Кредиты на недвижимость в Финляндии

Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.

Рост цен на недвижимость Финляндии

Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.

В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide¹, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.

Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.

За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.

Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)

Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.

Ипотека для иностранцев

Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.

Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.

Требования банков к заёмщикам

Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.

Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.

Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.

Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.

Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.

Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.

Требования банков к недвижимости

В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.

Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.

Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда. 

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.

Список документов

Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.

• Действующий загранпаспорт
• Предварительный договор купли-продажи недвижимости
• Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
• Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
• Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
• Оценка приобретаемого объекта недвижимости
• Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта

Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.

Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.

Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.

Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.

Вот что можно купить в Финляндии сегодня

749 000 €

Коттедж в Пуумала, Финляндия

165 м² 4 3 2

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Кредит

В продаже элитное и очень редкое место, целый полуостров в собственности! Коттедж из неоседающего качественного Финского бруса 20х26 от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 300 метров самого большого озера в Финляндии Сайма с выходом в Финский залив! Все виды активного отдыха! Год постройки -2012 и очень редко...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

15 000 €

Таунхаус в Лиекса, Финляндия

75 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся светлая и уютная угловая 3-к квартира, со своей сауной, в таунхаусе в хорошем месте. Эта квартира площадью 75 м² предлагает функциональную планировку и комфортное проживание в окружении природы. Квартира, расположенная в торце дома, обеспечивает...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

14 500 €

Квартира в Хуитинен, Финляндия

59 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся двухкомнатная квартира на втором этаже с балконом, рядом с большим городским парком в городе Kokemäki, с хорошим транспортным сообщением и возможностями для отдыха на природе прямо из жилого комплекса, на собственном участке! Эта большая...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

7 660 €

Квартира в Хартола, Финляндия

33 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся 1-к квартира 33 m² на втором этаже с балконом, выходящим на южную сторону, недалеко от услуг центра города Hartola. Дом 1975 года постройки, радиаторное отопление с водяной циркуляцией. Цена продажи квартиры 7660 € + рассрочка от...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

8 338 €

Квартира в Миккели, Финляндия

50 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Mikkeli продаётся двухкомнатная квартира 50 m² на верхнем, 5-м этаже лифтового дома. Квартира чистая, но после небольшого ремонта можно получить по-настоящему уютный дом. Гостиная большая и светлая. Из гостиной есть выход на застеклённый балкон....

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

7 961 €

Квартира в Варкаусе, Финляндия

30 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Varkaus продаётся просторная квартира-студия площадью 30 м2 с мини-кухней и большим балконом в хорошем месте. В ванной комнате есть ванна, а в квартире много места для хранения вещей. Квартира включает в себя выделенное парковочное место. В подвале дома...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

5 216 €

Квартира в Коуволе, Финляндия

37 м² 1 1 1

Удалённая сделка Объект под сдачу

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Inkeroinen, города Kouvola, продаётся 1-к квартира площадью 37 m² на втором этаже. В квартире есть прихожая со шкафом для хранения вещей, ванная комната, гостиная и кухня. Окна выходят во внутренний двор дома. Жилищное товарищество располагает...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

8 000 €

Квартира в Хюрюнсалми, Финляндия

29 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Puolanka продаётся аккуратная квартира-студия площадью 28,5 m² на втором этаже многоквартирного дома. Квартира с балконом. Цена квартиры - 8000 евро. Дом 1974 года постройки, централизованное отопление, есть прачечная и сауна, помещение для...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

749 000 €

Дом в Холлола, Финляндия

226 м² 5 4 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Прекрасный комплекс, спроектированный архитектором, на берегу озера Vesijärvi, на острове Isosaari в Hollola. Площадь 226 / 250 m². Общая разрешённая площадь застройки объекта составляет 350 m². На этом великолепном участке площадью 1,2 га,...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

750 000 €

Дом в Иити, Финляндия

170 м² 5 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся деревянный дом в Kontio, построенный в 2021 году, расположенный на солнечном западном берегу Konnivesi, недалеко от порта Vuolenkoski и центра города. Сразу при входе из больших окон открывается чудесный вид на озеро. Наверху кухня естественным...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

625 000 €

Дом в Ахтари, Финляндия

196 м² 7 5 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Построенный в 2020 году, отдельно стоящий дом на берегу Välivesi в Ähtäri предлагает уникальное сочетание простора, качества и спокойствия. Дом предназначен для тех, кто ценит простор и свет. Просторная гостиная и кухня сочетают в себе современный...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

67 000 €

Апартаменты в Лахти, Финляндия

93 м² 4 3 1

Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.

Habita International Estates Ltd

149 000 €

Дом в Финляндии

181 м² 6 4 1

Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.

Habita International Estates Ltd

349 000 €

Апартаменты в Лахти, Финляндия

88 м² 3 2 1

Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.

Habita International Estates Ltd

548 000 €

Дом в Хямеэнлинна, Финляндия

97 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся дом площадью 96,5 / 121,5 m² с видом на воду. Год постройки дома - 2009. Дом имеет современную и хорошо оборудованную кухню, с посудомоечной машиной, деревянными столешницами, холодильником/морозильником и винным шкафом. Великолепная терраса...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

655 000 €

Дом в Сало, Финляндия

210 м² 5 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Этот высококачественный дом (210 / 280 m²) около воды, расположенный в районе Perniö, города Salo, предлагает потрясающие виды и место для проживания на берегу залива Ervastonlahti — в прекрасной природной среде, наслаждаясь пейзажами архипелага....

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

598 000 €

Дом в Ханко, Финляндия

187 м² 5 4 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Этот великолепный отдельно стоящий дом расположен в красивом и тихом районе Tammisaari, в Raasepori. Дом, строительство которого было завершено в 2007 году, подвергся масштабной реконструкции в 2022–2023 годах и сейчас находится в отличном состоянии. В...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

1 490 000 €

Дом в Ханко, Финляндия

213 м² 5

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Добро пожаловать в этот уникальный прибрежный комплекс, расположенный в тихом месте, вдоль частной дороги, всего в нескольких шагах от центра Tammisaari. Комплекс имеет собственную береговую линию и акваторию, а также защищённую внутреннюю гавань глубиной 1,5 м...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

1 200 000 €

Дом в Лохья, Финляндия

230 м² 6 4 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Сейчас продаётся уникальный отдельно стоящий дом, спроектированный ведущим архитектором Pet Michaelin, на собственном частном пляже в Lohjanjärvi. Этот роскошный дом был построен в 2021 году, и все комнаты и детали были тщательно продуманы и реализованы....

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

1 485 000 €

Дом в Кирконумми, Финляндия

186 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! ПОТРЯСАЮЩИЙ НОВЫЙ ДОМ С ВИДОМ НА МОРЕ В LÅNGVIK — РОСКОШЬ В СЕРДЦЕ ПРИРОДЫ! СОБСТВЕННАЯ ПЛЯЖНАЯ САУНА! Живописное южное побережье, сочетающее в себе спокойствие, морское очарование и современный комфорт. Этот отдельно стоящий дом, построенный в...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

Посмотреть ещё 2042 похожих объекта

Дополнительные расходы

• Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
• Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
• Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
• Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.

Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.

Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества 

Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.

Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.

Алина Дашевская

Knight Frank St Petersburg

В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.

Также может быть интересно: Визовый режим и вид на жительство в Финляндии

Источники: 1) Global Property Guide, 2) The Global Economy

Фото: Unsplash (Julius Jansson)

Инсайды и аналитика рынка зарубежной недвижимости от Prian.ru Подписаться

Условия цитирования материалов Prian.ru