Версия
для печати
для печати
Банковский сектор Объединённых Арабских Эмиратов строго контролируется государством и регламентируется рекомендациями Центрального банка.
На территории ОАЭ работают как местные, так и международные финансовые учреждения. Их можно разделить на следующие категории.
Центральный банк ОАЭ проводит все типы финансовых операций и выдаёт кредиты, а также управляет валютными резервами страны. ЦБ также контролирует курс национальной валюты – дирхарма (AED), которой привязан к доллару США (USD).
Местные банки созданы в форме публичных акционерных компаний и осуществляют все типы банковских операций.
Отделения иностранных банков осуществляют деятельность на основе полученной от ЦБ лицензии, которая может быть полной или иметь ряд ограничений.
Исламские банки (как местные, так и зарубежные) работают по законам Шариата.
Многие инвесторы и предприниматели, даже не проживающие постоянно в ОАЭ, открывают счета в местных банках по нескольким причинам: высокий уровень надёжности и безопасности (за всё время существования системы ни один банк ОАЭ не обанкротился, а курс дирхама стабилен уже более 20 лет), конфиденциальность сведений о клиентах, преимущественно бесплатное обслуживание счетов (за исключением некоторых услуг) и низкие затраты.
Пользоваться банковскими услугами в полном объёме могут граждане страны и резиденты страны со статусом ВНЖ. Клиентам с Emirates ID можно смело обращаться в любое финансовое учреждение страны.
Для нерезидентов доступ к банковским услугам ограничен: для них есть возможность открыть только сберегательный счёт с высокой неснижаемой суммой остатка или инвестиционный вклад.
.jpg)
.jpg)
Только некоторые банки ОАЭ работают с нерезидентами. К нерезидентским счетам требования строже, а вероятность отказа в открытии счета выше.
Вид на жительство также поможет решить ещё и вопрос с конфиденциальностью. Дело в том, что Центральный банк ОАЭ обязан передавать информацию о счетах нерезидентов в страну их гражданства. А вот при наличии у клиента
статуса ВНЖ и постоянного адреса проживания в ОАЭ заявитель может рассматриваться как налоговый резидент ОАЭ.
Среди известных банков, принимающих заявки от нерезидентов, – Emirates NBD, RAK Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, Emirates Islamic Bank, а также филиалы международных HSBC или Citibank.
Личные счета в банках ОАЭ делятся на несколько видов.
Расчётный (текущий, дебетовый, зарплатный). Этот тип банковского счета используется для осуществления денежных переводов и всех типов финансовых операций. Обычно к такому счёту прилагается дебетовая или кредитная карта. Есть возможность оформить и чековую книжку.
Если счёт зарплатный, то банк имеет право установить минимальную сумму, которая должна ежемесячно на него начисляться.
Важно! Право открывать расчётные счета имеют только резиденты страны с действующим разрешением на проживание в ОАЭ.
Сберегательный. Этот накопительный счёт позволяет получать процент от размещённых денежных средств и предусматривает как переменные, так и фиксированные процентные ставки. Его также можно использовать для получения зарплаты.
Важно! Доступ к средствам может быть частично ограничен, иногда за снятие денег взимаются штрафы.
Иностранцы без ВНЖ имеют право открывать такой счёт, но обычно для них устанавливают высокий лимит на минимальный остаток и дополнительно просят открыть инвестиционный счет.
Инвестиционный счёт. Это категория накопительного счета. Условия по доступу к средствам также более строгие, а сам договор заключается на более длительный срок – от года. В большинстве случаев с них нельзя снимать денежные средства в течение определённого срока.
Нерезиденты имеют право открывать такие счета, но иностранцам предъявляют более строгие требования по минимальному остатку на счёте, а многие банки дополнительно требуют приобрести инвестиционные продукты.
Финансовые организации проводят тщательную проверку всех потенциальных клиентов – процедуры KYC («знай своего клиента») и due diligence (проверка на благонадёжность).
Всем без исключения нужно ответить на вопросы анкеты и подтвердить легальный источник доходов.
Что касается сумм, то резидентам нужно подтвердить ежемесячный доход не менее 3–5 тыс. AED (USD 800–1360), а для нерезидентов эта сумма увеличится в разы.
Для того чтобы нерезиденту одобрили заявку на открытие сберегательного счёта, ему нужно открыть ещё и инвестиционный счёт на срок от года до десяти лет.
.jpg)
Как правило, банки одобряют нерезиденту открытие счёта, если в течение полугода он ежемесячно получал стабильный доход, который может подтвердить. Кроме того, неснижаемый остаток на счёте должен составлять не менее 100 тыс. USD. Некоторые банки также рекомендуют, чтобы заявитель подписал инвестиционную программу на срок от одного до десяти лет.
Также клиенту потребуется объяснить причину открытия счёта и обосновать это документально.
.jpg)
.jpg)
«Обычно банки задают вопрос: почему выбрали ОАЭ для открытия счёта нерезидента? Тут большим преимуществом будет, если клиент в момент подачи заявления представит договор на покупку недвижимости в ОАЭ. Наличие этих контрактов показывает банку, что клиенту необходим счёт для обслуживания недвижимости в ОАЭ, и обосновывает привязку к стране. Если при проверке документов и собеседовании сотрудников банка удовлетворит источник происхождения капитала и характер предполагаемых операций по счёту, то, скорее всего, нерезиденту дадут добро на открытие счёта. Но могут и отказать без объяснения причин».
Нерезидентам обязательно лично явиться в отделение банка для собеседования.
А вот клиентам с ВНЖ проще. Некоторые банки позволяют резидентам открыть счёт через интернет-приложение.
Наталья Мовчан рекомендует перед обращением в банк получить визу резидента. Для этого существует три пути:
Читайте о том, как получить ВНЖ и даже гражданство в ОАЭ
Для открытия счёта у резидента страны банки запрашивают следующие документы:
.jpg)
Для формирования пакета документов и ведения переговоров с представителями банка требуется хорошо знать английский язык, легко ориентироваться в законодательстве и специфике банковской сферы ОАЭ. Чтобы получить одобрение банка и ускорить процедуру открытия счёта, желательно воспользоваться услугами консалтинговой компании. Консультант поможет выбрать подходящий банк, подготовить необходимые документы и возьмёт на себя взаимодействие с менеджером.
У нерезидента для открытия банковского счёта банк потребует:
Обратите внимание! Все документы должны быть переведены на английский или арабский язык.
.jpg)
Гражданство заявителя не может являться основанием для отказа в открытии счёта. Но нужно учесть, что департамент внутренних проверок банка будет внимательно изучать сведения о заявителе, выписки со счетов, а во время беседы с потенциальным клиентом сотрудники банка могут задавать уточняющие вопросы. Здесь услуги консалтинговой компании становятся просто необходимы. Специалисты подскажут, на какие нюансы следует обратить особое внимание при формировании пакета документов и ведении переговоров с работниками банка, а также могут выступить посредниками и переводчиками при взаимодействии с банковским менеджером.
Процедура открытия счёта для резидента страны более простая, так как банку проверить такого клиента проще. Весь процесс занимает всего несколько дней, да и лично приходить в банк не всегда нужно, например, банки Mashreq или Emirates NBD позволяют клиентам с ВНЖ сделать это онлайн.
А вот процесс открытия счёта для иностранного клиента без ВНЖ проходит в несколько этапов.
Расходы клиента на открытие и обслуживание счёта зависят от многих параметров – его статуса в ОАЭ, условий договора с банком. Для ориентировки приведём примерные тарифы Mashreq или Emirates NBD.
Комиссия за открытие счёта. Обычно комиссия за открытие счёта не взимается, но некоторые банки могут начислять комиссию за рассмотрение заявки (около $1500).
Ежегодное обслуживание счёта. Как правило, банки ОАЭ списывают определённую сумму за использование интернет-банка. Обычно это чуть больше $100 в год.
Штрафы за несоблюдение минимального остатка на счёте. Если клиент превысит минимальный порог допустимой суммы на балансе, то его ожидает штраф (сумма зависит от условий банка, примерно 150 AED ($40).
Комиссия за неиспользование счёта. Если условие ежемесячных обязательных поступлений на счёт не выполняется, то можно также ожидать штраф 25–150 AED ($7–40).
Плата за настройку регулярных переводов. Настройка регулярных переводов (например, коммунальных платежей) стоит около 50 AED ($13). При настройке такой инструкции обращайте внимание на остаток на счёте.
Комиссия за переводы. Сборы за транзакции зависят от валюты, в которой осуществляется операция, а также от способа перевода. Тарифы в различных банках сильно отличаются, но в среднем за перевод в иностранной валюте можно ожидать комиссию 2-3%.
Комиссия за снятие наличных cо счёта. Обычно это небольшая сумма, примерно 10 AED ($2,7).
Комиссия за снятие наличных в банкоматах. Если средства снимать в банкомате родного банка, то эта услуга бесплатна. А вот если в стороннем банкомате, да ещё и за пределами ОАЭ, то можно ожидать, что снимут комиссию 10–20 AED ($2,7–5,4).
! Для нерезидентов страны содержание сберегательного счёта в банке ОАЭ обходится значительно дороже, так как придётся постоянно следить за суммой неснижаемого остатка и вносить средства на инвестиционный депозит.
Фото: wikimedia (Mahmoud Farrag, Mahmoud Farrag), wikipedia (patano)
