Версия
для печати
для печати
Статья была впервые опубликована в октябре 2022 года. Мы перепроверили информацию и добавили данные, актуальные на сентябрь 2025 года.
Банковский сектор Объединенных Арабских Эмиратов строго контролируется государством и регламентируется рекомендациями Центрального банка. В стране работают как местные, так и международные финансовые учреждения. Их можно разделить на следующие категории.
Центральный банк ОАЭ проводит все типы финансовых операций и выдает кредиты, а также управляет валютными резервами страны. ЦБ также контролирует курс национальной валюты – дирхарма (AED), которой привязан к доллару США (USD).
Местные банки созданы в форме публичных акционерных компаний и осуществляют все типы банковских операций.
Отделения иностранных банков осуществляют деятельность на основе полученной от ЦБ лицензии, которая может быть полной или иметь ряд ограничений.
Исламские банки (как местные, так и зарубежные) работают по законам Шариата.
.jpg)
Многие инвесторы и предприниматели, даже не проживающие постоянно в ОАЭ, открывают счета в местных банках по нескольким причинам: высокий уровень надежности и безопасности (за всё время существования системы ни один банк ОАЭ не обанкротился, а курс дирхама стабилен уже более 20 лет), конфиденциальность сведений о клиентах, преимущественно бесплатное обслуживание счетов (за исключением некоторых услуг) и низкие затраты.
Пользоваться банковскими услугами в полном объеме могут граждане страны и резиденты страны со статусом ВНЖ. Клиентам с Emirates ID можно смело обращаться в любое финансовое учреждение страны.
Для нерезидентов доступ к банковским услугам ограничен: у них есть возможность открыть только сберегательный счет с высокой неснижаемой суммой остатка или инвестиционный вклад.
.jpg)
.jpg)
Лишь несколько банков ОАЭ работают с нерезидентами. К нерезидентским счетам требования строже, а вероятность отказа в открытии счета выше.
Вид на жительство также поможет решить еще и вопрос конфиденциальности. Дело в том, что Центральный банк ОАЭ обязан передавать информацию о счетах нерезидентов в страну их гражданства.
Среди известных банков, принимающих заявки от нерезидентов, – Emirates NBD, RAK Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, Emirates Islamic Bank, а также филиалы международных HSBC или Citibank.
Личные счета в банках ОАЭ делятся на несколько видов.
Расчетный (текущий, дебетовый, зарплатный). Этот тип банковского счета используется для осуществления денежных переводов и всех типов финансовых операций. Обычно к такому счету прилагается дебетовая или кредитная карта. Есть возможность оформить и чековую книжку.
Если счет зарплатный, то банк имеет право установить минимальную сумму, которая должна ежемесячно на него начисляться.
Важно! Право открывать расчетные счета имеют только резиденты страны с действующим разрешением на проживание в ОАЭ.
Сберегательный. Позволяет получать процент от размещенных денежных средств и предусматривает как переменные, так и фиксированные процентные ставки. Его также можно использовать для получения зарплаты.
Важно! Доступ к средствам может быть частично ограничен, иногда за снятие денег взимаются штрафы.
Иностранцы без ВНЖ имеют право открывать такой счет, но обычно для них устанавливают высокий лимит на минимальный остаток и дополнительно просят открыть инвестиционный счет.
Инвестиционный счет. Категория накопительного счета. Условия по доступу к средствам также более строгие, а сам договор заключается на более длительный срок – от года. В большинстве случаев с них нельзя снимать денежные средства в течение определенного срока.
Нерезиденты имеют право открывать такие счета, но иностранцам предъявляют более строгие требования по минимальному остатку на счете, а многие банки дополнительно требуют приобрести инвестиционные продукты.
Финансовые организации проводят тщательную проверку всех потенциальных клиентов – процедуры KYC («знай своего клиента») и due diligence (проверка на благонадежность).
Всем без исключения нужно ответить на вопросы анкеты и подтвердить легальный источник доходов.
Резидентам нужно подтвердить ежемесячный доход около 5 тыс. AED (USD 1 362). Для нерезидентов эта сумма увеличится в разы. Чтобы нерезиденту одобрили заявку на открытие сберегательного счета, ему нужно открыть еще и инвестиционный счет на срок от года до десяти лет.
.jpg)
Как правило, банки одобряют нерезиденту открытие счета, если в течение полугода он ежемесячно получал стабильный доход, который может подтвердить. Кроме того, неснижаемый остаток на счете должен составлять не менее 100 тыс. USD. Одобрение банка чаще всего зависит от результатов проверки источников дохода и общей благонадежности клиента.
Также потребуется объяснить причину открытия счета и обосновать это документально.
.jpg)
.jpg)
Обычно банки задают вопрос: почему выбрали ОАЭ для открытия счета нерезидента? Тут большим преимуществом будет, если клиент в момент подачи заявления представит договор на покупку недвижимости в стране. Наличие этих контрактов показывает банку, что клиенту необходим счет для обслуживания недвижимости, и обосновывает привязку к стране. Если при проверке документов и собеседовании сотрудников банка удовлетворит источник происхождения капитала и характер предполагаемых операций, то, скорее всего, нерезиденту дадут добро на открытие счета. Но могут и отказать без объяснения причин.
Нерезидентам обязательно лично явиться в отделение банка для собеседования.
А вот клиентам с ВНЖ проще. Некоторые банки позволяют резидентам открыть счет через интернет-приложение. К примеру, такие услуги оказывают digital-банки Mbank и WIO.
Наталья Мовчан рекомендует перед обращением в банк получить визу резидента. Для этого существует три пути:
Читайте о том, как получить ВНЖ и даже гражданство в ОАЭ
У резидента страны для открытия счета банки запрашивают:
.jpg)
Для формирования пакета документов и ведения переговоров с представителями банка требуется хорошо знать английский язык, легко ориентироваться в законодательстве и специфике банковской сферы ОАЭ. Чтобы получить одобрение банка и ускорить процедуру открытия счета, желательно воспользоваться услугами консалтинговой компании. Консультант поможет выбрать подходящий банк, подготовить необходимые документы и возьмет на себя взаимодействие с менеджером.
У нерезидента для открытия банковского счета банк потребует:
Обратите внимание! Все документы должны быть переведены на английский или арабский язык.
.jpg)
Гражданство заявителя не может являться основанием для отказа в открытии счета. Но нужно учесть, что департамент внутренних проверок банка будет внимательно изучать сведения о заявителе, выписки со счетов, а во время беседы с потенциальным клиентом сотрудники банка могут задавать уточняющие вопросы. Здесь услуги консалтинговой компании становятся просто необходимы. Специалисты подскажут, на какие нюансы следует обратить особое внимание при формировании пакета документов и ведении переговоров с работниками банка, а также могут выступить посредниками и переводчиками при взаимодействии с банковским менеджером.
Процедура открытия счета для резидента страны более простая, так как банку проверить такого клиента проще. Весь процесс занимает всего несколько дней, да и лично приходить в банк не всегда нужно, например, банки Mashreq или Emirates NBD позволяют клиентам с ВНЖ сделать это онлайн.
А вот процесс открытия счета для иностранного клиента без ВНЖ проходит в несколько этапов.
Расходы клиента на открытие и обслуживание счета зависят от многих параметров – его статуса в ОАЭ, условий договора с банком. Для ориентировки приведем примерные тарифы Mashreq или Emirates NBD.
Комиссия за открытие счета. Обычно комиссия за открытие счета не взимается, но некоторые банки могут начислять комиссию за рассмотрение заявки (около $1,5 тыс.).
Ежегодное обслуживание счета. Как правило, банки ОАЭ списывают определенную сумму за использование интернет-банка. Обычно это чуть больше $100 в год.
Штрафы за несоблюдение минимального остатка на счете. Если клиент превысит минимальный порог допустимой суммы на балансе, то его ожидает штраф (сумма зависит от условий банка, примерно 150 AED ($40)).
Комиссия за неиспользование счета. Если условие ежемесячных обязательных поступлений на счет не выполняется, то можно также ожидать штраф 25–150 AED ($7–40).
Плата за настройку регулярных переводов. Настройка регулярных переводов (например, коммунальных платежей) стоит около 50 AED ($13). При настройке такой инструкции обращайте внимание на остаток на счете.
Комиссия за переводы. Сборы за транзакции зависят от валюты, в которой осуществляется операция, а также от способа перевода. Тарифы в различных банках сильно отличаются, но в среднем за перевод в иностранной валюте можно ожидать комиссию 2-3%.
Комиссия за снятие наличных cо счета. Обычно это небольшая сумма, примерно 10 AED ($2,7).
Комиссия за снятие наличных в банкоматах. Если средства снимать в банкомате родного банка, то эта услуга бесплатна. А вот если в стороннем банкомате, да еще и за пределами ОАЭ, то можно ожидать, что снимут комиссию 10–20 AED ($2,7–5,4).
! Нерезидентам страны содержание сберегательного счета в банке ОАЭ обходится значительно дороже, так как придется постоянно следить за суммой неснижаемого остатка и вносить средства на инвестиционный депозит.
Фото: wikimedia (Mahmoud Farrag, Mahmoud Farrag), wikipedia (patano)
