Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Актуальные новости рынка зарубежной недвижимости в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
2 928 644 €
Вилла в Кап-Кане, Доминиканская Республика
640 м2433
Свяжитесь с представителем Habita для получения более подробной информации об этом объекте.
Habita International Estates Ltd
900 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
248 м242
ВНЖ при покупке
Современная вилла площадью 248 кв. м (крытая площадь) и общей площадью помещений 315 кв. м в Тсаде, построенная на участке площадью 1619 кв. м. Из окон открывается потрясающий панорамный вид на море и горы. Расположена на подъезде к Тсаде, на склоне холма (Олимп). Дом находится примерно в 10 минутах езды к северу от Пафоса, в 10 минутах езды от...
BLUE SKY HOUSES
611 000 €
Апартаменты в ОАЭ
78 м2212
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты на берегу моря в проекте в стиле Захи Хадид на острове Аль-Марджан с рассрочкой платежа
Остров Аль-Марджан — это потрясающий искусственный архипелаг в Рас-эль-Хайме, Объединенные Арабские Эмираты, простирающийся на 4,5 километра в Персидский залив и занимающий площадь 2,7 миллиона квадратных метров. Состоящий из четырех островов в...
TEKCE
550 000 €
Дом на Коста-Бланка, Испания
154 м234
ВНЖ при покупке
КРАСИВАЯ ВИЛЛА В ЛОС АЛЬТОС, ТОРРЕВЬЕХА
Готовая новая вилла в Лос Альтос, расположенная в нескольких минутах от больницы Торревьехи и розового соленого озера.
Вилла в средиземноморском стиле с 3 спальнями, 4 ванными комнатами, гостиной с камином, большой кухней, террасой, двойным гаражом, частным садом с бассейном и парковочным местом.
Лос...
Mercury Group
535 000 €
Квартира в Салониках, Греция
123 м243
ВНЖ при покупке
Продается квартира площадью 123 кв.м в Салониках на стадии строительства. Квартира расположена на восьмом этаже и состоит из 3 спальных комнат, гостиной с кухней, 2 душевых комнат, одной кладовой. У объекта есть отопление. В здании расположен лифт. К недвижимости относится парковочное место.
Mercury Group
550 000 €
Квартира в Копере, Словения
118 м2322
На продажу предлагается великолепная трехкомнатная квартира в районе Жустерна, город Копер. Квартира площадью 118 м² с земельным участком 350 м², расположена в доме, который был обновлен в 2021 году с использованием качественных материалов. Из квартиры открывается панорамный вид на море .
Основные преимущества включают просторную гостиную в...
MIRAG INVEST DOO
504 200 €
Апартаменты в Рас-эль-Хайме, ОАЭ
56 м2312
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Horizon Luxury Homes LLC с гордостью предлагает эту 1-комнатную квартиру, расположенную в Плайя-дель-Соль, Аль-Марджан, Рас-эль-Хайма, ОАЭ.
План оплаты:
60/40
Основные особенности:
- 516 единиц, включая студии, апартаменты с 1, 2 и 3 спальнями, пентхаусы с 4 спальнями и виллы с 5 спальнями, подходят для самых разных стилей жизни.
-...
Horizon Luxury Homes
1 200 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
109 м211
ВНЖ при покупке
Это здание предлагает роскошные удобства, расположенные на двух полноценных этажах с видом на голубые воды Средиземного моря. В комплексе есть бассейн с бесконечным краем, будто касающийся неба, на 10-м этаже, откуда открывается потрясающий вид на тщательно оформленные сады у бассейна и бар у воды. Здание расположено в самом сердце туристической...
BLUE SKY HOUSES
670 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
125 м2222
ВНЖ при покупке
Добро пожаловать в яркий и креативный жилой комплекс, расположенный в самом сердце исторического центра Лимассола. Этот исключительный проект предлагает уникальный и динамичный образ жизни, объединяющий современный дизайн и удобную близость к основной инфраструктуре города, включая лучшие частные школы, спортивные центры, рестораны и магазины....
Cyprus Sotheby's International Realty
512 513 €
Вилла в Пунта-Кана, Доминиканская Республика
710 м2545
Удалённая сделка
Вилла премиум-класса расположена в охраняемом поселке Пунта Кана. Вилла имеет 4 спальни и 5 ванных комнат. Большой холл и столовая. Также крытая терраса и бассейн.
Дизайн виллы выполнен в современном стиле. В результате вы получаете удобный, солнечный дом, полностью готовый к проживанию.
Район Punta Cana Village имеет всю необходимую...
Atlantico Caribe
550 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
126 м232
ВНЖ при покупке
Двухэтажная вилла с бассейном в привлекательном месте в муниципалитете Полис Хрисохус в районе Пафоса, на расстоянии 170 метров (приблизительно) к югу от пляжа и в 3 км к северо-востоку от ратуши Полис Хрисохус. Недвижимость расположена недалеко от всех необходимых удобств и услуг. Она имеет отличный доступ к пляжу и соседним общинам. Кроме...
BLUE SKY HOUSES
820 056 €
Вилла в Фамагусте, Кипр
347 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделка
Новый комплекс апартаментов и вилл в Татлысу от крупного Киренийского застройщика! Наши клиенты регулярно спрашивают нас о «горячих» предложениях, которые периодически появляются на рынке недвижимости Северного Кипра. Сегодня мы расскажем Вам о проекте, который был анонсирован вчера и сейчас самое время обратить на него внимание, потому что...
Leverage Investments
942 000 €
Коммерческая недвижимость в Ларнаке, Кипр
815 м2
Пятиэтажное коммерческое/жилое здание в Ларнаке2 МАГАЗИНА4 КВАРТИРЫМАГАЗИН 1: Крытая внутренняя площадь 142 м2 и мезонин 77 м2МАГАЗИН 2 : Крытая площадь 20 м21-Й ЭТАЖ: крытая площадь 177 м2, крытая веранда 43 м2, открытая 15 м2ВТОРАЯ КВАРТИРА: Крытая площадь 170 м2 Крытая веранда 57 м23-Я КВАРТИРА: Крытая площадь 191 м2, Крытая веранда 36 м24-Я...
BLUE SKY HOUSES
875 000 €
Квартира в Лимасоле, Кипр
125 м2322
ВНЖ при покупке
Продается квартира площадью 125 кв.м В Лимассоле. Квартира расположена на третьем этаже и состоит из 2 спальных комнат, гостиной с кухней, одной ванной комнаты, одной душевой комнаты, одного санузла. Из окон открывается вид на море, на лес. У объекта есть кондиционер. Недвижимость продается с мебелью. В здании расположен лифт. К недвижимости...
Mercury Group
549 000 €
Вилла в Альгорфе, Испания
132 м2432
ВНЖ при покупке
Расположенная на курорте Ла Финка, в эксклюзивном и привилегированном месте на юге Коста Бланки, эта замечательная вилла. Эта впечатляющая собственность распределена на одном этаже и имеет подвал, предлагая элегантный и функциональный дизайн. На вилле три спальни, все со встроенными шкафами, а в главной спальне есть гардеробная с видом на улицу....
KOALA PROPERTIES COSTA BLANCA SL.
640 000 €
Дом в Афинах, Греция
531 м211
ВНЖ при покупке
Продается двухэтажный коттедж общей площадью 531 кв .м
Коттедж состоит из четырех спальных комнат, трёх санузлов кухни и гостиной.
Арендованно до 6/2027
1615€ в месяц .
Здание расположено в районе Дросия.
Банковский объект.
Mercury Group
515 000 €
Апартаменты у озера Гарда, Италия
130 м222
Онлайн-показУдалённая сделка
Дезенцано дель Гарда,
мы предлагаем к продаже апартаменты с частным садиком площадью 70 м2, расположенные в элегантном жилом районе городка Дезенцано дель Гарда, рядом со всей инфраструктурой, озером и центром города. Квартира находится в новой современной резиденции всего на 8 престижных апартаментов с подземными гаражами и общим бассейном....
GH Estate
850 000 €
Дом на Коста-Брава, Испания
330 м2444
ВНЖ при покупке
Снижение цены. Старая цена 900 000 евро. Дом урбанизации Серра Брава города Льорет де Мар.Дом находится в тихомспокойном месте с красивым панорамным открытым видом на море и горы. Дом построен в два этажа, на верхнем этаже находится просторный зал, объединённый с функциональной кухней, а также гостевая спальня и душ с туалетом, на нижнем этаже...
ESTATE BARCELONA
500 000 €
Вилла в Полопе, Испания
100 м2432
Онлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Современный дом с 3 спальнями и бассейном на просторном участке в Полопе
Полоп — живописный город, расположенный в горах Коста-Бланки, известный своей мирной обстановкой, традиционным испанским очарованием и потрясающими видами на море и горы. Окруженный природой, но при этом расположенный недалеко от побережья, он предлагает идеальное сочетание...
TEKCE
757 000 €
Квартира в Великобритании
711 м222
Первая фаза проекта предложит коллекцию из 643 новых квартир-студий на берегу реки, а также квартир с одной, двумя и тремя спальнями. Жители будут наслаждаться собственным частным открытым пространством, а также иметь доступ к красивому ландшафтному парку на берегу реки площадью 2,5 акра и ряду впечатляющих удобств.
Проект откроет зеленые зоны...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
