Кредиты на недвижимость в Финляндии

Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.

Рост цен на недвижимость Финляндии

Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.

В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide¹, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.

Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.

За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.

Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)

Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.

Ипотека для иностранцев

Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.

Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.

Требования банков к заёмщикам

Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.

Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.

Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.

Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.

Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.

Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.

Требования банков к недвижимости

В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.

Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.

Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда. 

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.

Список документов

Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.

• Действующий загранпаспорт
• Предварительный договор купли-продажи недвижимости
• Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
• Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
• Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
• Оценка приобретаемого объекта недвижимости
• Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта

Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.

Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.

Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.

Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.

Вот что можно купить в Финляндии сегодня

340 000 €

Коттедж в Пюхтяя, Финляндия

246 м² 7 5 4

Удалённая сделка Оплата в рублях

Продается очень уютный и просторный семейный дом для постоянного проживания, в 500 метрах от Финского залива. Дом расположен в уютном поселке Пюхтяя, Канахаукантие, 16.Дом окружен природой, в 500 м от Финского залива - здесь можно разместить собственный водный транспорт. Отличные условия как для постоянного проживания, так и для отдыха на...

Частное лицо

377 000 €

Коттедж в Пуумала, Финляндия

130 м² 4 3 2

Онлайн-показ Удалённая сделка

Коттедж из неоседающего качественного Финского бруса 20х26 от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 300 метров самого большого озера в Финляндии Сайма с выходом в Финский залив! Все виды активного отдыха! Год постройки -2012 и очень редко использовался. Жилая площадь - 130 м2. В доме просторная гостиная с камином и...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

40 000 €

Апартаменты в Иматре, Финляндия

45 м²

Качественные апартаменты для отдыха у озера Саймаа. Шале 1 Imatran Kylpylä 45 м2, располагается на 3 этаже. Апартаменты полностью мебелированные и оборудованные всем необходимым. Год постройки 2014. Гостиная, спальня, альков, кухня, совмещенная с гостиной, санузел, сауна, балкон с видом на озеро. Для каждого апартамента есть кладовая,...

FiKS LKV Oy

90 000 €

Дом в Наантали, Финляндия

101 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Отдельно стоящий дом расположен на красивом и интересном участке в Merimasku, Naantali. Жилые помещения и уровень оснащения дома находятся в базовом состоянии и требуют ремонта, но это прекрасная возможность обновить дом по своему вкусу. Жилая площадь более...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

39 000 €

Дом в Куусамо, Финляндия

133 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся отдельно стоящий дом в Taivalkoski, с интересной архитектурой внутри! В доме просторные жилые помещения на нескольких уровнях. Жилая площадь дома составляет 133 квадратных метра. В доме есть две спальни, гостиная, кухня, каминный зал, два отдельных...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

53 000 €

Дом в Кокколе, Финляндия

110 м² 6 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Просторный и ухоженный отдельно стоящий дом 110 / 173 m² в популярном жилом районе, недалеко от всех удобств в центре города. Красивый одноэтажный дом для тех, кто ценит просторные жилые помещения и уютный садовый дворик. Дом 1984 года постройки....

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

84 000 €

Дом в Хямеэнлинна, Финляндия

120 м² 6 4 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся кирпичный отдельно стоящий дом площадью 119,5 / 135 m², расположенный в тихом жилом районе Tervakoski, города Janakkala. Площадь участка под застройку составляет 250 m². На участке есть отдельный гараж/склад, что обеспечивает практичность...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

88 000 €

Дом в Ювяскюля, Финляндия

155 м² 5 4 2

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Leivonmäki, Joutsa, продаётся дом мечты для автолюбителя с гаражом на четыре машины. Этот отдельно стоящий дом, расположенный в конце дороги, в тихом природном заповеднике Leivonmäki, предлагает универсальные условия для проживания и...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

455 000 €

Коттедж в Руоколахти, Финляндия

147 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Äitsaari, города Ruokolahti, продаётся просторный летний дом 147 m² на собственном, каменистом берегу. Уютный и просторный дом в тихом месте, в конце улицы. У коттеджа есть собственный берег, где можно купаться, кататься на лодке и...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

109 000 €

Апартаменты в Тампере, Финляндия

59 м² 2 1 1

Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.

Habita International Estates Ltd

264 000 €

Апартаменты в Кераве, Финляндия

81 м² 3 2 1

Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.

Habita International Estates Ltd

95 000 €

Апартаменты в Тампере, Финляндия

39 м² 2 1

Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.

Habita International Estates Ltd

214 000 €

Апартаменты в Вантаа, Финляндия

60 м² 3 1 1

Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.

Habita International Estates Ltd

1 000 €

Квартира в Кеми, Финляндия

73 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся уютная 3-к квартира 73 m² в тихом районе Rytikari, города Kemi. Квартира на 2-м этаже. Дом 1969 года постройки. Цена продажи квартиры 1 000 € + рассрочка от Управляющей компании за проведенные ремонтные работы в доме в размере 8 000...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

65 000 €

Квартира в Вантаа, Финляндия

33 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Светлая квартира-студия 32,5 m² в районе Hakunila, Vantaa, ждёт нового владельца! Эта квартира на третьем этаже предлагает комфортабельные условия как в качестве первого дома, так и в качестве инвестиционной недвижимости. В квартире есть застеклённый...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

88 000 €

Квартира в Вантаа, Финляндия

30 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Metsola, город Vantaa, продаётся студия с сауной площадью 30 m² на втором этаже здания с лифтом. Большое окно на кухне. Гардеробная. Очень просторный застеклённый балкон, выходящий на юг. В пешей доступности от железнодорожной станции. Цена...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

96 359 €

Квартира в Хельсинки, Финляндия

38 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся студия 37,5 m² на верхнем этаже с балконом в хорошем месте. Гостиная в квартире просторная, с удобными окнами. В гостиной есть небольшой застеклённый балкон, выходящий на юго-запад, а в кухне есть собственное окно. В ванной комнате установлена...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

86 793 €

Квартира в Вантаа, Финляндия

27 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Vantaa продаётся 1-к квартира 27 m² в хорошем месте, не требует никаких ремонтных работ! Большой балкон создаёт прекрасное дополнительное пространство, летом он превращается в настоящий летний оазис. В здании есть собственный тренажёрный зал...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

97 369 €

Квартира в Хельсинки, Финляндия

59 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Helsinki продаётся 2-к квартира площадью 59 m². Квартира расположена на втором этаже. Расположенная примерно в километре от моря, компания предлагает своим жильцам уникальное сочетание близости к природе и комфортного проживания. Комнаты...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

95 369 €

Квартира в Хельсинки, Финляндия

59 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Helsinki продаётся 2-к квартира площадью 59 m². Квартира расположена на втором этаже. Комнаты просторные и светлые. Большая и практичная ванная комната чистая и недавно отремонтированная, также есть место для стиральной машины. Красивый балкон с...

VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ

Посмотреть ещё 2206 похожих объектов

Дополнительные расходы

• Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
• Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
• Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
• Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.

Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.

Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества 

Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.

Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.

Алина Дашевская

Knight Frank St Petersburg

В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.

Также может быть интересно: Визовый режим и вид на жительство в Финляндии

Источники: 1) Global Property Guide, 2) The Global Economy

Фото: Unsplash (Julius Jansson)

Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-канале Подписаться

Условия цитирования материалов Prian.ru