Ипотека в Германии для россиян

Кредиты на недвижимость в Германии

По данным аналитического портала Statista, около 25% семей в Германии имеют ипотечный кредит (статистика за 2019 год). Доля внушительная, учитывая тот факт, что почти половина населения страны арендует жильё, а не покупает.

Впрочем, с каждым годом растёт доля собственников недвижимости, а значит, и спрос на ипотечные кредиты. Процентные ставки в немецких банках достигли рекордного минимума. Если квартира сдаётся внаём, то арендная плата покрывает расходы по содержанию объекта и выплаты по ипотечному кредиту.

Изменение процентных ставок по ипотечным кредитам в Германии, 2018–2021

Немецкие банки строго оценивают заявки на ипотечные кредиты. Особенно сложно получить ссуду тем заявителям, чей источник доходов и благонадёжность сложно проверить. К этой категории относятся в первую очередь иностранцы, не являющиеся резидентами Германии или стран Евросоюза.

Тем не менее сотрудничать с россиянами, украинцами и другими выходцами из третьих стран готовы банки Германии:

Deutsche Bank
Raiffeisen Bank
Volksbank
Commerzbank
Münchner Bank
Sparkasse Bank

Ипотека для иностранцев

Официально никаких ограничений на получение ипотечного кредита для иностранцев в Германии нет.

Максимальная сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит от вашего статуса в стране. Жители Германии могут брать в долг до 100% от стоимости недвижимости. Нерезидентам, скорее всего, при обращении в банк за первым кредитом предоставят максимум 50%. Если же у заявителя уже есть недвижимость в Германии или он уже выплатил здесь хоть один ипотечный заём, то вполне можно рассчитывать на ссуду до 60–70%.

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: Граждане Германии могут получить кредит и на 100% стоимости недвижимости. Для россиян возможен кредит при наличии собственного капитала от €100 тыс. из расчёта 50/50 – то есть половину стоимости объекта вносит клиент, а половину банк. Соответственно, финансирование возможно при бюджете от €200 тыс.

Инсайды и аналитика рынка зарубежной недвижимости от Prian.ru Подписаться

Требования банков к заёмщикам

Потенциальный заёмщик и объект кредитования должны соответствовать определённым критериям.

Главная задача соискателя кредита – подтвердить платёжеспособность (финансовое благополучие, стабильная работа, высокая зарплата и легальность источника дохода).

Среди обязательных требований:

наличие счёта в банке, на который регулярно поступают средства в течение как минимум двух последних лет;
наличие денежных средств на первоначальный взнос;
возраст – от 21 до 65 лет;
подтверждение доходов (для физических лиц это справки о доходах за последние полгода, зарплатный лист с места работы, от предпринимателей – выписки о движении денежных средств по счетам за два последних года);
отсутствие плохой кредитной истории.

Внимание! На выплату кредитов не должно уходить более 35% дохода за месяц.

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: Кредит на покупку недвижимости в Германии может получить человек, постоянно живущий, например, в России. При этом надо выполнить три условия.
1. Представить справку из банка о наличии собственного капитала в размере 50% стоимости объекта.
2. Представить справку о доходах – у идеального заёмщика зарплата должна превышать €2 тыс. в месяц.
3. На покупаемую недвижимость должен быть заключён договор аренды – к сожалению, купить в кредит квартиру для личного проживания человеку, не живущему в Германии и не имеющему дохода на территории страны, сейчас нереально.

Определить размер доступного кредита и ежемесячный платёж помогут немецкие ипотечные калькуляторы:

LoanLink’s smart German mortgage calculator
Hypofriend’s mortgage calculator

Справка Prian. Банки Германии обычно сверяют данные о потенциальном клиенте с базой данных SCHUFA. Эта система хранит информацию о финансовых обязательствах жителей Германии: кредитах, открытых расчётных счетах, договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет и пр.

Доходы на территории других стран банкам проверить сложно, поэтому их обычно не учитывают. Иногда банки просто отказывают в выдаче ссуды, объясняя решение невозможностью проверить благонадёжность клиента.

Требования банков к недвижимости

Приобретаемый объект будет находиться в залоге у банка до полного погашения ипотеки. Кредитор заинтересован в том, чтобы обезопасить себя на случай, если заёмщик перестанет платить, поэтому проверяет также ликвидность недвижимости.

Банки охотно выдают кредиты на жильё в крупных городах Германии. Ликвидными объектами считаются те, которые можно в короткие сроки сдать в аренду, а при необходимости быстро и выгодно продать.

Заявку, скорее всего, одобрят, если объект:

новый дом или квартира в новостройке;
имеет хорошее местоположение с точки зрения банка;
предназначен для получения прибыли от сдачи в аренду.

К объектам на вторичном рынке банки относятся требовательнее, они проверяют состояние объекта и учитывают год постройки. Более охотно банк выдаст ипотечный кредит на вторичный объект недвижимости с действующим договором аренды.

Центр города Гамбурга. Здесь расположены отделения многих банков

Если объект будет оценён банком как рискованный, то в выдаче кредита могут отказать.

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: За последний год банки стали неохотно финансировать покупку коммерческой недвижимости – боятся рисков, связанных с ограничениями работы компаний из-за коронавируса.

Список документов

Документы заёмщика-иностранца

Загранпаспорт и внутренний паспорт заёмщика, а также их копии
Анкета по форме банка с личными данными заёмщика
Наличие капитала для уплаты 50% от цены объекта на счетах в банках в любой валюте (справка не старше трёх месяцев)
Подтверждение стабильного дохода (для физического лица – справки о доходах с работы, для юридического – финансовая отчётность компании)
Копии свидетельств о собственности на имеющуюся недвижимость в любой стране
Сведения об имеющихся кредитах в ЕС/США/Швейцарии, а также в родной стране
Сведения о ценных бумагах и вкладах в банках
Выписки о движении средств по счетам

Документы на недвижимость

Выписка из Земельной книги
Энергетический паспорт объекта, планировка помещения
Выписка из кадастра на земельный участок
Копия договора аренды (если недвижимость сдаётся)
Для квартир – протокол собрания товарищества собственников с расчётом коммунальных платежей
Заключение независимого оценщика о стоимости жилья

Все документы должны быть переведены на немецкий и нотариально заверены.

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: Если заёмщик – нерезидент Германии, то и справку о доходах он представляет оттуда, где живёт и работает. Годится и обычная справка с места работы в России, переведённая на немецкий язык.

Типичные условия ипотечного займа

Размер собственного капитала (% от стоимости недвижимости)	Минимум 40% (для нерезидентов)
Процентная ставка по кредиту	Средняя ставка по кредитам в Германии составляет 1,5%. Для нерезидентов чаще всего она варьируется от 2,39 до 4,60%
Максимальный срок кредитного договора	35 лет
Средний срок кредитования	10–20 лет
Возможность досрочного погашения	Есть, но если не обсудить эту опцию с банком заранее, то придётся заплатить штраф

В Германии популярны ипотечные займы с фиксированной ставкой. В течение всего периода действия кредитного договора клиент выплачивает банку равные ежемесячные платежи.

Возможно оформление кредита с плавающей ставкой. Проценты пересматривают раз в квартал на основании изменений средней ставки межбанковского кредитования Euribor и себестоимости кредита для конкретного банка. На сегодняшний день ставка Euribor достигла отрицательных значений, а это означает риск для заёмщика, поскольку скоро она может снова пойти в рост.

Посмотрите, какие варианты недвижимости в Германии можно купить прямо сейчас

650 000 €

Квартира в Баден-Бадене, Германия

100 м² 3 2 2

Оплата в рублях Объект под сдачу

3-х комнатная квартира в историческом зданиие на 2 этаже с балконом и встроенной кухней с центральным расположением в Баден-Бадене. Возможность оплаты в рублях!!! Квартира была полостью модернизирована в 2023! Оборудование: - В квартире полностью установлен пол с подогревом - В каждой комнате есть кондиционер - Новые окна с...

Estate-Service24

16 800 000 €

Офис во Франкфурте-на-Майне, Германия

3200 м²

Готовый бизнес

К продаже предлагается 7-этажное престижное офисно-торговое здание, расположенное в самом сердце Франкфурта. Здание полностью сдано в аренду! Цена: 16 800 000,--Евро Арендная площадь: около 3200 м.кв. Площадь участка: около 1000 м.кв. Год постройки: 1955 Кол-во этажей: 7 Первый этаж переоборудован под популярную концепцию...

Estate-Service24

1 850 000 €

Дом в Висбадене, Германия

273 м² 10 3

Таунхаус в двухквартирном доме с террасой, участком, и балконами в престижном районе фешенебельного города Висбаден. Описание: новый проект включает в себя четыре дома с закрытой территорией, расположен в непосредственной близости от центра города и курортного парка. Количество комнат: 10 Общая площадь: 276 м2 Количество спальных комнат:...

Estate-Service24

3 600 000 €

Офис во Франкфурте-на-Майне, Германия

950 м²

Готовый бизнес

Пакет коммерческих помещений с долгоcрочными индексированными договорами аренды в пригороде Франкфурта! Качество оборудования: высокое Договора аренды: от 5 до 20 лет с опциями продления Общая арендуемая площадь: 949,9 м.кв. Год постройки: 2021 Якорный арендатор: Детский садик (договор с городом на 20 лет) Покупка недвижимости в...

Estate-Service24

3 500 000 €

Магазин в Штутгарте, Германия

840 м² 5.3% в год

Готовый бизнес

Сетевой магазин Rossmann с высокой доходностью в пригороде Штутгарта на первом этаже в жилом доме с длительным договором аренды. Доходность: 5,33 % Общая площадь: около 840 м.кв. Год постройки: 2020 Кол-во парковочных мест: 19 Об арендаторе Rossmann: Rossmann GmbH, основанная Дирком Росманном в 1972 году, насчитывает в общей...

Estate-Service24

35 000 000 €

Вилла в Берлине, Германия

1500 м²

По просьбе собственника минимальное количества данных. Более подробно после запроса и подписания NDA. Площадь участка — более 2 500 кв.м. Жилая площадь — более 1 500 кв.м. Стоимость — 35 000 000 евро Комиссия — 3,57% Не упустите возможность приобрести виллу в Берлине! В случае заинтересованности в этом и...

EW Real Estate

964 900 €

Квартира в Берлине, Германия

92 м² 4

Заселение дома запланировано на 2 квартал 2027 г. Дом соответствует самым высоким стандартам центральной жизни — как с точки зрения городского образа жизни, так и качества жизни. Всего в двух шагах от Потсдамской площади, в модном районе Митте, в непосредственной близости от креативного Шенеберга и оживленного Кройцберга, вы сможете...

EW Real Estate

647 900 €

Квартира в Берлине, Германия

58 м² 3

EW Real Estate

419 900 €

Квартира в Берлине, Германия

37 м² 2

EW Real Estate

324 000 €

Квартира в Берлине, Германия

27 м² 1

аселение дома запланировано на 2 квартал 2027 г. Дом соответствует самым высоким стандартам центральной жизни — как с точки зрения городского образа жизни, так и качества жизни. Всего в двух шагах от Потсдамской площади, в модном районе Митте, в непосредственной близости от креативного Шенеберга и оживленного Кройцберга, вы сможете...

EW Real Estate

3 329 390 €

Квартира в Берлине, Германия

182 м² 4

Вашему вниманию представлена новая 4-комнатная квартира в Берлине (столица Германии), в районе Шарлоттенбург. Объект расположен в элитном доме, который гармонично сочетается с исторически сложившейся городской и архитектурной структурой популярного квартала в центре города. Дом построен по современным технологиям строительства с использованием...

EW Real Estate

1 300 843 €

Квартира в Берлине, Германия

112 м² 4

Всего в доме расположено 29 квартир с планировками от 65 до 160 м², которые идеально подойдут для самых разных стилей жизни. Высококачественные классические материалы в теплых тонах представляют собой неподвластную времени обстановку. В жилых помещениях использован дубовый паркет. Высокие двери создают ощущение простора и обеспечивают...

EW Real Estate

769 626 €

Квартира в Берлине, Германия

77 м² 3

EW Real Estate

727 042 €

Квартира в Берлине, Германия

69 м² 2 1 1

EW Real Estate

689 000 €

Квартира в Берлине, Германия

73 м² 2 1 1

Das Saphhire von Libeskind — это вечная элегантность, эксклюзивность и непреходящая ценность, с выразительной кристаллической формой фасада. Новое жилое здание DAS SAPPHIRE, спроектированное архитектором Даниэлем Либескиндом, воплощает в себе совершенство современной городской жизни в районе Берлин-Митте. Стильные апартаменты сочетают в...

EW Real Estate

357 410 €

Таунхаус в Дюссельдорфе, Германия

91 м² 3 1 2

Онлайн-показ Удалённая сделка Оплата криптовалютой Объект под сдачу

Это новый замечательный проект в прекрасном экологическом месте в западной Германии вблизи огромных озер. В проекте два очень комфортных здания, в которых вам предлагаются квартиры на ваш выбор. Несмотря на малую этажность в наших домах будут комфортные новые лифты. Отдельно также вы можете купить машиноместо, стоимость 10 000 Евро....

Независимый консультант по недвижимости

1 650 000 €

Квартира в Мюнхене, Германия

147 м² 4 3 2

Отопление с использованием эффективной газовой конденсационной технологии. Удобный пассажирский лифт от подвала до мансарды. Высококачественные пластиковые окна с тройным стеклопакетом для тепловой изоляции. Трубопроводы для питьевой воды из нержавеющей стали для обеспечения оптимального качества. Элегантные паркетные полы из дуба...

Частное лицо

75 000 €

Квартира в Вуппертале, Германия

40 м² 2

Онлайн-показ Удалённая сделка

Продается ухоженная квартира в городе Вупперталь в спокойном и зеленом районе 2-х комнатная квартира расположена на DG этаже квартира свободна для заселения Есть возможность сдать в аренду. Ориентировочная стоимость аренды(Warmmiete): 571,00 Euro Hausgeld: 242,- Euro Комиссия для покупателя + 3,57% к стоимости объекта. Подробности...

DEM GROUP GmbH

Цена по запросу

Коттедж в Золингене, Германия

382 м² 6 4 3

Онлайн-показ Удалённая сделка

Продается великолепный дом в одном из самых престижных районов города Золинген! Этот роскошный дом с просторным участком 847 кв. м — это уникальное предложение для тех, кто ценит комфорт, стиль и высокий уровень жизни. Основные характеристики: Жилая площадь: 382 кв. м, оформлена как жилая дом 2019 года постройки 4 спальни и 2...

DEM GROUP GmbH

750 000 €

Дом в Лейпциге, Германия

1000 м²

Продам в Германии участок 3200 м.кв. с двумя домами и шесть гаражей. Недвижимость находится в небольшом городе, Hohenmölsen (Хоэнмёльзен), с населением около 11000 человек. За 40 км., крупный город Leipzig (Лейпциг). 1)Один дом имеет три квартиры после ремонта и четыре для ремонта (есть готовые проекты и фирма, которая сделает ремонт)....

Частное лицо

Посмотреть ещё 465 похожих объектов

Дополнительные расходы

Помимо расходов на выплату ипотечного кредита и процентов по нему, заёмщика ожидает ряд сопутствующих трат. Отметим самые важные из них.

Налог на недвижимость – 3,5–6,5% от стоимости объекта
Плата за перерегистрацию объекта на нового собственника – 0,5–1,0% от суммы сделки
Плата нотариусу – 1,5–3,0% от цены объекта
Комиссия маклеру по недвижимости – 3–6% от стоимости покупки
Включение нового владельца жилья в земельный кадастр – 0,5%
Комиссия за оформление кредита – около 1% от суммы договора кредитования
Плата за оценку потенциального объекта залога – €1–2 тыс.
Аудит объекта – 0,5–1,5% (по желанию)
Страховка жизни – около €100–300 в год, зависит от возраста и здоровья человека
Страховка недвижимости (Wohngebaudeversicherung) – €100–500 в зависимости от типа страховки и суммы покрытия
Прочие расходы (ведение банковского счёта, оформление выписок и справок) – до €150 в год

Какие факторы могут повлиять на положительный ответ банка при рассмотрении заявки на кредит

Екатерина Демидова генеральный директор Dem Group GmbH: Увеличить шансы может подготовка документов в сотрудничестве со специалистом, который имеет опыт в получении кредитов, знает требования банка, предварительно проверит пакет документов и поможет заполнить банковскую анкету.
Процесс рассмотрения в 2020 году замедлился из-за удалённой работы части сотрудников банка, и, несмотря на то что сейчас уже все ограничения сняты, многие так и не вернулись в офисы. Средняя скорость рассмотрения заявки на кредит сейчас колеблется от одного до двух месяцев. За это время банк может запросить дополнительные документы или задать вопросы, на которые надо отвечать оперативно, чтобы срок не растянулся ещё больше.
Отказать в ипотеке банки могут в том случае, если непонятен источник происхождения собственного капитала. Например, при зарплате 100 тыс. российских рублей в месяц сбережения в €200 тыс. вызовут у банка вопрос об их происхождении. При отсутствии внятного ответа в кредите может быть отказано.