Рынок жилищного кредитования в Финляндии развивается семимильными шагами. Ипотека популярна, ведь ставки здесь рекордно низкие. Однако зарубежных заёмщиков проверяют особо тщательно: местные банки – и это общемировая тенденция – стремятся не допустить отмывания денег. И всё же иностранцы тоже могут купить недвижимость в Финляндии в кредит. Правда, с некоторыми ограничениями...
Кредиты на недвижимость в Финляндии
Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.
Рост цен на недвижимость Финляндии
Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.
В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide1, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.
Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.
За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.
Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)
Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.
Ипотека для иностранцев
Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.
Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.
В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.
Требования банков к заёмщикам
Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.
Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.
Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.
Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.
Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.
Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.
Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.
Требования банков к недвижимости
В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.
Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.
Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда.
Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.
Список документов
Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.
Действующий загранпаспорт
Предварительный договор купли-продажи недвижимости
Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
Оценка приобретаемого объекта недвижимости
Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта
Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.
Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии
Валюта кредита
Евро
Сумма займа
В среднем около 50%, в редких случаях до 70% от оценочной стоимости недвижимости
Возраст заёмщика
До 65 лет
Ставка по кредиту
3,8–4%, некоторые коммерческие банки – до 6%
Срок кредита
До 20–25 лет
Возможность досрочного погашения кредита
Досрочное погашение без наложения штрафов возможно, если это прописано в договоре
Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.
Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.
Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.
Вот что можно купить в Финляндии сегодня
26 500 €
Квартира в Иматре, Финляндия
49 м2211
Онлайн-показУдалённая сделкаОбъект под сдачу
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Прямая продажа от собственника, полное сопровождение сделки без комиссии для покупателя!!!
Эксклюзивное право продажи данного объекта имеется только у нашей компании.
Светлая и просторная двухкомнатная квартира с изолированными комнатами в самом центре...
Оплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Напрямую от собственника продается новый современный дом в Финляндии.
50 км от границы с Россией, 80 км до аэропорта Лаппеенранта (регулярные рейсы в Европу), недалеко от Puumala.
- Участок площадью 1 Га на берегу Саймы;
- Расположен на полуострове, своя береговая линия, без соседей;
- Дом построен для своей семьи (изначально не на...
Частное лицо
340 000 €
Отель, гостиница в Иматре, Финляндия
750 м2
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Апарт отель в сказочно красивом месте.
Продаётся апарт отель в сказочно живописном месте прямо на берегу озера Ималанярви в г. Иматра.
Отель был полностью реконструирован в 2014-2015 ,2022 годах, включая полтора гектара земли, принадлежащих отелю. Выкопан пляж, укреплена береговая линия, сделан причал , разбиты цветники, посажён газон,...
Частное лицо
15 000 €
Квартира в Лаукаа, Финляндия
72 м2431
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся просторная и светлая 4-к квартира 72 m² в центре города Laukaa.
Цена - 15 000 €.
Квартира на втором этаже, есть большой балкон.
Многоквартирный дом расположен в прекрасном месте, всего примерно в 550 метрах от центральных служб...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
23 900 €
Дом в Перхо, Финляндия
100 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Участок площадью 2,6 га на песчаном пляже.
Недвижимость включает в себя небольшой дом, бревенчатую баню и склад.
Цена - 23 900 €.
В небольшом доме начался поверхностный ремонт.
Баня около 30 m².
В конюшне /складском здании есть 2 стойла...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
369 000 €
Квартира в Вантаа, Финляндия
78 м2321
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
262 000 €
Апартаменты в Хельсинки, Финляндия
53 м2211
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
140 000 €
Апартаменты в Хельсинки, Финляндия
30 м211
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
238 767 €
Апартаменты в Вантаа, Финляндия
46 м2211
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
364 000 €
Дом в Сипоо, Финляндия
168 м2642
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
25 000 €
Дом в Лахти, Финляндия
98 м2431
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Lahti продаётся дом 98 /146 m², построенный в 1967 году, на собственном участке площадью 1 313 m².
Цена - 25 000 €.
Годовой налог на недвижимость - 367,78 евро /год.
В доме были обнаружены проблемы с воздухом в помещении:...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
10 924 €
Квартира в Миккели, Финляндия
66 м2211
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Mikkeli продаётся 2-к квартира 66 m² в хорошем состоянии.
Большая гостиная с выходом на застеклённый балкон. Кухня чистая.
Рядом со спальней находится просторный гардероб.
Дом 1974 года постройки, собственный участок и централизованное...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
18 500 €
Квартира в Котке, Финляндия
24 м2111
Удалённая сделкаОбъект под сдачу
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Kotka продаётся 1-к квартира 24 m² на 2-м этаже.
Цена - 18 500 €.
Вид из окна во двор дома.
Квартира сдаётся в аренду.
Рядом магазин и автобусная остановка.
Дом был построен в 1970 году, ежемесячные коммунальные платежи...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
22 000 €
Квартира в Риихимяки, Финляндия
25 м2111
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Riihimäki продаётся 1-к квартира 25 m² на 3-м этаже.
Цена - 22 000 €.
Окна выходят во двор.
Туалет полностью отремонтирован, кухня с новыми шкафами, плитой и холодильником 6 /2002.
Дом был построен в 1963 году, районное...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
169 000 €
Коттедж в Руоколахти, Финляндия
83 м2321
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Качественный Финский коттедж от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 100 метров большого рыбного озера! Все виды активного отдыха!
Возможен расчет в России в любой валюте, а также обмен.
Год постройки -2012 и очень редко использовался. Площадь - 83 м2. В доме просторная гостиная с камином и полностью...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
23 000 €
Квартира в Хамине, Финляндия
51 м2221
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОбъект под сдачу
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Есть возможность проведения сделки и взаиморасчет в любой валюте в России!!!
Квартира готова к заселению, балкон, лифт.
Магазины и школы в шаговой доступности.
Цена – 23.000 € + рассрочка от Управляющей компании за проведенные ремонтные...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
20 000 €
Дом в Сейняйоки, Финляндия
83 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Kurikka продаётся небольшой отдельно стоящий дом 83 m² в тихом месте.
В доме три комнаты, кухня и санузлы, которые были пристроены к дому в 1989 году.
Все помещения находятся в чистом базовом состоянии, но требуют ремонта.
Собственный...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
22 800 €
Квартира в Сейняйоки, Финляндия
64 м2211
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Ilmajoki продаётся 2-к квартира 64 m².
Цена - 22 800 €.
В квартире курили и квартира требует ремонта.
Дом 1977 года постройки, районное отопление.
Строительная компания не планирует капитального ремонта в ближайшие несколько лет!...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
18 000 €
Квартира в Юва, Финляндия
38 м2111
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В центре города Juva продаётся квартира-студия 38 m² в базовом состоянии.
Цена - 18 000 €.
Все услуги центра Juva рядом.
Дом 1966 года постройки, отопление масляное.
Квартира с сауной.
Ежемесячные коммунальные платежи 171 евро /месяц....
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
25 000 €
Квартира в Варкаусе, Финляндия
57 м2211
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Varkaus продаётся 2-к квартира 56,5 m² с сауной.
Цена - 25 000 €.
Квартира с двумя комнатами и кухней имеет просторную и функциональную планировку.
В гостиной большие окна. Застеклённый балкон.
Дом 1984 года постройки,...
Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.
Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.
Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества
Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.
Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.
В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.
В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.
.gif)
.png)
.png)
.png)
.png)
.png)
