Кредиты на недвижимость в Финляндии

Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.

Рост цен на недвижимость Финляндии

Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.

В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide¹, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.

Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.

За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.

Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)

Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.

Ипотека для иностранцев

Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.

Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.

Требования банков к заёмщикам

Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.

Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.

Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.

Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.

Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.

Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.

Требования банков к недвижимости

В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.

Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.

Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда. 

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.

Список документов

Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.

• Действующий загранпаспорт
• Предварительный договор купли-продажи недвижимости
• Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
• Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
• Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
• Оценка приобретаемого объекта недвижимости
• Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта

Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.

Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.

Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.

Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.

Вот что можно купить в Финляндии сегодня

497 000 €

Коттедж в Пуумала, Финляндия

130 м² 4 3 2

Онлайн-показ Удалённая сделка

В продаже элитное и очень редкое место, целый полуостров в собственности! Коттедж из неоседающего качественного Финского бруса 20х26 от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 300 метров самого большого озера в Финляндии Сайма с выходом в Финский залив! Все виды активного отдыха! Год постройки -2012 и очень редко...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

37 000 €

Квартира в Хельсинки, Финляндия

27 м² 1 1 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Оплата криптовалютой

ВОЗМОЖНА ОПЛАТА РУБЛЯМИ В РОССИИ Данная квартира 26.5 м2 расположена в Эспоо в 15 минутах езды от исторического центра Хельсинки в новом доме от известного застройщика, сдан в эксплуатацию в декабре 2022 года. В доме есть сауна, прачечная, клубная комната. Полная стоимость 140 000 евро, для сделки необходимо иметь 37 000 евро. На остальные...

INVESTOR ESTATE

39 000 €

Дом в Перхо, Финляндия

171 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В этом доме достаточно места для жизни и работы. Дом расположен на улице Kokkolantie в городе Perho, двухэтажный, построен в 1976 году. Во время реконструкции в 1992 году был поднят верхний этаж и отремонтирована кухня. Теплосберегающий камин/печь создает...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

52 000 €

Дом в Пори, Финляндия

101 м² 5 4 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Одноэтажный отдельно стоящий дом вдоль реки Лапийоки с хорошим транспортным сообщением. Дом состоит из светлой гостиной, кухни и трёх спален. Отдельный туалет. В прачечной есть подключение для стиральной машины. Электрическая сауна. К дому примыкает гараж с...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

59 000 €

Дом в Наантали, Финляндия

78 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Дома для отдыха на зиму, в которых также проживали круглый год. Построенный в 1982 году и расширенный в 1990-х годах, жилой дом имеет просторную гостиную с дополнительным камином из камня, мини-кухню, просторную гостиную, спальню, прихожую, гардеробную с...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

59 000 €

Дом в Хейнола, Финляндия

135 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Heinola продаётся отдельно стоящий дом 1985 года постройки, площадью 110 / 135 m². Расположенный в тихом и удобном для детей районе, дом предлагает 1276 м² на собственном участке земли, уютный дворик с навесами для барбекю и наружное...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

54 350 €

Дом в Кеми, Финляндия

109 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Построенный в 1976 году, этот отдельно стоящий дом открывает двери в просторную жизнь, где найдут своё место разнообразные потребности семьи. Здесь вы можете наслаждаться близостью природы и просторным участком, который предлагает детям игровую площадку или...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

35 000 €

Дом в Хартола, Финляндия

149 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Hartola продаётся кирпичный отдельно стоящий дом площадью 100 / 149 m²,построенный в 1979 году. Дом отапливается масляным котлом, но благодаря двухкамерному бойлеру можно также отапливать дровами. Кроме того, в доме есть дровяная печь. В...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

15 000 €

Дом в Сейняйоки, Финляндия

83 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся небольшой отдельно стоящий дом в тихом месте, в пригороде Kurikka. Этот дом расположен в живописном месте, окружённом открытыми ландшафтами. В доме три комнаты, кухня и ванная комната, пристроенные в 1989 году. Все помещения находятся в чистом, но...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

15 000 €

Квартира в Мянття, Финляндия

64 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Просторная, светлая двухкомнатная квартира 64 m² в жилом комплексе, расположенном на просторном участке, напоминающем парк, в районе Mänttä, в нескольких минутах ходьбы от центра города. Квартира находится на 2-м этаже. Квартира имеет просторные...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

10 500 €

Квартира в Варкаусе, Финляндия

73 м² 3 2 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Varkaus продаётся 3-к квартира площадью 73 m². Это трёхкомнатная квартира по цене двухкомнатной. Квартира расположена на среднем этаже, с просторного балкона открывается вид на город. Всё необходимое для жизни в этом районе находится в шаговой...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

10 000 €

Таунхаус в Мянття, Финляндия

65 м² 3 2 1

Удалённая сделка Объект под сдачу

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Mänttä-Vilppula продаётся 3-к таунхаус площадью 65 m². В последние годы в доме был проведен капитальный ремонт, а в 2017 году установлена ​​экономичная геотермальная система отопления. Дом 1972 года постройки. Недвижимость...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

3 714 €

Квартира в Савонлинне, Финляндия

55 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Двухкомнатная квартира на первом этаже с застеклённым балконом! Двухкомнатная квартира площадью 55 м² на первом этаже в районе Haka-alue, города Savonlinna. Просторные комнаты и застеклённый балкон с видом на внутренний двор. Дом, подключённый к...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

9 000 €

Квартира в Хуитинен, Финляндия

34 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Ищете доступную квартиру, которая позволит вам обустроить ее по своему вкусу? Эта студия площадью 33,5 м² расположена в тихом районе Pyhänkorva, города Kokemäki. Квартира находится на верхнем этаже, откуда открывается прекрасный вид на окружающие...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

7 331 €

Таунхаус в Лиекса, Финляндия

56 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Добро пожаловать в этот светлый и ухоженный таунхаус, расположенный всего в 2,8 км от центра города Lieksa, в удобном месте вдоль главной дороги. Квартира предлагает комфортную и беззаботную жизнь в тихом и чистом жилом комплексе. Квартира имеет просторную и...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

12 000 €

Таунхаус в Сулкава, Финляндия

46 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Простая двухкомнатная квартира 46 m² по доступной цене, прямо рядом со школой Sulkava, в благоустроенном жилом комплексе! Отремонтируйте её, превратив в уютное жильё для себя или в инвестицию. Квартира состоит из кухни, гостиной, спальни и небольшой...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

15 000 €

Квартира в Хамине, Финляндия

59 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Эта 2-к квартира 59 m² расположена на пятом этаже здания с лифтом и предлагает удобное и простое пространство для повседневной жизни. В квартире есть застеклённый балкон, который расширяет жилое пространство. Общий вид квартиры чистый, но оригинальный,...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

11 900 €

Квартира в Иисалми, Финляндия

53 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Kiuruvesi продаётся 2-к квартира площадью 53 m² на 2-м этаже. Цена квартиры - 11 900 евро. Дом 1975 года постройки, централизованное отопление. Окна были обновлены в 2002 году. Секция сауны в 2014 году. Ежемесячный коммунальный платёж...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

14 000 €

Квартира в Лиекса, Финляндия

40 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся недавно отремонтированная просторная студия в центре города Lieksa. Второй этаж, в доме есть лифт, студия 39,5 м2. В гостиной новый пол, стены покрашены. Есть выход на балкон, занимающий всю площадь квартиры. Балкон выходит во внутренний двор на...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

9 450 €

Квартира в Пиексямяки, Финляндия

54 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Pieksämäki продаётся простая и чистая 2-к квартира 54 m² на втором этаже. Балкон с видом на южную сторону двора. Отличный вариант для первого жилья или для инвестора! Рядом магазин, начальная школа и детский сад. Очень удобное...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

Посмотреть ещё 1906 похожих объектов

Дополнительные расходы

• Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
• Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
• Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
• Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.

Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.

Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества 

Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.

Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.

Алина Дашевская

Knight Frank St Petersburg

В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.

Также может быть интересно: Визовый режим и вид на жительство в Финляндии

Источники: 1) Global Property Guide, 2) The Global Economy

Фото: Unsplash (Julius Jansson)

Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в Telegram Подписаться

Условия цитирования материалов Prian.ru