Кредиты на недвижимость в Финляндии

Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.

Рост цен на недвижимость Финляндии

Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.

В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide¹, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.

Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.

За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.

Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)

Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.

Ипотека для иностранцев

Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.

Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.

Требования банков к заёмщикам

Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.

Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.

Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.

Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.

Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.

Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.

Требования банков к недвижимости

В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.

Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.

Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда. 

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.

Список документов

Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.

• Действующий загранпаспорт
• Предварительный договор купли-продажи недвижимости
• Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
• Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
• Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
• Оценка приобретаемого объекта недвижимости
• Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта

Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.

Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.

Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.

Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.

Вот что можно купить в Финляндии сегодня

749 000 €

Коттедж в Пуумала, Финляндия

165 м² 4 3 2

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Кредит

В продаже элитное и очень редкое место, целый полуостров в собственности! Коттедж из неоседающего качественного Финского бруса 20х26 от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 300 метров самого большого озера в Финляндии Сайма с выходом в Финский залив! Все виды активного отдыха! Год постройки -2012 и очень редко...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

10 900 €

Дом в Иматре, Финляндия

57 м² 3 2 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Прямая продажа от собственника, полное сопровождение сделки без комиссии для покупателя!!! Расчета в любой валюте, в том числе и в рублях в России Жилой Финский 2-х этажный дом для круглогодичного проживания со всеми городскими коммуникациями. Расположен на...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

12 500 €

Квартира в Лахти, Финляндия

32 м² 1 1 1

Удалённая сделка Объект под сдачу

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Хорошая студия в хорошем состоянии в городе Lahti! Цена - 12 500 € + рассрочка от Управляющей компании за проведенные ремонтные работы в доме в размере 4 000 € с ежемесячной выплатой 30,20 €. 31,5 m² 2 этаж, 1 комната + кухня. Дом 1973...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

129 000 €

Коттедж в Руоколахти, Финляндия

83 м² 3 2 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях

Качественный Финский коттедж от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 100 метров большого рыбного озера! Все виды активного отдыха! Возможен расчет в России в любой валюте, а также обмен. Год постройки -2012 и очень редко использовался. Площадь - 83 м2. В доме просторная гостиная с камином и полностью...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

29 000 €

Дом в Иматре, Финляндия

104 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В конце переулка, в углу соснового леса, продаётся отдельно стоящий дом в базовом состоянии, построенный в 1971 году, доступен для заселения немедленно. Дом на одном уровне; 3 спальни и просторная гостиная. А в пристройке, помимо сауны и прачечной, есть...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

59 000 €

Дом в Иматре, Финляндия

119 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Этот очаровательный отдельно стоящий дом расположен в тихом районе Savikanta, в городе Imatra, предлагая комфортное проживание в окружении природы. Двор дома с двух сторон граничит с парковой зоной. Во дворе растут фруктовые деревья, ягодные кустарники и...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

27 000 €

Дом в Иматре, Финляндия

119 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Imatra продаётся отдельно стоящий дом 119 / 159 m², где уже был проведён ремонт, были обновлены окна, водопроводные трубы и крыша. Превратите его в красивый дом для вашей семьи, с большим количеством места и места для хранения вещей для нужд семьи...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

48 250 €

Дом в Иматре, Финляндия

138 м² 6 4 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городет Imatra, район Rajapatsas, продаётся дом 138 / 228 m², построенный с любовью для большой семьи, где всё чисто, просторно и понятно. Практичные помещения и уютная атмосфера. Вы можете сразу же въехать и самостоятельно решить вопрос с ремонтом,...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

29 000 €

Дом в Лаппеенранте, Финляндия

77 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Lappeenranta продаётся отдельно стоящий дом, построенный в 1971 году, уютный и светлый благодаря большим окнам, пропускающим много естественного света. В доме две спальни, просторная гостиная и практичная кухня, оборудованная современной бытовой...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

45 000 €

Дом в Йоутсено, Финляндия

92 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Техническое состояние дома хорошее, поверхности нуждаются в отделке. Собственный участок площадью около 2500 м², город Joutseno, Lappeenranta. Наверху: 3 спальни, кухня, туалет и прихожая. Внизу: комната, подсобное помещение /туалет, кладовая, ванная,...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

209 000 €

Квартира в Хельсинки, Финляндия

99 м² 4 3 1

Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.

Habita International Estates Ltd

79 000 €

Квартира в Асиккала, Финляндия

60 м² 2 1 1

Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.

Habita International Estates Ltd

620 000 €

Апартаменты в Хельсинки, Финляндия

94 м² 3 1

Просторный и светлая квартира на втором этаже в Лаутасаари, просторный балкон и собственная сауна. В квартире две спальни и гостиная объединенная с кухней откуда выход на застекленную лоджию. Просторный коридор и много места для хранения вещей. Квартира в основном в хорошем состоянии. Собственная сауна привносит нотку роскоши в повседневную...

Habita International Estates Ltd

28 000 €

Квартира в Хельсинки, Финляндия

27 м² 1 1 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Оплата криптовалютой

ВОЗМОЖНА ОПЛАТА В РОССИИ Данная квартира 26.5 м2 расположена в Эспоо в 15 минутах езды от исторического центра Хельсинки в новом доме от известного застройщика, сдан в эксплуатацию в декабре 2022 года. В доме есть сауна, прачечная, клубная комната. Полная стоимость 131 000 евро, для сделки необходимо иметь 28 000 евро. На остальные 103 000 -...

INVESTOR ESTATE

26 000 €

Дом в Йоутсено, Финляндия

73 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Уютный дом в центре Joutseno, в Lappeenranta, ждёт новых жильцов! Этот дом, построенный в 1939 году и расширенный в 1972 году, предлагает атмосферную жилую среду на собственном участке площадью 800 м². Местоположение тихое, но в то же время все необходимые...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

30 000 €

Дом в Лаппеенранте, Финляндия

104 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Laihia, города Lappeenranta, продаётся дом площадью 104 m², 1950 года постройки. Район с прекрасными песчаными пляжами, простирающийся вдоль берега. Собственный земельный участок площадью 2 179 m². Это дом, который многое повидал в жизни, и со...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

57 000 €

Дом в Лаппеенранте, Финляндия

90 м² 4 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Отдельно стоящий дом, построенный в 1948 году, в три уровня. Большой участок 1261 м², доступные цены на жильё и уютный мангал. Расположен на тихой улице Pohjois-Puistokatu, города Lappeenranta. Цена дома - 57 000 евро. Основной строительный материал:...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

49 000 €

Дом в Лаппеенранте, Финляндия

87 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся дом для небольшой семьи на собственном участке площадью 1189 м². На верхнем этаже 2 спальни, на нижнем этаже спальня, гостиная, кухня и туалет. Просторная отремонтированная гостевая комната. Красивый садовый двор. Хорошие кладовые помещения. Дом...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

47 000 €

Дом в Лаппеенранте, Финляндия

100 м² 4 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Tirilä, Lappeenranta, продаётся дом площадью 100 m², где помещения расположены на трёх этажах. На верхнем этаже также есть кухня и туалет, поэтому дом можно сдавать в аренду. В подвале чистая электрическая сауна и хорошие рабочие места. В...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

25 000 €

Дом в Лиекса, Финляндия

65 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся готовый к проживанию, в хорошем состоянии и ухоженный полутораэтажный дом на собственном участке (0,268га). Отопление осуществляется электричеством и дровами — печь и духовой шкаф. Тепловой насос с воздушным источником тепла был установлен в...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

Посмотреть ещё 2195 похожих объектов

Дополнительные расходы

• Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
• Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
• Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
• Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.

Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.

Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества 

Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.

Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.

Алина Дашевская

Knight Frank St Petersburg

В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.

Также может быть интересно: Визовый режим и вид на жительство в Финляндии

Источники: 1) Global Property Guide, 2) The Global Economy

Фото: Unsplash (Julius Jansson)

Инсайды и аналитика рынка зарубежной недвижимости от Prian.ru Подписаться

Условия цитирования материалов Prian.ru