Рынок жилищного кредитования в Финляндии развивается семимильными шагами. Ипотека популярна, ведь ставки здесь рекордно низкие. Однако зарубежных заёмщиков проверяют особо тщательно: местные банки – и это общемировая тенденция – стремятся не допустить отмывания денег. И всё же иностранцы тоже могут купить недвижимость в Финляндии в кредит. Правда, с некоторыми ограничениями...
Кредиты на недвижимость в Финляндии
Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.
Рост цен на недвижимость Финляндии
Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.
В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide1, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.
Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.
За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.
Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)
Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.
Ипотека для иностранцев
Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.
Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.
В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.
Требования банков к заёмщикам
Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.
Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.
Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.
Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.
Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.
Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.
Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.
Требования банков к недвижимости
В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.
Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.
Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда.
Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.
Список документов
Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.
Действующий загранпаспорт
Предварительный договор купли-продажи недвижимости
Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
Оценка приобретаемого объекта недвижимости
Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта
Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.
Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии
Валюта кредита
Евро
Сумма займа
В среднем около 50%, в редких случаях до 70% от оценочной стоимости недвижимости
Возраст заёмщика
До 65 лет
Ставка по кредиту
3,8–4%, некоторые коммерческие банки – до 6%
Срок кредита
До 20–25 лет
Возможность досрочного погашения кредита
Досрочное погашение без наложения штрафов возможно, если это прописано в договоре
Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.
Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.
Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.
Вот что можно купить в Финляндии сегодня
89 000 €
Коттедж в Юва, Финляндия
135 м2321
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Возможна дистанционная сделка без Вашего присутствия по доверенности, расчет в любой валюте, в том числе и в рублях в России, а так же обмен...
Коттедж из качественного Финского бруса, от собственника для круглогодичного проживания на берегу большого, чистейшего и рыбного озера. Все виды активного отдыха! Год постройки -2013 и очень редко...
Недвижимость состоит из двух участков (0,1654 ha ja 0,1586 ha), на каждом из которых находится по два двухэтажных здания, построенных в 2009 году. В каждом здании по два таунхауса. Состав таунхауса – открытая просторная гостиная с совмещенной кухней, 2 спальни, лофт, сауна/душевая, санузел, терраса
Здания построены по индивидуальному...
Оплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Напрямую от собственника продается новый современный дом в Финляндии.
50 км от границы с Россией, 80 км до аэропорта Лаппеенранта (регулярные рейсы в Европу), недалеко от Puumala.
- Участок площадью 1 Га на берегу Саймы;
- Расположен на полуострове, своя береговая линия, без соседей;
- Дом построен для своей семьи (изначально не на...
Частное лицо
360 000 €
Отель, гостиница в Иматре, Финляндия
750 м2
ВНЖ при покупкеУдалённая сделка
Продаётся апарт отель в сказочно живописном месте прямо на берегу озера Ималанярви в г. Иматра.
Отель был полностью реконструирован в 2014-2015
,2022 годах, включая полтора гектара земли, принадлежащих отелю. Выкопан пляж, укреплена береговая линия, сделан причал , разбиты цветники, посажён газон, сделана детская площадка.
8 апартаментов...
Частное лицо
460 000 €
Вилла в Иматре, Финляндия
203 м2542
Онлайн-показУдалённая сделка
Продается современная вилла , расположенная на берегу реки Вуокса в уютном городе Иматра.
Будем рады ответить на Ваши вопросы.
Частное лицо
59 000 €
Дом в Рованиеми, Финляндия
110 м2431
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся ухоженный отдельно стоящий дом 110 / 150 m² в Ylitornio.
Цена - 59 000 €. Основной строительный материал: дерево. Двускатная крыша. Дом 1984 года постройки.
В доме есть дровяная сауна, где вы можете расслабиться посреди повседневной...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
49 000 €
Дом в Оулу, Финляндия
128 м2431
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся отдельно стоящий дом 1984 года постройки в базовом состоянии в тихом районе Kaupunginmetsä, города Raahe.
Цена - 49 000 €. Строительный материал: дерево. Материалы поверхности (стены): обои и окрашенная поверхность. В ванной/туалете...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
390 000 €
Коттедж в Савонлинне, Финляндия
177 м2
Коттедж для проживания.
Комплекс включает в себя: Дом 177,2 кв м с просторной верандой по периметру , помпейскую печь на веранде, сауну на берегу 20 кв м, гараж на 2 места ( авто и катер или 2 авто ), с электрическими подъемными воротами . Хозяйственное помещение с полным набором всевозможных инструментов, причал на бетонных понтонах...
FiKS LKV Oy
14 000 €
Квартира в Пори, Финляндия
72 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Pihlava, города Pori, продаётся 3-к квартира 72m² на 2-м этаже. Балкон застеклён. Комнаты и кухня чистые.
Цена - 14 000 €.
Дом был построен в 1976 году, централизованное отопление.
Ежемесячные коммунальные платежи 288 евро/месяц....
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
16 500 €
Квартира в Хуитинен, Финляндия
72 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Säkylä продаётся опрятная трёхкомнатная квартира 72m² на первом этаже.
Цена - 16 500 €. Быстро освобождается.
Квартира за эти годы была отремонтирована. На кухне холодильник с морозильной камерой, электрическая плита, вытяжка,...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
25 000 €
Квартира в Форсса, Финляндия
77 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Прямо в центре города Humppila, рядом с удобными местными услугами, в зелёной и просторной среде, продаётся 3-к квартира площадью 76,5 m².
Цена - 25 000 €.
С верхнего третьего этажа открывается обширный вид. Из гостиной есть выход на солнечный...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
6 000 €
Квартира в Форсса, Финляндия
84 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В центре города Humppila продаётся 3-к квартира 83,5 m² в хорошем состоянии.
Указана стартовая цена объекта, кто больше предложит.
В этом доме просторная кухня, которая может вместить большую обеденную группу. Светлая гостиная совмещена со столовой....
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
14 000 €
Квартира в Форсса, Финляндия
98 м2431
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Forssa продаётся доступная по цене четырёхкомнатная квартира площадью 98m² с гостиной, 3 спальнями, кухней, ванной комнатой, туалетом, гардеробной и коридором, а также застеклённым балконом.
Квартира находится почти в первоначальном состоянии,...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
13 937 €
Таунхаус в Урьяла, Финляндия
83 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Nuutajärvi, города Urjala, продаётся просторная 3-к квартира 83m² с террасой. Основной строительный материал: дерево.
Цена продажи 13 937 € + рассрочка от Управляющей компании за проведенные ремонтные работы в доме в размере 2 063...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
12 269 €
Квартира в Падасйоки, Финляндия
71 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В центре города Padasjoki продаётся 3-к квартира 70,5 m². В квартире имеется застеклённый балкон и собственная сауна.
Цена продажи 12 269 € + рассрочка от Управляющей компании за проведенные ремонтные работы в доме в размере 5 731 €, с...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
21 634 €
Таунхаус в Коуволе, Финляндия
77 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Koria, города Kouvola, продаётся 3-к таунхаус 76,5 m² с сауной.
Цена продажи 21 634 € + рассрочка от Управляющей компании за проведенные ремонтные работы в доме в размере 3 366 €, с ежемесячной выплатой 72,68 €.
В доме с двумя...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
16 512 €
Квартира в Ловииса, Финляндия
73 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
На втором этаже в тихом, благоприятном для детей районе, недалеко от моря и лесной местности, продаётся 3-к квартира 72,5 m².
Застеклённый балкон, выходящий на юг.
Детский сад и начальная школа в том же районе, больше услуг можно найти в районе...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
8 763 €
Квартира в Кеми, Финляндия
72 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Rytikari, города Kemi, продаётся 3-к квартира 72m² на 6-м этаже.
Дом в окружении видов на море. Рядом находится продуктовый магазин, школа и детский сад. Небольшой лодочный причал в пределах видимости.
Цена продажи 8 763 € + рассрочка...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
4 500 €
Таунхаус в Кокколе, Финляндия
98 м2541
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Таунхаус площадью 98м2 на продажу по адресу Keskisenkuja 6, 84100 Ylivieska.
Интерьер квартиры довольно аккуратный и сразу доступен для новых жильцов. Внутренние поверхности были улучшены в 2020-х годах и часть бытовой техники была обновлена. Задний двор...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
145 000 €
Апартаменты в Вантаа, Финляндия
56 м2211
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.
Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.
Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества
Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.
Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.
В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.
В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.
.gif)
.png)
.png)
.png)
.png)
.png)
