
Вот что можно купить в Финляндии сегодня
749 000 €
Коттедж в Пуумала, Финляндия
165 м²432
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхКредит
В продаже элитное и очень редкое место, целый полуостров в собственности!
Коттедж из неоседающего качественного Финского бруса 20х26 от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 300 метров самого большого озера в Финляндии Сайма с выходом в Финский залив! Все виды активного отдыха! Год постройки -2012 и очень редко...
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Nurmes продаётся 1-к таунхаус площадью 29 m². В квартире есть гостиная-кухня с выходом на задний двор, ниша и ванная комната. В квартире со временем проводился поверхностный ремонт, но санузел и кухня находятся в своём первоначальном состоянии....
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
5 000 €
Квартира в Яанекоски, Финляндия
972 м²
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Пустой жилой и коммерческий комплекс в центре Suolahti выставлен на продажу!
В центре Suolahti, по адресу Keiteleentie 14, продаётся весь комплекс недвижимости. Объект представляет собой здание, построенное в 1964 году, в котором расположены 9 жилых и 2...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
10 000 €
Квартира в Варкаусе, Финляндия
47 м²211
Удалённая сделкаОбъект под сдачу
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Varkaus продаётся 2-к квартира площадью 47 m² в хорошем состоянии. Из этого дома можно пешком добраться практически до любой службы в центре города. Поэтому вам не понадобится собственный автомобиль, а остановки общественного транспорта в центре...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
17 000 €
Квартира в Хельсинки, Финляндия
26 м²111
Удалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Светлая квартира-студия 26 м2 в пригороде Хельсинки Вантаа. Жилой комплекс построен в 2023 году. Квартира на втором этаже с функциональной планировкой. Гостиная и обеденная зона образуют единое пространство. Кухня и прихожая оборудованы практичными шкафами. Ванная комната достаточно просторная. Квартира имеет застекленный балкон.
Квартира...
INVESTOR ESTATE
10 000 €
Таунхаус в Пюхясалми, Финляндия
37 м²111
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся просторная квартира-студия площадью 36,5 квадратных метров с собственной сауной недалеко от центра Pyhäjärvi (около 1 км) в тихом районе. В шаговой доступности находятся детский сад (примерно 200 м), начальная школа (примерно 400 м), средняя...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
9 999 €
Квартира в Састамале, Финляндия
39 м²111
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Доступная недвижимость. Квартира не требует немедленного ремонта. «Солнечная терраса» квартиры идеально расположена в направлении, откуда солнце светит на балкон всё лето. На балконе можно загорать и наслаждаться солнцем в уединении.
Открытая...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Квартира в Икаалинен, Финляндия
60 м²211
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Ikaalinen продаётся 2-к квартира 60,2 m². Квартира на пятом этаже с застеклённым балконом. Квартира почти в первоначальном состоянии, ванная комната была отремонтирована примерно в 2015 году. Много места для хранения вещей /шкафов, а также...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Таунхаус в Сало, Финляндия
45 м²211
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Kiikala, город Salo, в сельской местности, но рядом с довольно развитой инфраструктурой, продаётся аккуратный, почти в первозданном виде, 2-к таунхаус площадью 45 m².
Мебель в квартире включена в стоимость продажи, если покупатель того пожелает!...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Таунхаус в Хуитинен, Финляндия
58 м²211
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Kokemäki продаётся 2-к таунхаус площадью 57,5 m² со своей сауной и двором. Открытая терраса и кладовая, а также парковочное место. Дом 1984 года постройки, заменены входные двери. В квартире паркетный пол. Коммунальные платежи 184 евро/месяц,...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Квартира в Пори, Финляндия
58 м²211
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Pihlava, города Pori, продаётся двухкомнатная квартира 57,5 m² на втором этаже с балконом.
Готова к заселению, также подходит для инвестиций. Сдаётся немедленно!
Цена квартиры - 15000 евро.
Дом 1974 года постройки, централизованное отопление....
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Таунхаус в Иисалми, Финляндия
60 м²211
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся просторная 2-к квартира 60 m² недалеко от центра города Kiuruvesi. В квартире есть терраса и большой тихий двор.
Жилой комплекс тихий, район очень подходит для семей с детьми и тех, кто ценит комфортное проживание в таунхаусе.
Крыша жилого...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
189 000 €
Дом в Каави, Финляндия
195 м²321
Kрaсивый участок земли площадью 1,87 гектара на берегу озера.
Главное строение – отдельно стоящий дом, построенный в 1986 году, почти весь отремонтированный в период с 2009 по 2019 год.
В доме две просторные спальни, большая кухня и просторная гостиная, печь для выпечки из мыльного камня. В доме есть прачечная, отдельный туалет, ванная...
World Haus Finland
13 000 €
Квартира в Яанекоски, Финляндия
77 м²321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В центре района Suolahti продаётся 3-к квартира 77 m² на первом этаже. Две спальни, кухня, гостиная, гардеробная и ванная комната с туалетом.
Планировка действительно хорошая, просторная, комнаты просторные.
Первое, что бросается в глаза, когда...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Квартира в Йоэнсуу, Финляндия
87 м²431
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся просторная и светлая 4-к квартира 86,5 m² с балконом, в районе централизованного теплоснабжения в центре города Outokumpu.
В ходе работ, проведённых жилищной компанией, в доме были заменены водопроводные трубы в 2003 году, канализация в 2013...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Квартира в Форсса, Финляндия
77 м²321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В центре города Humppila продаётся 3-к квартира 76,5 m² с застеклённым балконом.
Дом 1976 года постройки, централизованное отопление. В жилищном товариществе были заменены водопроводные трубы и окна. Ремонт ванной комнаты был в 2014 году. Оставшиеся окна,...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Таунхаус в Йоэнсуу, Финляндия
71 м²321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Polvijärvi продаётся 3-к таунхаус площадью 71 m² со своей сауной и двором.
Квартира в торце дома с камином, обеспечивающим тепло и уют в холодное время года. Дрова можно хранить в отдельной кладовой, которая при необходимости может служить и...
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Квартира в Иисалми, Финляндия
29 м²111
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В центре города Kiuruvesi продаётся небольшая 1-к квартира 29 m² в хорошем состоянии в центре города, недалеко от рыночной площади.
Дом 1967 года постройки, централизованное отопление. Муниципальное водоснабжение.
Цена квартиры - 15000 евро....
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Дом в Каяани, Финляндия
429 м²
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся многоквартирный дом на отдельном участке в непосредственной близости от центра города Kajaani. Участок площадью 1100 m² в собственности.
На первом этаже расположены коммерческое помещение и гараж, а на 1-м и 2-м этажах — жилые квартиры....
Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ
12 000 €
Квартира в Суомуссалми, Финляндия
76 м²321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся светлая и доступная по цене квартира площадью 75,5 м² (3 комнаты + кухня + гардеробная + отдельный туалет + санузл + балкон). Квартира расположена на верхнем этаже дома, что гарантирует спокойное проживание.
Светлая гостиная позволяет...
Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.
Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.
Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества
Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.
Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.
В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.
В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.
.gif)
.png)
.png)
.png)
.png)
.png)
