Кредиты на недвижимость в Финляндии

Финский рынок недвижимости ориентирован в первую очередь на внутреннего покупателя. Иностранцев здесь сравнительно мало.

Рост цен на недвижимость Финляндии

Сектор быстро оправился от глобального кризиса 2008-го. Начиная с 2010 года стоимость жилья в Финляндии неуклонно повышалась, особенно в Большом Хельсинки. Одним из главных факторов стал стабильный рост экономики.

В 2020-м страна вышла из «ковидной» рецессии. Согласно данным портала Global Property Guide¹, с IV квартала 2019-го по III квартал 2021 года цены на жильё в Большом Хельсинки выросли на 9,3%, а вот в остальных регионах – всего на 4,2%.

Недвижимость в отдалённых провинциях дешевела из-за оттока населения.

За последние два десятилетия финский рынок ипотечного кредитования продемонстрировал значительный рост. По данным Банка Финляндии, в 2020 году в стране выдали рекордное количество ипотечных кредитов. Спрос подстёгивают низкие ставки по ипотечным займам, которые в 2021 году опустились до уровня 0,79%.

Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Финляндии. Источник: The Global Economy (2)

Ипотеку в Финляндии предоставляют многие банки: Bank of Finland, Aktia Savings Bank, Helsinki OP Bank, Carnegie Investment Bank, Nordea, DanskeBank.

Ипотека для иностранцев

Чтобы получить кредит, иностранцу необходимо иметь ВНЖ или поручителя – гражданина страны. Одним из главных условий является получение стабильного дохода в Финляндии.

Максимальный срок действия договора для нерезидента редко превышает 20 лет. При этом заёмщик должен обеспечить около 50–60% стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В последние годы Финляндия приостановила кредитные линии для иностранных клиентов. Для них сложности возникают даже с открытием счёта в местном банке. Однако, в отличие от ряда европейских стран, финансовые организации Финляндии готовы рассматривать заявки соискателей, имеющих местный ВНЖ, даже если они не являются постоянными резидентами.

Требования банков к заёмщикам

Заключить договор ипотечного кредитования могут клиенты, достигшие совершеннолетия. На момент погашения обязательств возраст заёмщика не должен превышать 65 лет.

Все банки проводят обязательную процедуру оценки финансовой благонадёжности клиента. Потенциальный заёмщик обязан подтвердить стабильный доход на территории Финляндии. Это может быть заработная плата по трудовому контракту или дивиденды.

Затраты на ежемесячное обслуживание кредита не должны превышать 30% дохода заёмщика.

Финские банки обращают внимание на наличие положительной кредитной истории, которую нужно подтвердить документами.

Чем больше размер первоначального взноса, который заёмщик готов финансировать собственными средствами, тем выше вероятность положительного ответа банка.

Ещё одним плюсом будет владение недвижимостью в Финляндии и других странах, например России.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Чтобы получить одобрение банка, соискателю нужно предъявить информацию о постоянном и стабильном доходе на территории страны. Это может быть трудовой договор или же иной легальный постоянный источник поступления средств. Также необходимо подтвердить зарегистрированный адрес проживания. Многие банки Финляндии имеют специальные финансовые группы, которые занимаются инвестициями. Вложив туда от €50 тыс. до €2 млн, можно получить целый ряд бонусов от банка и повысить шанс выдачи кредита на покупку жилья.

Требования банков к недвижимости

В Финляндии можно взять кредит на покупку готового жилья, строительство или реконструкцию объекта.

Обязательно потребуется заключение сертифицированного эксперта об оценке кредитуемого объекта. Банк сможет предложить условия кредитования, исходя из стоимости недвижимости, указанной специалистом.

Если кредит не возвращается в срок, банк имеет право продать объект залога. Полученные средства пойдут в счёт погашения задолженности клиента перед банком. Однако кредитор не может изъять объект по собственному усмотрению – это происходит по решению суда. 

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Одна из самых частых причин отказа банков в предоставлении ипотечного займа – недостаточная ликвидность кредитуемого объекта. Без тщательной проверки состояния недвижимости и заключения сертифицированного специалиста об оценке получить кредит просто невозможно. Большинство банков имеют свой список специалистов, чьи отчёты они принимают. Помимо стоимости объекта, в отчёте указываются данные об инженерной проверке недвижимости. Средняя стоимость официальной оценки квартиры сегодня – около €750, а для участка с домом – €1300.

Список документов

Большинство банков потребует от иностранного заёмщика представить следующие документы.

• Действующий загранпаспорт
• Предварительный договор купли-продажи недвижимости
• Справка о доходах (копия 2-НДФЛ за два года)
• Документы о хорошей кредитной истории, своевременных выплатах по ранее взятым кредитам
• Документ, подтверждающий наличие собственности (в вашей родной стране или в Финляндии)
• Оценка приобретаемого объекта недвижимости
• Результаты инженерной проверки кредитуемого объекта

Оригиналы документов необходимо перевести на финский или английский язык. Перевод должен быть юридически заверен в соответствии с международными стандартами.

Типичные условия ипотечного кредитования иностранцев в Финляндии

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

Сроки выплат по ипотечным займам в разных банках отличаются. Однако если кредит предоставляется на покупку строящегося жилья, то можно рассчитывать на максимальный срок погашения 20–25 лет, а в случае вторичного – на 10 лет.

Займы на покупку жилья в Финляндии чаще всего предоставляются с плавающей ставкой, которая может периодически изменяться, так как она привязана к индексу Euribor (усреднённая ставка, по которой банки одалживают деньги друг другу). Со временем этот показатель может вырасти, что приведёт к увеличению суммы платежей.

Кредитную заявку банки рассматривают в среднем около двух недель.

Вот что можно купить в Финляндии сегодня

777 777 €

Коттедж в Пуумала, Финляндия

130 м² 4 3 2

Онлайн-показ Удалённая сделка

В продаже элитное и очень редкое место, целый полуостров в собственности! Коттедж из неоседающего качественного Финского бруса 20х26 от собственника для круглогодичного проживания с собственным берегом 300 метров самого большого озера в Финляндии Сайма с выходом в Финский залив! Все виды активного отдыха! Год постройки -2012 и очень редко...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

210 000 €

Кафе, ресторан в Хельсинки, Финляндия

350 м²

Продается ресторанный бизнес 350 м2 в самом центре Хельсинки Полностью готовый к работе гриль-ресторан вместимостью 120 человек, со всем оборудованием, мебелью, с соответствующей вытяжной системой и кухней. Аренда 12800 евро в месяц (+НДС) Оборот в 2024 году 1 400 000 евро Стоимость бизнеса 210 000 евро + расходы по сделке. Точечный...

INVESTOR ESTATE

9 520 €

Квартира в Хейнола, Финляндия

27 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Уютная квартира-студия недалеко от центра города. Добро пожаловать на знакомство с этой квартирой-студией площадью 27 квадратных метров в тихом районе Seminaari города Heinola. Квартира расположена на третьем этаже. Услуги центра можно найти всего в 600...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

7 000 €

Квартира в Лиекса, Финляндия

57 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Lieksa продаётся 2-к квартира площадью 57 m² на 2-м этаже требующая поверхностного ремонта. Хорошая планировка, застеклённый балкон в направлении утреннего солнца, вид на территорию отдельно стоящего дома в сторону парка. Жилищное...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

9 500 €

Квартира в Иматре, Финляндия

36 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Полностью отремонтированная, светлая студия на третьем этаже ждёт нового владельца в тихом районе Sienimäki в городе Imatra. Эта квартира площадью 35,5 квадратных метров — отличный выбор, например, в качестве первого жилья или инвестиции. Квартира в...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

5 189 €

Квартира в Куусанкоски, Финляндия

33 м² 1 1 1

Удалённая сделка Объект под сдачу

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся доступная и чистая квартира-студия 33 m² в Kuusankoski, недалеко от услуг. Квартира сдана в аренду. Дом 1973 года постройки, централизованное отопление. В доме есть кладовые для хранения вещей для каждой квартиры, собственная прачечная...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

1 167 €

Таунхаус в Каяани, Финляндия

100 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся 4-к таунхаус 99,5 m² в тихом месте! Квартира просторная и светлая, планировка обеспечивает функциональный каркас для повседневной жизни. В квартире есть собственная сауна и собственный гараж, что повышает комфорт и практичность проживания. В...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

8 000 €

Квартира в Варкаусе, Финляндия

51 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся аккуратная двухкомнатная квартира 50,5 m² на первом этаже недалеко от региональной больницы города Варкауса. Вид на воду. Дом 1972 года постройки, централизованное отопление. Механическая вытяжная вентиляция. Жилищная компания в хорошем...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

6 482 €

Квартира в Кухмо, Финляндия

28 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В городе Kuhmo продаётся светлая и функциональная студия площадью 28 m². Квартира находится на втором этаже и предлагает функциональную планировку в компактном размере. Квартира состоит из комнаты, мини-кухни и отдельного шкафа, что обеспечивает удобное...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

3 006 €

Квартира в Коуволе, Финляндия

47 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Для инвестора или собственного использования. Продаётся угловая 2-к квартира 46,5 m² на втором этаже в районе Koria, города Kouvola. В ванной комнате обнаружены повреждения от влаги, требуется немедленный ремонт. Вы можете отремонтировать здесь всё...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

7 383 €

Квартира в Кеми, Финляндия

59 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Просторная и светлая 2-к квартира 59,1 m² в районе Карихаара в городе Kemi предлагает беззаботную и доступную жизнь в отличном месте! Эта простая, чистая квартира на втором этаже готова к заселению — застеклённый балкон обеспечивает дополнительное...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

9 500 €

Квартира в Варкаусе, Финляндия

58 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся аккуратная двухкомнатная квартира на первом этаже с застеклённым балконом, недалеко от региональной больницы города Варкауса и местных служб. Школа 4,3 км. Профессиональное училище/средняя школа/университет прикладных наук, около 4,9 км. Аптека и...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

6 000 €

Квартира в Мянття, Финляндия

38 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Эта студия площадью 38 квадратных метров расположена в Vilppula, предлагает жильё в живописной местности для собственного проживания или в качестве инвестиционной недвижимости. Квартира состоит из кухонного уголка, совмещенной спальни и гостиной, а также...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

4 900 €

Квартира в Лахти, Финляндия

56 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В живописном районе Uusikylä в Lahti продаётся двухкомнатная квартира площадью 55,5 m². Квартира расположена на верхнем этаже дома, из окон открывается спокойный вид, а также имеется уютный балкон. Компания Asunto Oy Puutarharinne – это...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

8 500 €

Квартира в Хейнявеси, Финляндия

35 м² 1 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся ухоженная квартира-студия на втором этаже площадью 35 м² с сауной, расположенная в центре города Heinävesi. Застеклённый балкон добавляет пространства и комфорта. Дом 1987 года постройки, централизованное отопление. В 2017 году была...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

4 084 €

Квартира в Коуволе, Финляндия

43 м² 2 1 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся двухкомнатная квартира в хорошем состоянии на 3-м этаже в районе Voikkaa. Кухня была полностью отремонтирована в 2009 году, а ванная комната облицована плиткой в ​​2007 году. Застеклённый балкон добавляет комфорта. В жилищной компании были заменены...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

299 000 €

Дом в Руоколахти, Финляндия

151 м² 5 4 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся красивый и светлый отдельно стоящий дом расположенный в тихом районе Rautiala в городе Ruokolahti. Дом, построенный в 2005 году, подходит для большой семьи, так как в нём четыре спальни и просторная гостиная с камином/печью, аккумулирующей тепло. Жилые...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

270 000 €

Дом в Миккели, Финляндия

149 м² 5 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Участок на берегу озера Salosaari, Mikkeli! Участок площадью 9100 м² предлагает прекрасные условия для различных хобби, детских игр, содержания домашних животных, садоводства или огорода. С пирса можно купаться или даже заниматься сапсерфингом. Озеро...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

248 000 €

Дом в Хартола, Финляндия

118 м² 4 3 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! В районе Hartola продаётся отдельно стоящий дом площадью 118 / 186 m², подходящий для многоцелевого использования. Дом расположен на одном этаже, три спальни, отдельная кухня, камин/кабинет, просторная гостиная с видом на воду, сауна и санузел....

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

288 000 €

Дом в Рантасалми, Финляндия

162 м² 5 4 1

Удалённая сделка

Возможно дистанционное проведение сделки без Вашего присутствия по доверенности!!! Продаётся прекрасный комплекс (162 / 195 m²) на берегу большого водоёма! Красивый деревянный дом расположен на вершине холма, также имеется гараж и хозяйственная постройка, теплица, сауна на берегу озера, беседка для барбекю, дровяной сарай и сарай для...

Yakhont Oy - ФИНЛЯНДИЯ

Посмотреть ещё 1955 похожих объектов

Дополнительные расходы

• Оценка кредитуемого объекта недвижимости – €300–1500 (в зависимости от объекта).
• Комиссия банка за выдачу кредита – 0,4% от суммы единовременно.
• Комиссия ипотечного брокера – как правило, эти услуги агентства недвижимости оказывают бесплатно.
• Обязательное страхование объекта залога – зависит от страховой компании.

Внимание! Все остальные виды страхования, в том числе жизни заёмщика, не являются обязательными.

Альтернатива ипотеке: кредит от жилищного акционерного общества 

Многоквартирные дома в Финляндии принадлежат жилищным акционерным обществам (ЖАО), которые владеют землёй у дома или арендуют её у собственника. За каждой квартирой, в зависимости от её стоимости, закреплено определённое количество акций. Приобретая объект, вы становитесь акционером ЖАО, что даёт право распоряжаться имуществом и приравнивается к праву собственности.

Жилищные акционерные общества также предоставляют кредиты покупателям. И в отличие от банков, они лояльнее относятся к иностранцам без вида на жительство.

Ирина Хямяляйнен

Habita International Estates Ltd

В Финляндии существует альтернативный способ получить кредит на покупку жилья через жилищное акционерное общество, которое является застройщиком приобретаемой недвижимости. Это очень популярный вариант не только у российских, но и у всех иностранных покупателей. Объект может быть на стадии строительства или уже введённый в эксплуатацию дом на вторичном рынке. Условия такого способа покупки жилья выгоднее, чем с помощью заёмных средств банка. Приобретать объект на начальной стадии строительства удобнее всего, ведь первые годы придётся платить только проценты, а само тело кредита собственники начинают платить через три года после сдачи дома в эксплуатацию.

Алина Дашевская

Knight Frank St Petersburg

В Финляндии есть схожая с ипотечной система кредитования, но всё же это не ипотека в нашем привычном понимании. Здесь абсолютно другая схема для конечного потребителя.
Кредит на покупку объекта в новостройке можно получить через жилищное акционерное общество, которое, в свою очередь, уже получило в банке кредит на строительство этого жилого комплекса. Покупатель приобретает квартиру напрямую, без посредников в лице банка.
Единственное требование – перевести первоначальный взнос, но даже его можно разбить на несколько частей, если приобретаешь жильё в первый год строительства.
Для нерезидентов этот способ является одним из самых доступных. Средняя ставка по кредиту составляет 1,1% годовых, а размер первоначального взноса – минимум 40% от стоимости приобретаемой квартиры.
Расчёт по сделке проходит через RS счета – это аналог эскроу-счетов в России: банк является гарантом возврата средств в случае недостроя со стороны девелопера.
Если кредит не выплачивается, дольщику присылают три-четыре предупреждения. Затем квартиру могут изъять на три года в пользу жилищного акционерного общества для сдачи в аренду и погашения долгов. Потом квартира возвращается дольщику. Если невыплаты продолжатся, тогда процесс повторяется, но решается уже в судебном порядке. Квартиру будут изымать.
Если человек продаёт свою квартиру, то все обязательства по выплате кредита переходят новому владельцу.

Также может быть интересно: Визовый режим и вид на жительство в Финляндии

Источники: 1) Global Property Guide, 2) The Global Economy

Фото: Unsplash (Julius Jansson)

Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-канале Подписаться

Условия цитирования материалов Prian.ru