Рынок жилищного кредитования в Финляндии развивается семимильными шагами. Ипотека популярна, ведь ставки здесь рекордно низкие. Однако зарубежных заёмщиков проверяют особо тщательно: местные банки – и это общемировая тенденция – стремятся не допустить отмывания денег. И всё же иностранцы тоже могут купить недвижимость в Финляндии в кредит. Правда, с некоторыми ограничениями...
Кредиты на недвижимость в Финляндии
Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.
Рост цен на недвижимость Финляндии
Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.
В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide1, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.
Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.
За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.
Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)
Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.
Ипотека для иностранцев
Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.
Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.
В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.
Требования банков к заёмщикам
Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.
Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.
Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.
Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.
Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.
Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.
Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.
Требования банков к недвижимости
В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.
Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.
Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда.
Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.
Список документов
Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.
Действующий загранпаспорт
Предварительный договор купли-продажи недвижимости
Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
Оценка приобретаемого объекта недвижимости
Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта
Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.
Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии
Валюта кредита
Евро
Сумма займа
В среднем около 50%, в редких случаях до 70% от оценочной стоимости недвижимости
Возраст заёмщика
До 65 лет
Ставка по кредиту
3,8–4%, некоторые коммерческие банки – до 6%
Срок кредита
До 20–25 лет
Возможность досрочного погашения кредита
Досрочное погашение без наложения штрафов возможно, если это прописано в договоре
Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.
Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.
Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.
Вот что можно купить в Финляндии сегодня
950 000 €
Вилла в Лаппеенранте, Финляндия
732 м2
Недвижимость состоит из двух участков (0,1654 ha ja 0,1586 ha), на каждом из которых находится по два двухэтажных здания, построенных в 2009 году. В каждом здании по два таунхауса. Состав таунхауса – открытая просторная гостиная с совмещенной кухней, 2 спальни, лофт, сауна/душевая, санузел, терраса
Здания построены по индивидуальному...
Коттедж из неоседающего качественного Финского бруса 20х26 от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 300 метров самого большого озера в Финляндии Сайма с выходом в Финский залив! Все виды активного отдыха! Год постройки -2012 и очень редко использовался. Жилая площадь - 130 м2. В доме просторная гостиная с камином и...
Оплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Напрямую от собственника продается новый современный дом в Финляндии.
50 км от границы с Россией, 80 км до аэропорта Лаппеенранта (регулярные рейсы в Европу), недалеко от Puumala.
- Участок площадью 1 Га на берегу Саймы;
- Расположен на полуострове, своя береговая линия, без соседей;
- Дом построен для своей семьи (изначально не на...
Частное лицо
568 000 €
Дом в Хельсинки, Финляндия
155 м2542
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
8 000 €
Коттедж в Ювяскюля, Финляндия
50 м21
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Petäjävesi продаётся коттедж 50 m², в тихом месте.
Цена - 8 000 €, дом нуждается в ремонте.
Размер участка можно согласовать с продавцом, если хотите небольшой участок для себя.
У дома хорошая крыша и обшивка дымохода....
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
9 000 €
Коттедж в Пиексямяки, Финляндия
35 м211
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Virtasalmi продаётся коттедж 35 m², 1944 года постройки, требующий ремонта! Окна были обновлены в 1970-х годах.
Цена - 9 000 €. Строительный материал: бревно. Бревенчатый сруб, обшивка досками.
Собственный земельный участок площадью 2...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
12 500 €
Коттедж в Виррате, Финляндия
28 м221
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаём недвижимость на берегу реки Koronjoki в Virrat по предложениям, стартовая цена 12 500 €. Письменные предложения. Строительный материал: бревно. Баня 15 m² 1963 года: бетонный пол, панельные стены.
Дом 1939 года постройки, 28 m²....
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
9 900 €
Коттедж в Конневеси, Финляндия
18 м21
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся тихое место для рыбалки на частном участке площадью 3 000 m², всего в 13 минутах езды от Konnevesi.
Цена - 9 900 €. Основной строительный материал: дерево.
Большая часть участка покрыта сосновым лесом. Имеется здание хижины/охотничьего...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
11 500 €
Коттедж в Нурмесе, Финляндия
37 м221
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В районе Nurmes продаётся два отремонтированных уютных коттеджа площадью 20 / 37 m², красивый благоустроенный двор, тихий участок, вода, электричество.
Цена - 11 500 €. Основной строительный материал: дерево. Есть терраса.
Оба коттеджа —...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
6 800 €
Коттедж в Китее, Финляндия
9 м2
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Продаётся старый, ухоженный двор с баней и сараем на большом участке площадью более гектара.
Цена - 6 800 €.
Во дворе стоит старый дом, который в основном в хорошем состоянии, но в подвале есть плесень.
Электричество подключено, но нет водопровода...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
10 000 €
Коттедж в Юва, Финляндия
44 м221
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В пригороде Juva продаётся старый фермерский двор с главным зданием, амбаром и сауной. Дровяная печь с баком для воды. Площадь сауны 7 m², 1983 года. Хозяйственная постройка 70 m², 1957 года.
Цена - 10 000 €. Основной строительный материал:...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
9 900 €
Коттедж в Форсса, Финляндия
50 м221
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В тихой сельской местности Loimaa продаётся коттедж.
Цена - 9 900 €. Здание синей хижины было расширено в 1960-х и 1970-х годах. В пристройке есть кухня и туалет. Площадь около 50 m². Красная пристройка более новая. Сауна просторная и хорошо парит....
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
15 000 €
Коттедж в Савонлинне, Финляндия
60 м232
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
В городе Savonlinna продаётся коттедж площадью 60 / 90 m², 1958 года постройки.
Цена - 15 000 €. Основной строительный материал: дерево.
За последние годы был сделан ремонт. Оформлен в старинном стиле. Большая задняя веранда.
Рядом красивые...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
13 000 €
Коттедж в Луумяки, Финляндия
56 м232
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Хороший коттедж на собственном земельном участке (2 300 m²) – тишина и красота сельской местности!
Дом расположенный посреди большого пышного сада среди красивого сельского пейзажа. Здесь вы сможете наслаждаться тишиной природы и настоящей...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
188 000 €
Дом в Ювяскюля, Финляндия
102 м2431
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
99 000 €
Земля в Финляндии
202307 м²
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
99 000 €
Кафе, ресторан в Иматре, Финляндия
180 м2
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Продаётся бар/ресторан в Иматре. Ресторан на 49 мест + летняя терраса на 20 мест.
В собственности:
1. здание (без арендной платы, без коммунальных платежей, только вода и электричество по счетчику) площадью 180 кв. м.
2. Земельный участок в собственности. Годовой налог на землю 1350 евро.
2 парковочных места.
3. Двухкомнатная квартира,...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
45 000 €
Дом в Кеми, Финляндия
97 м2321
Удалённая сделкаОбъект под сдачу
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Частный дом, расположенный на большом, частично сданном в аренду участке площадью около 9 гектаров на берегу реки Simojoki для постоянного использования.
Цена - 45 000 €. Строительный материал: дерево.
Участок включает в себя около 75 метров берега...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
45 000 €
Дом в Иисалми, Финляндия
134 м2541
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
На берегу Korpijoki, недалеко от Pitkäkoski, продаётся дом 134,6 / 160 m².
Цена - 45 000 €. Строительный материал: дерево.
Четырёхкомнатный отдельно стоящий дом, построенный в 1990 году. Во дворе есть большой амбар/склад. Ферма расположена...
VIPCON LKV - ФИНЛЯНДИЯ
42 000 €
Дом в Рантасалми, Финляндия
90 м2321
Удалённая сделка
Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!!
Вдоль бурной реки Kohisevanjoki, среди сельских пейзажей, продаётся комплекс недвижимости, подходящий как для проживания, так и для отдыха.
Цена - 42 000 €. Основной строительный материал: дерево. В общей сложности потребляемая электроэнергия, включая...
Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.
Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.
Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества
Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.
Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.
В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.
В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.
.gif)
.png)
.png)
.png)
.png)
.png)
