Мы с вами боимся кредитов. Официальной статистики нет, но вот риэлторы говорят: девять из десяти клиентов из России и Украины, рассматривающих покупку жилья в Германии, изначально не задумываются об ипотеке. То ли не доверяют банкам, то ли боятся влезть в кабалу. А может, напрасно.
Факты о ситуации на рынке кредитования, отношения к иностранным заемщикам и возможностях партнера – с комментариями генерального директора компании WIP Immobilien Регины Боргер.
Факты-2018
Да, в Германии выдают кредиты на покупку жилья. Причем все активнее. Ежегодный рост уровня ипотечного кредитования в стране составляет около 4%. В 2016 году объем выданных ипотечных кредитов в Германии составил €231,6 млрд. Это на четверть больше, чем в 2009 году. Германия – самый крупный ипотечный рынок в Евросоюзе после Великобритании; когда завершится Brexit, станет самым крупным.
Ипотечные кредиты в Германии выдаются обычно под фиксированный процент, который закрепляется на 5-10, а в редких случаях на 15 лет. В стране не популярны кредиты с плавающей процентной ставкой: их в общем объеме 1% (в Великобритании 72%, в Испании – 75%, говорит отчет Research Gate).
Сейчас это хорошо. Почему? Плавающая процентная ставка выгодна заемщику, когда она начинает снижаться – чем дольше, тем лучше. В Германии изменение плавающей ставки осуществляется на основании колебаний Европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Но в данный момент она на очень низком уровне, и плавающей ставке особо некуда падать – только расти. И она, очевидно, начнет расти, вопрос – когда именно.
С 2009 по 2018 год процентные ставки по ипотеке в Германии упали на 40%. Сейчас средняя ставка – около 1,65%, но на эту цифру лучше ориентироваться самим немцам. Иностранцы получают кредит на менее выгодных условиях. «Например, в этом году для наших клиентов мы получали кредиты под 1,83–2,06%», – говорит Регина Боргер.
«Низкие ипотечные ставки приводят к парадоксам. В Германии одним из важных игроков на ипотечном рынке является Landesbank, который за счет помощи государства традиционно предоставляет более выгодные условия малоимущим немцам, матерям и отцам – одиночкам. Так вот, в последние годы число людей, обратившихся в эту организацию за ипотечным кредитом, сократилось – условия в обычных банках стали более привлекательными, чем льготные у них. И выделенные средства стали невостребованы, что привело к перенасыщению фондов. Сейчас они начали выдавать кредиты под 0,5–0,8%».
В Германии соотношение кредита к стоимости жилья (LTV) низкое, как нигде в Европе. По этому показателю более жесткие правила только в Южной Корее, где максимальная стоимость кредита равна 75%. В Германии она может составлять составляет 80%, но только для резидентов. Если вы не работаете в стране, то максимум, на что вы можете рассчитывать, – 60% от стоимости недвижимости, а реально – половина.
Вопрос, брать или не брать ипотеку, отчасти эмоциональный (если вы в принципе не любите жить в кредит – вас ничто не убедит), но в основном всё-таки экономический и математический.Говоря простым языком, вкладывая €100 тысяч, ты можешь сделать 200-тысячную инвестицию. А низкая процентная ставка позволяет переплачивать меньше.
Условно: взяв кредит на €250 тыс. под 7-8% годовых (такие ставки были 10 лет назад), вы будете ежегодно отдавать около €17 тыс. (без учета тела кредита). Получив ипотеку под 2% – лишь €5 тыс. Подсчет грубый, даже очень, но в данном случае важно понимать порядок.
Общение с банком
Процентная ставка и размер кредита зависят от двух факторов. Первый – ваша платежеспособность, которая будет оценена по представленным документам. Вторая – состояние объекта. Минимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка и места, где находится жилье.
«Вариант в Мюнхене и окрестностях, где купить "не то" в принципе очень сложно, будет рассмотрен с большей охотой. С другой стороны, в Баварии вряд ли есть смысл запрашивать ипотеку меньше чем на €100 тыс. Большинство банков не связываются и с такими цифрами, а вообще выдают кредиты только от €250 тыс. Но – повторюсь – это мюнхенская история. На севере Германии ситуация другая».
Нет никаких официальных подтверждений, что россиянам или гражданам других стран в последнее время стали отказывать в ипотеке при покупке жилья. Единичные примеры и ажиотаж вокруг них лишь подтверждают, что массовых отказов нет. Они были и раньше, они есть и сейчас. Что точно изменилось – банки стали более придирчивы, чаще запрашивают дополнительные документы.
Обращаться стоит в несколько банков, тем более что набор документов у них примерно один и тот же. Начальный комплект: справка 2-НДФЛ, переведенная на немецкий язык, паспорт и документы на приобретаемую недвижимость. Конечно, хорошо, если у вас есть положительная кредитная история. Также вам придется заполнить анкету, чтобы показать, как вы будете погашать кредит при текущем доходе. Банк начнет рассмотрение запроса и почти наверняка потребует от вас дополнительные документы. И не стоит обольщаться до тех пор, пока договор не подписан.
«Мой совет: предоставлять ровно столько бумаг, сколько запрашивает банк, не больше и не меньше. Первоначальное общение с кредитной организацией вы будете вести заочно – обычно по электронной почте. Только при подписании договора о финансировании – обязателен визит в банк с паспортом», – рассказывает специалист.
Обработка запроса у банка обычно занимает от четырех до шести недель, но никаких гарантий по срокам не дается. В случае отказа банк сообщит о нем по телефону. Даже если пришлет письменный ответ, то ни при каких обстоятельствах не укажет причину.
Смотрите видео о том, как получить кредит в Германии
Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-каналеПодписаться
Нужен ли партнер
Почему для получения кредита обычно обращаются к партнеру и какова его миссия? Основная проблема при первом обращении – банк не знает вас. А значит, отказ в кредите более чем вероятен. Обращение через помощника призвано «растопить лед».
«Банки знают нас, и не только как покупателей недвижимости, но и как управляющую компанию. Мы развиваемся, в прошлом году получили в управление еще четыре дома. У двух из них счета были открыты в банках, с которыми мы до этого не работали. Соответственно, теперь еще две организации знают нас с лучшей стороны. И когда запрос от клиента поступает через нас, а банк понимает, что ипотечные платежи тоже будем контролировать мы, – появляется некая уверенность.
Мы не можем дать гарантию, что после обращения через нас банк даст кредит. Но наша функция вообще не в этом: важно, чтобы с клиентом просто начали разговаривать».
Примеры объектов от WIP Immobilien, под которые можно взять кредит
532 000 €
Пентхаус в Альмуньекаре, Испания
83 м2432
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Квартиры с видом на море в 250 м от пляжа в Альмуньекаре
Этот новый проект находится в муниципалитете Альмуньекар, который отличает спокойный образ жизни и сильная связь с природой и традициями. Альмуньекар, расположенный на побережье Коста-Тропикаль в провинции Гранада, – это скрытая жемчужина, сочетающая в себе очарование традиционного...
TEKCE
1 060 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
174 м232
ВНЖ при покупке
Добро пожаловать в ваше место мечты — виллу с захватывающим видом на море, где деревенское очарование сочетается с современной гармонией. Расположенная в эксклюзивном прибрежном месте, эта потрясающая вилла выполнена из натурального камня и побеленных стен, которые гармонично сливаются с окружающей природой. Бамбуковые навесы и открытые...
BLUE SKY HOUSES
880 000 €
Вилла в Пафосе, Кипр
210 м2543
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата криптовалютойОбъект под сдачу
ПМЖ по ускоренной программе.Современная вилла у моря и Акамаса.
3 спальная вилла пригороде Пафоса. Откройте для себя воплощение роскошной жизни в Residences — комплексе из 6 изысканных вилл, расположенных недалеко от национального парка Акамас, объекта, охраняемого ЮНЕСКО. Просторные виллы с потрясающим дизайном интерьера, созданным...
ABC CYPRUS HOMES
1 000 000 €
Земля на Корфу, Греция
4160 м²
Продается земельный участок площадью 4160 кв.м. на острове Корфу. На территории есть: подведена вода, подведено электричество. С возможностью строительства на 480 кв.м.
Имеет великолепный вид на море, на горы.
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
1 250 000 €
Дом в Аттике, Греция
360 м2532
ВНЖ при покупке
Продается 3-этажный коттедж площадью 360 кв.м в Аттике. Цокольный этаж состоит из гостиной, одной кухни.
Первый этаж состоит из гостиной с кухней, одной ванной комнаты.
Второй этаж состоит из 3 спальных комнат, одной ванной комнаты.
Из окон открывается вид на море, на горы, на город. У объекта есть солнечные батареи для нагрева воды,...
GREKODOM DEVELOPMENT A.E
20 000 000 €
Дом в Барселоне, Испания
1216 м2668
ВНЖ при покупке
В одном из самых эксклюзивных и жилых районов Педральбес находится эта недавно построенная роскошная вилла. Из окон дома площадью чуть более 1 200 м2 открываются лучшие виды на всю Барселону в окружении садов и зеленых зон на участке площадью более 2 000 м2.
Внутри роскошь и дизайн гармонично сочетаются во всех комнатах. В отделке полов,...
ESTATE BARCELONA
683 095 €
Вилла на Пхукете, Таиланд
352 м233
Одноэтажная вилла с бассейном во Второй Фазе комплекса вилл. Вилла с тремя спальнями и тремя ванными комнатами + гостевой сан.узел. Гостиная открытой планировки совмещена с кухней и столовой зоной. Панорамные окна от пола до потолка, при открытии создают впечатление единого пространство жилой зоны с патио у бассейна и садом. Вилла сдается в...
NF Group
2 000 000 €
Дом в Монтальчино, Италия
1350 м220
Это интересная ферма имеет большой двухэтажный дом.
На первом этаже находятся кладовые, бывшие конюшни и кантины.
На втором этаже находится жилая часть общей площадью около 330 кв. м.
Также есть техническая постройка площадью около 450 кв. м и еще один блок площадью около 200 кв. м.
Общая площадь участка составляет 80 га, из которых 78 га -...
Great Estate
1 500 000 €
Вилла в Ровини, Хорватия
420 м221
Уникальное поместье всего в 900 метрах от моря в районе Ровиня на 11000 кв.м. земли!
Общая площадь 420 кв.м.
Есть главный дом, коноба и сельскохозяйственные постройки.
Оливки, виноградник будут твоими. Ref: RE-U-17587При покупке недвижимости в Хорватии покупатель несет дополнительные расходы около 7% от цены купли-продажи: налог на переход...
ADRIONIKA
2 990 000 €
Вилла в Ле-Канне, Франция
145
Кредит 0.85-1.85%
Традиционный двухуровневый дом с бассейном и пристройкой, расположенный в самом сердце террасного участка площадью 1228 м2. Насладитесь исключительным панорамным видом на Каннский залив и Эстерель, что делает эту недвижимость идеальным местом для ремонта или строительства дома вашей мечты. СОСТОИТ Подвальный уровень 1 тренажерный зал 1 крытый...
RFC ESTATE
875 000 €
Апартаменты в Лимасоле, Кипр
173 м2334
ВНЖ при покупке
Этот современный жилой проект расположен в тихом и благоустроенном районе Лимассола, недалеко от центра города. Удобное расположение обеспечивает лёгкий доступ к школам, магазинам и основным транспортным развязкам. В здании всего шесть апартаментов: четыре с двумя спальнями и два с тремя, — каждый из которых сочетает в себе функциональность,...
Cyprus Sotheby's International Realty
6 531 000 €
Квартира в Стамбуле, Турция
395 м243
ГражданствоОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рубляхОплата криптовалютой
Предлагается стильная Квартира с планировкой 4+1 с видом на море и общей площадью 395 м², в Стамбул. Количество спален: 4, ванных комнат: 3. В комплексе имеются: Открытый бассейн, Спутниковое ТВ, Круглосуточная охрана, Консьерж, Кафе / Ресторан, Детская площадка, Видеонаблюдение, Фитнес, Игровая комната, Магазины / ТЦ.
RestProperty
970 000 €
Дом в Барселоне, Испания
496 м2556
ВНЖ при покупке
Отдельный дом в Вильянуэва-и-ла-Желтру на побережье Коста Гарраф. Общая площадь 496 м.кв. Дом построен в два этажа: 5 спальных комнаты, 6 ванных комнат, просторный салон, столовая зона, отдельная полностью оборудованная кухня, терраса и гараж. У дома красивая территория с садом и бассейном.
Установлена система кондиционирования и система...
ESTATE BARCELONA
3 250 000 €
Вилла в Лимасоле, Кипр
670 м244
ВНЖ при покупке
Эксклюзивный дом расположен на трёх уровнях, с элегантными фасадами, неподвластными времени, и потрясающим видом на море. Большие энергосберегающие окна наполняют пространство естественным светом, подчёркивая вертикальные и горизонтальные линии архитектуры и акцентируя ключевые элементы дизайна.
Открытая планировка и просторные жилые зоны...
BLUE SKY HOUSES
750 000 €
Квартира в Опатии, Хорватия
97 м2322
Представляем уникальную квартиру в центре Опатии, расположенную в новом здании с выдающимся архитектурным дизайном. Этот элегантный объект, окруженный зеленью и новой элитной застройкой, находится всего в 200 метрах от центра города и 450 метрах от побережья и прогулочной зоны Лунгомаре .
Основные преимущества:
Современная и устойчивая...
MIRAG INVEST DOO
1 190 000 €
Апартаменты в Малаге, Испания
108 м2322
ВНЖ при покупкеОнлайн-показУдалённая сделкаОплата в рублях
Апартаменты на берегу моря рядом с инфраструктурой в Малаге в проекте «Termica Beach»
Малага — один из самых ярких и привлекательных городов на побережье Коста-дель-Соль, известный своими золотыми пляжами, богатым культурным наследием и активным стилем жизни. Это не просто ворота в мир средиземноморского отдыха, но и динамично развивающийся...
TEKCE
3 000 000 €
Кафе, ресторан в Баре, Черногория
3500 м2
Код объекта - 8.25.16.10856
Предлагается к покупке коммерческое здание с землей в Баре.
Площадь здания - 3500 кв.м.
Площадь земли - 2700 кв.м.
Здание имеет 4 этажа.
Расстояние до центра города 500 метров.
Может быть использовано под офисы, под квартиры, так и под производственные помещения.
Есть возможность установки 2 лифтов.
Рядом...
DOO TradeGoria
1 690 000 €
Дом на Коста-дель-Соль, Испания
470 м2556
ВНЖ при покупке
Просторный дом на берегу моря, выполненный в классическом испанском стиле. В доме большая уютная гостиная с камином и выходом на терpасу с бассейном. Просторные спальни с ванными комнатами. Оборудованная кухня. Большая терраса с открывающимся видом на Средиземное море. На территории дома хвойные деревья и зеленый сад, два бассейна. Гараж на 4-5...
ESTATE BARCELONA
2 354 473 €
Вилла в Майами, США
260 м2545
Кредит
Здравствуйте! Если у Вас есть вопросы по поводу данного объекта или о рынке недвижимости в целом, обращайтесь! Буду рад помочь с приобретением жилой или коммерческой недвижимости в солнечном Майами. Работаю как с первичкой, так и вторичкой. Дмитрий Баранов Брокер по недвижимости +1.305.302.9776 (все мессенджеры)
Square Estates LLC
747 000 €
Вилла в Хорватии
190 м253
Современная вилла в Лижняне, в 800 метрах от моря, с дальним видом на море!
Вилла 190 кв.м. построен в 2019 году на земельном участке 574 кв.м.
Войдя на виллу, мы через отдельный вход попадаем в гостиную открытой планировки с кухней и столовой, а в дополнение к вышеперечисленному на первом этаже есть спальня, ванная комната и большое...
Регина Боргер, WIP Immobilien: 
