Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Об инвестициях, иммиграции и недвижимости на канале Prian в TelegramПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
524 890 €
Апартаменты в Лондоне, Великобритания
53 м21
Онлайн-показУдалённая сделка
Расположенный в Тутинг-Беке - одном из самых популярных районов юго-западного Лондона - комплекс представляет собой коллекцию квартир и домов с одной, двумя и тремя спальнями.
Проект станет частью новой жилой деревни, соединяющей Тутинг-Бек и Эрлсфилд, которая будет включать в себя новый парк площадью 32 акра, торговые площади и кафе,...
Intermark Global
3 600 000 €
Отель, гостиница в Будве, Черногория
957 м2
Продается отель, расположен в Бульярице, на холме, с видом на весь залив Бульярица. Он расположен в 100 м от моря, в 600 м от пляжа Лучице (один из 10 лучших пляжей Черногории - по мнению многих туристических журналов) и в 1,5 км от Петроваца.
Отель имеет:
* Разрешение на строительство;
* Решенные проблемы инфраструктуры...
Mercury Group
689 000 €
Дом в Домжале, Словения
332 м2
Меблированный дом в элитном пригороде Любляны.
Полностью оборудованный семейный дом в отличном месте, в жиломкомплексесовременных домов в Домжале, ближайшем пригороде столицы.
Дом трехэтажный.
Первый этаж: гостиная, кухня и столовая,туалет, кладовая и гардероб.
Второй этаж: две детские комнаты, главная спальня с гардеробной и ванной комнатой...
SLOINVEST
1 535 000 €
Апартаменты в Стамбуле, Турция
350 м21284
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Многоквартирный дом в 1 км от площади Таксим в Стамбуле в районе Бейоглу
Бейоглу — один из самых стратегически расположенных районов Стамбула, известный своей космополитичной атмосферой, насыщенной культурной жизнью, историческими достопримечательностями и разнообразными социальными мероприятиями. Этот район привлекает множество местных и...
TEKCE
750 000 €
Пентхаус в Лимасоле, Кипр
160 м232
ВНЖ при покупке
Проект тщательно продуман с учётом потребностей современной жизни: он сочетает безупречную архитектуру, высококлассные жилые удобства и первоклассное расположение, окружённое природой. Престижный жилой комплекс идеально подойдёт для семей и профессионалов, ценящих комфорт и уединение.
Здание состоит из трёх этажей, на каждом из которых...
BLUE SKY HOUSES
8 761 843 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
429 м2334
Metropolitan Premium Properties
1 300 000 €
Отель, гостиница в Утехе, Черногория
1100 м2
Добро пожаловать в Hotel Edem — уютный гостевой дом, расположенный в живописном городе Kunje, всего в 1,7 км от великолепного Пляжа Утеха. Здесь вас ждёт комфорт и уют, а также живописный сад и терраса, где можно насладиться свежим воздухом.
Гости отеля оценят завораживающий вид на море, комфорт, удобство и спокойную атмосферу. В распоряжении...
DOO "Monteonline"
650 000 €
Дом на Коста-Брава, Испания
1400 м263
ВНЖ при покупке
Вилла расположена в Бегуре, в очень тихом жилом районе.
Вилла состоит из двух этажей:
На нижнем этаже: гараж на 2 машины, одна спальня с двуспальной кроватью, две спальни с односпальными кроватями, кухня, гостиная-столовая с камином и выходом в сад.
На первом этаже: прихожая, гостиная-столовая с выходом на главную террасу, три спальни с...
Mercury Group
2 500 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
ВНЖ при покупке
Инвестиционное предложение в одной из лучших туристических зон Лимасола: 6 апартаментов площадью 95-132 м² с 1-2 спальнями, высокие потолки, террасы с видом на город, бассейн на крыше, крытый паркинг. В шаговой доступности: песчаные пляжи, рестораны, магазины, банки, аптеки. Готовность: I квартал 2022 года. Прогнозируемый горизонт продаж – 5 лет
NF Group
873 645 €
Вилла на пляже Бангтао, Таиланд
488 м244
Виллы класса люкс на пляже Банг Тао / BT-406P
Современные и стильные виллы, объединяющие в себе эстетику модерна и элегантность минимализма. Просторные планировки и высококачественная отделка для комфортной жизни
Детали объекта:
Сдача: 2025 г.
До моря: 5000 м
Спальни: 4
Ванные: 4
Жилая площадь: 488 м²
Доход: фактический доход от...
Exotic Property
634 659 €
Апартаменты в Кап-Кане, Доминиканская Республика
183 м2322
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
860 000 €
Вилла в Алании, Турция
250 м243
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата криптовалютой
Отдельно расположенная вилла с 3 спальнями в Алании – бассейн, панорамный вид и собственный сад.
Откройте для себя идеальное место для жизни и отдыха! Эта просторная вилла с 3 спальнями расположена в живописном районе Кызылджашехир, в 5 км от центра Алании. Участок площадью 865 м² а площадь виллы 250 м² делают этот дом...
HOME REAL ESTATE & INVESTMENT
845 000 €
Квартира на полуострове Луштица, Черногория
153 м2
ВНЖ при покупке
Новый город на Луштице, "Lustica Bay"
Новый город класса люкс на полуострове Луштица строится в гармонии с природой, культурной традицией и сохранением исторических корней уникального ландшафта.
Побережье, покрытое густой растительностью, возвышается, словно скалы над морем, и контрастирует с захватывающими дух горами вдали.
В Луштице Бей будет...
Montenegro Prospects
750 000 €
Вилла в Крашичах, Черногория
315 м2545
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютойОбъект под сдачу
Структура дома: 4 спальни, 5 санузлов, 3 террасы, бильярдная, сауна, БАССЕЙН, гараж.
Удобства: ПАНОРАМНЫЙ ВИД НА МОРЕ ИЗ КАЖДОЙ КОМНАТЫ. Витражное остекление. Авторский дизайн с несколькими сценариями освещения.Отделка: итальянская керамическая плитка наивысшего качества, натуральный паркет, сантехника Hansgrohe Villeroy & Boch....
GATE Realty
9 500 000 €
Пентхаус в Стамбуле, Турция
140 м23
Предлагается стильный Пентхаус с планировкой 3+1 с видом на море и общей площадью 140 м², расположенная на 7 этаже 7-этажного дома в Стамбул. Количество спален: 3, ванных комнат: 0. В комплексе имеются: Спутниковое ТВ, Кафе / Ресторан, Магазины / ТЦ.
RestProperty
3 700 000 €
Дом в Лимасоле, Кипр
593 м2755
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажная вилла площадью 593 кв.м В Лимассоле. Первый этаж состоит из одной спальной комнаты, гостиной с кухней, гостиной, одной душевой комнаты, одного санузла. Цокольный этаж состоит из одной кладовой, одной сауны. Второй этаж состоит из 4 спальных комнат, одной ванной комнаты, 3 душевых комнат. Из окон открывается великолепный вид...
Mercury Group
19 901 133 €
Вилла в Дубае, ОАЭ
1606 м2766
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Расположенный изящно на берегу залива Дубай-Крик, рядом с природным заповедником «Рас-эль-Хор» и омываемый нежными ритмами бирюзовых вод, The Ritz-Carlton Residences at Keturah Resort является знаковым проектом ультра-элитного курорта класса люкс.
• Закрытый жилой комплекс площадью 80 000 квадратных метров и набережной...
Hermes Real Estate
1 159 000 €
Офис в Лимасоле, Кипр
198 м2
Проект представляет собой офисное здание выгодное расположенное рядом с главной магистралью и перекрестком Меса–Гетония, Лимассол. Доступ проекту будет удобен как для сотрудников, так и для клиентов из всех пригородов Лимассола, а также Никосии, Ларнаки и Пафоса. Все коммерческие, государственные и муниципальные ресурсы находятся в пределах...
BLUE SKY HOUSES
644 000 €
Апартаменты в Эстепоне, Испания
115 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Энергоэффективные квартиры с захватывающими панорамными видами в Эстепоне, Малага
Новый комплекс расположен в муниципалитете Эстепона – скрытой жемчужине на побережье Коста-дель-Соль, известной своими пляжами, разнообразной растительностью и панорамными видами на Средиземное море. Этот быстро развивающийся и очаровательный регион отличается...
TEKCE
857 000 €
Коммерческая недвижимость в Мадриде, Испания
37 м2
Коммерческое помещение в районе города Мадрид с большим потоком туристов в центральном районе Мадрида, расположенном на пешеходной улице. Общаяплощадь 37 м², фасад 3,65 метра.
Арендатор - кафе мороженое.
Контракт подписансроком на 5 лет до 31.01.2027.
Сумма аренды с февраля 2024 года составит 2500 евро в месяц.
Квоту за комунидад...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
