Ипотека в Германии для россиян

Кредиты на недвижимость в Германии

По данным аналитического портала Statista, около 25% семей в Германии имеют ипотечный кредит (статистика за 2019 год). Доля внушительная, учитывая тот факт, что почти половина населения страны арендует жильё, а не покупает.

Впрочем, с каждым годом растёт доля собственников недвижимости, а значит, и спрос на ипотечные кредиты. Процентные ставки в немецких банках достигли рекордного минимума. Если квартира сдаётся внаём, то арендная плата покрывает расходы по содержанию объекта и выплаты по ипотечному кредиту.

Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Германии, 2018–2021

Немецкие банки строго оценивают заявки на ипотечные кредиты. Особенно сложно получить ссуду тем заявителям, чей источник доходов и благонадёжность сложно проверить. К этой категории относятся в первую очередь иностранцы, не являющиеся резидентами Германии или стран Евросоюза.

Тем не менее сотрудничать с россиянами, украинцами и другими выходцами из третьих стран готовы банки Германии:

Deutsche Bank
Raiffeisen Bank
Volksbank
Commerzbank
Münchner Bank
Sparkasse Bank

Ипотека для иностранцев

Официально никаких ограничений на получение ипотечного кредита для иностранцев в Германии нет.

Максимальная сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит от вашего статуса в стране. Жители Германии могут брать в долг до 100% от стоимости недвижимости. Нерезидентам, скорее всего, при обращении в банк за первым кредитом предоставят максимум 50%. Если же у заявителя уже есть недвижимость в Германии или он уже выплатил здесь хоть один ипотечный заём, то вполне можно рассчитывать на ссуду до 60–70%.

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: Граждане Германии могут получить кредит и на 100% стоимости недвижимости. Для россиян возможен кредит при наличии собственного капитала от €100 тыс. из расчёта 50/50 – то есть половину стоимости объекта вносит клиент, а половину банк. Соответственно, финансирование возможно при бюджете от €200 тыс.

Эксклюзивно о недвижимости, иммиграции и инвестициях в телеграм-канале Подписаться

Требования банков к заёмщикам

Потенциальный заёмщик и объект кредитования должны соответствовать определённым критериям.

Главная задача соискателя кредита – подтвердить платёжеспособность (финансовое благополучие, стабильная работа, высокая зарплата и легальность источника дохода).

Среди обязательных требований:

наличие счёта в банке, на который регулярно поступают средства в течение как минимум двух последних лет;
наличие денежных средств на первоначальный взнос;
возраст – от 21 до 65 лет;
подтверждение доходов (для физических лиц это справки о доходах за последние полгода, зарплатный лист с места работы, от предпринимателей – выписки о движении денежных средств по счетам за два последних года);
отсутствие плохой кредитной истории.

Внимание! На выплату кредитов не должно уходить более 35% дохода за месяц.

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: Кредит на покупку недвижимости в Германии может получить человек, постоянно живущий, например, в России. При этом надо выполнить три условия.
1. Представить справку из банка о наличии собственного капитала в размере 50% стоимости объекта.
2. Представить справку о доходах – у идеального заёмщика зарплата должна превышать €2 тыс. в месяц.
3. На покупаемую недвижимость должен быть заключён договор аренды – к сожалению, купить в кредит квартиру для личного проживания человеку, не живущему в Германии и не имеющему дохода на территории страны, сейчас нереально.

Определить размер доступного кредита и ежемесячный платёж помогут немецкие ипотечные калькуляторы:

LoanLink’s smart German mortgage calculator
Hypofriend’s mortgage calculator

Справка Prian. Банки Германии обычно сверяют данные о потенциальном клиенте с базой данных SCHUFA. Эта система хранит информацию о финансовых обязательствах жителей Германии: кредитах, открытых расчётных счетах, договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет и пр.

Доходы на территории других стран банкам проверить сложно, поэтому их обычно не учитывают. Иногда банки просто отказывают в выдаче ссуды, объясняя решение невозможностью проверить благонадёжность клиента.

Требования банков к недвижимости

Приобретаемый объект будет находиться в залоге у банка до полного погашения ипотеки. Кредитор заинтересован в том, чтобы обезопасить себя на случай, если заёмщик перестанет платить, поэтому проверяет также ликвидность недвижимости.

Банки охотно выдают кредиты на жильё в крупных городах Германии. Ликвидными объектами считаются те, которые можно в короткие сроки сдать в аренду, а при необходимости быстро и выгодно продать.

Заявку, скорее всего, одобрят, если объект:

новый дом или квартира в новостройке;
имеет хорошее местоположение с точки зрения банка;
предназначен для получения прибыли от сдачи в аренду.

К объектам на вторичном рынке банки относятся требовательнее, они проверяют состояние объекта и учитывают год постройки. Более охотно банк выдаст ипотечный кредит на вторичный объект недвижимости с действующим договором аренды.

Центр города Гамбурга. Здесь расположены отделения многих банков

Если объект будет оценён банком как рискованный, то в выдаче кредита могут отказать.

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: За последний год банки стали неохотно финансировать покупку коммерческой недвижимости – боятся рисков, связанных с ограничениями работы компаний из-за коронавируса.

Список документов

Документы заёмщика-иностранца

Загранпаспорт и внутренний паспорт заёмщика, а также их копии
Анкета по форме банка с личными данными заёмщика
Наличие капитала для уплаты 50% от цены объекта на счетах в банках в любой валюте (справка не старше трёх месяцев)
Подтверждение стабильного дохода (для физического лица – справки о доходах с работы, для юридического – финансовая отчётность компании)
Копии свидетельств о собственности на имеющуюся недвижимость в любой стране
Сведения об имеющихся кредитах в ЕС/США/Швейцарии, а также в родной стране
Сведения о ценных бумагах и вкладах в банках
Выписки о движении средств по счетам

Документы на недвижимость

Выписка из Земельной книги
Энергетический паспорт объекта, планировка помещения
Выписка из кадастра на земельный участок
Копия договора аренды (если недвижимость сдаётся)
Для квартир – протокол собрания товарищества собственников с расчётом коммунальных платежей
Заключение независимого оценщика о стоимости жилья

Все документы должны быть переведены на немецкий и нотариально заверены.

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: Если заёмщик – нерезидент Германии, то и справку о доходах он представляет оттуда, где живёт и работает. Годится и обычная справка с места работы в России, переведённая на немецкий язык.

Типичные условия ипотечного займа

Размер собственного капитала (% от стоимости недвижимости)	Минимум 40% (для нерезидентов)
Процентная ставка по кредиту	Средняя ставка по кредитам в Германии составляет 1,5%. Для нерезидентов чаще всего она варьируется от 2,39 до 4,60%
Максимальный срок кредитного договора	35 лет
Средний срок кредитования	10–20 лет
Возможность досрочного погашения	Есть, но если не обсудить эту опцию с банком заранее, то придётся заплатить штраф

В Германии популярны ипотечные займы с фиксированной ставкой. В течение всего периода действия кредитного договора клиент выплачивает банку равные ежемесячные платежи.

Возможно оформление кредита с плавающей ставкой. Проценты пересматривают раз в квартал на основании изменений средней ставки межбанковского кредитования Euribor и себестоимости кредита для конкретного банка. На сегодняшний день ставка Euribor достигла отрицательных значений, а это означает риск для заёмщика, поскольку скоро она может снова пойти в рост.

Посмотрите, какие варианты недвижимости в Германии можно купить прямо сейчас

153 000 €

Квартира в Киле, Германия

33 м² 1 1 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата криптовалютой

Новые квартиры от €153 000. KfW 40, полная отделка, паркинг. Сдача 2025 Германия, земля Шлезвиг-Гольштейн, курорт Дамп (Damp) Строящийся комплекс, сдача: [уточнить год, например, 2025] ЦЕНА: от 153 000 € | Площади: от 32,51 до 72,75 м² Живописный курорт на берегу Балтийского моря, известный своим реабилитационным центром...

Дом за рубежом

210 000 €

Дом в Мёнхенгладбахе, Германия

160 м² 9 6 3

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях

Цена: 210.000 € за эту цену вы получаете дом из 3 квартир по 3 комнаты!! Что может быть лучше? — Мега шикарное капитало вложение за столь маленькую цену! Вы получете сразу жилье для себя и пассивный доход!!! Мёнхенгладбах (Nordrhein-Westfalen) - Этот город всего в 20 км от Дюссельдорфа!! Спешите на просмотр, записаться можно по...

Элемента

99 000 €

Квартира в Вуппертале, Германия

51 м² 2 1 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

Чудесная с новым ремонтом 2х комнатная квартира в городе Вупперталь! Общая площадь 51 м2, 2е просторные комнаты, большой холл, кухня, санузел. Цена 99 000 евро. Торг уместен. Спешите, такие квартиры быстро резервируются и продаются. Записаться на просмотр можно по контактам компании. Объект уже сдан в аренду, при покупке вы сразу получаете...

Элемента

95 000 €

Квартира в Дуйсбурге, Германия

95 м² 3 2 2

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

Невероятная цена для данного объекта - всего 95 000 евро. Прекрасная 3х комнатная квартира в Дуйсбурге, общая площадь 95 м2, 2 спальни, 1 гостинная, 2 санузла, холл, большая кухня. Новый ремонт, объединили две квартиры. Один собственник. Бронируйте активно, объект быстро найдет нового владельца! Бронируйте активно, объект быстро найдет...

Элемента

335 000 €

Дом в Средней Франконии, Германия

259 м² 12 10 6

Описание объекта: На продажу предлагается полностью сданный в аренду многоквартирный дом в городе Тройен (Treuen) с шестью жилыми единицами — идеальный инвестиционный объект со стабильной доходностью. В последние годы здание прошло комплексную капитальную реконструкцию и техническую модернизацию. Были обновлены крыша, установлена...

Частное лицо

550 000 €

Дом в Гельзенкирхене, Германия

600 м²

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОЕКТ! В продаже два дома в Гельзенкирхене, которые в настоящее время полностью освобождены и требуют капитального ремонта. Это даёт инвестору возможность реализовать объект «с нуля» — провести модернизацию, задать новую ценовую политику и сформировать качественный арендный портфель. Метражи домов...

Элемента

65 000 €

Квартира в Марле, Германия

33 м² 1 1 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

Уютная 1-комнатная квартира с видом на озеро в Марле 65 000 € + 2,975EUR комиссия ЗАПИСЫВАЙТЕСЬ НА ПРОСМОТР! БРОНИРУЙТЕ СКОРЕЕ! 45768 Marl 11 этаж, дом с лифтом ТАК КАК КВАРТИРА СДАНА, АРЕНДАТОРЫ ПРОТИВ ФОТО, НО ПРОСМОТР РЕКОМЕНДУЕТСЯ. Продаётся ухоженная и светлая 1-комнатная квартира площадью 33 м², расположенная на 11...

Элемента

715 000 €

Квартира в Баден-Бадене, Германия

130 м² 4 2 2

Оплата в рублях

Эта уютная квартира расположена в живописном месте на берегу реки Оос, среди элегантных вилл в стиле югендстиль и зданий с богатой историей. Она входит в состав тщательно восстановленного жилого ансамбля начала XX века, который привлекает внимание своим выразительным изогнутым фронтоном. К дому ведёт отдельный частный мост, обеспечивающий...

Campus Property

720 000 €

Апартаменты во Франкфурте-на-Майне, Германия

65 м² 2 1 1

2-х комнатная квартира в высотке Франкфурта с балконом и встроенной кухней в престижном центральном районе. Это жилье для тех, кто ценит городской комфорт, высокие стандарты энергоэффективности и эстетику современной архитектуры. Оснащение и преимущества: Панорамное остекление: В квартире всегда много естественного света....

Estate-Service24

230 000 €

Дом в Мёнхенгладбахе, Германия

160 м² 9 6 3

Онлайн-показ Удалённая сделка Объект под сдачу

Многоквартирный дом— идеальное вложение капитала! Мёнхенгладбах (Nordrhein-Westfalen) Цена: 260.000 € НОВАЯ ЦЕНА 230 000 ЕВРО ДО 13,02,26 Описание объекта: Продаётся ухоженный многоквартирный дом, построенный в 1950 году — настоящее украшение для инвестора! Дом выполнен в прочной кирпичной кладке, находится в отличном...

Элемента

1 200 000 €

Коммерческая недвижимость в Дрездене, Германия

5000 м²

Продается коммерческое здание, расположенное в самом центре коммуны Нойкирх (Верхняя Лужица) - в 60 км от столицы Саксонии - Дрездена. Объект идеально подходит для гостиничного бизнеса, переоборудования в апартаменты или дом престарелых. Цена продажи: 1 200 000 € Год постройки: 1994 Общая полезная площадь: ок. 5...

Estate-Service24

75 000 €

Квартира в Гельзенкирхене, Германия

42 м² 1 1 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

Продаётся уютная квартира в собственности в городе Гельзенкирхен, район Bulmke (45888, Северный Рейн-Вестфалия). Цена: 75.000 € привлекательное предложение с хорошим потенциалом! Квартира расположена на первом (цокольном) этаже жилого дома 1942 года постройки. Общая жилая площадь — 42 м², что делает объект отличным вариантом...

Элемента

109 999 €

Квартира в Фельберте, Германия

46 м² 2 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

Продаётся прекрасно ухоженная 2-комнатная квартира на мансардном этаже в отличном районе Фельберта (42551, Северный Рейн-Вестфалия). Цена: 109.999 € Отличная доходная инвестиция!!! Квартира расположена на 3 этаже ухоженного дома 1956 года постройки. Общая жилая площадь — 46 м². Объект находится в тихом и приятном жилом районе...

Элемента

1 200 000 €

Инвестиционный проект в Берлине, Германия

1 м²

Действующий амбулаторный уход в Берлине — готовый бизнес с потенциалом роста. К продаже предлагается действующий амбулаторный сервис по уходу за пожилыми людьми в Берлине, успешно работающий на рынке уже много лет. Бизнес стабильно функционирует, имеет сформированную клиентскую базу, штат сотрудников и налаженную организационную...

EW Real Estate

75 000 €

Квартира в Дуйсбурге, Германия

45 м² 2 2 1

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата в рублях Объект под сдачу

Продаётся инвестиционная квартира в Duisburg-Hamborn (Германия) Квартира фактически самоокупаемая, отлично подойдёт для инвесторов, ищущих стабильный пассивный доход в Германии. Так как объект арендован, фото не квартиры выставить не можем, так как по законам Германии, если арендатор против фотографирования его вещей, то объект можно...

Элемента

85 000 €

Отель, гостиница в Цвиккау, Германия

660 м²

Вашему вниманию предлагается 4-х этажное здание отеля «Golden Loewe». Общая площадь составляет 660 кв.м., включая 16 номеров, 2 квартиры для собственника (или люкс номера) . На первом этаже находится ресторан на 30 посадочных мест. Также есть возможность сделать внутри Биргартен тоже примерно на 30 посадочных мест. Есть огромный...

L&B Immobiliya

950 000 €

Доходный дом во Франкфурте-на-Майне, Германия

528 м²

Предлагаются 12 хорошо сданных в аренду, качественно отремонтированных квартир 1–2 комнаты в Пирмасенсе. Общая жилая площадь составляет около 528 м². Квартиры расположены в 2 соседних зданиях, построенных капитально в 1900 и 1938 годах. Окна: пластиковые с изоляционным стеклом, с шумоизоляцией со стороны улицы Входные двери:...

L&B Immobiliya

38 500 €

Дом в Лейпциге, Германия

190 м² 10

Вашему вниманию представляется здание под капитальный ремонт, расположенное в центральной части города Лейсниг, Саксония. Здание имеет площадь 190 м2 и расположено на участке площадью 280 м2. Дом был построен в 1865 году и находится под защитой памятников архитектуры. Здание имеет историческое значение, поскольку в нем родился генерал Фридрих...

L&B Immobiliya

315 000 €

Дом в Альтенбурге, Германия

450 м² 20

Продаётся здание, требующее ремонта, расположенное в очень хорошем районе города Альтенбург. Объект включает 7 жилых квартир общей площадью около 450 м². Площадь земельного участка составляет примерно 500 м². Имеется возможность обустроить парковочные места во дворе со стороны задней части участка. Здание в настоящее время...

L&B Immobiliya

69 000 €

Квартира в Вуппертале, Германия

55 м² 3

Эта ухоженная трехкомнатная квартира на первом этаже многоквартирного дома, построенного в 1960 году, представляет собой привлекательную инвестиционную возможность. Квартира сдается в аренду надежным арендаторам с 2014 года и идеально подходит для долгосрочных инвестиций. Ежемесячная арендная плата, включая коммунальные услуги, составляет 494...

L&B Immobiliya

Посмотреть ещё 402 похожих объекта

Дополнительные расходы

Помимо расходов на выплату ипотечного кредита и процентов по нему, заёмщика ожидает ряд сопутствующих трат. Отметим самые важные из них.

Налог на недвижимость – 3,5–6,5% от стоимости объекта
Плата за перерегистрацию объекта на нового собственника – 0,5–1,0% от суммы сделки
Плата нотариусу – 1,5–3,0% от цены объекта
Комиссия маклеру по недвижимости – 3–6% от стоимости покупки
Включение нового владельца жилья в земельный кадастр – 0,5%
Комиссия за оформление кредита – около 1% от суммы договора кредитования
Плата за оценку потенциального объекта залога – €1–2 тыс.
Аудит объекта – 0,5–1,5% (по желанию)
Страховка жизни – около €100–300 в год, зависит от возраста и здоровья человека
Страховка недвижимости (Wohngebaudeversicherung) – €100–500 в зависимости от типа страховки и суммы покрытия
Прочие расходы (ведение банковского счёта, оформление выписок и справок) – до €150 в год

Какие факторы могут повлиять на положительный ответ банка при рассмотрении заявки на кредит

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: Увеличить шансы может подготовка документов в сотрудничестве со специалистом, который имеет опыт в получении кредитов, знает требования банка, предварительно проверит пакет документов и поможет заполнить банковскую анкету.
Процесс рассмотрения в 2020 году замедлился из-за удалённой работы части сотрудников банка, и, несмотря на то что сейчас уже все ограничения сняты, многие так и не вернулись в офисы. Средняя скорость рассмотрения заявки на кредит сейчас колеблется от одного до двух месяцев. За это время банк может запросить дополнительные документы или задать вопросы, на которые надо отвечать оперативно, чтобы срок не растянулся ещё больше.
Отказать в ипотеке банки могут в том случае, если непонятен источник происхождения собственного капитала. Например, при зарплате 100 тыс. российских рублей в месяц сбережения в €200 тыс. вызовут у банка вопрос об их происхождении. При отсутствии внятного ответа в кредите может быть отказано.